Els fons de garantia són prou garantia?

Els experts en economia fa temps que avisen d’una realitat que afecta al sistema bancari espanyol. El fons de garantia de dipòsit, que hauria de protegir els nostres estalvis en cas de fallida d’un banc, podria ser insuficient. Com podem assegurar les nostres finances?

 

En teoria, un fons de garantia de dipòsits (FGD) protegeix els estalvis que tenim a les entitats bancàries del país mitjançant la imposició d’un termini fix de fins a un màxim de 100.000 euros per persona física o jurídica. D’aquesta manera, si un banc fes fallida i no pogués fer front a les obligacions amb els clients, el FGD del país es faria càrrec de compensar als titulars dels comptes els estalvis de fins a un màxim de 100.000 euros. Tanmateix, si tinguessis una quantitat superior als 100.000 euros en un sol compte corrent, el FGD no cobriria la diferència.

Aquesta és la teoria, però a la pràctica els experts en economia adverteixen que aquest FGD, a l’Estat espanyol, té un forat negre que l’impediria cobrir les pèrdues. En aquest punt, cal demanar-se com es dota de recursos el FGD. Són tots els bancs que estan inscrits al Registre de Bancs i Banques de l’Estat, i que disposen d’accés al finançament del Banc d’Espanya, els que han d’anar fent aportacions al FGD. Així, tal com recomana el Banc Central Europeu, els recursos del FGD haurien de ser, almenys, de l’1% del total dels dipòsits que han estat contractats per les entitats bancàries del país.

D’aquesta manera, segons els càlculs que han fet els experts, el FGD de l’Estat hauria de disposar d’entre 5.500 i 8.250 milions d’euros. Tanmateix, economistes de prestigi com Santiago Niño Becerra consideren que aquesta xifra es queda curta en cas que algunes de les principals operadores bancàries de l’Estat espanyol fessin fallida. I, per si fos poc, avisen que el FGD ni tan sols té aquests 8.250 milions, perquè encara s’està recuperant de les aportacions que va haver de fer durant el rescat bancari a causa de la crisi econòmica del 2008. Si les xifres del FGD són negatives, alerten, cal anar amb peus de plom. És per aquest motiu que els bancs disposen d’assegurances complementàries: on no arribi el FGD hi ha d’arribar l’assegurança.

 

 

Les EMI, valor segur

Per això, els experts recomanen obrir comptes corrents en entitats bancàries que tinguin assegurats els dipòsits dels clients a través d’Electronic Money Institutions (EMI), com fa 11Onze. Les EMI són empreses regulades que estan autoritzades a emetre diners electrònics com a equivalent digital als diners en metàl·lic. Les llicències EMI les emeten els Bancs Centrals de cada país, i per a poder operar a la Unió Europea se’ls demana un capital molt alt.

Les EMI, a diferència de la banca tradicional, no estan autoritzades a vendre productes bancaris poc sòlids, ni a promocionar productes d’inversió ni tampoc a recomanar operacions que comportin risc de crèdit als clients. Aquesta darrera condició és, possiblement, la més important, perquè, quan un client diposita els seus diners en un banc tradicional, sí que pren un risc. Això és així perquè els bancs estan autoritzats a fer servir els dipòsits dels clients per a préstecs. Les EMI, en canvi, no estan autoritzades a fer-ho i, per tant, ofereixen un risc zero i asseguren que els seus estalvis estan 100% segurs. 

A més, aquestes EMI tenen l’obligació d’assegurar el 100% dels dipòsits rebuts amb pòlisses d’assegurança, independentment de l’import. Addicionalment, els diners no els poden dipositar en qualsevol banc: ha de ser un banc de reconeguda solvència i classificat entre els Globally Systemic Important Bank (GSIB). Per acabar, els dipòsits dels clients assegurats per una EMI no formen part del balanç de la mateixa EMI i, en conseqüència, queden fora de qualsevol balanç en cas de fallida de l’EMI, és a dir, segueixen protegits per l’assegurança, que garanteix la recuperació total dels estalvis.

 

 

11Onze s’està convertint en un fenomen com a primera comunitat fintech de Catalunya. Ara, llança la primera versió d’El Canut, la super app d’11Onze, per a Android i Apple. Des d’El Canut es pot obrir el primer compte universal al territori català.

Si t'ha agradat aquesta notícia, et recomanem:

Economia

El govern em pot embargar els estalvis?

5min lectura

El nou projecte de Llei de Seguretat Nacional obre la

11Onze

Quins avantatges té l’IBAN búlgar?

4min lectura

El Canut, la super app financera d’11Onze, ja és una realitat que

11Onze

Els avantatges financers d’11Onze, punt per punt

3min lectura

A La Plaça sovint ens demaneu quins són els motius que donen



Equip Editorial Equip Editorial
  1. Josep RuaixJosep Ruaix says:
  2. Jordi Grabolosa VilaJordi Grabolosa Vila says:
    Jordi

    Hola, per tant, a veure si ho entenc bé: 11Onze no opera amb llicència bancaria sinó que ho fa amb llicència de diner electrònic i per aquest motiu, al no operar amb llicència bancaria els diners no estan assegurats fins als 100 mil pel fons de garantia de dipòsits. És així? El que desconexia és que operant amb un banc amb llicència de diners electrònic, els diners estaven assegurats un 100% independentment de la quantitat i tenia entès també que sempre era millor operar amb un banc amb llicència bancària.
    Per tant, de ser correcte tal i com ho tinc entès, no hi hauria cap mena de diferència que l’Iban fos búlgar, alemany, o qualsevol altre. Em podeu treure de dubtes? Com sempre, gràcies 🙏

    • Jordi Grabolosa VilaJordi Grabolosa Vila says:
      Jordi

      Gràcies per la teva aclaració, James 🤗 Com a proposta de millora de la plaça, estaria bé poder mencionar a persones i quan rebem una notificació de resposta, seria bo que la mateixa notificació portés un accés directe cap a aquesta la resposta, ja que ara mateix, es rep una notificació però no s’indica el post on s’ha produït la resposta i això representa haver de recordar el post on varem deixar el comentari i buscar el nostre entre tota la resta. Gràcies!

      Fa 2 dies
    • James SeneJames Sene says:
      James

      Correcte Jordi. No obstant el banc central que finalment regula i supervisa aquestes empreses varia. I alguns tenen millor qualificació que altres segons el rigor amb el qual apliquen les normes de compliance. Per altre banda potser interessant un iban d’1 país més que un altre basat en la relació de feina o serveis als quals et vols adherir. 🙏🏿

      Fa 4 dies
    • Jordi OllerJordi Oller says:
      Jordi

      Hola, Jordi, molt bones et recomano que escoltis aquest podcast de l’Oriol Tafanell.
      https://www.11onze.cat/11onze-tv/podcast/faqs-11onze-estalvis-assegurats-segon-episodi/

      Fa 2 setmanes
  3. alicia Coiduras Charlesalicia Coiduras Charles says:
    alicia

    Aquesta informació es fonamental que la conegui el maxim possible de persones
    Gràcies, faré difussio

  4. Pere Maria EstremPere Maria Estrem says:
    Pere Maria

    Una informació molt valuosa. En faig difusió.

    • Elisabet Porqueras GarciaElisabet Porqueras Garcia says:
      Elisabet

      Gràcies pel teu comentari Pere, ens veiem per La Plaça

      Fa 2 setmanes
  5. Francesc Estafanell PujolFrancesc Estafanell Pujol says:
    Francesc

    Vaig aprenent moltes coses des que estic a la Plaça i per això m’he instal·lat el Canut i no em fa gota pena els justos honoraris mensuals. Molta informació i molt útil. Seguim

    • Elisabet Porqueras GarciaElisabet Porqueras Garcia says:
      Elisabet

      Gràcies pel teu comentari Francesc, ens veiem per La Plaça

      Fa 2 setmanes
  6. Laura CarlúsLaura Carlús says:
    Laura

    Hi ha un munt de valors afegits positius a 11onze.

  7. CAROLINA RODERO ORPINELLCAROLINA RODERO ORPINELL says:
    CAROLINA

    Gràcies per la info, fa esgarrifar

  8. Manel Miquel MartinezManel Miquel Martinez says:
    Manel Miquel

    Quan un s’ha aseventa de tot això es quan pensa !!! Meig mal que jo no ting tans diners !!! Un riu per no plorar , per qie tot plegat es penós , ens enganyan per tot arreo.

    • Lara de CastroLara de Castro says:
      Lara

      Pensa en l’immens esforç que s’ha fet perquè no en sapiguem res de tot això Manel. A La Plaça ja veus que l’esforç és justament el contrari! Seguim! Gràcies per ser-hi

      Fa 2 setmanes
  9. Mercè ComasMercè Comas says:
    Mercè

    Dubto que hi hagi gaire gent, tret de professionals de la banca i els economistes solvents, que sàpiguen gran cosa de tot això. Els mitjans només parlen dels bancs quan presenten resultats o hi ha algun escàndol, que tapen ràpidament.
    Estar assegurat en una EMI es un gran valor afegit d’ 11Onze.

    • Lara de CastroLara de Castro says:
      Lara

      Així és Mercè! Tenim una gran incultura financera gràcies al sistema i com han volgut educar-nos. Gràcies!

      Fa 2 setmanes
  10. Joan Santacruz CarlúsJoan Santacruz Carlús says:
  11. Xavier TarridaXavier Tarrida says:
    Xavier

    Tot això que indiqueu que podeu fer o no amb els nostres dipòsits sembla mes coherent i s’allunyaven de la salvatge especulació de la banca tradicional.
    Seguiu així, amb un projecte novedós i ben diferenciat.
    👍

    • James SeneJames Sene says:
      James

      Absolutament Xavier, és que si et poses a pensar no te cap sentit que un banc només et garanteixi fins a 100.000 euros els diners que se suposa que hi poses per salvaguardar-los. Hauria de ser el 100% I punt. Però hem anat acceptant barbaritats que no tenen cap sentit i ara ens trobem amb casos com aquests on una aberració és considera normal i fins i tot alguns de nosaltres és mostren satisfets del mateix.😳

      Fa 2 setmanes

Deixa una resposta