El Canut, la super app financiera de 11Onze, ya es una realidad que te permitirá tener cuentas en diferentes regiones del espacio europeo. Nos ponemos en marcha con un IBAN búlgaro. ¿Por qué Bulgaria? ¿Está asegurado tu dinero?

El IBAN (International Bank Account Number) es un código internacional del número de cuenta que fue desarrollado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECBS), y que sustituye al que antes se conocía como Código Cuenta Cliente (CCC). Un conjunto de elementos alfanuméricos que permiten identificar la cuenta bancaria del cliente de una entidad en cualquier país de la zona euro.

Este código, junto con la creación de la SEPA (Single Euro Payment Area), Zona Única de Pagos en Euros que comprende la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco, permite a empresas y particulares utilizar un sistema de cobros y pagos exactamente igual y con la misma facilidad, independientemente de si se trata de una transacción de ámbito nacional o internacional, siempre dentro del área SEPA.

Seguridad y solvencia

Antes del nacimiento del código IBAN, y de la normativa que lo regula, se podían existir bastantes dificultades en el momento de hacer pagos a escala internacional. Esto era debido al hecho que el sistema de identificación de cuentas solo era efectivo en un ámbito nacional, y por tanto era muy difícil identificar el origen de una cuenta internacional, con el subsecuente riesgo que se produjeran transacciones fraudulentas.

Pero otro aspecto tanto o más importante es el de la seguridad de nuestros ahorros. En este sentido la oleada de fintechs y neobancs ha puesto a primera línea las EMI (Electronic Money Institutions) o EDE en castellano (Entidades de Dinero Electrónico). Se trata de entidades que operan con moneda digital y que no pueden hacer uso del dinero depositado por sus clientes para hacer préstamos o ningún tipo de transacción de riesgo. Además, estos depósitos no forman parte del balance de la empresa, por lo tanto, en caso de quiebra los depósitos están garantizados. Además, las EMI disponen de seguros que garantizan el 100% de los depósitos sin la limitación de cantidad que fijan los Fondos de Garantía. Por eso, las EMI ofrecen un riesgo cero a los depósitos de los ahorradores.

En cuanto a los bancos tradicionales, quién asegura nuestro dinero es el banco central del país donde tengamos el IBAN. Así, por ejemplo, si nuestro dinero está en el Estado español, el Banco de España tendría que tener suficientes reservas, en caso de urgencia, para cubrir todas las cuentas corrientes del país. 

En concreto, en el Estado español, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito garantiza hasta 100.000 euros por cliente. Actualmente, además, los bancos cuentan con seguros complementarios para afrontar cualquier problema de solvencia.

En este sentido, el Banco Central Europeo recoge los datos sobre los países que tienen los bancos centrales más solventes, es decir, los que ofrecen más protección en caso de quiebra de uno o más bancos. Si la entidad bancaria donde tenemos depositados los ahorros quiebra, quien responde es el banco central de aquel país, pero ciertamente, muchos no tienen suficiente solvencia para afrontar una situación así. Por este motivo la ley obliga a las entidades a tener seguros complementarios.

El índice que usa el Banco Central Europeo para construir esta clasificación, que es similar al llamado coeficiente de caja, es una fórmula que pone las reservas líquidas en relación con los depósitos y se expresa con un porcentaje. Si observamos los datos de la gráfica de abajo, que muestra la ratio de equidad común de las instituciones de crédito, España se encuentra muy por debajo del ranking que encabezan otros países, como por ejemplo Bulgaria.

Unos datos que en 11Onze consideramos importantes a la hora de dar, a nuestra comunidad, la libertad de escoger donde abre sus cuentas con las mejores garantías.

11Onze se está convirtiendo en un fenómeno como primera comunidad fintech de Cataluña. Ahora, lanza la primera versión de El Canut, la super app de 11Onze, para Android y Apple. Desde El Canut se puede abrir la primera cuenta universal en el territorio catalán.