La cuarta falcidia: ¿cómo asegurar una herencia?

Cuando heredamos, a menudo nos preocupa qué efectos legales y tributarios tendremos que asumir. A veces, una vez repartidos todos los legados, al heredero principal le queda un remanente tan abajo que no llega ni al mínimo que la ley le reconoce. Por eso, en Cataluña, el heredero puede reclamar la cuarta falcidia o cuota hereditaria mínima. El agente 11Onze Jordi Coll nos resume en qué consiste.

Explica Coll que la cuarta falcidia, también conocida como cuota hereditaria mínima, está regulada por el artículo 427.40 del Código de Sucesiones de Cataluña. Se trata de una figura jurídica que tiene como finalidad garantizar al heredero una parte mínima de la herencia, al menos una cuarta parte de la masa hereditaria, cuando esta está desmesuradamente grabada por legados o por derechos reales, como hipotecas u otros activos.

Imaginemos, por ejemplo, que en una herencia hay muchos beneficiarios y el heredero principal, con tantos legados a repartir, se da cuenta de que a él no le quedará casi nada. En este caso, el heredero tiene derecho a la cuarta falcidia, es decir, tiene derecho a asegurarse una cuarta parte de la herencia, aunque esto suponga reducir un poco la herencia del resto de beneficiarios. La cuarta falcidia es, pues, una garantía que ofrece la ley catalana.

“Si el heredero ve que lo que le han dejado en herencia no llega a cubrir el 25% del 75% de los bienes heredados, puede reclamar la cuarta falcidia. El otro 25% es para los correspondientes derechos legitimarios de las personas a heredar, sean o no el mismo heredero o herederos”, detalla el agente. Así pues, la cuarta falcidia actúa como limitador de las facultades del testador. Esto protege al heredero principal y evita que tenga que renunciar a la herencia por un legado poco cuantioso.

Aun así, hay que tener en cuenta que, si la acepta, no solo tendrá que asumir la responsabilidad de pago de los legados o legítimas, entre otras cargas, sino que, en el caso de existir alguna deuda del testador, también tendrá que hacerse cargo de ella. Por eso, antes de aceptar una herencia cargada de legados y obligaciones, es necesario que un experto jurídico haga un estudio para valorar si realmente merece la pena. En este sentido, la cuarta falcidia proporciona cierta seguridad de que el heredero podrá pagar todos estos gastos.

¿Quieres saber qué requisitos se tienen que cumplir para poder reclamar la cuarta falcidia? ¿Y cómo se calcula? ¡Acaba de ver el video de abajo!

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El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha tumbado la norma que obliga a declarar a Hacienda el patrimonio en el extranjero, porque la considera “desproporcionada”. Por eso, ahora, el gobierno español tendrá que modificar la ley. Pero, mientras tanto, ¿qué exige exactamente el Real Decreto 1065/2007? En 11Onze hacemos un resumen de la normativa.

Efectivamente, según el Real Decreto 1065/2007, hoy por hoy no hay que declarar el patrimonio en el extranjero que no sea superior a 50.000 euros. Así lo especifica el artículo 42 bis, punto 4, cuando anuncia que “no existe la obligación de informar sobre ninguna cuenta cuando los saldos […] no superen, conjuntamente, los 50.000 euros”. Aun así, en caso de superar esta cantidad, sí se tiene que informar de todas las cuentas a la Agencia Tributaria a través del Modelo 720.

Este modelo 720 se introdujo en 2012 cuando el entonces ministro de Hacienda del Partido Popular, Cristóbal Montoro, decidió perseguir los patrimonios en el extranjero para aumentar la recaudación del Estado español durante los peores años de crisis financiera. Montoro defendió la medida como una “regulación fiscal necesaria”.

Es precisamente este Modelo 720 el que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) considera “ilegal”, porque impone un sistema de sanciones demasiado alto. La sentencia del tribunal europeo es demoledora. Argumenta que el Estado español persigue la libre circulación de capitales reconocida por la Unión Europea con una “restricción desproporcionada”.

Por eso, la actual ministra de Hacienda del PSOE, María Jesús Montero, que hasta ahora miraba hacia otro lado a la espera de la decisión del TJUE, ha afirmado que el Estado reformará la ley. Si no lo hiciera, España podría ser multada por Bruselas. La sentencia, que no es explícita en estos términos, también abre la puerta a reclamaciones de todas aquellas personas que se han visto obligadas a pagar las sanciones que recoge la normativa.

Pero, ¿qué dice exactamente el Real Decreto 1065/2007? A continuación, recogemos las tres dudas más frecuentes. Al mismo tiempo, sobre todo ahora que la norma ha sido impugnada, recomendamos resolver cualquier duda con el asesoramiento de un experto legal.

• ¿Qué información exige presentar a Hacienda? Hoy por hoy, hay que informar de la razón social de la entidad financiera o de crédito, así como de su domicilio. También se tiene que entregar la identificación completa de las cuentas, con la fecha de apertura y cancelación o los datos de concesión y revocación de la autorización de un crédito. Además, hay que presentar los saldos de las cuentas a 31 de diciembre y el saldo medio correspondiente al último trimestre del año, tal como recoge el artículo 4 de la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
• ¿Cuándo se tiene que presentar el Modelo 720? Según queda recogido en el artículo 42 bis, punto 5, el modelo se tiene que presentar entre el 1 de enero y el 31 de marzo del año siguiente al cual se refiere la información a aportar. Esta información se tiene que presentar cada año si, tal y como recoge la normativa, “cualquiera de los saldos conjuntos […] hubiera experimentado un incremento superior a los 20.000 euros respecto de los que se determinaron en la presentación de la última declaración”.
• ¿Me pueden sancionar si no lo hago? Sí, y de forma “desproporcionada”, según ha considerado el TJUE. Por eso, deberás pedir ayuda a tu asesor jurídico, que analizará si se puede incurrir en alguna sanción, según la Ley 58/2003, de 17 de diciembre.

Para gestionar bien tu patrimonio y esclarecer todas las dudas, recomendamos siempre buscar asesoramiento legal especializado. En cualquier caso, se superen o no los 50.000 euros, la ciudadanía tiene que continuar haciendo la declaración de la renta en el país donde reside fiscalmente.

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Un año más, los bancos chinos encabezan el ranking mundial de las entidades bancarias más valiosas, ampliando su dominio sobre sus homólogos occidentales en un contexto de subidas de los tipos de interés y de ralentización del crecimiento económico global.

Los grandes bancos mundiales ejercen un papel crucial en la economía global, facilitando el comercio internacional, concediendo préstamos a empresas y ofreciendo servicios financieros a millones de clientes de todo el mundo.

Este hecho es especialmente relevante en un contexto económico como el actual, en que muchos países intentan reactivar sus economías mientras la mejora de sus balances fiscales continúa siendo un reto para sus sistemas bancarios, dado el descenso de los volúmenes de negocio y la menor demanda de crédito.

El valor combinado de las 500 marcas bancarias más significativas del mundo alcanzó la cifra récord de 1,44 billones de dólares durante el 2023, casi el doble que hace una década, según un informe de Brand Finance, la consultora líder mundial en valoración de marcas.

Y es que como cada año, las principales entidades de análisis y de investigación económica recopilan datos para dar a conocer el ranking de las entidades financieras mejor posicionadas según su cuota de mercado, facturación o activos consolidados.

El dominio de los bancos chinos

Más allá del valor de las marcas, la clasificación de los bancos más importantes del mundo varía según los parámetros que tengamos en cuenta. Aun así, el dominio de la banca china se extiende no solo al valor de sus activos, sino que es líder en otros parámetros de la actividad bancaria como los depósitos, los créditos, o el número de clientes y de empleados.

Así pues, el Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), el China Construction Bank, el Agricultural Bank of China y lo Bank of China copan un año más las primeras posiciones de la lista recopilada en un informe elaborado por S&P Global Market Intelligence.

Según S&P, estos cuatro bancos chinos aumentaron sus activos un 4,1% el 2022, hasta un total combinado de 19,8 billones de dólares. Así mismo, los bancos chinos ya concentran más de un tercio de los activos de los bancos más grandes del planeta.

Dos bancos de los Estados Unidos, JPMorgan Chase & Co y Bank of America, ocupan las siguientes posiciones del ranking, y los seis principales bancos estadounidenses suman 13,7 billones de dólares en activos. Les siguen bancos japoneses y europeos. En cuanto a España, encontramos al Banco Santander en 17.ª posición y al BBVA en la 46.

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Los pagos en efectivo, menos controlables por el Estado que los pagos digitales, están siendo totalmente sustituidos por los pagos con tarjetas, transferencias u otros medios electrónicos. ¿Nos tiene que preocupar? ¿Qué opciones hay en el mercado? Lo hablamos con Iu Alemany, jefe de atención al cliente de 11Onze, en un nuevo episodio de La Plaça, el magacín radiofónico de Territori 17.

El avance de la tecnología, el auge de las compras en línea y la digitalización de las finanzas han propiciado la popularidad de los medios de pago electrónico. Muchos países ya han iniciado un proceso de transición con el objetivo de eliminar progresivamente los pagos en efectivo hasta el punto de su posible desaparición total en un futuro no muy lejano.

Por un lado, las nuevas generaciones de nativos digitales están más acostumbradas a pagar a través del teléfono móvil o reloj inteligente que con dinero en efectivo. Por el otro, los gobiernos ven una buena oportunidad para luchar contra la economía sumergida y el fraude fiscal, restringiendo los pagos en efectivo que son más difíciles de rastrear.

Así pues, cada vez se imponen más límites a los pagos en efectivo, como por ejemplo, la Unión Europea limitando las compras en efectivo a 10.000 euros, o el Estado español yendo mucho más lejos al prohibir las transacciones en metálico de más de 1.000 euros en las operaciones en que alguna de las partes actúa en calidad de profesional.

Una economía supeditada al sistema bancario

La eliminación de los pagos en efectivo facilita la bancarización de la economía, es decir, el control por parte del Estado sobre las transacciones que efectúan personas y empresas a través de la información facilitada por el sistema financiero. Las criptomonedas y la tecnología de cadena de bloques se han posicionado como una alternativa a esta centralización de las finanzas, pero los Estados también han elevado el escrutinio y limitado el uso de este tipo de transacciones.

En este contexto, varios países de todo el mundo han empezado a explorar la posibilidad de emitir monedas digitales emitidas por los bancos centrales (CBDC) – el Banco Central Europeo hace unos años que trabaja en la creación del euro digital – que se les darían un control sobre el dinero de la ciudadanía sin precedentes.

Aumentar la dependencia ciudadana del sistema bancario reducirá la economía sumergida, pero también puede suponer un riesgo para nuestras libertades y afectar a las personas con más riesgo de exclusión social. Cómo apunta Iu Alemany, “detrás de todo esto hay un afán para tener más control sobre la economía y la población y, si es necesario, en un momento dado abrir o cerrar el grifo”.

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Los malos datos económicos de los Estados Unidos y la expectativa de un recorte de tipos por parte de la Reserva Federal y el Banco Central Europeo impulsan el precio del oro hasta un nuevo máximo histórico de 2.140,6 dólares la onza.

El oro marca subidas históricas con la mirada puesta en el esperado recorte de tipos de la Reserva Federal (Fed) y del Banco Central Europeo (BCE) a partir del mes de junio. Este martes día 5, lograba un nuevo máximo histórico de 2.140,6 dólares la onza, superando el anterior récord que marcó el pasado 4 de diciembre, cuando el precio subió hasta 2.135,40 dólares.

Dado que, según el histórico desde 1976 analizado por Julius Baer, los precios del oro suben un 15,5% de media durante los 12 meses siguientes a una bajada de tipo si esta es seguida de una recesión, la expectativa de un nuevo recorte hace aumentar la demanda de los inversores. Dicho esto, si no se produce una recesión, los precios bajan un 7% de media. En todo caso, es una medida que afectaría el rendimiento de los bonos estadounidenses y al dólar y podría llevar los inversores a apostar por el oro como valor refugio.

Recordemos que la Unión Europea y la eurozona evitaron cerrar 2023 en recesión por el más estrecho de los márgenes, en gran parte porque la economía alemana, la más grande de Europa, se hundió a causa de las sanciones económicas impuestas en Rusia. La producción industrial del país teutónico se contrajo por primera vez desde el inicio de la pandemia.

En este contexto, algunos analistas financieros avisan de que una posible bajada de tipos por parte del BCE es improbable que tenga un impacto económico positivo que se deje notar antes del 2025. Jack Allen-Reynolds, economista de Capital Economics, prevé que la economía de la eurozona “se estanque” en el primer semestre de 2024 “a medida que los efectos del endurecimiento monetario del pasado continúen haciéndose notar y la política fiscal se vuelva más restrictiva”.

La confianza de los consumidores a la baja

El buen rendimiento del oro también se ha visto espoleado por los datos económicos de los Estados Unidos presentadas recientemente, que no lograron los objetivos esperados: el ISM manufacturero estadounidense bajó a los 47,8 puntos en febrero frente a los 49,5 esperados y a los 49,1 del mes anterior. La caída continuada del rendimiento de este sector se produce después de un periodo de crecimiento de 28 meses.

Por otro lado, según una encuesta hecha por la Universidad de Michigan, la confianza del consumidor el febrero también bajó a los 76,9 desde los 79,6 estimados. “La confianza del consumidor se movió lateralmente este mes, cayendo solo dos puntos por debajo de enero y manteniendo las ganancias en la confianza observadas en los últimos tres meses», explicaba Joanne Hsu, directora de la encuesta.

Esta pérdida de confianza de los consumidores refleja “la persistente incertidumbre sobre la economía estadounidense”, declaró Dana Peterson, Economista en Jefe de The Conference Board. Un sentimiento a la baja que se repite entre los países del G7, que registran descensos significativos —Gran Bretaña (-3,2 puntos), Canadá (-2,1 puntos) y Alemania (-2,0 puntos)— en contraste con los países del continente asiático, donde se observa un ascenso generalizado de la confianza de los consumidores.

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El sector de les fintech ha crescut significativament en els últims anys. Això ha creat noves oportunitats per als consumidors i les empreses, que ara tenen accés a una gran varietat de productes i serveis financers innovadors. Xavi Viñolas, redactor d’11Onze, detalla algunes de les noves tecnologies relacionades amb les fintech.

Préstecs peer-to-peer

Els préstecs peer-to-peer (P2P), són una innovació financera que ha crescut en popularitat en els últims anys. El terme P2P lending fa referència als préstecs entre iguals. És a dir, a través de les plataformes de préstecs P2P com el crowdfunding els inversors poden prestar diners a altres persones o empreses sense la necessitat d’un intermediari financer tradicional, com un banc.

Criptomonedes

Les criptomonedes són monedes digitals que utilitzen la criptografia per assegurar les transaccions i controlar la creació de noves unitats. Es tracta d’uns actius digitals que segueixen guanyant protagonisme en el món financer, amb el Bitcoin com a exemple més conegut. Ofereixen avantatges com la seguretat, la privacitat i la descentralització, però també presenten riscos, com la volatilitat del seu valor.

Blockchain

La tecnologia blockchain, o de cadena de blocs, va ser popularitzada amb la creació del Bitcoin. És una tecnologia que permet fer transaccions entre dues o més persones sense la necessitat d’intermediaris. Ve a ser un llibre de comptabilitat digital on s’emmagatzemen totes les operacions distribuïdes en ordinadors interconnectats a través d’una xarxa P2P, sense necessitat d’un servidor central. Aquesta tecnologia s’ha mostrat clau per les fintech, ja que redueix costos, accelera els processos i millora la seguretat a l’hora de fer pagaments internacionals, verificar la identitat digital dels usuaris o facilitar el micromecenatge.

API

Les API, sigles en anglès d’Application Programming Interfaces, són un conjunt de protocols, mecanismes i eines que permeten la comunicació entre diferents aplicacions informàtiques. En el sector fintech, les API són una eina clau per connectar diferents plataformes i sistemes, permetent la transferència de dades de forma segura i eficient. Per exemple, una fintech que ofereix serveis de pagament podria utilitzar una API per connectar-se amb una plataforma de banca en línia perquè els seus clients puguin transferir diners directament des del seu compte bancari.

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La expansión del sector de las fintech y la creciente integración de servicios financieros en aplicaciones móviles y el comercio electrónico, están revolucionando la manera en que interactuamos con nuestro dinero fuera de la banca tradicional. Pero, ¿qué son exactamente las finanzas integradas y por qué están adquiriendo tanta importancia?

‘Embedded finance’, o finanzas integradas, es un modelo mediante el cual las empresas integran servicios y productos bancarios directamente en sus canales virtuales a través de aplicaciones móviles o plataformas de comercio electrónico. El objetivo es permitir a los clientes acceder a productos y servicios financieros sin tener que salir de la plataforma o aplicación que están utilizando, efectuando operaciones donde el proceso de contratación o compra es fácil y rápido.

Esto es posible gracias al uso de tecnologías como las API (Application Programming Interfaces), un conjunto de definiciones y protocolos que permiten la comunicación entre dos aplicaciones de software y que facilitan la interconexión entre las plataformas de servicios financieros y otros sectores a través de los teléfonos móviles de manera inmediata e intuitiva.

De este modo se ahorra tiempo y dinero a la hora de montar un negocio, sin la necesidad de crear una aplicación y todos sus servicios desde cero.

Un caso típico del uso de esta tecnología es el pago en línea, que se ha convertido en una herramienta imprescindible para los consumidores. Por ejemplo, una fintech que ofrece servicios de pago podría utilizar una API para conectarse con una plataforma de banca en línea para que sus clientes puedan transferir dinero directamente desde su cuenta bancaria.

Así mismo, las empresas de comercio electrónico ofrecen pagos integrados en sus plataformas, de forma que los clientes no necesitan salir del sitio web para hacer una transacción. Esto no solo es conveniente para los clientes, sino que también ofrece a los comerciantes la posibilidad de personalizar sus servicios y de mejorar su eficiencia.

La revolución fintech

Esta tecnología es especialmente útil para las fintech que no tienen los recursos necesarios para desarrollar sus propios productos bancarios o que quieren ofrecer servicios financieros más accesibles y personalizados a sus clientes, proporcionando una alternativa al modelo de la banca tradicional. Antes, los clientes tenían que visitar una oficina bancaria o un cajero automático para acceder a los servicios financieros, pero ahora tienen acceso a través desde las plataformas y aplicaciones que ya utilizan, reduciendo la necesidad de desplazamientos, papeleo y esperas.

Además, las finanzas integradas también han permitido la creación de nuevos modelos de negocio. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico pueden ofrecer financiación a sus clientes para sus compras, eliminando la necesidad de recurrir a una entidad financiera tradicional. Esto puede ayudar a las empresas a mejorar la fidelización de los clientes y aumentar las ventas.

‘Embedded finance’ también puede ayudar a mejorar la inclusión financiera. Muchas personas no tienen una cuenta bancaria o no pueden acceder a servicios financieros por diferentes motivos, como por ejemplo la pobreza o la falta de acceso al sistema bancario. A través de ‘embedded finance’, estas personas pueden acceder a servicios financieros básicos desde un simple dispositivo móvil.

En definitiva, la simbiosis entre bancos, proveedores de tecnología y distribuidores de productos financieros, ha creado un ecosistema que está transformando el sector, ampliando la oferta de servicios, fomentando la competitividad y mejorando la experiencia de cliente con más accesibilidad, comodidad y flexibilidad.

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El gasto militar está en el centro del debate porque la conflictividad aumenta. Al mismo tiempo, la deuda pública de los Estados miembros supera, de largo, los límites del Pacto de Estabilidad de la UE. ¿Será, pues, la necesidad militar la que impulse la unión de mercados de capitales europeos? ¿Buscan captar los ahorros de los ciudadanos para la guerra?

La Organización del Tratado del Atlántico Norte nació en 1949 con un objetivo muy claro: proteger a los países miembros de la Unión Soviética. La situación actual, con la entrada de Suecia y el interés de la mayor parte de los países que lindan con Rusia, obliga a echar un vistazo al gasto militar de los estados miembros. La guerra en Ucrania ha convertido a Europa en un polvorín y la UE parece decidida a mantener las embestidas con o sin la ayuda de Estados Unidos.

Llegados a este punto hay que fijarse en quién financia la OTAN, ya que, el candidato a la presidencia de Estados Unidos, Donald Trump, anunció que si volviera a ser presidente no protegería a los países que no pagan su parte del presupuesto de la Alianza Atlántica. Y es cierto que alrededor del 69% del presupuesto lo aporta Estados Unidos, alcanzando los 860.000 millones de dólares. Por tanto, es verdad que la aportación americana está muy por encima de los 68.000 millones de Alemania, los 66.000 del Reino Unido o los 19.000 de España.

¿Quién se esfuerza más?

Pero es necesario poner en contexto la aportación de los Estados miembros porque el esfuerzo no es el mismo para todas las economías. El objetivo es que cada socio aporte al menos un 2% de su PIB. Como podemos ver en el gráfico, existen muchos países, entre ellos España, que no llegan. Pero también vemos hechos interesantes: Polonia aporta, proporcionalmente, más que Estados Unidos. Y algunos de los países que más se esfuerzan limitan con Rusia y muchos formaron parte de la Unión Soviética, es decir, temen a Putin basada en la historia común.

La deuda pública europea

Ante esta situación cabe recordar que la presidenta de la Comisión Europea, Ursula von der Leyen, anunció su intención de seguir aumentando el gasto en defensa de los países de la Unión Europea. Y aquí hay otro problema: la mayoría de países superan el 60% de deuda permitida por el renovado Pacto de Estabilidad. Es decir, los países europeos deben reducir deuda pública al tiempo que están obligados a aumentar su gasto militar. ¿Es posible la cuadratura del círculo?

¿De dónde saldrá el dinero?

Si bien es cierto que el Pacto de Estabilidad de la UE incluye la excepción de desviarse de los objetivos de deuda por motivos como la defensa, también es verdad que grandes desviaciones afectarían a la credibilidad de los países europeos en los mercados, por lo que les resultaría más difícil financiarse. 

En este contexto gana especial importancia una noticia que ha pasado suficientemente desapercibida, que es la intención de impulsar la unión de mercados de capitales europeos. Se trata de una vieja propuesta que está liderando el gobierno francés y que cuenta con el apoyo español, pero todavía no el visto bueno alemán. Alemania pretende que en la unión de capitales entren los 27 países de repente, mientras que Francia lo ve imposible y prevé hacerlo en fases. 

La idea es lanzar un producto de ahorro común para captar capital privado. Es decir, quieren atraer a los depósitos de los ciudadanos de la Unión Europea. Según el ministro francés de finanzas, Bruno Le Maire, es necesario “poner los ahorros de los europeos a trabajar” para impulsar las masivas inversiones que debe realizar la Unión Europea en los próximos años. El discurso oficial es que hay que conseguir capital para que las startups europeas no acaben pidiendo dinero a inversores americanos o del Golfo Pérsico para sacar adelante sus proyectos. Por tanto, la idea sería fomentar una cierta independencia económica de la UE. Pero lo cierto es que estas inversiones masivas tienen dos temas estrella: la transición energética y la defensa.

De esta forma, todo apunta a que, durante el 2024, veremos nacer un producto de inversión europeo que servirá para que los países de la UE aumenten su participación en la OTAN sin dañar mucho más su ya castigada deuda pública. La movilización de los ahorros para la guerra ha empezado ya.

Desde que Mark Zuckerberg cambió el nombre de Facebook por Meta, la idea del metaverso no ha dejado de crecer. Pero la semilla ya existía. Los gurús tecnológicos hace años que trabajan para construir el metaverso, un universo digital ilimitado donde aseguran que haremos la mayoría de transacciones vitales. Ante la oportunidad de negocio, las entidades financieras ya han iniciado la conquista de este nuevo mundo virgen.

Todo lo relacionado con el metaverso nos suena a ciencia ficción, porque nace, de hecho, de la ciencia ficción que tanto gusta a programadores, ‘hackers’ y magnates tecnológicos. La primera vez que leímos la palabra “metaverso” —un universo fuera del universo— fue en la novela de culto ‘Snow Crush’ (2010) de Neal Stephenson, que se ha desmarcado públicamente de cómo se está usando su idea.

En esta distopía apocalíptica, el autor imagina un mundo en internet que es una sola carretera infinita, propiedad de una compañía llamada Global Multimedia Protocol Group. En este Estado virtual, los usuarios levantan edificios con la forma y la medida que quieren, transaccionan sin freno y ellos mismos se encarnan en avatares imposibles. El único límite es la imaginación. 

El nacimiento de un nuevo mundo

Hoy en día, las redes sociales y las plataformas no dejan de ser experimentos incipientes que nos conducen irremediablemente hacia este metaverso. Pero, ¿qué le hace falta para ser de verdad? Según los expertos, hace falta que cumpla cuatro características. La primera, la persistencia, es decir, que el nuevo universo paralelo sea como la vida misma, que no se acabe ni se reinicie nunca. La segunda, una escala masiva de socialización. La tercera, una tecnología inmersiva que los ingenieros no acaban de afinar y que parece que quieren introducir con gafas de realidad virtual. Y, por último, una verdadera economía digital que lo sostenga.

Es en este sentido que Mark Zuckerberg, después de las vulneraciones gravísimas del derecho a la privacidad que le han llevado a los tribunales, aspira a liderar y dirigir este nuevo metaverso. De hecho, hace meses que los rumores —El ‘New York Times’, sin ir más lejos, se ha hecho eco de ellos— aseguran que Zuckerberg ya ha mantenido conversaciones con los grandes nombres de la administración americana para hacerse perdonar y para hacer entender la importancia geopolítica del proyecto.

Tenemos que comprender bien el contexto en que crece la idea del metaverso, porque se juegan, al menos, tres batallas a la vez. La primera es, sin duda, la de la hegemonía de Estados Unidos en un más que posible escenario de crisis mundial, tal y como explica el presidente de 11Onze, James Sène. La segunda es la de la crisis climática: en un planeta cada vez más desproveído de recursos naturales, las posibilidades infinitas de un metaverso son un campo fértil para el negocio. Y, la tercera, la lucha entre la estructura clásica gubernamental de la gran banca y la alternativa descentralizada, pero igualmente depredadora, que propone el mundo de las criptomonedas.

La conquista universal de las finanzas

Así es como compañías, emprendedores, gobiernos —El Catvers que ha presentado la Generalitat es una buena muestra de esta obsesión— y entidades financieras se han lanzado a la conquista del metaverso. Según un informe de Bloomberg, ahora mismo este nuevo entorno digital tiene un valor de 500.000 millones de dólares.

Desde el mundo de las finanzas, el primero que ha dado su apoyo incondicional es Jefferies. El director de estrategia global de este gran grupo, Simon Powell, ha afirmado que el metaverso será “la alteración más grande” que vivirá la humanidad en siglos. El otro gran grupo bancario que no se ha hecho esperar es Goldman Sachs, que señala que el ‘blockchain’ será la “tecnología fundamental” del nuevo metaverso. En este sentido, su director, Rod Hall, ha asegurado que en el nuevo metaverso habrá que identificar muy bien la propiedad de cada activo y que esto supone una oportunidad para cualquier entidad financiera.

El otro gran banco que está apostando es Bank of America, que ya ha empezado a formar en realidad virtual a los empleados de sus 4.300 centros en Estados Unidos. El director de investigaciones del banco, Haim Israel, ha afirmado que las criptomonedas pueden encontrar en el metaverso una “oportunidad” para ser masivas. Parece que la gran banca empieza a darse cuenta del potencial de las criptomonedas y está dispuesta a cooptar su estructura, que hasta ahora crecía por libre. 

La apuesta es tan fuerte que hay bancos, como los coreanos IBK y KB Kookmin Bank, que ya buscan trabajar directamente en el metaverso. IBK ha llegado a un acuerdo con Cyworld, una plataforma de redes sociales de Corea que tiene su propia criptomoneda, la Dotori, para lanzar productos financieros para sus usuarios. Y en el Estado español, según ha publicado ‘Cinco Días’, las grandes entidades financieras ya han empezado a ensayar fórmulas y productos solo para el nuevo mundo digital. La conquista del metaverso por parte de las finanzas ya no tiene freno.

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Les Fintech estan guanyant terreny a la banca tradicional, prioritzant l’atenció al client i millorant la seva competitivitat gràcies a les eines que proporcionen les noves tecnologies. Joan Benedicto, agent d’11Onze, ens fa un resum dels principals avantatges de les Fintech.

De la fusió de “financial” i “technology” sorgeix el terme Fintech. Aquestes plataformes tecnològiques proporcionen serveis financers a través d’Internet i dispositius mòbils, i estan canviant la manera en què les persones administren els seus diners. Operen íntegrament en línia i ofereixen una àmplia gamma de serveis i productes, des de comptes corrents i d’estalvi fins a préstecs i inversions.

Un dels avantatges més importants de les Fintech és la comoditat. Les aplicacions i plataformes Fintech permetent als usuaris accedir als seus comptes i realitzar transaccions des de qualsevol lloc i en qualsevol moment, eliminant la necessitat de visitar una sucursal física. Això és especialment útil per als qui viuen en zones rurals o tenen agendes molt atapeïdes.

Innovació, agilitat i menys comissions

Les Fintech també ofereixen una major eficiència en comparació amb els bancs tradicionals. L’automatització els permet processar transaccions i fer-ne el seguiment de manera més ràpida i precisa. Això significa que els usuaris poden obtenir informes financers en temps real, efectuar pagaments i transferències en línia i obtenir respostes ràpides a les seves preguntes.

Gràcies a l’ús de les noves tecnologies, poden oferir productes financers innovadors i amb més flexibilitat respecte als productes dels bancs tradicionals. Això inclou préstecs en línia, pagaments amb targetes de crèdit virtuals, inversions en línia i pagaments amb criptomonedes.

Aquestes plataformes digitals no estan subjectes a sistemes heretats que depenen d’una costosa xarxa de sucursals físiques. Com apunta Benedicto, “com que els costos de l’empresa són menors, poden oferir serveis a un preu més reduït”, deixant enrere les comissions desorbitades a les quals ens té acostumats la banca tradicional.

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