11Onze: ahorro para todos los bolsillos

Los bajos rendimientos que ofrecen los depósitos de la banca tradicional empujan a buscar alternativas seguras para evitar la depreciación del dinero. 11Onze propone ahorro desde pequeños a grandes importes, siempre con muy bajo riesgo.

Uno de los objetivos de 11Onze es ayudar a su comunidad a proteger sus ahorros y el poder adquisitivo. Esto significa tratar de conseguir rendimientos por el dinero y, además, hacerlo de forma segura. Actualmente, 11Onze acumula propuestas que permiten ahorrar desde los 225€ hasta más de 125.000. Repasamos todas las opciones en una conversación con el jefe de producto de 11Onze, Isaac Sène. En este podcast, descubrimos no sólo los productos actuales, sino también los tres nuevos productos que se pondrán al alcance de la comunidad.

Opciones de ahorro para todos

¿Cuál es la opción de ahorro que más te encaja? Elige una en función del capital mínimo.

• 225€. Éste es el coste de las monedas de oro Filarmónica de Viena.
• 3.000€. Comprar oro de Preciosos 11Onze. Lingotes en custodia o a domicilio. En el primer año de compras agrupadas, Preciosos 11Onze ha demostrado que es capaz de proteger los ahorros de la inflación.
• 3.000€. Invertir en 11Onze, como hicieron los inversores de El Gran Salt.
• 4.000€. Disponible próximamente. Un nuevo producto vinculado al oro. Descúbrelo escuchando el podcast.
• 25.000€. Disponible próximamente. Nuevo producto de un proveedor externo. Toda la información pronto en 11Onze Recomienda. Descubre más pistas sobre ese fondo con el capital principal asegurado y rendimientos por encima de la inflación.
• 125.000€. En 11Onze Recomienda, puedes encontrar toda la información sobre los Fondos Garantizados. Rendimientos entre el 2,5 y el 165%.

La seguridad en el centro

El ahorro con 11Onze siempre parte de una máxima: es necesario que sean propuestas seguras. Por eso se ha apostado decididamente por el oro, por su histórico papel como reserva de valor. Que el dinero no se puede perder queda claro también con los productos seleccionados por 11Onze Recomana, fondos que aseguran el capital invertido. Pero la muestra más clara de que la seguridad está en el centro, la encontramos con El Canut. La cuenta corriente de 11Onze no funciona como la de un banco normal, que puede utilizar el dinero de los depósitos para sus gastos. Las cuentas de 11Onze están fuera del balance de la entidad, porque así es cómo se regulan las Entidades de Dinero Electrónico (EMI por sus siglas en inglés). Aparte existe un seguro que garantiza el 100% del importe de las cuentas.

¿Qué más llevará próximamente 11Onze a su comunidad? El jefe de producto, Isaac Sène, avisa de que “el siguiente paso, será cripto”. Eso sí, como siempre, con la seguridad en el centro.

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La Tasa Anual Equivalente o TAE es un índice en forma de porcentaje anual que se aplica a todos los tipos de préstamos. Representa el coste real y efectivo de un préstamo, puesto que se tienen en cuenta todos los costes asociados a la contratación. Te explicamos cómo se calcula.

Si quieres comparar hipotecas o cualquier tipo de préstamo, es imprescindible saber qué es la Tasa Anual Equivalente o TAE. En España es obligatorio que este indicador figure en la publicidad y documentación de los productos financieros que hagan referencia a un préstamo. Esto te ayudará a comparar el coste real de dos o más préstamos en un plazo concreto.

Los diversos préstamos que puedes encontrar en el mercado de productos financieros llevan asociados dos tipos de interés, el TIN y la TAE, sobre los cuales las entidades financieras tienen la obligación legal de informar a los clientes, previamente a la contratación de un crédito. Aunque están estrechamente relacionados, presentan importantes diferencias que es necesario conocer para saber el coste efectivo de un préstamo.

Diferencias entre el TIN y la TAE

El TIN o Tipo de Interés Nominal es un porcentaje fijo que el banco establece por la prestación de dinero y que representa la suma del euríbor más el diferencial aplicado. Es decir, se trata de la cantidad a abonar a la entidad financiera a cambio del capital prestado. Este coste puede variar en función del importe del préstamo, el plazo de amortización y nuestro perfil económico. Sin embargo, el TIN no incluye los gastos asociados a la hipoteca y, a diferencia de la TAE, el cálculo no debe ser anual obligatoriamente.

La TAE tiene en cuenta todos los costes asociados a la contratación, por tanto, incluye el TIN y cualquier comisión relacionada con el préstamo, como la comisión de apertura, los gastos de operación que asume el consumidor y la frecuencia de pagos. No obstante, debemos tener presente que en la TAE no se incluye el coste de algunos conceptos, como los gastos de notario o las primas de los seguros y otros productos vinculados a la operación.

Asimismo, es importante recordar que en el caso de préstamos a tipos de interés variable no es posible determinar su evolución futura, por tanto, el cálculo de la TAE es orientativo. En todo caso, se trata del indicador más fiable a la hora de determinar el coste real de un préstamo, más allá de la técnica comercial que hay detrás del TIN anunciado en la cabecera de las ofertas y promociones presentadas por las entidades financieras.

Cómo realizar el cálculo de la TAE

El interés de la TAE se calcula con una fórmula matemática (TAE = (1 + TIN/f)f – 1) que tiene en cuenta cuatro factores: la cantidad del préstamo; el TIN; los plazos de pago; y todos los gastos relacionados con el préstamo. Puedes utilizar alguna de las calculadoras de TAE que se encuentran en internet, como esta de la OCU, o introducir los datos en el simulador de préstamo hipotecario o personal que ofrece la web del Banco de España.

Recuerda que antes de realizar cualquier simulación, es necesario tener estos datos para obtener el porcentaje más realista posible: capital inicial, TIN, gastos de constitución y periódicos de la hipoteca, gastos de notaría, gestoría y del registro de la propiedad. La periodicidad de la devolución, es decir, si vas a pagar cuotas mensuales, trimestrales, etc. Así como el plazo de amortización de la hipoteca.

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La limitació del preu del gas ha fet baixar el preu de l’electricitat i el gas respecte el 2022. Tot i això, el consum energètic és una de les despeses fixes més costoses per a les llars catalanes, per això proposem idees per reduir el consum.

Deixem enrere les festes i l’hivern comença a treure tímidament el cap. Aquesta combinació obliga a plantejar-se com estalviar en calefacció, perquè les butxaques estan més escurades que mai a l’inici d’any. Per aquest motiu, des d’11Onze la cap d’agents Mireia Cano us planteja 5 trucs per escalfar la casa estalviant al màxim.

1. Evita canvis bruscos. Quan escalfis la casa o una habitació, sigui amb estufa o calefacció, fes-ho gradualment. Posa una temperatura baixa i ves pujant a mesura que l’habitació s’escalfi. Si poses la temperatura molt alta de cop, la demanda energètica serà molt més alta.
2. Aprofita les hores de sol. Ho fem poc a l’hivern, però és important. Durant les hores de sol, treu les cortines. Si al migdia no fa fred aprofita per obrir també les finestres. Els raigs de sol escalfaran el terra i les parets interiors de la casa. No és molt, però tot ajuda!
3. Aïlla bé. Cal tenir bons aïllaments, si no és així pots perdre el 30% de l’escalfor de la casa. Són clau les finestres i les portes. Al video, la Mireia Cano et proposa algunes idees casolanes que et poden ajudar. Una cosa ben senzilla i important, és baixar les persianes cada nit perquè la fredor no radiï a través dels vidres.
4. Escalfa de manera eficient. No cal escalfar tota la casa si no fas servir totes les habitacions. Et cal el menjador? El dormitori? El lavabo? Doncs escalfa aquests espais. És evident que la circul·lació de l’aire tendirà a equilibrar la temperatura, per això el que has de fer és tancar les portes de les habitacions que no necessitis.
5. Inverteix en teixits. Si no vols que es refredi, abriga la casa. Què vol dir això? Que els teixits retenen molt bé la calor, per tant, estores i cortines ens ajudaran a tenir una llar més càlida.

I per últim, Mireia Cano es afegeix un consell extra: escalfar el llit a la manera dels nostres avis, amb bosses d’aigua calenta. O, si es vol, amb bosses de llavors que s’escalfen al microones. Estalviar és clau, per a la butxaca i per al planeta. Aplicar aquests trucs no us farà pas rics, però segur que estalviareu una mica. I com diu la dita, tota pedra fa paret.

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Los depósitos a plazo fijo, las letras del Tesoro y los fondos de inversión son las tres principales opciones escogidas por los hogares que buscan rentabilizar sus ahorros y protegerse del incremento de costes generalizados. Aun así, ¿hay alternativas que ofrezcan más rentabilidad?

A pesar de la baja remuneración por los ahorros que sigue ofreciendo la gran banca, según datos publicados el mes de diciembre por el Banco de España, las familias han movido más de 50.000 millones de euros a depósitos de plazo fijo desde el inicio del 2023, por un total acumulado de más de 115.000 millones en estos productos al cierre de noviembre.

El sector bancario del Estado español se ha mostrado como uno de los más lentos de toda la Unión Europea a reflejar la subida de tipos de interés del Banco Central Europeo con una mejor rentabilidad de los ahorros. La media española del 2,45% de remuneración en depósitos de hasta un año sigue muy por debajo del 3,27% de la zona euro.

Mientras que durante los dos primeros trimestres del año la banca española sufría la peor fuga de depósitos bancarios de Europa, la ciudadanía incrementaba su inversión en el Tesoro Público hasta superar los 28.000 millones de euros durante 2023, un récord sin precedentes. La alta rentabilidad que ofrece la deuda pública a corto plazo ha llegado a frotar el 4% (3,7% en la última subasta) frente al 2,45% de media que dan los bancos tradicionales por los depósitos.

Por otro lado, los hogares también han buscado sacar partido de sus ahorros a través de los fondos de inversión garantizados de renta fija, que prometen a los inversores, a partir de la fecha de vencimiento, la recuperación del capital inicial y también una rentabilidad fija predeterminada. El poco riesgo que comportan estos fondos viene a menudo ligado a una baja rentabilidad, aun así, en el contexto actual pueden constituir una buena alternativa a los depósitos a plazo fijo que ofrece la banca.

Las opciones de ahorro que 11Onze Recomienda

El ahorro con 11Onze siempre parte de una máxima: tienen que ser propuestas seguras. Por eso hemos apostado decididamente por el oro, por su histórico papel como reserva de valor. Con Preciosos 11Onze puedes comprar lingotes de oro desde 3.000 € o monedas de oro Filarmónica de Viena a partir de 225 €. Te ofrecemos lingotes de oro en dos formatos que han contrarrestado el efecto de la inflación durante los dos últimos años: Oro Patrimonio y Oro Semilla.

Un Fondo Garantizado con total seguridad y con un interés acumulado de entre el 2,5% y 165%. El capital y los rendimientos están asegurados al 100% por una de las principales aseguradoras en el ámbito mundial. Por lo tanto, esquivas las fluctuaciones del mercado y sabes del cierto que obtendrás hasta un 35% de intereses por tu dinero en 10 años.

Si quieres que tus ahorros generen ingresos mensualmente, 11Onze Recomienda Retorno Mensual, un producto para conseguir ganancias de un 22% en 2 años. Se trata de un producto de alta rentabilidad y bajo riesgo, con los fondos cubiertos por un seguro.

La justicia social no tiene por qué estar reñida con generar beneficios por tus ahorros. Gracias a Financia Litigios puedes ayudar a otras personas que han sufrido abusos por parte de la banca o de la Administración, mientras consigues rendimientos de entre el 9% y el 11% por tu dinero.

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El regalo estrella de estas fiestas llega de la mano de 11Onze, y el procedimiento para comprarlo es muy sencillo.  ¡Te explicamos cómo hacerlo en un video-pódcast!

Si quieres hacer un regalo para el día de mañana, que no pierda valor, la mejor opción es el oro. Ya no tienes que poner dinero en un sobre, a través de 11Onze puedes comprar directamente monedas de oro. 

En esta conversación con Càrol Rafales y Coral Santacruz, responsables de producto de 11Onze, se explica el procedimiento de compra de las monedas Krugerrand y Britannia que ofrecíamos el año pasado, el mismo proceso que tienes que seguir para comprar la moneda Filarmónica de Viena que tenemos disponible este año.

Si quieres más información sobre la compra de monedas de oro para el día de mañana, puedes rellenar este formulario y un agente 11Onze se pondrá en contacto contigo. “Una vez está todo hecho, el pago se puede hacer directamente con tarjeta”, explica Rafales. El cliente puede escoger si quiere la moneda Filharmònica de Viena (225  €) i, inmediatamente después, se empezará a preparar el envío. 

Toda la información sobre la historia de esta mítica moneda la encontrarás aquí. El envío tiene un coste de 9,99 €, excepto para los usuarios de El Canut, que tienen el envío gratuito.

¿Qué recibiremos en casa?

Unos días después recibiréis en casa la postal de Navidad de 11Onze para el día de mañana, las monedas de oro y un vale de oro por cada destinatario final. “El vale de oro está personalizado con el valor de la compra, el nombre de quien compra y para quien lo hace”, apunta la directora de arte Laia Gubern. De este modo, cada hijo, nieto o sobrino, tendrá un vale de oro exclusivo que confirma la compra que se ha hecho para él.

Para el día de mañana es una campaña exclusiva de 11Onze pensada para proteger los ahorros futuros de las próximas generaciones. En un contexto de depreciación del euro por la inflación y por la competencia del dólar, con una desconfianza creciente sobre las monedas fiduciarias, había que encontrar la manera de poder regalar algo con el mismo objetivo. Si hasta ahora regalábamos dinero para el día de mañana, la lógica indica que quizás ahora el mejor sea regalar oro.

Con Preciosos 11Onze  puedes comprar lingotes de oro y monedas de oro Filarmónica de Viena. Para el día de mañana, regala oro.

Tras un 2023 en que el valor del metal dorado ha subido hasta cifras récord, analistas financieros esperan que el precio del oro siga subiendo durante el 2024, gracias a la caída de los tipos de interés y la fuerte demanda de los bancos centrales.

En lo que llevamos del 2023, el precio del oro ha subido un 13% respecto al mismo periodo del año pasado, superando las expectativas en un entorno de tipos de interés altos. Se trata de una rentabilidad mucho más elevada que otras opciones de ahorro o inversión de bajo riesgo, como pueden ser los depósitos a plazo fijo o las letras del Tesoro.

La crisis bancaria estadounidense, las tensiones geopolíticas, los conflictos bélicos y la postura de la Reserva Federal de los Estados Unidos de mantener los tipos de interés han sido algunos de los principales factores que han contribuido al hecho que el oro continuara siendo un valor refugio para los inversores a lo largo del año.

Aunque los precios del oro empezaban el mes de octubre a la baja —después de haber caído durante septiembre— el estallido de un nuevo conflicto armado entre Palestina e Israel hacía subir más de un 10% el precio del metal dorado, superando la cifra mítica de los 2.000 dólares el 4 de diciembre, cuando alcanzó los 2.130,20 dólares la onza, compensando así las pérdidas que se habían producido desde los máximos del mes de mayo.

Es probable que el precio del oro se mantenga al alza durante el 2024

Según se desprende de una encuesta hecha por Reuters a 30 analistas y operadores de mercados, el precio del oro subirá durante el 2024 respecto a la media de este año. Concretamente, prevén una media del precio de 1.986,5 dólares la onza en el 2024, por encima de los 1.925 dólares previstos para este año.

Esto se basa en la suposición que los bancos centrales mundiales empezarán a relajar su política monetaria y al hecho que las tensiones en Oriente Medio siguen impulsando al oro como valor refugio de los inversores. “El oro ha sido durante mucho de tiempo un instrumento de cobertura geopolítica y se ha mantenido fiel a su reputación”, afirmó Nitesh Shah, estratega de materias primas de WisdomTree.

La mayoría de economistas coinciden en que la Reserva Federal dará por concluidas sus subidas de los tipos de interés y empezará a iniciar recortes en el primer semestre de 2024, favoreciendo una revalorización del oro. Marko Kolanovic, jefe de mercados de JPMorgan, aconseja a los inversores que apuesten por valores refugio como el oro y los bonos a medida que aumentan las tensiones en el Oriente Medio, mientras que Goldman Sachs prevé un aumento de la rentabilidad de materias primas, como el oro, en los próximos 12 meses.

Aun así, como afirma Carsten Menke, de Julius Baer (referente internacional en gestión de patrimonios) “Un retorno hacia máximos históricos solo sería posible en caso de una grave desaceleración de la economía estadounidense, que desembocara en una recesión más duradera y generalizada”.

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En la última licitación del año, los inversores minoristas se han volcado a comprar deuda del Estado. Los hogares buscan rentabilizar sus ahorros por encima de la baja remuneración que ofrece la gran banca por los depósitos y aumentan las tenencias de estos activos hasta máximos históricos. Pero, ¿existen otras opciones que den más rentabilidad?

La última subasta del año de letras del Tesoro deja el 30% de la deuda del Estado en manos de particulares que buscan una mejor remuneración por sus ahorros de la que ofrecen los bancos por los depósitos. A pesar de que la persistente inflación y la subida de los tipos de interés han evaporado una buena parte de la bolsa de ahorro acumulada por las familias durante la crisis sanitaria, el alta rentabilidad de la deuda pública estatal a corto plazo ha espoleado la compra de estos activos.

Mientras que durante los dos primeros trimestres del año la banca española sufría la mayor fuga de depósitos de Europa, la ciudadanía incrementaba su inversión en el Tesoro Público hasta superar los 28.000 millones de euros este 2023, un récord sin precedentes. Así, las familias españolas se han convertido por primera vez en las grandes propietarias de las letras del Tesoro, las cuales acaparan casi uno de cada tres euros invertidos.

La alta rentabilidad que ofrece la deuda pública a corto plazo ha llegado a tocar el 4% (3,7% en la última subasta) frente al 2,45% de media que dan los bancos tradicionales por los depósitos. En el caso de la emisión de deuda a diez años, su rentabilidad llegó a superar el 4% ante la previsión de que los bancos centrales mantendrían los tipos de interés altos durante más tiempo del previsto.

Más rentabilidad por tus ahorros

El auge en la compra de deuda pública se debe al hecho que, por un lado, responde a las necesidades de los consumidores en un momento en el cual los bancos tradicionales no están ofreciendo una remuneración del ahorro suficiente atractiva y, por otro, a una aparente carencia de alternativas fácilmente al alcance de la ciudadanía.

Esto, pero, no es exactamente cierto. Un producto como el Financia Litigios, que 11Onze Recomienda, ofrece un rendimiento anual fijo más elevado que los depósitos bancarios y que las letras del Tesoro. A corto plazo, 1 o 2 años en función de la cantidad, genera unas ganancias de entre el 9% y el 11% con la tranquilidad que una aseguradora cubre el capital de nuestros clientes.

En este contexto, no nos podemos olvidar del valor refugio por excelencia, el oro. El 4 de diciembre logró su precio máximo histórico, llegando a los 2.100 dólares por onza, y en los últimos 12 meses se ha revalorado casi un 11%, confirmándose cómo una de las mejores opciones para proteger nuestros ahorros. Preciosos 11Onze te lo pone fácil para que puedas comprar oro al mejor precio y con total seguridad.

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Todo y la digitalización de la economía, en muchos hogares todavía existe la costumbre de guardar dinero en efectivo para hacer frente en posibles emergencias. De aquí viene que el Banco de España haya dado una serie de consejos sobre la cantidad de dinero en metálico que es recomendable tener en casa.

Si bien los métodos de pago digitales cada vez ganan más popularidad, pagar en metálico por los gastos del día a día y guardar dinero en efectivo a casa todavía son unas prácticas muy extendidas entre una gran parte de la ciudadanía. De hecho, según un informe del Banco de España, el uso de los billetes y las monedas continúa siendo el medio de pago más utilizado diariamente (65%) por los españoles en establecimientos físicos.

Mientras que por norma general la gente mantiene sus ahorros en una cuenta bancaria o los protege de la incertidumbre económica comprando activos seguros como el oro, también acostumbra a disponer de cierta cantidad de dinero en efectivo en casa para hacer frente a posibles imprevistos o pagos que todavía requieren hacerse en metálico.

Actualmente, no existe ninguna regulación que limite la cantidad de dinero que los ciudadanos pueden guardar en sus domicilios. El Banco de España aclara que no hay ninguna cantidad máxima de dinero que podamos guardar en casa y que es una práctica legal, siempre que la procedencia del dinero sea lícita y haya sido previamente declarada a la Agencia Tributaria.

El mismo Banco de España recomienda que los ciudadanos guarden dinero en efectivo en sus hogares para emergencias. Así mismo, incide en la importancia que tiene el dinero físico para el conjunto de la población, destacando que se encuentra “al alcance de todo el mundo y permite hacer pagos a aquellos que no tienen cuentas bancarias”.

En cuanto a la cantidad de dinero que debemos guardar en casa, esto depende de las circunstancias de cada hogar. Por lo tanto, hay que valorar las necesidades personales y los gastos fijos en ámbitos como el de la vivienda, la alimentación o el transporte, entre otros. Así pues, desde el Banco de España no se da una cifra específica, pero se recomienda que esta cantidad tendría que permitir cubrir entre 6 y 12 meses de gastos fijos mensuales.

Riesgos de guardar dinero en efectivo a casa

La seguridad es uno de los principales factores que hay que tener en cuenta si tenemos dinero en metálico en casa. Por muy bien escondido que tengamos nuestro dinero, siempre hay la posibilidad que se produzca un robo. En este contexto, es esencial la contratación de un seguro de hogar que cubra estas posibles pérdidas.

Otra variable a tener en cuenta es la inflación. El Banco de España avisa que, si bien guardar dinero a casa es totalmente legítimo, la inflación puede devaluar la cantidad de dinero que guardamos en casa a lo largo del tiempo. Dicho de otra manera, el dinero no crecerá al mismo ritmo que la inflación si lo guardamos debajo del colchón.

Por otro lado, a la hora de usar este dinero que guardamos en casa, hay que tener en cuenta que, desde hace más de dos años, los pagos en efectivo quedaron limitados a un máximo de 1000 €. A pesar de que la ley permite ciertas excepciones, pasarte de este límite legal, comportará una buena multa de Hacienda.

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Amb l’actual inflació, els diners al banc no fan més que perdre valor dia rere dia. Però sempre és necessari mantenir una mica de liquiditat per si sorgeix algun imprevist. Per això els experts recomanen tenir un “matalàs” d’efectiu en els teus comptes d’estalvi que cobreixi com a mínim tres mesos de despeses.

La vida està plagada d’imprevistos. També en el pla econòmic. A vegades són positius, com un augment de sou, però a vegades hem d’afrontar sorpreses desagradables que fan mossa en la nostra butxaca. Pot ser des d’una despesa puntual extraordinària, com quan hem de reposar un electrodomèstic vell de casa, fins una cosa més seriosa, com patir una malaltia incapacitant o quedar-nos sense treball.

Per fer front a aquestes eventualitats, és necessari disposar d’un fons d’emergència. L’antic costum de guardar els diners en el matalàs o en qualsevol altre amagatall de la casa et permet disposar d’ells de manera immediata, però és poc recomanable pel risc de robatori i la nul·la rendibilitat.

És preferible recórrer a les entitats bancàries, tot i que has de tenir en compte el límit del Fons de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit per a que els teus diners sempre estiguin protegits.

Assegura els teus estalvis

Com detalla el seu web, aquest organisme “té per objecte garantir els dipòsits en diners i en valors o altres instruments financers constituïts en les entitats de crèdit, amb el límit de 100.000 euros per als dipòsits en diners”.

Això desaconsella tenir més de 100.000 euros en comptes i dipòsits a termini d’una mateixa entitat, ja que el fons només cobrirà fins a 100.000 euros per titular en cas que el teu banc faci fallida.

Si, per exemple, tinguessis 120.000 euros en una entitat que ha fet fallida, encara que fora en diversos comptes o dipòsits, aquest organisme només et retornaria 100.000 i perdries els altres 20.000. D’aquí la conveniència de repartir els diners entre diverses entitats per a que els comptes i dipòsits no superin el límit garantit en cap d’elles.

De quant parlem?

Només en casos molt excepcionals el nostre fons d’emergència hauria d’assolir aquests 100.000 euros, especialment en un moment com aquest, en el qual l’elevada inflació fa que els diners dipositats al banc perdin valor mes rere mes. De totes maneres, l’import òptim dependrà en última instància de les nostres circumstàncies personals: bàsicament, quines són les nostres despeses previstes i amb quins ingressos podríem comptar en cas d’un esdeveniment negatiu.

Els experts solen recomanar que el coixí financer cobreixi com a mínim tres mesos de despeses. Cal tenir en compte que mantenir un saldo massa baix en el nostre compte ens pot fer entrar en números vermells amb facilitat, la qual cosa generaria despeses financeres pel descobert.

L’OCU, per exemple, indica que una quantitat prudent en els comptes corrents “pot ser l’equivalent a tres mesos del teu salari”. No recomana més perquè aquests comptes “no són el millor lloc per a mantenir els nostres estalvis, ja que pràcticament cap entitat les premia amb interessos”.

Quant al màxim, no sol recomanar-se més del necessari per a cobrir sis mesos de despeses. De fet, el portal ‘Finances per a tots’, una iniciativa del Banc d’Espanya, la Comissió Nacional del Mercat de Valors i el Ministeri d’Assumptes Econòmics i Transformació Digital, aconsella “acumular un fons equivalent a entre tres i sis mesos de despeses”. A partir d’aquí es tracta de buscar inversions que garanteixin una bona rendibilitat.

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Aunque los grandes organismos económicos internacionales tratan de lanzar un mensaje tranquilizador sobre el control de la inflación, la experiencia de Reino Unido en los años setenta siembra serias dudas. El oro se muestra como una opción interesante para protegerse de la depreciación del dinero ante un ciclo de “mercados bajistas” que podría alargarse en el tiempo.

La inflación lleva meses superando ampliamente las optimistas previsiones de los grandes organismos económicos internacionales. La cruda realidad hace que una y otra vez estas instituciones se vean obligadas a recalcular sus previsiones al alza. 

Todas coinciden a la hora de lanzar un mensaje tranquilizador. El mantra es que los porcentajes descontrolados de este año tenderán a moderarse en 2023 y que ya en 2024 se recuperará una tasa próxima al 2 % deseado. A ello debería contribuir decisivamente la subida de los tipos de interés de los grandes bancos centrales. 

El último en apuntar en esta dirección es el Fondo Monetario Internacional, que en un informe prevé que la contención de los salarios evite una peligrosa espiral inflacionaria.

Aprender del pasado

Sin embargo, algunos economistas advierten que existen paralelismos entre la situación actual y la estanflación vivida en Reino Unido hace medio siglo. Desde 1970, el Gobierno británico había estado dopando la economía con unos presupuestos expansivos y una rebaja de los tipos de interés. Como consecuencia, la inflación se fue disparando hasta situarse en el 9,1 % en 1973, un porcentaje similar al actual.

Al igual que ahora, los tipos de interés habían empezado a subir. Entre junio y noviembre de 1973 pasaron del 7,5 % al 13 %, lo cual provocó el pinchazo de la burbuja inmobiliaria y la consiguiente crisis bancaria. Además, entre mayo de 1972 y enero de 1975, el principal índice bursátil perdió un 74 % de su valor. El brusco parón de la economía no evitó que la inflación se descontrolara: alcanzó un 16 % en 1974 y nada menos que un 24,2 % en 1975. 

El gran temor es que la historia se repita. Lo malo es que ahora el diferencial entre la tasa de inflación y los tipos de interés es mucho mayor que entonces, por lo que la corrección de la política monetaria podría tener un efecto mucho más demoledor sobre la economía. La contracción global del crédito bancario será grave y muchas empresas se volverán insolventes. 

Ante las actuales tasas de inflación, lo lógico sería que los tipos de interés y el coste de la deuda pública se dispararan. Y, previsiblemente, los bancos centrales harán lo que siempre han hecho en el pasado para afrontar este tipo de crisis: imprimir más billetes, con lo cual se reducirá aún más su valor real. 

El oro, valor refugio

El aumento de los tipos de interés a principios de los años setenta no fue un obstáculo para la revalorización del oro: pasó de menos de 18 libras esterlinas por onza cuando los tipos de interés eran del 6 % a más de 40 libras cuando subieron al 13 % en noviembre de 1974. Y es que, como dijo el fundador de J. P. Morgan, en realidad “el oro es dinero, todo lo demás es crédito”.

Desde la suspensión de los acuerdos de Bretton Woods en 1971, que supuso abandonar el patrón oro, la masa monetaria en el mundo se ha multiplicado por más de 30, lo cual equivale a su devaluación. De hecho, los hogares de clase media con un solo asalariado eran comunes antes de 1970 y ahora son una utopía. Comprar una vivienda o incluso un coche sin endeudarse se ha convertido en un privilegio solo al alcance de algunos ricos.

En cambio, el oro ha recorrido el camino opuesto al de la masa monetaria y su valor se ha multiplicado por 38. De hecho, desde diciembre de 2015, el oro se ha revalorizado más de un 40 % respecto al euro.

Recomendado por el mayor ‘hedge fund’

De ahí que no sorprenda la recomendación de Bridgewater Associates, el mayor ‘hedge fund’ del mundo, de adquirir oro físico a pesar de que bastantes inversores ven en la actual depreciación de muchos otros activos financieros una oportunidad de compra. 

La razón para apostar por el oro que esgrime Rebecca Patterson, estratega jefa de inversión en Bridgewater, es la necesidad de protegerse de una fase de “mercados bajistas” que se va a mantener en el tiempo. En consecuencia, la lógica de comprar activos en la fase de contracción económica, cuando los precios están bajos, para vender cuando la economía se expanda y vuelvan a subir podría no ser válida en esta ocasión. 

Además, tanto la economía china como la india están recuperando su apetito histórico por el oro, lo cual contribuirá a la subida del precio de este metal a corto plazo.

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