El Canut, la super app financera d’11Onze, ja és una realitat que et permetrà tenir comptes en diferents regions de l’espai europeu. Engeguem amb un IBAN búlgar. Per què Bulgària? Hi estan assegurats els teus diners?

L’IBAN (International Bank Account Number) és un codi internacional del número de compte que va ser desenvolupat pel Comitè Europeu d’Estàndards Bancaris (ECBS), i que substitueix al que abans es coneixia com a Codi Compte Client (CCC). Un conjunt d’elements alfanumèrics que permeten identificar el compte bancari del client d’una entitat en qualsevol país de la zona euro.

Aquest codi, juntament amb la creació de la SEPA (Single Euro Payment Area), Zona Única de Pagaments en Euros que comprèn la Unió Europea més Islàndia, Liechtenstein, Noruega, Suïssa i Mònaco, permet a empreses i particulars fer servir un sistema de cobraments i pagaments exactament igual i amb la mateixa facilitat, independentment de si es tracta d’una transacció d’àmbit nacional o internacional, sempre dins de l’àrea SEPA.

Seguretat i solvència

Abans del naixement del codi IBAN, i de la normativa que el regula, es podien tenir bastants dificultats en el moment de fer pagaments a escala internacional. Això era degut al fet que el sistema d’identificació de comptes només era efectiu en un àmbit nacional i, per tant, era molt difícil identificar l’origen d’un compte internacional, amb el subseqüent risc que es produïssin transaccions fraudulentes.

Però un altre aspecte tant o més important és el de la seguretat dels nostres estalvis. En aquest sentit l’onada de fintechs i neobancs ha posat a primera plana les EMI (Electronic Money Institutions) o EDE en català (Entitats de Diner Electrònic). Es tracta d’entitats que operen amb moneda digital i que no poden fer ús dels diners dipositats pels seus clients per a fer préstecs o cap mena de transacció de risc. A més, aquests dipòsits no formen part del balanç de l’empresa, per tant, en cas de fallida els dipòsits estan garantits. A més, les EMI disposen d’assegurances que garanteixen el 100% dels dipòsits sense la limitació de quantitat que fixen els Fons de Garantia. Per això, les EMI ofereixen un risc zero als dipòsits dels estalviadors.

Pel que fa als bancs tradicionals, qui assegura els nostres diners és el banc central del país on tinguem l’IBAN. Així, per exemple, si els nostres diners estan a l’Estat espanyol, el Banc d’Espanya hauria de tenir prou reserves, en cas d’urgència, per a cobrir tots els comptes corrents del país. En concret, a l’Estat espanyol, el Fons de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit garanteix fins a 100.000 euros per client. Actualment, a més, els bancs compten amb assegurances complementàries per afrontar qualsevol problema de solvència.

En aquest sentit, el Banc Central Europeu recull les dades sobre els països que tenen els bancs centrals més solvents, és a dir, els que ofereixen més protecció en cas de fallida d’un o més bancs. L’índex que fa servir el Banc Central Europeu per a construir aquesta classificació, que és similar a l’anomenat coeficient de caixa, és una fórmula que posa les reserves líquides en relació amb els dipòsits i s’expressa amb un percentatge. Si observem les dades de la gràfica de sota, que mostra la ràtio d’equitat comuna de les institucions de crèdit, Espanya es troba molt per sota del rànquing que encapçalen altres països, com per exemple Bulgària. 

Unes dades que a 11Onze considerem importants a l’hora de donar, a la nostra comunitat, la llibertat d’escollir on obre els seus comptes amb les millors garanties.

11Onze s’està convertint en un fenomen com a primera comunitat fintech de Catalunya. Ara, llança la primera versió d’El Canut, la super app d’11Onze, per a Android i Apple. Des d’El Canut es pot obrir el primer compte universal al territori català.