La super app d’11Onze permetrà als usuaris obrir comptes a altres països europeus, una operació ràpida i funcional que aporta múltiples beneficis. Per què és important escollir en quin país tenim els diners?

Fa anys que Europa ha mirat de construir un mercat únic també pel que fa als pagaments en euros. Ho ha aconseguit, finalment, gràcies a la SEPA, l’àrea única de pagaments en euro, i l’IBAN, el número de compte internacional. Aquests dos sistemes fan possible que la ciutadania pugui fer pagaments, transferències i domiciliacions des de qualsevol país de la Unió Europea (UE), sense que importi el país d’origen del teu compte corrent. És per això que a 11Onze volem que la nostra comunitat pugui escollir on obre els seus comptes.

Un altre motiu pel qual creiem que és important que els nostres usuaris puguin triar l’IBAN té a veure, sens dubte, amb la seguretat dels estalvis. En concret, a l’Estat espanyol, el Fons de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit protegeix fins a 100.000 euros per client. Però cal anar més enllà per comprovar si, en cas de necessitar-ho, realment tots els clients podríem recuperar aquests diners.

Com es mesura la solvència d’un país a l’hora de protegir els dipòsits dels clients és difícil d’explicar. Per això, ho simplifiquem a partir d’una idea clau: qui assegura els nostres diners és el banc central del país on tinguem l’IBAN. Així, per exemple, si els nostres diners estan a l’Estat espanyol, el Banc d’Espanya hauria de tenir prou reserves, en cas d’urgència, per cobrir tots els comptes corrents del país. 

En aquest sentit, el Banc Central Europeu recull les dades sobre els països que tenen els bancs centrals més solvents, és a dir, els que ofereixen més protecció en cas de fallida d’un o més bancs. Si l’entitat bancària on tens dipositats els estalvis fa fallida, qui respon és el banc central d’aquell país, però certament, molts no tenen prou solvència per afrontar una situació així. Per aquest motiu la llei obliga les entitats a tenir assegurances complementàries.

L’índex que fa servir el Banc Central Europeu per construir aquesta classificació, que és similar a l’anomenat coeficient de caixa, és una fórmula que posa en relació les reserves líquides amb els dipòsits i s’expressa amb un percentatge. Si observem les dades de la gràfica de sota, que mostra la ràtio d’equitat comuna de les institucions de crèdit, Espanya es troba molt per sota del rànquing que encapçalen països com la República Txeca, Luxemburg o Bulgària, entre d’altres.

Buscar millores en els serveis financers

Si no en teníem prou amb el fet que hi ha països molt més solvents que Espanya per obrir un compte corrent, cal tenir present que, tot i que l’Estat espanyol és un dels països que va firmar els acords de la SEPA —el 2007, va aprovar les normes PSD; el 2012, la creació de la SEPA; i el 2014, els acords que donaven el tret de sortida a l’ús de l’IBAN—, a la pràctica, a part d’incomplir els acords que firma, les seves entitats bancàries tampoc no han millorat els serveis financers que ofereixen als clients. Per tot això, buscar alternatives és una bona solució.

A més, la realitat és que, des del mateix 2014, empreses i institucions espanyoles han practicat el que es coneix com la discriminació per l’IBAN i que consisteix a no acceptar pagaments o domiciliacions a comptes que no incloguin dins la seva numeració les lletres ES, és a dir, que no es corresponguin amb un banc espanyol. D’aquesta manera, contravenen la normativa europea. Aquesta pràctica no és legal i beneficia sobretot la banca tradicional espanyola.

Com denunciar la discriminació de l’IBAN?

Poc després que es detectés aquesta pràctica discriminatòria —especialment estesa a Espanya, però també a França—, es van presentar les primeres denúncies per part de clients. Però, sobretot, qui va encapçalar aquesta lluita judicial va ser la nova banca emergent a Europa, liderada per neobancs i fintechs que han aparegut com a alternativa a la banca tradicional. Empreses com Revolut, N26, Finextra, Monito o Wise en són exemples. 

Alguns d’aquests nous bancs, amb seu a diversos països d’Europa i, per tant, amb un IBAN estranger, posen a l’abast dels clients les eines per a denunciar-ho, en primera instància a l’entitat causant i, si no rectifica, al Banc d’Espanya. En darrer terme, es pot escalar a instàncies europees. La majoria d’aquests judicis acaben donant la raó a les persones afectades. La Comissió Europea n’és molt conscient, com ho demostren els seus pronunciaments i informes i, per això, té un estudi de mesures punitives sobre la taula. Fins i tot alguns diputats han denunciat i presentat preguntes formals al Parlament Europeu. 

Clients, nous bancs i institucions europees vetllen per la resolució d’aquesta discriminació i tornen a posar el focus en els múltiples avantatges que la lliure elecció de l’IBAN suposa, especialment per als clients. Amb tot, es treballa perquè en un futur pròxim la discriminació de l’IBAN acabi sent història.

Vols un compte d’11Onze? Demana tanda a Fem Cua. Amb el codi que et donarem, podràs obrir un compte l’1 d’octubre.