11Onze: estalvi per a totes les butxaques

Els baixos rendiments que ofereixen els dipòsits de la banca tradicional empenyen a buscar alternatives segures per evitar la depreciació dels diners. 11Onze proposa estalvi des de petits a grans imports, sempre amb molt baix risc.

Un dels objectius d’11Onze és ajudar la seva comunitat a protegir els seus estalvis i el poder adquisitiu. Això significa mirar d’aconseguir rendiments pels diners i, a més, fer-ho de forma segura. Actualment, 11Onze acumula propostes que permeten estalviar des dels 225€ fins a més de 125.000. Repassem totes les opcions en una conversa amb el cap de producte d’11Onze, Isaac Sène. En aquest podcast, descobrim no només els productes actuals, sinó també els tres nous productes que es posaran a l’abast de la comunitat.

Opcions d’estalvi per a tothom

Quina és l’opció d’estalvi que més t’encaixa? Tria’n una en funció del capital mínim.

• 225€. Aquest és el cost de les monedes d’or Filharmònica de Viena. 
• 3.000€. Comprar or de Preciosos 11Onze. Lingots en custòdia o a domicili. En el primer any de compres agrupades, Preciosos 11Onze ha demostrat que és capaç de protegir els estalvis de la inflació. 
• 3.000€. Invertir en 11Onze, com van fer els inversors d’El Gran Salt.
• 4.000€. Disponible properament. Un nou producte vinculat a l’or. Descobreix-lo escoltant el podcast.
• 25.000€. Disponible properament. Nou producte d’un proveïdor extern. Tota la informació ben aviat a 11Onze Recomana. Descobreix més pistes sobre aquest fons amb el capital principal assegurat i rendiments per sobre de la inflació.
• 125.000€. A 11Onze Recomana, pots trobar tota la informació sobre els Fons Garantits. Rendiments entre el 2,5% i el 165%.

La seguretat al centre

L’estalvi amb 11Onze sempre parteix d’una màxima: cal que siguin propostes segures. Per això s’ha apostat decididament per l’or, pel seu històric paper coma reserva de valor. Que els diners no es poden perdre queda clar també amb els productes seleccionats per 11Onze Recomana, fons que asseguren el capital invertit. Però la mostra més clara que la seguretat és al centre, la trobem amb El Canut. El compte corrent d’11Onze no funciona com el d’un banc normal, que pot utilitzar els diners dels dipòsits per a les seves despeses. Els comptes d’11Onze estan fora del balanç de l’entitat, perquè així és com es regulen les Entitats de Diner Electrònic (EMI per les seves sigles en anglès). A banda hi ha una assegurança que garanteix el 100% de l’import dels comptes.

Què més durà properament 11Onze a la seva comunitat? El cap de producte, Isaac Sène, avisa que “el següent pas, serà cripto”. Això sí, com sempre, amb la seguretat al centre.

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze. T’ajudarem a comprar al millor preu el valor refugi per excel·lència: l’or físic.

La taxa anual equivalent o TAE és un índex en forma de percentatge anual que s’aplica a tots els tipus de préstecs. Representa el cost real i efectiu d’un préstec, ja que es tenen en compte tots els costos associats a la contractació. T’expliquem com es calcula.

Si vols comparar hipoteques o qualsevol mena de préstec és imprescindible saber què és la taxa anual equivalent o TAE. A l’Estat espanyol és obligatori que aquest indicador figuri a la publicitat i documentació dels productes financers que facin referència a un préstec. Això t’ajudarà a comparar el cost real de dos préstecs o més en un termini concret. 

Els diversos préstecs que pots trobar al mercat de productes financers porten associats dos tipus d’interès, el TIN i la TAE, sobre els quals les entitats financeres tenen l’obligació legal d’informar els clients, prèviament a la contractació d’un crèdit. Encara que estan estretament relacionats, presenten importants diferències que cal conèixer per saber el cost efectiu d’un préstec.

Diferències entre el TIN i la TAE

El TIN o tipus d’interès nominal és un percentatge fix que el banc estableix per la prestació de diners i que representa la suma de l’euríbor més el diferencial aplicat. És a dir, es tracta de la quantitat que cal abonar a l’entitat financera a canvi del capital prestat. Aquest cost pot variar en funció de l’import del préstec, el termini d’amortització i el nostre perfil econòmic. Tanmateix, el TIN no inclou les despeses associades a la hipoteca i, a diferència de la TAE, el càlcul no ha de ser anual obligatòriament.

La TAE té en compte tots els costos associats a la contractació, per tant, inclou el TIN i qualsevol comissió relacionada amb el préstec, com ara la comissió d’obertura, les despeses d’operació que assumeix el consumidor i la freqüència de pagaments. Això no obstant, cal tenir present que a la TAE no s’inclou el cost d’alguns conceptes, com les despeses de notari o les primes de les assegurances i altres productes vinculats a l’operació.

Així mateix, és important recordar que en el cas de préstecs a tipus d’interès variable no és possible determinar-ne l’evolució futura, per tant, el càlcul de la TAE és orientatiu. En tot cas, es tracta de l’indicador més fiable a l’hora de determinar el cost real d’un préstec, més enllà de la tècnica comercial que hi ha al darrere del TIN anunciat a la capçalera de les ofertes i promocions presentades per les entitats financeres.

Com fer el càlcul de la TAE

L’interès de la TAE es calcula amb una fórmula matemàtica (TAE = (1 + TIN/f)f – 1) que té en compte quatre factors: la quantitat del préstec; el TIN; els terminis de pagament; i totes les despeses relacionades amb el préstec. Pots utilitzar alguna de les calculadores de TAE que pots trobar a internet, com aquesta de l’OCU, o introduir les dades en el simulador de préstec hipotecari o personal que ofereix la web del Banc d’Espanya.

Recorda que abans de fer qualsevol simulació, cal tenir aquestes dades per obtenir el percentatge més realista possible: capital inicial, TIN, despeses de constitució i periòdiques de la hipoteca, depeses de notaria, gestoria i del registre de la propietat. La periodicitat de la devolució, és a dir, si pagaràs quotes mensuals, trimestrals, etc. Així com el termini d’amortització de la hipoteca. 

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze o dona un cop d’ull als productes que 11Onze Recomana en el nostre Marketplace.

La limitació del preu del gas ha fet baixar el preu de l’electricitat i el gas respecte el 2022. Tot i això, el consum energètic és una de les despeses fixes més costoses per a les llars catalanes, per això proposem idees per reduir el consum.

Deixem enrere les festes i l’hivern comença a treure tímidament el cap. Aquesta combinació obliga a plantejar-se com estalviar en calefacció, perquè les butxaques estan més escurades que mai a l’inici d’any. Per aquest motiu, des d’11Onze la cap d’agents Mireia Cano us planteja 5 trucs per escalfar la casa estalviant al màxim.

1. Evita canvis bruscos. Quan escalfis la casa o una habitació, sigui amb estufa o calefacció, fes-ho gradualment. Posa una temperatura baixa i ves pujant a mesura que l’habitació s’escalfi. Si poses la temperatura molt alta de cop, la demanda energètica serà molt més alta.
2. Aprofita les hores de sol. Ho fem poc a l’hivern, però és important. Durant les hores de sol, treu les cortines. Si al migdia no fa fred aprofita per obrir també les finestres. Els raigs de sol escalfaran el terra i les parets interiors de la casa. No és molt, però tot ajuda!
3. Aïlla bé. Cal tenir bons aïllaments, si no és així pots perdre el 30% de l’escalfor de la casa. Són clau les finestres i les portes. Al video, la Mireia Cano et proposa algunes idees casolanes que et poden ajudar. Una cosa ben senzilla i important, és baixar les persianes cada nit perquè la fredor no radiï a través dels vidres.
4. Escalfa de manera eficient. No cal escalfar tota la casa si no fas servir totes les habitacions. Et cal el menjador? El dormitori? El lavabo? Doncs escalfa aquests espais. És evident que la circul·lació de l’aire tendirà a equilibrar la temperatura, per això el que has de fer és tancar les portes de les habitacions que no necessitis.
5. Inverteix en teixits. Si no vols que es refredi, abriga la casa. Què vol dir això? Que els teixits retenen molt bé la calor, per tant, estores i cortines ens ajudaran a tenir una llar més càlida.

I per últim, Mireia Cano es afegeix un consell extra: escalfar el llit a la manera dels nostres avis, amb bosses d’aigua calenta. O, si es vol, amb bosses de llavors que s’escalfen al microones. Estalviar és clau, per a la butxaca i per al planeta. Aplicar aquests trucs no us farà pas rics, però segur que estalviareu una mica. I com diu la dita, tota pedra fa paret.

11Onze és la fintech comunitària de Catalunya. Obre un compte descarregant la super app El Canut per Android o iOS. Uneix-te a la revolució!

Els dipòsits a termini fix, les lletres del Tresor i els fons d’inversió són les tres principals opcions escollides per les llars que busquen rendibilitzar els seus estalvis i protegir-se de l’increment de costos generalitzats. Tanmateix, hi ha alternatives que ofereixin més rendibilitat?

Tot i la baixa remuneració pels estalvis que continua oferint la gran banca, segons dades publicades el mes de desembre pel Banc d’Espanya, les famílies han mogut més de 50.000 milions d’euros a dipòsits de termini fix des de l’inici del 2023, per un total acumulat de més de 115.000 milions en aquests productes al tancament de novembre.

El sector bancari de l’Estat espanyol s’ha mostrat com un dels més lents de tota la Unió Europea a reflectir la pujada de tipus d’interès del Banc Central Europeu amb una millor rendibilitat dels estalvis. La mitjana espanyola del 2,45% de remuneració en dipòsits de fins a un any segueix molt per sota del 3,27% de la zona euro.

Mentre que durant els dos primers trimestres de l’any la banca espanyola patia la pitjor fuga de dipòsits bancaris d’Europa, la ciutadania incrementava la seva inversió en el Tresor Públic fins a superar els 28.000 milions d’euros durant 2023, un rècord sense precedents. L’alta rendibilitat que ofereix el deute públic a curt termini ha arribat a fregar el 4% (3,7% en l’última subhasta) enfront del 2,45% de mitjana que donen els bancs tradicionals pels dipòsits.

Per altra banda, les llars també han buscat treure partit als seus estalvis a través dels fons d’inversió garantits de renda fixa, que prometen als inversors, a partir de la data de venciment, la recuperació del capital inicial i també una rendibilitat fixa predeterminada. El poc risc que comporten aquests fons ve sovint lligat a una baixa rendibilitat, tanmateix, en el context actual poden constituir una bona alternativa als dipòsits a termini fix que ofereix la banca.

Les opcions d’estalvi que 11Onze Recomana

L’estalvi amb 11Onze sempre parteix d’una màxima: cal que siguin propostes segures. Per això hem apostat decididament per l’or, pel seu històric paper com a reserva de valor. Amb Preciosos 11Onze  pots comprar lingots d’or des de 3.000 € o monedes d’or Filharmònica de Viena a partir de 225 €. T’oferim lingots d’or en dos formats que han contrarestat l’efecte de la inflació durant els dos últims anys: Or Patrimoni i Or Llavor.

Un Fons Garantit amb total seguretat i amb un interès acumulat d’entre el 2,5% i 165%. El capital i els rendiments estan assegurats al 100% per una de les principals asseguradores en l’àmbit mundial. Per tant, esquives les fluctuacions del mercat i saps del cert que obtindràs fins a un 35% d’interessos pels teus diners en 10 anys.

Si vols que els teus estalvis generin ingressos mensualment, 11Onze Recomana Retorn Mensual, un producte per aconseguir guanys d’un 22% en 2 anys. Es tracta d’un producte d’alta rendibilitat i baix risc, amb els fons coberts per una assegurança.

La justícia social no té per què estar renyida amb generar beneficis pels teus estalvis. Gràcies a Finança Litigis pots ajudar a altres persones que han patit abusos per part de la banca o de l’Administració, mentre aconsegueixes rendiments d’entre el 9% i l’11% pels teus diners. 

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze o fes un repàs als productes que 11Onze Recomana en el nostre Marketplace.

El regal estrella d’aquestes festes arriba de la mà d’11Onze, i el procediment per comprar-lo és ben senzill. T’expliquem com fer-ho en un vídeo-pòdcast!

Si vols fer un regal pel dia de demà, que no perdi valor, la millor opció és l’or. Ja no cal posar diners en un sobre, a través d’11Onze pots comprar directament monedes d’or.

En aquesta conversa amb Càrol Rafales i Coral Santacruz, responsables de producte d’11Onze, s’explica el procediment de compra de les monedes Krugerrand i Britannia que oferíem l’any passat, el mateix procés que has de seguir per comprar la moneda Filharmònica de Viena que tenim disponible enguany.

Si vols més informació sobre la compra de monedes d’or pel dia de demà, pots omplir aquest formulari i un agent 11Onze es posarà en contacte amb tu. “Un cop està tot fet, el pagament es pot fer directament amb targeta”, explica Rafales. El client pot escollir la moneda Filharmònica de Viena (225 €) i, immediatament després, es començarà a preparar l’enviament.
 

Tota la informació sobre la història d’aquesta mítica moneda la trobaràs aquí. L’enviament té un cost de 9,99 €, excepte per als usuaris d’El Canut, que tenen l’enviament gratuït.

Què rebrem a casa?

Uns dies després rebreu a casa la postal de Nadal d’11Onze pel dia de demà, les monedes d’or i un val d’or per cada destinatari final. “El val d’or és personalitzat amb el valor de la compra, el nom de qui compra i per a qui ho fa”, apunta la directora d’art Laia Gubern. D’aquesta manera, cada fill, net o nebot, tindrà un val d’or exclusiu que confirma la compra que s’ha fet per a ell.

Pel dia de demà és una campanya exclusiva d’11Onze pensada per protegir els estalvis futurs de les pròximes generacions. En un context de depreciació de l’euro per la inflació i per la competència del dòlar, amb una desconfiança creixent sobre les monedes fiduciàries, calia trobar la manera de poder regalar alguna cosa amb el mateix objectiu. Si fins ara regalàvem diners pel dia de demà, el seny indica que potser ara el millor sigui regalar or.

Amb Preciosos 11Onze  pots comprar lingots d’or i monedes d’or Filharmònica de Viena. Pel dia de demà, regala or.

Després d’un 2023 en què el valor del metall daurat ha pujat fins a xifres rècord, analistes financers esperen que el preu de l’or continuï pujant durant el 2024, gràcies a la caiguda dels tipus d’interès i la forta demanda dels bancs centrals.

En el que portem del 2023, el preu de l’or ha pujat un 13% respecte al mateix període de l’any passat, superant les expectatives en un entorn de tipus d’interès alts. Es tracta d’una rendibilitat molt més elevada que altres opcions d’estalvi o inversió de baix risc, com poden ser els dipòsits a termini fix o les lletres del Tresor.

La crisi bancària estatunidenca, les tensions geopolítiques, els conflictes bèl·lics i la postura de la Reserva Federal dels Estats Units de mantenir els tipus d’interès han sigut alguns dels principals factors que han contribuït al fet que l’or continués sent un valor refugi per als inversors al llarg de l’any.

Encara que els preus de l’or començaven el mes d’octubre a la baixa —després d’haver caigut durant el setembre— l’esclat d’un nou conflicte armat entre Palestina i Israel feia pujar més d’un 10% el preu del metall daurat, superant la xifra mítica dels 2.000 dòlars el 4 de desembre, quan va assolir els 2.130,20 dòlars l’unça, compensant així les pèrdues que s’havien donat des dels màxims del mes de maig.

És probable que el preu de l’or es mantingui a l’alça durant el 2024

Segons es desprèn d’una enquesta feta per Reuters a 30 analistes i operadors de mercats, el preu de l’or pujarà durant el 2024 respecte a la mitjana d’enguany. Concretament, preveuen una mitjana de 1.986,5 dòlars l’unça en el 2024, per sobre dels 1.925 dòlars previstos per aquest any. 

Això es basa en la suposició que els bancs centrals mundials començaran a relaxar la seva política monetària i al fet que les tensions a Orient Mitjà segueixen impulsant l’or com a valor refugi dels inversors. “L’or ha sigut durant molt de temps un instrument de cobertura geopolítica i s’ha mantingut fidel a la seva reputació”, va afirmar Nitesh Shah, estrateg de matèries primeres de WisdomTree.

La majoria d’economistes coincideixen que la Reserva Federal donarà per concloses les seves pujades dels tipus d’interès i començarà a iniciar retallades en el primer semestre de 2024, afavorint una revaloració de l’or. Marko Kolanovic, cap de mercats de JPMorgan, aconsella als inversors que apostin per valors refugi com l’or i els bons a mesura que augmenten les tensions a l’Orient Mitjà, mentre que Goldman Sachs preveu un augment de la rendibilitat de matèries primeres, com l’or, en els pròxims 12 mesos.

Tanmateix, com afirma Carsten Menke, de Julius Baer (referent internacional en gestió de patrimonis) “Un retorn cap a màxims històrics només seria possible en cas d’una greu desacceleració de l’economia estatunidenca, que desemboqués en una recessió més duradora i generalitzada”.

Preciosos 11Onze t’ho posa fàcil perquè puguis comprar or al millor preu i amb total seguretat. Protegeix-te de les crisis econòmiques amb el valor refugi per excel·lència: l’or. Si vols que els teus estalvis tinguin valor el dia de demà, Or Patrimoni.

En l’última licitació de l’any, els inversors minoristes s’han bolcat a comprar deute de l’Estat. Les llars busquen rendibilitzar els seus estalvis per sobre de la baixa remuneració que ofereix la gran banca pels dipòsits i augmenten les tinences d’aquests actius fins a màxims històrics. Però, hi ha altres opcions que donin més rendibilitat?

L’última subhasta de l’any de lletres del Tresor deixa el 30% del deute de l’Estat en mans de particulars que busquen una millor remuneració pels seus estalvis de la que ofereixen els bancs pels dipòsits. Tot i que la persistent inflació i la pujada dels tipus d’interès han fet evaporar una bona part de la bossa d’estalvi acumulada per les famílies durant la crisi sanitària, l’alta rendibilitat del deute públic estatal a curt termini ha esperonat la compra d’aquests actius.

Mentre que durant els dos primers trimestres de l’any la banca espanyola patia la major fuga de dipòsits d’Europa, la ciutadania incrementava la seva inversió en el Tresor Públic fins a superar els 28.000 milions d’euros aquest 2023, un rècord sense precedents. Així, les famílies espanyoles s’han convertit per primera vegada en les grans propietàries de les lletres del Tresor, les quals acaparen gairebé un de cada tres euros invertits.

L’alta rendibilitat que ofereix el deute públic a curt termini ha arribat a fregar el 4% (3,7% en l’última subhasta) enfront del 2,45% de mitjana que donen els bancs tradicionals pels dipòsits. En el cas de l’emissió de deute a deu anys, la seva rendibilitat va arribar a superar el 4 % davant de la previsió que els bancs centrals mantindrien els tipus d’interès alts durant més temps del previst.

Més rendibilitat pels teus estalvis

L’auge en la compra de deute públic es deu al fet que, d’una banda, respon a les necessitats dels consumidors en un moment en el qual els bancs tradicionals no estan oferint una remuneració de l’estalvi prou atractiva i, per l’altra, a una aparent manca d’alternatives fàcilment a l’abast de la ciutadania.

Això, però, no és ben bé així. Un producte com el Finança Litigis, que 11Onze Recomana, ofereix un rendiment anual fix més elevat que els dipòsits bancaris i que les lletres del Tresor. A curt termini, 1 o 2 anys en funció de la quantitat, genera uns guanys d’entre el 9% i l’11% amb la tranquil·litat que una asseguradora cobreix el capital dels nostres clients.

En aquest context, no ens podem oblidar del valor refugi per excel·lència, l’or. El 4 de desembre va assolir el seu preu màxim històric, arribant als 2.100 dòlars per unça, i en els últims 12 mesos s’ha revalorat gairebé un 11%, confirmant-se com una de les millors opcions per protegir els nostres estalvis. Preciosos 11Onze t’ho posa fàcil perquè puguis comprar or al millor preu i amb total seguretat.

Si vols descobrir com aconseguir guanys pels teus estalvis amb un producte de justícia social, 11Onze Recomana Finança Litigis.

Tot i la digitalització de l’economia, en moltes llars encara existeix el costum de guardar diners en efectiu per a fer front a possibles emergències. D’aquí ve que el Banc d’Espanya hagi donat una sèrie de consells sobre la quantitat de diners en metàl·lic que és recomanable tenir a casa.

Per bé que els mètodes de pagament digitals cada vegada guanyen més popularitat, pagar en metàl·lic per les despeses del dia a dia i guardar diners en efectiu a casa encara són unes pràctiques molt esteses entre una gran part de la ciutadania. De fet, segons un informe del Banc d’Espanya, l’ús dels bitllets i les monedes continua sent el mitjà de pagament més utilitzat diàriament (65%) pels espanyols en establiments físics.

Mentre que per norma general la gent manté els seus estalvis en un compte bancari o els protegeix de la incertesa econòmica comprant actius segurs com l’or, també acostuma a disposar d’una certa quantitat de diners en efectiu a casa per a fer front a possibles imprevistos o pagaments que encara requereixen fer-se en metàl·lic.

Actualment, no existeix cap regulació que limiti la quantitat de diners que els ciutadans poden guardar en els seus domicilis. El Banc d’Espanya aclareix que no hi ha cap quantitat màxima de diners que puguem guardar a casa i que és una pràctica legal, sempre que la procedència dels diners sigui lícita i hagi estat prèviament declarada a l’Agència Tributària.

El mateix Banc d’Espanya recomana que els ciutadans guardin diners en efectiu en les seves llars per a emergències. Així mateix, incideix en la importància que tenen els diners físics per al conjunt de la població, destacant que es troben “a l’abast de tothom i permeten fer pagaments a aquells que no tenen comptes bancaris”.

Quant a la quantitat de diners que hem de guardar a casa, això depèn de les circumstàncies de cada llar. Per tant, cal valorar les necessitats personals i les despeses fixes en àmbits com el de l’habitatge, l’alimentació o el transport, entre altres. Així doncs, des del Banc d’Espanya no es dona una xifra específica, però es recomana que aquesta quantitat hauria de permetre cobrir entre 6 i 12 mesos de despeses fixes mensuals.

Riscos de guardar diners en efectiu a casa

La seguretat és un dels principals factors que hem de tenir en compte si tenim diners metàl·lic a la nostra llar. Per molt ben amagats que tinguem els nostres diners, sempre hi ha la possibilitat que es produeixi un robatori. En aquest context, és essencial la contractació d’una assegurança de la llar que cobreixi aquestes possibles pèrdues.

Una altra variable a tenir en compte és la inflació. El Banc d’Espanya avisa que, per bé que guardar diners a casa és totalment legítim, la inflació pot devaluar la quantitat de diners que guardem a casa al llarg del temps. Dit d’altra manera, els diners no creixeran al mateix ritme que la inflació si els guardem a sota el matalàs.

Per altra banda, a l’hora de fer servir aquests diners que guardem a casa, cal tenir en compte que, des de fa més de dos anys, els pagaments en efectiu van quedar limitats a un màxim de 1000 €. Tot i que la llei permet certes excepcions, passar-te d’aquest límit legal, comportarà una bona multa d’Hisenda.

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze. T’ajudarem a comprar al millor preu el valor refugi per excel·lència: l’or físic.

Amb l’actual inflació, els diners al banc no fan més que perdre valor dia rere dia. Però sempre és necessari mantenir una mica de liquiditat per si sorgeix algun imprevist. Per això els experts recomanen tenir un “matalàs” d’efectiu en els teus comptes d’estalvi que cobreixi com a mínim tres mesos de despeses.

La vida està plagada d’imprevistos. També en el pla econòmic. A vegades són positius, com un augment de sou, però a vegades hem d’afrontar sorpreses desagradables que fan mossa en la nostra butxaca. Pot ser des d’una despesa puntual extraordinària, com quan hem de reposar un electrodomèstic vell de casa, fins una cosa més seriosa, com patir una malaltia incapacitant o quedar-nos sense treball.

Per fer front a aquestes eventualitats, és necessari disposar d’un fons d’emergència. L’antic costum de guardar els diners en el matalàs o en qualsevol altre amagatall de la casa et permet disposar d’ells de manera immediata, però és poc recomanable pel risc de robatori i la nul·la rendibilitat.

És preferible recórrer a les entitats bancàries, tot i que has de tenir en compte el límit del Fons de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit per a que els teus diners sempre estiguin protegits.

Assegura els teus estalvis

Com detalla el seu web, aquest organisme “té per objecte garantir els dipòsits en diners i en valors o altres instruments financers constituïts en les entitats de crèdit, amb el límit de 100.000 euros per als dipòsits en diners”.

Això desaconsella tenir més de 100.000 euros en comptes i dipòsits a termini d’una mateixa entitat, ja que el fons només cobrirà fins a 100.000 euros per titular en cas que el teu banc faci fallida.

Si, per exemple, tinguessis 120.000 euros en una entitat que ha fet fallida, encara que fora en diversos comptes o dipòsits, aquest organisme només et retornaria 100.000 i perdries els altres 20.000. D’aquí la conveniència de repartir els diners entre diverses entitats per a que els comptes i dipòsits no superin el límit garantit en cap d’elles.

De quant parlem?

Només en casos molt excepcionals el nostre fons d’emergència hauria d’assolir aquests 100.000 euros, especialment en un moment com aquest, en el qual l’elevada inflació fa que els diners dipositats al banc perdin valor mes rere mes. De totes maneres, l’import òptim dependrà en última instància de les nostres circumstàncies personals: bàsicament, quines són les nostres despeses previstes i amb quins ingressos podríem comptar en cas d’un esdeveniment negatiu.

Els experts solen recomanar que el coixí financer cobreixi com a mínim tres mesos de despeses. Cal tenir en compte que mantenir un saldo massa baix en el nostre compte ens pot fer entrar en números vermells amb facilitat, la qual cosa generaria despeses financeres pel descobert.

L’OCU, per exemple, indica que una quantitat prudent en els comptes corrents “pot ser l’equivalent a tres mesos del teu salari”. No recomana més perquè aquests comptes “no són el millor lloc per a mantenir els nostres estalvis, ja que pràcticament cap entitat les premia amb interessos”.

Quant al màxim, no sol recomanar-se més del necessari per a cobrir sis mesos de despeses. De fet, el portal ‘Finances per a tots’, una iniciativa del Banc d’Espanya, la Comissió Nacional del Mercat de Valors i el Ministeri d’Assumptes Econòmics i Transformació Digital, aconsella “acumular un fons equivalent a entre tres i sis mesos de despeses”. A partir d’aquí es tracta de buscar inversions que garanteixin una bona rendibilitat.

11Onze és la fintech comunitària de Catalunya. Obre un compte descarregant la super app El Canut per Android o iOS. Uneix-te a la revolució!

Tot i que els grans organismes econòmics internacionals tracten de llançar un missatge tranquil·litzador sobre el control de la inflació, l’experiència del Regne Unit en els anys setanta genera seriosos dubtes. L’or es mostra com una opció interessant per a protegir-se de la depreciació dels diners davant un cicle de “mercats baixistes” que podria allargar-se en el temps.

La inflació porta mesos superant àmpliament les optimistes previsions dels grans organismes econòmics internacionals. La crua realitat fa que una vegada i una altra aquestes institucions es vegin obligades a recalcular les seves previsions a l’alça.

Totes coincideixen a l’hora de llançar un missatge tranquil·litzador. El mantra és que els percentatges descontrolats d’enguany tendiran a moderar-se l’any vinent i que ja en 2024 es recuperarà una taxa pròxima al 2 % desitjat. A això hauria de contribuir decisivament la pujada dels tipus d’interès dels grans bancs centrals.

L’últim a apuntar en aquesta direcció és el Fons Monetari Internacional, que preveu en un informe que la contenció dels salaris evitarà una perillosa espiral inflacionària.

Aprendre del passat

No obstant això, alguns economistes adverteixen que existeixen paral·lelismes entre la situació actual i l’estagflació viscuda al Regne Unit fa mig segle. Des de 1970, el Govern britànic havia estat dopant l’economia amb uns pressupostos expansius i una rebaixa dels tipus d’interès. Com a conseqüència, la inflació es va anar disparant fins a situar-se en el 9,1 % l’any 1973, un percentatge similar a l’actual.

Igual que ara, els tipus d’interès havien començat a pujar. Entre juny i novembre de 1973 van passar del 7,5 % al 1 3%, la qual cosa va provocar l’esclat de la bombolla immobiliària i la consegüent crisi bancària. A més, entre maig de 1972 i gener de 1975, el principal índex borsari va perdre un 74 % del seu valor. La sobtada aturada de l’economia no va evitar que la inflació es descontrolés: va assolir un 16 % l’any 1974 i un 24,2 % l’any 1975.

La gran inquietud és que la història es repeteixi. El mal és que ara el diferencial entre la taxa d’inflació i els tipus d’interès és molt més gran que llavors, per la qual cosa la correcció de la política monetària podria tenir un efecte molt més demolidor sobre l’economia. La contracció global del crèdit bancari serà greu i moltes empreses es tornaran insolvents.

Davant les actuals taxes d’inflació, el lògic seria que els tipus d’interès i el cost del deute públic es disparessin. I, previsiblement, els bancs centrals faran el que sempre han fet en el passat per afrontar aquest tipus de crisi: imprimir més bitllets, amb la qual cosa es reduirà encara més el seu valor real.

L’or, valor refugi

L’augment dels tipus d’interès a principis dels anys setanta no va ser un obstacle per a la revaloració de l’or: va passar de menys de 18 lliures esterlines per unça quan els tipus d’interès eren del 6 % a més de 40 lliures quan van pujar al 13 % al novembre de 1974. I és que, com va dir el fundador de J. P. Morgan, en realitat “l’or és diners, tota la resta és crèdit”.

Des de la suspensió dels acords de Bretton Woods l’any 1971, que va suposar abandonar el patró oro, la massa monetària en el món s’ha multiplicat per més de 30, la qual cosa equival a la seva devaluació. De fet, les llars de classe mitjana amb un sol sou eren comuns abans de 1970 i ara són una utopia. Comprar un habitatge o fins i tot un cotxe sense endeutar-se s’ha convertit en un privilegi només a l’abast d’alguns rics.

En canvi, l’or ha recorregut el camí contrari al de la massa monetària i el seu valor s’ha multiplicat per 38. De fet, des de desembre de 2015, l’or s’ha revaloritzat més d’un 40 % respecte a l’euro.

Recomanat pel major ‘hedge fund’

D’aquí ve que no sorprengui la recomanació de Bridgewater Associates, el major ‘hedge fund’ del món, d’adquirir or físic tot i que bastants inversors veuen en l’actual depreciació de molts altres actius financers una oportunitat de compra.

La raó per apostar per l’or que esgrimeix Rebecca Patterson, cap d’estratègia d’inversió en Bridgewater, és la necessitat de protegir-se d’una fase de “mercats baixistes” que es mantindrà en el temps. En conseqüència, la lògica de comprar actius en la fase de contracció econòmica, quan els preus estan baixos, per a vendre poc després quan l’economia s’expandeixi i tornin a pujar podria no ser vàlida en aquesta ocasió.

A més, tant l’economia xinesa com l’índia estan recuperant la seva fam històrica per l’or, la qual cosa contribuirà a la pujada del preu d’aquest metall a curt termini.

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze. T’ajudarem a comprar al millor preu el valor refugi per excel·lència: l’or físic.