Los expertos en economía hace tiempo que avisan de una realidad que afecta al sistema bancario español. El fondo de garantía de depósito, que tendría que proteger nuestros ahorros en caso de quiebra de un banco, podría ser insuficiente. ¿Cómo podemos asegurar nuestras finanzas?

En teoría, un fondo de garantía de depósitos (FGD) protege los ahorros que tenemos en las entidades bancarias del país mediante la imposición de un plazo fijo de hasta un máximo de 100.000 euros por persona física o jurídica. De este modo, si un banco quebrara y no pudiera hacer frente a las obligaciones con los clientes, el FGD del país se haría cargo de compensar a los titulares de las cuentas los ahorros de hasta un máximo de 100.000 euros. Aun así, si tuvieras una cantidad superior a los 100.000 euros en una sola cuenta corriente, el FGD no cubriría la diferencia.

Esta es la teoría, pero a la práctica los expertos en economía advierten que este FGD, en el Estado español, tiene un agujero negro que le impediría cubrir las pérdidas. En este punto, hay que preguntarse cómo se dota de recursos el FGD. Son todos los bancos que están inscritos al Registro de Bancos y Bancas del Estado, y que disponen de acceso a la financiación del Banco de España, los que tienen que ir haciendo aportaciones al FGD. Así, tal como recomienda el Banco Central Europeo, los recursos del FGD tendrían que ser, al menos, del 1% del total de los depósitos que han sido contratados por las entidades bancarias del país.

De este modo, según los cálculos que han hecho los expertos, el FGD del Estado tendría que disponer de entre 5.500 y 8.250 millones de euros. Aun así, economistas de prestigio como Santiago Niño Becerra consideran que esta cifra se queda corta en caso de que algunas de las principales operadoras bancarias del Estado español quebraran. Y, por si fuera poco, avisan que el FGD ni siquiera tiene estos 8.250 millones, porque todavía se está recuperando de las aportaciones que tuvo que hacer durante el rescate bancario a causa de la crisis económica del 2008. Si las cifras del FGD son negativas, alertan, hay que ir con pies de plomo. Es por este motivo que los bancos disponen de seguros complementarios: donde no llegue el FGD debe llegar el seguro.

Las EMI, valor seguro

Por eso, los expertos recomiendan abrir cuentas corrientes en entidades bancarias que tengan asegurados los depósitos de los clientes a través de Electronic Money Institutions (EMI), como hace 11Onze. Las EMI son empresas reguladas que están autorizadas a emitir dinero electrónico como equivalente digital al dinero en metálico. Las licencias EMI las emiten los Bancos Centrales de cada país, y para poder operar en la Unión Europea se les pide un capital muy alto.

Las EMI, a diferencia de la banca tradicional, no están autorizadas a vender productos bancarios poco sólidos, ni a promocionar productos de inversión ni tampoco a recomendar operaciones que comporten riesgo de crédito a los clientes. Esta última condición es, posiblemente, la más importante, porque, cuando un cliente deposita su dinero en un banco tradicional, sí está arriesgándose. Esto es así porque los bancos están autorizados a usar los depósitos de los clientes para préstamos. Las EMI, en cambio, no están autorizadas a hacerlo y, por lo tanto, ofrecen un riesgo cero y aseguran que sus ahorros están 100% seguros. 

Además, estas EMI tienen la obligación de asegurar el 100% de los depósitos recibidos con pólizas de seguro, independientemente del importe. Adicionalmente, el dinero no lo pueden depositar en cualquier banco: tiene que ser un banco de reconocida solvencia y clasificado entre los Globally Systemic Important Bank (GSIB). Para acabar, los depósitos de los clientes asegurados por una EMI no forman parte del balance de la misma EMI y, en consecuencia, quedan fuera de cualquier balance en caso de quiebra de la EMI, es decir, siguen protegidos por el seguro, que garantiza la recuperación total de los ahorros.

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