La super app de 11Onze permitirá a los usuarios abrir cuentas en otros países europeos, una operación rápida y funcional que aporta múltiples beneficios. ¿Por qué es importante escoger en qué país tenemos el dinero?

Hace años que Europa ha buscado construir un mercado común, también en lo que se refiere a los pagos en euros. Lo ha conseguido, finalmente, gracias a la SEPA, el área única de pagos en euros, y el IBAN, el número de cuenta internacional. Estos dos sistemas hacen posible que la ciudadanía pueda hacer pagos, transferencias y domiciliaciones desde cualquier país de la Unión Europea (UE), sin que importe el país de origen de tu cuenta corriente. Es por ello que en 11Onze queremos que nuestra comunidad pueda escoger dónde abre sus cuentas.

Otro motivo por el cual creemos que es importante que nuestros usuarios puedan elegir el IBAN tiene que ver, sin duda, con la seguridad de los ahorros. En concreto, en el Estado español, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito protege hasta 100.000 euros por cliente. Pero hay que ir más allá para comprobar si, en caso de necesidad, realmente todos los clientes podríamos recuperar ese dinero.

Cómo se calcula la solvencia de un país a la hora de proteger los depósitos de los clientes es difícil de explicar. Por eso, lo simplificaremos a partir de una idea clave: quién asegura nuestro dinero es el banco central del país donde tengamos el IBAN. Así, por ejemplo, si nuestro dinero se encuentra en el Estado español, el Banco de España tendría que tener suficientes reservas, en caso de urgencia, para cubrir todas las cuentas corrientes del país. 

En este sentido, el Banco Central Europeo recoge los datos sobre los países que poseen los bancos centrales más solventes, es decir, los que ofrecen más protección en caso de quiebra de uno o más bancos. Si la entidad bancaria donde tengo depositados los ahorros quiebra, quien debe responder de ello es el banco central de ese país, pero, ciertamente, muchos no tienen suficiente solvencia para afrontar una situación así. Por este motivo, la ley obliga a las entidades a tener seguros complementarios.

El índice que usa el Banco Central Europeo para construir esta clasificación, que se asemeja al llamado coeficiente de caja, es una fórmula que pone en relación las reservas líquidas con los depósitos y se expresa en un porcentaje. Si observamos los datos de la gráfica de abajo, que muestra la ratio de equidad comuna de las instituciones de crédito, España se encuentra muy por debajo del ranking que encabezan países como la República Checa, Luxemburgo o Bulgaria, entre otros.

Buscar mejoras en los servicios financieros

Además de la existencia de países mucho más solventes que España para abrir una cuenta corriente, hay que tener presente que, a pesar de que el Estado español es uno de los países que aprobó las normas PSD —en 2007; luego firmó las normas de la SEPA en 2012; y, en 2014, los acuerdos que dieron inicio al uso del IBAN—, en la práctica, aparte de incumplir los acuerdos que firma, sus entidades bancarias tampoco han mejorado los servicios financieros que ofrecen a los clientes. Por todo ello, buscar alternativas es una buena solución.

Además, la realidad es que, desde 2014, empresas e instituciones españolas han practicado lo que se conoce como la discriminación del IBAN y que consiste en no aceptar pagos o domiciliaciones a cuentas que no incluyan dentro de su numeración las letras ES, es decir, que no se correspondan con un banco español. De este modo, contravienen la normativa europea. Esta práctica no es legal y beneficia sobre todo a la banca tradicional española.

¿Cómo denunciar la discriminación del IBAN?

Poco después de que se detectara esta práctica discriminatoria —especialmente extendida en España, pero también en Francia—, se presentaron las primeras denuncias por parte de clientes. Pero, sobre todo, quién encabezó esta lucha judicial fue la nueva banca emergente en Europa, liderada por neobancos y fintechs que han aparecido como alternativa a la banca tradicional. Empresas como Revolut, N26, Finextra, Monito o Wise son ejemplos de ello. 

Algunos de estos nuevos bancos, con sede en varios países de Europa y, por lo tanto, con un IBAN extranjero, ponen al alcance de los clientes las herramientas para denunciarlo, en primera instancia a la entidad causante y, si no rectifica, al Banco de España. En último término, se puede escalar a instancias europeas. La mayoría de estos juicios acaban dando la razón a las personas afectadas. La Comisión Europea es muy consciente de ello, como demuestran sus pronunciamientos e informes y, por eso, tiene un estudio de medidas punitivas sobre la mesa. Incluso algunos diputados han denunciado y presentado preguntas formales en el Parlamento Europeo. 

Clientes, nuevos bancos e instituciones europeas velan por la resolución de esta discriminación y vuelven a poner el foco en las múltiples ventajas que supone la libre elección del IBAN, especialmente para los clientes. Con todo, se trabaja para que en un futuro próximo la discriminación del IBAN acabe siendo historia.

¿Quieres una cuenta de 11Onze? Pide tanda en Haz Cola. Con el código que te daremos, podrás abrir una cuenta el 1 de octubre.