¿Los fondos de garantía son suficiente garantía?

Los expertos en economía hace tiempo que avisan de una realidad que afecta al sistema bancario español. El fondo de garantía de depósito, que tendría que proteger nuestros ahorros en caso de quiebra de un banco, podría ser insuficiente. ¿Cómo podemos asegurar nuestras finanzas?

 

En teoría, un fondo de garantía de depósitos (FGD) protege los ahorros que tenemos en las entidades bancarias del país mediante la imposición de un plazo fijo de hasta un máximo de 100.000 euros por persona física o jurídica. De este modo, si un banco quebrara y no pudiera hacer frente a las obligaciones con los clientes, el FGD del país se haría cargo de compensar a los titulares de las cuentas los ahorros de hasta un máximo de 100.000 euros. Aun así, si tuvieras una cantidad superior a los 100.000 euros en una sola cuenta corriente, el FGD no cubriría la diferencia.

Esta es la teoría, pero a la práctica los expertos en economía advierten que este FGD, en el Estado español, tiene un agujero negro que le impediría cubrir las pérdidas. En este punto, hay que preguntarse cómo se dota de recursos el FGD. Son todos los bancos que están inscritos al Registro de Bancos y Bancas del Estado, y que disponen de acceso a la financiación del Banco de España, los que tienen que ir haciendo aportaciones al FGD. Así, tal como recomienda el Banco Central Europeo, los recursos del FGD tendrían que ser, al menos, del 1% del total de los depósitos que han sido contratados por las entidades bancarias del país.

De este modo, según los cálculos que han hecho los expertos, el FGD del Estado tendría que disponer de entre 5.500 y 8.250 millones de euros. Aun así, economistas de prestigio como Santiago Niño Becerra consideran que esta cifra se queda corta en caso de que algunas de las principales operadoras bancarias del Estado español quebraran. Y, por si fuera poco, avisan que el FGD ni siquiera tiene estos 8.250 millones, porque todavía se está recuperando de las aportaciones que tuvo que hacer durante el rescate bancario a causa de la crisis económica del 2008. Si las cifras del FGD son negativas, alertan, hay que ir con pies de plomo. Es por este motivo que los bancos disponen de seguros complementarios: donde no llegue el FGD debe llegar el seguro.

 

 

Las EMI, valor seguro

Por eso, los expertos recomiendan abrir cuentas corrientes en entidades bancarias que tengan asegurados los depósitos de los clientes a través de Electronic Money Institutions (EMI), como hace 11Onze. Las EMI son empresas reguladas que están autorizadas a emitir dinero electrónico como equivalente digital al dinero en metálico. Las licencias EMI las emiten los Bancos Centrales de cada país, y para poder operar en la Unión Europea se les pide un capital muy alto.

Las EMI, a diferencia de la banca tradicional, no están autorizadas a vender productos bancarios poco sólidos, ni a promocionar productos de inversión ni tampoco a recomendar operaciones que comporten riesgo de crédito a los clientes. Esta última condición es, posiblemente, la más importante, porque, cuando un cliente deposita su dinero en un banco tradicional, sí está arriesgándose. Esto es así porque los bancos están autorizados a usar los depósitos de los clientes para préstamos. Las EMI, en cambio, no están autorizadas a hacerlo y, por lo tanto, ofrecen un riesgo cero y aseguran que sus ahorros están 100% seguros. 

Además, estas EMI tienen la obligación de asegurar el 100% de los depósitos recibidos con pólizas de seguro, independientemente del importe. Adicionalmente, el dinero no lo pueden depositar en cualquier banco: tiene que ser un banco de reconocida solvencia y clasificado entre los Globally Systemic Important Bank (GSIB). Para acabar, los depósitos de los clientes asegurados por una EMI no forman parte del balance de la misma EMI y, en consecuencia, quedan fuera de cualquier balance en caso de quiebra de la EMI, es decir, siguen protegidos por el seguro, que garantiza la recuperación total de los ahorros.

 

 

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Equip Editorial Equip Editorial
  1. Ricard Calvo VilanovaRicard Calvo Vilanova says:
    Ricard

    Bona informaciò

  2. Joan LlacunaJoan Llacuna says:
    Joan

    Bon dia, m’agradaria comprendre quin és el model de negoci d’una EMI (Electronic Money Institution).

    • Jordi CollJordi Coll says:
      Jordi

      Doncs guanyar diners per donar serveis de diners electrònics a les persones. Moltes gràcies pel teu comentari, Joan!!!

      Hace 6 meses
  3. Joan SánchezJoan Sánchez says:
    Joan

    Ostres!! Segur, segur no hi ha res…

  4. Josep RuaixJosep Ruaix says:
  5. Jordi Grabolosa VilaJordi Grabolosa Vila says:
    Jordi

    Hola, per tant, a veure si ho entenc bé: 11Onze no opera amb llicència bancaria sinó que ho fa amb llicència de diner electrònic i per aquest motiu, al no operar amb llicència bancaria els diners no estan assegurats fins als 100 mil pel fons de garantia de dipòsits. És així? El que desconexia és que operant amb un banc amb llicència de diners electrònic, els diners estaven assegurats un 100% independentment de la quantitat i tenia entès també que sempre era millor operar amb un banc amb llicència bancària.
    Per tant, de ser correcte tal i com ho tinc entès, no hi hauria cap mena de diferència que l’Iban fos búlgar, alemany, o qualsevol altre. Em podeu treure de dubtes? Com sempre, gràcies 🙏

    • Josep RouraJosep Roura says:
      Josep

      Molt bona la proposta de millora de la plaça, que és realment el puntal de l’11onze. Potser afegiria també la possibilitat que hi hagués un foro, moderat, per a poder debatre al màxim qualsevol qüestió sense que hagi de penjar de cap article.

      Hace 6 meses
    • Jordi Grabolosa VilaJordi Grabolosa Vila says:
      Jordi

      Gràcies per la teva aclaració, James 🤗 Com a proposta de millora de la plaça, estaria bé poder mencionar a persones i quan rebem una notificació de resposta, seria bo que la mateixa notificació portés un accés directe cap a aquesta la resposta, ja que ara mateix, es rep una notificació però no s’indica el post on s’ha produït la resposta i això representa haver de recordar el post on varem deixar el comentari i buscar el nostre entre tota la resta. Gràcies!

      Hace 8 meses
    • James SeneJames Sene says:
      James

      Correcte Jordi. No obstant el banc central que finalment regula i supervisa aquestes empreses varia. I alguns tenen millor qualificació que altres segons el rigor amb el qual apliquen les normes de compliance. Per altre banda potser interessant un iban d’1 país més que un altre basat en la relació de feina o serveis als quals et vols adherir. 🙏🏿

      Hace 8 meses
    • Jordi Oller says:

      Hola, Jordi, molt bones et recomano que escoltis aquest podcast de l’Oriol Tafanell.
      https://www.11onze.cat/11onze-tv/podcast/faqs-11onze-estalvis-assegurats-segon-episodi/

      Hace 9 meses
  6. alicia Coiduras Charlesalicia Coiduras Charles says:
    alicia

    Aquesta informació es fonamental que la conegui el maxim possible de persones
    Gràcies, faré difussio

  7. Pere Maria EstremPere Maria Estrem says:
    Pere Maria

    Una informació molt valuosa. En faig difusió.

  8. Francesc Estafanell PujolFrancesc Estafanell Pujol says:
    Francesc

    Vaig aprenent moltes coses des que estic a la Plaça i per això m’he instal·lat el Canut i no em fa gota pena els justos honoraris mensuals. Molta informació i molt útil. Seguim

    • Elisabet Porqueras Garcia says:

      Gràcies pel teu comentari Francesc, ens veiem per La Plaça

      Hace 9 meses
  9. Laura CarlúsLaura Carlús says:
    Laura

    Hi ha un munt de valors afegits positius a 11onze.

  10. CAROLINA RODERO ORPINELLCAROLINA RODERO ORPINELL says:
    CAROLINA

    Gràcies per la info, fa esgarrifar

  11. Manel Miquel MartinezManel Miquel Martinez says:
    Manel Miquel

    Quan un s’ha aseventa de tot això es quan pensa !!! Meig mal que jo no ting tans diners !!! Un riu per no plorar , per qie tot plegat es penós , ens enganyan per tot arreo.

    • Lara de CastroLara de Castro says:
      Lara

      Pensa en l’immens esforç que s’ha fet perquè no en sapiguem res de tot això Manel. A La Plaça ja veus que l’esforç és justament el contrari! Seguim! Gràcies per ser-hi

      Hace 9 meses
  12. Mercè ComasMercè Comas says:
    Mercè

    Dubto que hi hagi gaire gent, tret de professionals de la banca i els economistes solvents, que sàpiguen gran cosa de tot això. Els mitjans només parlen dels bancs quan presenten resultats o hi ha algun escàndol, que tapen ràpidament.
    Estar assegurat en una EMI es un gran valor afegit d’ 11Onze.

    • Lara de CastroLara de Castro says:
      Lara

      Així és Mercè! Tenim una gran incultura financera gràcies al sistema i com han volgut educar-nos. Gràcies!

      Hace 9 meses
  13. Joan Santacruz CarlúsJoan Santacruz Carlús says:
  14. Xavier TarridaXavier Tarrida says:
    Xavier

    Tot això que indiqueu que podeu fer o no amb els nostres dipòsits sembla mes coherent i s’allunyaven de la salvatge especulació de la banca tradicional.
    Seguiu així, amb un projecte novedós i ben diferenciat.
    👍

    • James SeneJames Sene says:
      James

      Absolutament Xavier, és que si et poses a pensar no te cap sentit que un banc només et garanteixi fins a 100.000 euros els diners que se suposa que hi poses per salvaguardar-los. Hauria de ser el 100% I punt. Però hem anat acceptant barbaritats que no tenen cap sentit i ara ens trobem amb casos com aquests on una aberració és considera normal i fins i tot alguns de nosaltres és mostren satisfets del mateix.😳

      Hace 9 meses

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