Consejos para evitar robos en la tarjeta
A las tarjetas de crédito o de débito se las conoce como el “dinero plástico”. Hoy en día, circulan en el mundo más de 2.800 millones. Más allá del impacto medioambiental que ocasionan, en este artículo te explicamos cómo evitar que nos roben la cartera.
Del origen de la tarjeta de crédito ya os hemos hablado en La Plaça. Desde la conocida idea de McNamara han pasado muchos años y las técnicas que los ladrones se urden para sustraer dinero de la tarjeta también han evolucionado. Por eso, si no os habéis pasado a las tarjetas virtuales y todavía usáis el llamado “dinero plástico”, os damos cuatro consejos para que no os tomen el pelo.
- Eres tú quien tiene que pasar la tarjeta por el datáfono. Si compras en un negocio, no dejes nunca que el vendedor se lleve la tarjeta y no puedas ver el datáfono. Existen muchos copiadores de tarjetas que, tan solo pasando la tarjeta por encima, copian todos los datos. Por eso, es importante que seas tú quien pase la tarjeta por el datáfono.
- Vigila que el aparato no tenga ningún cable extraño. Si pasas tú mismo la tarjeta por el datáfono, sobre todo si no estás haciendo una compra en un comercio de confianza, vigila que no haya ningún aparato, grande o pequeño, conectado al datáfono. Hoy en día, hay muchos aparatos que se conectan al datáfono y también pueden copiar los datos. Por eso, comprueba que del aparato, si no es inalámbrico, solo cuelgue un cable.
- No hagas compras con WIFI u ordenadores públicos. Las redes WIFI y los ordenadores públicos han hecho que internet sea accesible a todo el mundo, pero las compras virtuales es mejor que las hagas con tu ordenador personal y desde el WIFI de casa. Fomenta las compras seguras.
- Evita el ‘fishing’ como sea. Por último, evita siempre que puedas el llamado ‘fishing’. Ya sea por llamada telefónica o por correo electrónico, algunos ladrones se han especializado en pedir los datos de la tarjeta con la excusa que las necesitan para algún servicio que tienes contratado. No des ninguna información personal o financiera si no es a través de la intranet corporativa del servicio o en la misma tienda.
El dinero de plástico
Las reclamaciones por operaciones fraudulentas que los clientes de la banca presentaron al Banco de España en 2022 duplicaban las del año anterior. Una gran parte de estas demandas se corresponden a operaciones de pago efectuadas con tarjeta o por transferencia vía internet. Te explicamos cómo protegerte del fraude bancario y qué pasos tienes que seguir para efectuar una reclamación.
El último informe publicado por el Banco de España en que se detalla el número de reclamaciones y consultas atendidas durante el 2022 deja una imagen preocupante de la gestión tecnológica de la banca española. Las reclamaciones por operaciones fraudulentas aumentaron un 109,1%, duplicando las del ejercicio anterior. Concretamente, se tramitaron 34.146 reclamaciones en el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España y casi una de cada tres reclamaciones (10.361, el 30,3% del total) estaba relacionada con operaciones de pago efectuadas con tarjeta (86,1%) o por transferencia vía internet (13,9%).
Por entidades, CaixaBank, BBVA y Banco Santander son las que más reclamaciones reciben, principalmente por su gran volumen de negocio, a pesar de que CaixaBank y BBVA reciben más reclamaciones de las que los correspondería por cuota de mercado. En todo caso, es un problema generalizado que afecta prácticamente a la totalidad de la banca española y que no desaparecerá, teniendo en cuenta la creciente popularidad de las compras por internet.
En general, las aplicaciones bancarias y los pagos en línea son muy seguros, aun así, esta seguridad también depende en gran medida del comportamiento del mismo usuario en evitar que sus datos personales de la cuenta bancaria o de su tarjeta se vean comprometidos. Dicho esto, todos podemos ser víctimas de cobros sospechosos en nuestra cuenta o tarjeta, por lo tanto, vamos a hacer un repaso a las estafas bancarias más frecuentes.
Phishing y Smishing
Las prácticas del phishing y smishing destacan como unas de las principales causas que hay detrás del incremento de las reclamaciones al Banco de España. Consisten en enviar a la víctima un correo electrónico (phishing) o un mensaje de SMS/WhatsApp (smishing) trampa, para conseguir datos personales, como por ejemplo contraseñas, claves bancarias o números de cuenta y de tarjetas de crédito. El correo o mensaje dirige al cliente hacia un duplicado falso de una página web o una aplicación de móvil muy parecida a alguna de las que utiliza normalmente, como puede ser la de una entidad bancaria, de manera que entre y se le pueda robar la información. Los falsos pretextos pueden ser muy variados: actualización del sistema, verificación de datos o problemas técnicos.
Por lo tanto, desconfía de correos electrónicos o SMS que parezcan sospechosos y no los abras. Y, sobre todo, no facilites tus datos privados de acceso a los servicios bancarios. Las entidades bancarias nunca te pedirán tus datos personales o contraseñas por correo electrónico o mensaje de texto.
Vishing
El vishing no es nada más que una variante de las estafas anteriores que, en este caso, se ejecuta por vía telefónica. El estafador se hace pasar por un trabajador de una entidad bancaria o una empresa real y facilita un enlace trampa o pide los datos personales directamente a la víctima.
Cómo en los casos anteriores, tenemos que evitar facilitar nuestros datos personales. Así mismo, no te fíes de ofertas o promociones que parecen demasiado buenas para ser ciertas. En caso de duda, siempre te puedes poner en contacto con la entidad bancaria o compañía a través de sus canales oficiales.
Cómo hacer una reclamación
En caso de que se efectúen operaciones no autorizadas en tu cuenta bancaria, primero, cambia tus contraseñas de todos los servicios en línea y pon una reclamación al Servicio de Atención o Defensa del Cliente de la entidad financiera. Puedes hacerlo con la hoja oficial de reclamaciones o llamando al teléfono gratuito para incidencias y reclamaciones, pidiendo el número de referencia correspondiente a tu reclamación.
Paralelamente, puedes interponer una denuncia en una comisaría de los Mossos d’Esquadra, pero hay pocas probabilidades de encontrar al responsable directo del delito, porque a menudo se trata de grupos delictivos o de delincuentes que se encuentran fuera del territorio nacional.
Si en el plazo de 30 días no has recibido respuesta de la entidad bancaria, o bien la respuesta no es satisfactoria, contacta con la oficina de consumo de tu municipio. Si el banco no te reintegra el importe extraído fraudulentamente o la mediación no prospera, puedes recurrir al Banco de España o a la vía judicial. Recuerda que si y el importe de la reclamación no supera los 2.000 euros, no necesitarás abogado ni procurador. Puedes encontrar más información aquí.
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Las compras en línea son cada vez más habituales. Nos ahorran el desplazamiento para ir a comprar y lo podemos hacer a cualquier hora y desde donde queramos, cerca de casa o en la otra punta del mundo. ¿Pagar por internet es realmente seguro?
En general el pago en la red es muy seguro. Su seguridad ha mejorado mucho desde que se empezó a extender su uso. La necesidad de ofrecer seguridad a los compradores ha hecho que se inviertan muchos recursos en implementar sistemas mejorados de seguridad web. El resultado logrado es tan alto que actualmente la compra en línea es tanto o más segura que en una tienda física.
Esta seguridad también depende, en gran medida, de la cautela del mismo usuario. Algunas recomendaciones al respecto pueden ser: tener un buen antivirus en el ordenador; revisar los protocolos de seguridad y la encriptación de datos; o comprar en lugares conocidos o de confianza.
Para los usuarios menos experimentados en las compras en línea existen varios métodos de pago que dan una seguridad añadida, y mediante los cuales se consigue que el riesgo de comprar por internet sea prácticamente cero. Lo más importante en las ventas en línea es que el comprador tenga la garantía de que nadie podrá, a consecuencia de una determinada transacción, suplantar su identidad y efectuar otras compras en su nombre, a cargo suyo. En 11Onze resumimos las vías de pago por internet más habituales:
- Pagos con el sistema PayPal. PayPal es una de las plataformas más populares y seguras para realizar transacciones. No solo es útil para hacer compras, también se puede emplear para hacer transacciones de dinero entre particulares. Esta plataforma actúa como intermediario electrónico mediante la tarjeta de crédito o de débito del usuario, con el objetivo de asegurar la confidencialidad, tanto del vendedor como del comprador; y ofrece la garantía de que la transacción comercial se realice satisfactoriamente. Esta plataforma tiene la ventaja que, si el cliente tiene algún problema o no recibe el artículo comprado en las condiciones adecuadas, puede hacer una reclamación, que iniciará una investigación por parte de la plataforma PayPal, que en la mayoría de casos acabará por dar la razón al comprador y devolviéndole el importe de la compra.
- Pagos contra reembolso. Este sistema hace mucho tiempo que se usa en compras que no se realizan en línea, a pesar de que en las compras en línea no está demasiado extendido. Es el único medio de pago empleado en el comercio electrónico que implica el uso de dinero en efectivo. Haciéndolo de este modo la única información que el comprador tiene que facilitar al vendedor son sus datos personales y su dirección postal. Tiene el inconveniente que el comprador tiene que estar presente cuando llegue el envío para efectuar el correspondiente pago, a no ser que llegue una notificación para que lo vaya a recoger con posterioridad a una oficina de entrega. Este sistema garantiza la entrega del artículo en el mismo momento del pago. Desde el punto de vista del vendedor este medio de pago comporta el retraso a la hora de cobrar el dinero del artículo vendido y la necesidad de recoger físicamente un dinero por parte de quien efectúa la entrega.
- Cargos en cuenta corriente o domiciliación bancaria. Algunas plataformas ofrecen este tipo de pago, pero no está demasiado extendido su uso en el comercio en línea. En este caso, compras lo que necesitas por internet y das tus datos financieros. En la actualidad, acostumbra a ser el número de IBAN, y el vendedor hace directamente el cargo a la cuenta corriente facilitada. Es habitual que se emplee para cargos periódicos o suscripciones.
- Tarjetas de débito o de crédito. Las tarjetas de débito o de crédito son los medios más populares utilizados en el comercio electrónico. Para el comprador supone, en el caso de usar su tarjeta de débito, el pago inmediato en el momento de efectuar la transacción; o en el caso de usar su tarjeta de crédito, su pago diferido en un momento concreto del mes, normalmente al final. Para el vendedor supone un cobro rápido, a cambio de una pequeña comisión que le descuenta la entidad financiera que libra el total que tendría que cobrar por la venta del artículo.
- Pagar más tarde. Algunas plataformas de internet, en colaboración con entidades financieras, avanzan el dinero de la compra, que se cobrará en cuotas mensuales, generalmente con cargo a la tarjeta de débito o crédito, durante el plazo que se haya escogido. Estos servicios actúan de intermediarios entre el vendedor y el usuario y, por lo tanto, no se comparte información sensible con terceros.
- Cuentas exclusivas vinculadas a tarjetas de débito. Esta opción es de las más seguras que el comprador puede emplear para proteger sus cuentas. El usuario tiene que pedir a su entidad financiera poder disponer de una cuenta exclusiva para hacer sus compras en línea y solicitar una tarjeta de débito asociada a esta cuenta. El comprador, cada vez que desee adquirir algún producto, tendrá que transferir la cantidad que tendrá que abonar al vendedor en línea, a esta cuenta exclusiva, y después, pagar usando la tarjeta allí vinculada dónde quiera hacer la compra en línea. De este modo, el usuario puede estar seguro que, aunque los datos de su tarjeta se vean comprometidas, la cuenta asociada a la tarjeta no dispone en general de saldo para efectuar el correspondiente pago, por lo tanto quedaría protegido.
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El sector inmobiliario experimenta una fuerte caída de las ventas causada por los altos tipos de interés y la dificultad en obtener crédito. François Villeroy de Galhau, gobernador del Banco de Francia, insta a los bancos comerciales a facilitar los préstamos a los consumidores.
La subida de los tipos de interés hipotecarios iniciada hace más de dos años a lo largo de la Unión Europea se ha hecho visible en la economía real, provocando un descenso de la inversión inmobiliaria residencial europea del 54% en los primeros nueve meses de 2023 en comparación con el periodo anterior, un 55% inferior a la media de los últimos cinco años.
Esta implosión del sector inmobiliario se ha hecho especialmente evidente a los países más ricos de Europa. En Francia, se iniciaba el año con unas cifras de construcción de viviendas que han caído hasta niveles no vistos desde 2010. Mientras los salarios se estancaban, los posibles compradores hacían frente a una escalada de la inflación y a unas hipotecas cada vez más inasequibles. Esto se traducía en una fuerte reducción de las transacciones inmobiliarias en el primer semestre del 2023, especialmente evidente (-30%) en el área metropolitana de París.
El Gobierno francés y el BCE apuntan que, por ahora, no habrá más subidas de tipos de interés. Aun así, según el barómetro del Instituto Demoscópico Odoxa, la subida de los tipos de interés, la dificultad en obtener crédito, y la preocupación por la actual situación económica internacional han provocado que el 38% de los consumidores franceses que se planteaban un proyecto inmobiliario lo acaben cancelando o aplazando.
Se trata de una crisis que está teniendo un impacto significativo en todo un sector inmobiliario que representa el 13,3% del PIB en Francia. Las agencias inmobiliarias, constructoras, promotoras y, especialmente, los intermediarios de crédito han experimentado un aumento del número de insolvencias que no se veían de hacía años.
Según datos de Altarès, agencia especializada en información empresarial, durante los cuatro primeros meses del año, los impagos de los promotores han aumentado 53,8%, los de los constructores un 55,6% y los de las agencias inmobiliarias casi se han duplicado, con un incremento del 84% respecto al mismo periodo de 2022.
Facilitar el acceso al crédito
Con unos tipos de interés que han pasado de una media del 1,03% el octubre de 2021, a más del 4% en mayo de 2023, y una estricta normativa en la adjudicación de crédito, la obtención de un préstamo se ha vuelto cada vez más difícil para los consumidores que quieren comprar una vivienda.
El gobernador del Banco de Francia, François Villeroy de Galhau, se ha posicionado en contra de los inversores que esperan recortes de los tipos de interés en el primer semestre del año que viene, declarando que el BCE probablemente los mantendrá en un 4% “al menos durante las próximas reuniones y los próximos trimestres”.
Aun así, instaba a los bancos comerciales a hacer de bancos, facilitando los préstamos a los consumidores, “Es deseable que la oferta de préstamos bancarios se recupere ahora gradualmente, pero sin correr el riesgo de sobre-endeudar a los hogares”. Y es que, la concesión de créditos inmobiliarios por parte de los bancos comerciales se encuentra en mínimos históricos que no se habían visto desde el 2015.
En este contexto, ha habido una caída media interanual del 3% de los precios de las viviendas y se espera que esta tendencia continúe durante los próximos seis meses, sobre todo en los grandes cascos urbanos. Eric Allouche, director general de ERA Immobilier, apuntaba que las bajadas de precios de los inmuebles son moderadas en comparación con el hundimiento de las ventas, pero que es posible que a finales de año los precios de las viviendas caigan hasta el 6%.
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Después de aumentar de valor casi un 7% durante octubre, el precio del oro mantiene la tendencia al alza que se ha visto durante el último trimestre gracias a las tensiones geopolíticas y a un dólar que se debilita por las expectativas que la Reserva Federal de los EE. UU. deje de subir los tipos de interés.
Los precios del oro empezaban el mes de octubre a la baja, después de haber caído durante septiembre, pero el estallido de un nuevo conflicto armado entre Palestina e Israel hacía subir más de un 10% el precio del metal dorado, superando la cifra mítica de los 2.000 dólares la onza y compensando las pérdidas que se habían dado desde los máximos del mes de mayo.
Hoy, 22 de noviembre, el oro sigue superando la barrera de los 2.000 dólares, impulsado por el anuncio de la última política monetaria en la reunión de la Reserva Federal de los Estados Unidos que tuvo lugar a principios de mes, según la cual se deduce que se ha llegado a un máximo en los tipos de interés, que hace prever un enfoque prudente respecto a nuevas subidas.
Oro Patrimonio
La inflación afloja, por lo tanto, los oficiales de la Reserva Federal acordaron que los tipos de interés solo tendrían que subir si se mostraba un progreso insuficiente en la reducción de la inflación. En este contexto, el dólar tocó mínimos que no se habían visto desde hacía más de dos meses y medio, inversamente proporcional al valor del oro.
Los expertos en mercados financieros coinciden en que la Reserva Federal dará por concluidas las subidas de los tipos de interés y empezará a iniciar recortes en el primer semestre de 2024, favoreciendo una revaloración del oro. Marko Kolanovic, jefe de mercados de JPMorgan, aconseja a los inversores que apuesten por valores refugio como el oro y los bonos a medida que aumentan las tensiones en el Oriente Medio, mientras que Goldman Sachs prevé un aumento de la rentabilidad de materias primas, como el oro, en los próximos 12 meses.
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Reuters informa que las autoridades financieras y los bancos suizos estudian introducir una nueva normativa para evitar futuras retiradas masivas de depósitos como la que tuvo lugar justo antes del rescate de Credit Suisse a principios de año.
Era el verano del 2022 cuando empezaban a circular los rumores de que Credit Suisse se enfrentaba a una quiebra inminente. El anuncio del Banco Nacional Saudí (SNB), su principal accionista, que no participaría en otra ampliación de capital, fue la gota que hizo derramar el vaso, provocando una crisis de confianza por parte de accionistas, clientes e inversores que decidieron retirar unos 111.000 millones de euros en fondos durante el último trimestre del año.
En marzo del 2023, el Banco Nacional Suizo (BNS) aprobaba una financiación de emergencia de hasta 57.000 millones de euros para reforzar la liquidez de Credit Suisse en medio de la crisis bancaria. El banco central del país helvético, junto con la autoridad supervisora del mercado financiero (FINMA) y el gobierno suizo, querían ganar tiempo para negociar la venta de Credit Suisse a su rival nacional, UBS.
Pocos días después, UBS absorbía a su homólogo bancario en una operación de rescate diseñada para evitar su desaparición. Aun así, la rapidez en el colapso del segundo banco más grande de Suiza, a causa de la oleada de clientes que retiraron sus depósitos, sorprendió los analistas y reguladores bancarios europeos.
“El caso de Credit Suisse ha demostrado claramente que las salidas de depósitos de clientes pueden ser ahora mucho más rápidas y extensas de lo que prevé la normativa vigente”, declaraba el presidente del Banco Nacional Suizo, Thomas Jordan, en un acto celebrado el 1 de noviembre en Berna.
Una revisión general de la normativa bancaria del país
Desde las quiebras Silicon Valley Bank (SVB), Signature Bank y Credit Suisse, los reguladores financieros de todo el mundo han estado estudiando como evitar un nuevo pánico bancario que desemboque en otra fuga de depósitos incontrolable. En este contexto, solo era una cuestión de tiempo hasta que las autoridades suizas se reunieran con las entidades pertinentes para debatir como implementar nuevas medidas reguladoras que reduzcan el riesgo de un “bank run” o retirada masiva de depósitos bancarios.
Del artículo publicado por Reuters se desprende que las conversaciones entre las autoridades suizas y los principales bancos del país (incluyendo UBS) forman parte de una revisión más amplia de las normas bancarias del país, y podrían dirigirse principalmente a los clientes patrimoniales de los bancos suizos. Más que nada por la especialización de estos en la gestión de patrimonios, por lo cual acostumbran a tener una mayor concentración de depósitos que algunos de sus competidores de la banca comercial.
Las negociaciones están en su fase inicial, pero según las fuentes consultadas por la agencia de noticias con sede en el Reino Unido, entre las medidas que se están debatiendo destaca la opción de escalonar una gran parte de las retiradas de depósitos a lo largo de periodos de tiempo más prolongados. Y también se está estudiando la posibilidad de imponer comisiones a según qué retiradas de dinero. Por otro lado, se quiere premiar con un tipo de interés más alto a los clientes que mantengan sus ahorros durante más tiempo.
En todo caso, un representante del Ministerio de Finanzas dijo que la cuestión de las retiradas masivas de depósitos es parte de una evaluación general del marco regulador de los bancos “demasiado grandes para permitir la quiebra” en Suiza, y que el gobierno tiene previsto publicar un informe sobre el resultado de las conversaciones en la primavera del año que viene.
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Los bancos han cerrado el grifo a la concesión de préstamos porque tienen miedo a un repunte de la morosidad. La dificultad para obtener financiación afecta las empresas y particulares, que tienen que hacer frente a una subida de los tipos de interés y a una reducción de la oferta de crédito disponible.
La subida de los tipos de interés ha disparado los beneficios de la banca hasta cifras récord. Los seis principales bancos españoles (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja Banco) han ganado 19.761 millones de euros entre enero y septiembre de este año, un 23,6% (3.747 millones) más que en periodo anterior. Dicho de otra manera, en los primeros nueve meses del año casi han igualado los beneficios obtenidos durante todo el 2022, en el cual sumaron un registro histórico de 20.800 millones en ganancias.
Las cifras de beneficios todavía son más significativas si restamos la actividad en el extranjero de estos bancos, sumando 9.000 millones de euros en ganancias, un incremento del 55% respecto al año pasado. Esto quiere decir que, si añadimos estas ganancias a los datos de las memorias anuales aportadas por Aebanca, la patronal del sector bancario español, la banca española ha acumulado unos beneficios netos por un valor de más de 180.000 millones de euros desde la crisis financiera del 2008 hasta el 2023. Y aquí hay que recordar que el coste asumido por el Estado, inyectando dinero público para rescatar al sector financiero, supera los 120.000 millones de euros.
A pesar de estas ganancias multimillonarias, los banqueros siguen quejándose del impuesto extraordinario a la banca. Según, Onur Genç, consejero delegado del BBVA, “Los bancos españoles no podrán competir en España”, mientras que su homólogo de CaixaBank, Gonzalo Cortázar, afirmaba el mes pasado que, “Grabar más a la banca es pegarse un tiro en el pie”, después de que el mes de mayo declarara que, “No es lógico que paguemos más de lo que ganamos”. Por parte del Gobierno, el secretario de Estado de Economía, Gonzalo García Andrés, no entiende las quejas sobre el impuesto al sector después de los últimos beneficios declarados: “Me extraña que sigamos con este debate”.
Menos remuneración por los depósitos y menor acceso al crédito
El sector bancario del Estado español se ha mostrado como uno de los más lentos de toda la Unión Europea a reflejar las subidas de tipos de interés del Banco Central Europeo con una mejor rentabilidad de los ahorros. Esto ha provocado una fuga de depósitos por parte de muchas familias que han decidido diversificar los ahorros sacando su dinero de los bancos en favor otros productos e inversiones que ofrezcan una mayor rentabilidad.
Además, según se desprende de la Encuesta de Préstamos Bancarios, realizada por el Banco de España, la banca española ha endurecido los criterios y las condiciones aplicadas para conceder préstamos, a causa del miedo a la morosidad. Se trata de una tasa de morosidad crediticia que, si bien subió ligeramente durante agosto (3,56% respecto al 3,5% de junio y julio) cerraba el primer semestre del 2023 en su nivel más bajo en 15 años.
En este contexto, el Gobierno del Estado ha reclamado a las entidades financieras que “extremen la diligencia” y aceleren la concesión de ayudas a las familias endeudadas a tipo variable en dificultades, mediante el Código de Buenas Prácticas. Y es que el Banco de España, durante la semana pasada informó que la banca todavía está pendiente de tramitar un 50% de las solicitudes de adhesión al código para hipotecados vulnerables.
El riesgo de enfriar la economía y la confianza en el sector bancario
La restricción del acceso al crédito provoca que las personas con un mayor riesgo, es decir, que tienen más dificultades para pagar sus obligaciones, o que no tienen historial crediticio, no puedan acceder a financiación. Esta dificultad para obtener financiación la sufren tanto las empresas como los hogares. Aun así, según el Banco de España, durante los últimos tres meses se han moderado las restricciones en el segmento de financiación a las empresas, mientras que se han endurecido las condiciones para los créditos a los hogares.
Por otro lado, el encarecimiento del crédito tiende a enfriar la economía en general, puesto que frena el gasto de los consumidores y las inversiones de las empresas. Así mismo, al reducirse la demanda de bienes y servicios, los precios tienden a moderarse. En el sector empresarial, aumenta el coste del capital necesario para expandirse y se reduce la rentabilidad de las inversiones. Además, es posible que una parte de los inversores reduzcan el dinero que tienen en Bolsa y compren deuda por el aumento de la rentabilidad.
Mientras que las grandes empresas tienen la opción de dejar de financiarse a través de los bancos y pueden optar para acudir a los mercados, las pymes y particulares se encuentran prácticamente excluidos de esta fuente de financiación alternativa. Si a esto añadimos la precaria remuneración del ahorro, no es de extrañar que los sectores de la banca y de los servicios financieros, sean de los que menos confianza generan entre los consumidores del Estado español.
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Todo el mundo está de acuerdo que un buen proveedor de seguros del hogar tendría que ofrecer buenas opciones de cobertura, transparencia, una atención al cliente impecable y precios ajustados. Aun así, la realidad del mercado dista mucho de esta visión casi utópica. Las nuevas aseguradoras plenamente digitales llegan con la intención de modernizar el sector. Comparamos coberturas y precios de varios proveedores para ayudarte a elegir la mejor opción para tus circunstancias particulares.
Según datos de Unespa, casi el 80% de los hogares catalanes cuentan con un seguro que los protege en caso de siniestro, superando incluso la popularidad del seguro de coche. En este caso, solo un 76% de los catalanes cuenta con un vehículo asegurado, posiblemente por la concentración de población en cascos urbanos, donde el vehículo privado no es tan necesario. Esto quiere decir que alrededor del 20% de las viviendas no tienen un seguro que las proteja de un posible siniestro.
Un estudio publicado por ICEA indica que el coste medio de una reparación en el hogar está alrededor de los 200 euros, mientras que una póliza puede costar, de media, 140 euros al año. Y hay que tener en cuenta que otros contratiempos, como un robo o daños a terceros por un escape de agua, pueden hacer subir la cifra de reparación o pérdidas considerablemente.
Por lo tanto, a la hora de comparar seguros es importante tener presente la transparencia y el alcance de las coberturas para evitarnos sorpresas de última hora. La realidad, pero, es que muchas veces la complicación de la letra pequeña y el papeleo nos hace difícil saber qué coberturas estamos contratando y hasta qué punto estamos protegidos por nuestro seguro. Es precisamente por eso que las insurtech aprovechan la transformación digital para simplificar este procedimiento, ajustar precios y ofrecer pólizas mejor adaptadas a las necesidades de cada cliente.
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Coberturas y siniestros más habituales
El precio del seguro depende de varios factores: el año de construcción de la vivienda y los metros cuadrados que tenga, así como la ubicación, el número de personas que vivan en el hogar o si aseguramos solo el contenido o también el continente, pueden hacer variar sustancialmente la prima de la póliza. Aun así, hay unos conceptos básicos de cobertura que tendríamos que incluir en cualquier seguro, independientemente del precio.
Las coberturas más pedidas por los clientes tienen tendencia a coincidir con los siniestros más habituales. Así pues, los robos, los daños producidos por escapes de agua y la reparación de electrodomésticos tienen que figurar entre las coberturas básicas de un seguro. Aun así, hay que tener en cuenta las diferencias que podemos encontrar entre los seguros que ofrecen estas coberturas. Por ejemplo, ¿incluyen un servicio de asistencia en casa? ¿Cubren la mano de obra en caso de reparación de electrodomésticos? ¿Daños estéticos? ¿Cristales?
Estos detalles son significativos y pueden marcar la diferencia entre la pequeña inconveniencia de tener que reclamar una incidencia a la compañía aseguradora que se hace cargo de los gastos, o descubrir que tenemos que cubrir una parte importante de los cargos de nuestro bolsillo. En la tabla comparativa de abajo hacemos una compilación de algunos de los mejores seguros del mercado, incluyendo nuevas aseguradoras digitales que incluso consideran su impacto en la sociedad invirtiendo gran parte de sus beneficios en ONG que tú puedes elegir.
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El Banco Popular de China lidera el récord de compras de oro por parte de los bancos centrales de todo el mundo, hasta un máximo histórico de 800 toneladas en lo que llevamos de año, en un contexto económico en que los países tratan de protegerse contra la inflación y reducir su dependencia del dólar.
Según el último informe del World Gold Council (WGC), solo en el tercer trimestre de este año, los bancos centrales han adquirido 337 toneladas de oro. Aunque lejos de batir el récord del tercer trimestre de 2022, las compras acumuladas desde principio de año han logrado las 800 toneladas, un aumento interanual del 14% y nuevo récord absoluto.
La persistente inflación, la tendencia a la desdolarització, y la devaluación de algunas de las principales divisas mundiales en un contexto de conflictos armados y geopolíticos en Europa, Asia y Oriente Medio, han espoleado las compras de oro como depósito de valor, manteniendo su precio alrededor de los 2.000 dólares la onza.
Concretamente, el conflicto armado entre Palestina e Israel y el miedo a que se extienda en otros países del Oriente Medio con la subsecuente escalada del precio del petróleo, ha aumentado las compras de oro y la subida de su valor. Un hecho que ha cogido por sorpresa a los analistas de los mercados, que esperaban una disminución de las compras desde el máximo histórico del año pasado.
China al frente de la compra en reservas
Se confirma una vez más el voraz apetito de la República Popular China en comprar el metal dorado. El banco central del gigante asiático lidera el récord de compras de oro después de haber adquirido un total de 181 toneladas desde principio de año, aumentando sus tenencias de oro, al menos oficialmente, hasta el 4% de sus reservas.
Por otro lado, este incremento en la acumulación de oro se ha visto acompañado por una reducción de sus tenencias en Bonos del Tesoro estadounidenses. A pesar de que China, junto con Japón, sigue siendo uno de los mayores compradores extranjeros de estos valores, se confirma la tendencia a deshacerse de la deuda de los Estados Unidos debido a la preocupación por el déficit fiscal, la estabilidad de su divisa y el esfuerzo para desatar sus economías del dólar, conocido como un proceso de desdolarització.
En este contexto, el WGC prevé que la inversión total en oro a finales de año —incluidas las compras extra-bursátiles— junto con las compras de los bancos centrales, superen los niveles del año pasado. Y es que, desgraciadamente, la incertidumbre económica y geopolítica de los últimos años no solo ha aumentado, sino que parece que continuará empeorando.
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Los mercados financieros ven con preocupación el creciente déficit fiscal de los gobiernos de los países occidentales, que corren el riesgo de entrar en un círculo vicioso que dispare el endeudamiento en una espiral ascendente incontrolada, poniendo en peligro la credibilidad de sus divisas.
El senador republicano Rand Paul no podía ser más contundente cuando en una entrevista en Fox News el pasado domingo afirmaba que “es un gasto descontrolado, y estamos amenazando la existencia misma de nuestra moneda, y quizás de nuestro país, con este gasto loco y malversador”.
No es la primera ni la única voz que avisa sobre el peligro del excesivo gasto público. El millonario Jeffrey Gundlach, conocido en los Estados Unidos como el rey de los bonos, “Bond-King”, avisa que “el futuro del dólar estadounidense y la posible inflación descontrolada dependen del hecho que se controlen el presupuesto y el gasto”. Y lo que es más preocupante, advierte que es probable que el gobierno federal gaste agresivamente durante la próxima recesión económica y se lleve a sí mismo al borde del colapso financiero, “La respuesta a la próxima recesión será un completo desastre en relación con nuestra posición fiscal, y esta será la llamada de atención con que nos damos cuenta de que los Estados Unidos está en quiebra, que no podemos hacer frente a nuestros pasivos”.
No es ningún secreto que frente a crisis económicas llegan las grandes expansiones fiscales, pero el consiguiente aumento de la deuda soberana y de los tipos de interés pueden limitar la disponibilidad de préstamos por parte de las empresas, disminuir la inversión y debilitar las divisas nacionales. El presidente Joe Biden está pidiendo al Congreso 100.000 millones de dólares, en nueva ayuda exterior y gasto en seguridad, en un momento en que se ha disparado el déficit presupuestario de los Estados Unidos a un nivel que no se veía desde la pandemia de la Covid-19.
Un déficit de casi 1,7 billones de dólares el año fiscal 2023 —un aumento del 23% respecto al año anterior— a causa de la caída de los ingresos y un aumento de los gastos que, una vez más, ha hecho aflorar el debate sobre la sostenibilidad de la deuda y pose en cuestión las políticas fiscales de la administración vigente.
Europa a remolque de los Estados Unidos, pero peor
Si bien es cierto que desvincular la política monetaria de los Estados Unidos de las políticas monetarias, otros bancos centrales de Occidente podría aliviar el riesgo de recesiones mundiales, en la práctica, pero, políticas monetarias concertadas entre países de un mismo bloque geopolítico siguen siendo la norma, facilitando el efecto contagio global de las crisis económicas.
Dicho esto, la divergencia entre las economías de la Unión Europea y la de los Estados Unidos es significativa. Después de la pandemia, la economía de los EE. UU. se recuperó mucho mejor que la de la UE, y esta disonancia se ha ampliado todavía más en los últimos meses. Mientras la economía de los EE. UU. se acelera a un ritmo saludable y crece un 4,9% el tercer trimestre, media Europa está estancada o en contracción económica y el PIB de los países de la eurozona ha caído un 0,1% en el tercer trimestre del año, dejándolos cerca de una recesión.
En este sentido, los bancos de Wall Street prevén que la subida de los precios de la energía y el débil crecimiento de la eurozona arrastren al euro a la baja hasta el punto de paridad con el dólar. JPMorgan ha revisado a la baja su previsión para el euro hasta 1 dólar a finales de año, mientras que Citibank espera que llegue a la paridad “en un plazo de seis meses”, dada su “opinión actual que la recesión europea está mucho por ante la estadounidense”.
Ante este panorama económico tan poco alentador y la poca fiabilidad de estas dos divisas, no es sorprendente que bancos centrales e inversores privados sigan comprando oro de manera masiva, cuando menos, para asegurarse una alternativa a un sistema monetario occidental que parece estar agonizando y en caída libre.
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