Les pujades dels tipus d’interès per part del Banc Central Europeu (BCE) i l’enduriment de les condicions per a accedir al finançament han provocat una caiguda en la contractació d’hipoteques durant 2023. Tanmateix, es preveu que aquest any es produeixi un canvi de cicle en els préstecs hipotecaris, tant si són de tipus fix o variable. 

Tot i la baixada de l’euríbor en la recta final de l’any, reduint-se fins al 3,724% el mes de desembre, després d’assolir màxims anuals del 4.22% el setembre, el 2023 ha sigut un any de frenada en el mercat hipotecari. Fins a octubre -últim mes amb dades proporcionades per l’Institut Nacional d’Estadística (INE)- s’havien contractat 323.988 préstecs hipotecaris, mentre que en el mateix període de 2022 la xifra pujava a 393.730 hipoteques. Una reducció en la contractació del 17,7% d’un exercici a l’altre, que acumulava tres mesos consecutius de caigudes superiors al 20%.

Les immobiliàries i els mateixos bancs, que compten amb dades avançades respecte a les estadístiques oficials, apunten que els últims tres mesos de l’any la producció hipotecària s’ha recuperat lleugerament, ajudant a esmorteir la caiguda del sector hipotecari. Això no obstant, es preveu que la contractació d’hipoteques hagi decaigut un 15% respecte al 2022.

Les pujades dels tipus d’interès de les hipoteques fins a màxims del 3,32% que no s’havien vist des del 2015, juntament amb l’enduriment dels criteris i les condicions aplicades per a concedir les hipoteques a causa de la por a la morositat, han desaccelerat un mercat immobiliari on el nombre de compravendes d’habitatges fa mesos que està a la baixa, mentre que els preus es mantenen estables.

Millorar les condicions, amortitzar o cancel·lar

Analitzant l’històric de les dades proporcionades pel Banc d’Espanya en els últims tres anys, veiem que el cost de les hipoteques s’ha disparat desmesuradament. Mentre que a la fi de 2021 la TAE estava en l’1,5%, un any després assolia el 3,12%, iniciant el 2023 en el 3,37% i situant-se en el 4% durant l’última part de l’any.

En aquest context, moltes famílies han provat de millorar les condicions de les seves hipoteques, ja sigui a través del seu banc, movent el préstec a una altra entitat financera o bé cancel·lant la seva hipoteca per a signar-ne una de nova. Segons dades del portal immobiliari idealista, en els últims quatre mesos del 2023 la contractació de noves hipoteques per a millorar les condicions d’hipoteques existents ha suposat més d’un 10% del total, superant el 20% durant els mesos d’agost i octubre, quatre vegades més del que representaven el 2021 i a principis de 2022.

Així mateix, s’han disparat les hipoteques mixtes en detriment de les fixes i variables. Aquestes estableixen durant els primers anys una quota mensual de tipus fix, mentre que la resta del període que duri la vida del préstec aquest està determinat per un tipus d’interès variable. Una modalitat de préstecs hipotecaris que s’assembla molt a les hipoteques de tipus variable, però que inclou algunes condicions especials.

Per altra banda, hi ha llars que han aprofitat la pujada de tipus per a amortitzar anticipadament els seus préstecs, sigui de manera parcial o total, amb la finalitat d’estalviar interessos al llarg de la vida de la hipoteca. Tot i que a priori pot semblar una bona idea aprofitar diners estalviats per retornar o reduir un préstec hipotecari abans de temps, tot dependrà de les condicions d’amortització que s’hagin signat en el contracte de la hipoteca.

L’euríbor consolida una forta baixada

L’euríbor tancava desembre en el 3,679%, de manera que baixava per sota del 4% per primera vegada en els últims sis mesos i suposava la major baixada mensual en 14 anys. Quatre dies després d’haver entrat al nou any se situa en el 3,54%. Si tanqués el mes així, suposaria la quarta baixada mensual en un any i aquelles hipoteques que es revisin semestralment experimentaran una reducció en la quota.

Encara que el Banc Central Europeu no ha fet cap anunci oficial, els experts preveuen que l’Euríbor, índex de referència per a la majoria dels préstecs hipotecaris a Espanya, es mantindrà per sota del 4% durant el 2024. Això es basa en la predicció que les pujades de tipus del BCE ja han arribat a la seva fi i el que es veuria en 2024 serien les primeres retallades. 

Aquesta baixada de l’índex hipotecari abaratiria les noves hipoteques. Pel que fa a les hipoteques vigents, aquestes encara experimenten un increment de la seva quota per la revisió anual, ja que l’euríbor ara encara és superior a com estava fa un any. Tanmateix, a partir del segon trimestre, si segueix aquesta tendència, es veurien reduccions en les quotes hipotecàries amb revisió anual, que solen ser la majoria.

Si vols descobrir una assegurança justa per a la teva llar i per a la societat, entra a 11Onze Segurs.