Economía colaborativa: compartir es vivir

Seguro que has oído hablar de la economía colaborativa, es decir, todas aquellas actividades que suponen un intercambio de bienes y servicios entre personas. ¿Pero qué caracteriza exactamente este modelo? ¿Cómo ponerlo en práctica en la era digital?

Antes de que la economía colaborativa fuera tendencia, su consumo se limitaba al círculo más cercano. Todo quedaba en casa, tenía una escalera casi familiar. Sin embargo, gracias a Internet, es posible conectar con personas de todo el mundo con intereses comunes. La digitalización de la sociedad y la crisis económica han favorecido el desarrollo de nuevos modelos de negocio y nuevas formas de consumo.

La economía colaborativa tiene varias ventajas. Lo primero, y más importante, es que permite optimizar los recursos, porque podemos dar mayor utilidad a nuestros productos. Además, también ofrece al consumidor final mayor variedad. Asimismo, es un buen modelo para ahorrar porque los clientes pueden comprar bienes y servicios de segunda mano a un precio inferior al de mercado. Todo ello genera un ecosistema basado en el compromiso, la solidaridad y la generación de ideas, a menudo de la mano de emprendedores con nuevos negocios, que generan empleo, riqueza e innovación.

Por otro lado, también hay que tener presente que la economía colaborativa, al tratarse de un modelo entre particulares, no tiene un mercado regulado legalmente y la competencia es bastante desleal. Por eso, es un sector que da lugar a quejas y protestas de los sectores afectados, lo que puede desproteger al consumidor.

Economía compartida, un abanico de posibilidades

Dentro de este modelo de economía colaborativa, que a menudo también se llama “economía compartida”, existen muchos tipos diferentes, con diferentes funciones, que varían en función de las necesidades y los productos. Existen, por ejemplo, los negocios de consumo colaborativo, que utilizan plataformas digitales a través de las cuales los usuarios se ponen en contacto para intercambiar bienes o artículos, como el transporte colaborativo, el alojamiento colaborativo y el comercio colaborativo de segunda mano, entre otros.

También están las empresas de conocimiento abierto, es decir, todos aquellos negocios que promueven la difusión del conocimiento sin barreras legales o administrativas. Pueden presentarse en el día a día a través de plataformas informáticas a las que acuden usuarios con necesidades. Asimismo, encontramos el modelo de producción colaborativa, es decir, redes de interacción digital que promueven la difusión de proyectos o servicios de todo tipo. La diferencia con los dos modelos anteriores es que lo que se ofrece también se produce en el seno de estas plataformas.

Finalmente, encontramos las iniciativas de finanzas colaborativas. Microcréditos, préstamos, ahorros, donaciones y vías de financiación se incluyen en este subgrupo, donde los usuarios se ponen en contacto para satisfacer necesidades en cualquiera de estos aspectos. El mejor ejemplo lo vemos en las plataformas de “crowdfunding”, un modelo de financiación para aquellos que desean hacer donaciones por iniciativas concretas.

Las cuatro características del modelo

A pesar de la heterogeneidad de los negocios e industrias que se engloban dentro de este modelo, las empresas de la economía colaborativa pueden describirse a través de cuatro características:

1. Emplean tecnologías de la información (TIC), disponibles a través de plataformas basadas en la web, como las “aplicaciones” móviles en dispositivos con acceso a Internet, para facilitar las transacciones entre dos partes. 
2. Confían en los sistemas de calificación basados ​​en el usuario, para el control de calidad, lo que garantiza un nivel de confianza entre los consumidores y los proveedores de servicios que no se han encontrado previamente. 
3. Ofrecen a los trabajadores flexibilidad porque este equipo a menudo brinda sus servicios a través de plataformas de correspondencia digital.
4. El equipo dispone de sus propias herramientas. En la medida en que las herramientas y los activos son necesarios para proporcionar un servicio, las empresas de correspondencia digital confían en que los trabajadores usen los suyos.

En definitiva, el modelo de economía colaborativa puede ayudar a crecer nuestros negocios, porque permite a los consumidores ahorrar, porque apuesta por el desarrollo sostenible, porque impulsa una nueva gestión de los recursos, porque hay más oferta y porque, al final, todo ello supone un beneficio medioambiental.

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En el mercado inmobiliario, y concretamente en el del alquiler, nos podemos encontrar con situaciones muy diversas y que pueden suponer abusos e incumplimientos de la normativa vigente en cada momento. ¿Pero todos los abusos los sufre el inquilino? ¿O el propietario también se puede ver indefenso?

El septiembre pasado entró en vigor la nueva Ley de contención de precios del alquiler (Ley 11/2020 de 18 de septiembre) con el objetivo de frenar la ingente subida de precios que se estaba viviendo, especialmente en Barcelona y su área metropolitana. Con esta ley se rebaja y congela el precio de los nuevos contratos de alquiler en zonas con alta demanda de vivienda. Se ha conseguido una reducción del 4,12% de media.

Con estas medidas, parece que los políticos responden a las demandas de plataformas y sindicatos, en favor de una vivienda a precios asequibles o, cuando menos, regulados. Incluso se ha publicado una Guía Rápida para conocer el alcance de la nueva normativa.

¿Cuáles son los abusos?

Es evidente que era insostenible mantener el modelo alcista en los precios del alquiler, tal como ha estado pasando los últimos años. Los inquilinos tienen unos derechos básicos que a veces se ven vulnerados y que tendrían que denunciar en caso de encontrarse en alguna de estas situaciones de abuso:

• Al firmar el contrato de alquiler, el propietario tiene que entregar la cédula de habitabilidad y el certificado energético. La obtención de estos documentos tiene un coste, por lo cual, algunos propietarios pueden intentar alquilar la vivienda sin tenerlos, a pesar de ser obligatorios. Para el alquiler de locales solo es obligatorio el certificado energético. 
• Hacer un uso pacífico de la vivienda, sin que el propietario lo pueda perturbar. Muchas veces se produce el llamado bullying (acoso) inmobiliario, que consiste en hacer la vida imposible al inquilino para que se marche y así poder especular con la vivienda. Estas acciones las suelen llevar a cabo los grandes tenedores, como, por ejemplo, los fondos de inversión.
• El propietario se tiene que hacer cargo de las reparaciones necesarias y de conservación. El inquilino puede hacer estas reparaciones si son urgentes, previo aviso, y se le podrá descontar del precio, pero a veces no se aceptan estas reparaciones como necesarias y no hay retorno del coste.
• Puede resolver el contrato y recuperar la fianza, pero hay propietarios que no la quieren devolver, y podría ser que este dinero no se hubiera depositado en el INCASÒL, tal como es preceptivo. Esto puede significar que no se haya registrado el contrato de alquiler y, por ello, podríamos tener más dificultades para recuperar la fianza.

Ahora bien, el derecho al retorno de la fianza se pierde si se deja la vivienda con desperfectos que puedan suponer un coste de reparación.

Protección de los propietarios

Aun así, nos podemos encontrar que el propietario no sea el culpable de una relación conflictiva con el arrendador. Por ejemplo, puede pasar que la vivienda no haya sido alquilada legalmente, sino que alguien haya decidido entrar a vivir sin permiso; o que haya impagos de la renta acordada; o, incluso, que haya un mal comportamiento del inquilino.

La nueva ley no resuelve ninguna de estas situaciones en las que un propietario se puede encontrar y que, como ciudadano, también tiene derecho a disponer de herramientas para resolverlas. La única previsión que se hace es de cara a los pequeños tenedores que puedan estar en situación de vulnerabilidad, a los que se les permite una subida del 5% del alquiler, por encima de los máximos establecidos.

El propietario se puede encontrar en situación de indefensión con facilidad, puesto que se considera que es la parte fuerte del contrato. Pero lo cierto es que puede ver cómo un inquilino deja de pagarle o destroza la vivienda, y que la solución al problema siempre tiene que pasar por los juzgados, hecho que supone un alto coste de tiempo y de dinero. 

La cuestión es que esta problemática afecta del mismo modo a los fondos de inversión que a pequeños tenedores. Con las nuevas regulaciones parece que esta situación empieza a revertirse, puesto que tienen en cuenta la diversidad de propietarios y resuelven de manera más equitativa el reparto de responsabilidades en esta locura que es el mercado inmobiliario.

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Últimament, es parla molt de les start-ups i de les possibilitats de futur que generen. Aquestes estan envoltades d’idees creatives, innovadores i amb un fort component tecnològic fent que siguin les grans competidores de les empreses tradicionals. Ara bé, també requereixen certes directrius per tal que puguin arribar a tenir un lloc al mercat.

Els sistemes de control són totalment necessaris per poder tenir certa informació de l’empresa, de com s’estan utilitzant els recursos i de com s’estan assolint els objectius. Sense una mínima informació que diagnostiqui com està anant el negoci, difícilment es podran prendre decisions. Assignar responsabilitats i fer un petit organigrama d’aquestes és bàsic. Normalment, això tothom ho veu clar, i els socis, que acostumen a ser els primers promotors de la idea, de manera informal ja es distribueixen les responsabilitats segons els seus perfils i preferències. Aquest fet és clau, i normalment es fa de manera informal.

Passat un cert temps, això fins i tot pot requerir una certa formalització per evitar problemes amb les persones que es puguin anar incorporant. Però més enllà de tenir aquesta mínima formalització dels rols, funcions i responsabilitats, moltes empreses que comencen no es plantegen formalitzar massa el control de gestió. Si a més aquestes empreses es plantegen anar creixent de manera més orgànica i progressiva, moltes vegades no existeix un control formal fins que comencen a venir determinats problemes. Aleshores es comença a veure la necessitat de formalitzar el seguiment d’objectius, fer un pressupost o pla i fer-ne el seguiment i ulteriors ajustos. El què passa és que aleshores, aquest creixement que ha portat a la necessitat de formalització porta a una formalització excessiva, perquè es dona la responsabilitat de tot el que no va bé a la falta de control formal.

Suposa el control una pèrdua de l’ADN de l’start-up?

Cal en aquests casos ser curosos, i anar incorporant els controls formals i revisant els informals a la vegada. Només cal afegir l’estrictament necessari, donat que el control informal ha anat creant una cultura organitzativa i una organització informal que no es poden menystenir i que cal només variar quan creï problemes. Tot allò que les persones fan més enllà del control i que ha portat també a l’èxit, cal continuar-ho fent. Els canvis bruscs no es trobarien justificats quan una part del sentiment de pertinença a l’organització és el que ha ajudat a fer-la funcionar tot i tenir mancances en els controls formals.

Les start-ups es plantegen creixements molt elevats. Des dels inicis aquests creixements s’han de finançar moltes vegades amb recursos externs, i precisament són aquests inversors qui demanaran com està anant la seva inversió i si dona els resultats esperats. Per tant, aquestes start-up, des dels seus començaments ja incorporen professionals experts en la recerca de finançament i també en el control de com estan anant les inversions. Això porta al fet que calgui formalitzar aquest seguiment amb determinats documents, que mostrin a persones externes a l’empresa, com progressa i si es van complint els objectius. Si en aquest moment la start-up entén la importància d’un cert control formal, és probable que les probabilitats de funcionar correctament siguin molt superiors. És un bon moment per aprofitar i fer un pressupost, un seguiment, complementar el control informal existent amb un cert control formal, o fins i tot incorporar algun gestor extern expert.

És molt important ser conscient que les empreses tenen més garanties d’èxit, i encara més en empreses com les start-ups amb creixement ambiciós, si incorporen certs controls formals des del començament. Això sí, tenint en compte tres aspectes molt importants:

1. El control formal ha de ser el mínim necessari i mai ha d’anar en contra dels controls informals o la manera de ser dels emprenedors.
2. El control formal sempre ha de donar valor afegit a la gestió, perquè un mal control formal sempre és pitjor que no tenir control.
3. Ser conscient que a mesura que l’empresa vagi creixent, la tendència a resoldre els problemes incrementant la formalització és elevada.

En realitat els problemes importants se solucionen mirant als sistemes de control informals. De fet, l’infern és aquell lloc ple de lleis que mai es poden complir, i hem d’evitar convertir la nostra empresa en un infern per les persones que hi treballen.

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La economía sostenible busca aumentar el bienestar social a la vez que promueve un consumo sostenible a través de un sistema financiero basado en empresas verdes. Ya sea a través de la transformación de las que ya existen o creando nuevos negocios. Tiene como objetivo reducir la pobreza y garantizar un desarrollo de calidad a las generaciones presentes y futuras, sin comprometer la salud del planeta, es decir, sin consumir más de lo que genera la naturaleza.

El desarrollo de una economía sostenible en cualquier territorio pasa por políticas dirigidas a promover la utilización de fuentes de energía sostenibles, fomentar la competitividad en actividades sostenibles e invertir en la innovación y educación. Según la Llei d’Economia Sostenible del 2011 entendemos economía sostenible como “un patrón de crecimiento que concilie el desarrollo económico, social y ambiental en una economía productiva y competitiva, que favorezca puestos de trabajo de calidad, la igualdad de oportunidades y la cohesión social, y que garantiza el respeto por el medio ambiente y el uso racional de los recursos naturales de forma que permite satisfacer las necesidades”.

¿Por qué es necesaria una economía sostenible?

Los defensores de la economía sostenible se basan en las previsiones medioambientales para las próximas décadas, que según los expertos no son muy positivas. En este sentido, los datos que se tienen en relación con la huella ecológica de cara al futuro se presentan poco halagüeños. Los que promueven la economía sostenible abogan por utilizar energías renovables como la eólica, solar, hidráulica y geotérmica, para alargar la vida de los productos que consumimos, compras de segunda mano, alquiler de objetos de un solo uso, etc. Preservar los recursos del planeta, consumir solo alimentos de temporada, reciclar, evitar los plásticos, la contaminación, etc. De esta forma se podrá garantizar la supervivencia de las generaciones futuras y, además, al ser un modelo de ciudades sostenibles.

Pero también tenemos detractores, que son aquellos que se sienten cómodos o bien están acostumbrados a un sistema económico capitalista, que es por el que occidente se rige actualmente, que consideran poco realista el planteamiento de la economía sostenible. Opinan que es un modelo de producción que está abocado al fracaso desde el principio, por la incapacidad de abastecer todas las necesidades de la población mundial actual.

Características de la economía sostenible

El desarrollo de una economía sostenible en cualquier territorio pasa por el desarrollo de políticas dirigidas a promocionar la utilización de fuentes de energía sostenibles, fomentar la competitividad de empresas verdes e invertir en innovación y desarrollo.

Así pues, este sistema socioeconómico se rige por los siguientes ejes fundamentales:

• Protección del medio ambiente: preservar la biodiversidad del planeta, reduciendo al máximo el impacto de la contaminación y luchando contra el cambio climático.
• Uso de energías renovables: promover el uso de energías alternativas que no contaminen y minimicen el impacto en el entorno.
• Apostar por la eficiencia: aprovechar al máximo los recursos que tenemos y cuidar aquellos escasos, como el agua, lo que nos permitirá alcanzar otro de los pilares de la sostenibilidad económica, que es la eficiencia.
• Fomento del reciclaje: establecer un modelo de economía circular en las que los desechos generados sirvan para crear nuevos productos, reduciendo así la huella ecológica del sistema de producción actual.
• Limitación del consumo: limitar el empleo de los recursos renovables con el fin de que estos no se utilicen a un ritmo superior a su generación. Además, los recursos no renovables deben ser sustituidos progresivamente por recursos renovables.
• Mejorar el nivel de vida social: fomentar, a través de la educación y la innovación, la igualdad entre las personas de todos los territorios.

Entre las medidas que pueden poner en marcha los organismos públicos, podemos encontrar las primas y subvenciones a los nuevos sectores económicos sostenibles, como las energías limpias, o el apoyo a modelos de negocio ecológicos. Además, se debe promover el reciclaje de todo tipo de desechos, la aplicación de técnicas de eficiencia y ahorro energético en todos los ámbitos de la economía y la promoción de la economía circular, así como de nuevos modelos de ciudades más sostenibles.

La sociedad actual es insostenible. Se consume recursos a un ritmo superior al que genera la naturaleza, por eso la relación entre economía y sostenibilidad es muy estrecha, si la energía necesaria para una sociedad bien de recursos que no son sostenibles, cada vez serán más caros debido a su escasez y pueden llegar a provocar desequilibrios geopolíticos y económicos a medio y largo plazo.

En Cataluña y concretamente en Manresa se celebra cada año la feria Ecoviure que muestra las novedades de la economía sostenible.

Esta feria nació en 1997 con la intención de servir de punto de encuentro a las personas y profesionales que, desde diferentes ámbitos, trabajan por la sostenibilidad ambiental, social y económica del planeta. La feria tiene una duración de tres días y se dan cita comerciantes, técnicos en sostenibilidad, empresarios y representantes de administraciones interesadas ​​en conocer las novedades de la economía verde.

Se pueden encontrar stands de productos de alimentación, de energías renovables, de productos para el hogar, tratamientos de agua o productos textiles.

También hacen una edición para público infantil y familiar, con el objetivo de difundir los valores de la ecología y la sostenibilidad, con actividades para experimentar, jugar y aprender. Así mismo se encuentran diversos talleres y propuestas para los más pequeños. Es necesario que tomen conciencia de que hay que ir hacia una sociedad más solidaria, justa y respetuosa con el medio ambiente.

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La primera sociedad de banca moderna en Cataluña se fundó en el año 1844. Fue el Banco de Barcelona y en sus inicios se orientó en la financiación de empresas.

Esta banca destacó por ser la primera banca del estado en hacer emisión de billetes, tal y como explicaba el periodista Sergi Hernández en la web de Btv. El periodista también hace énfasis en el hecho que el banco no se centró solo en hacer circular billetes por el estado, dado que en aquellos tiempos la emisión de billetes era deslocalizada, si no que también fue el primero en ayudar al comercio y a la industria. 

Los primeros billetes del banco eran completamente artesanos. Para evitar que fueran falsificados, se hacían con muchas florituras y se enganchaban en un talonario. Las figuras también eran un punto importante para su difícil reproducción, haciendo que así fuese más difícil poder falsificarlos. Hernández también nos recuerda que había dos figuras femeninas, en algunos billetes de esta época: una figura femenina representaba España, y la otra figura femenina representaba Barcelona, como símbolo de las madres del banco.

En los billetes una figura femenina representaba España, y la otra Barcelona, como símbolo de las madres del banco.

El periodista nos recuerda que el Banco de Barcelona, en sus inicios, fue sobre ruedas hasta que sufrió las primeras crisis. Concretamente, el 1874 dejó de emitir billetes de los bancos provinciales, y esto hizo que dejase de funcionar como banco comercial. Posteriormente, bajo los efectos de la crisis en España después de la Primera Guerra Mundial, el Banco de Barcelona quebró en 1920.

Y el mismo año que quebró, en 1920, nació en Reus el Banco de Cataluña. Este holding bancario fue creado por los financieros locales Fransesc y Eduard Recasens, y Evarist Fàbregas, como escribe Marc Pons, en El Nacional. Estas tres personas, propietarias de diferentes bancos en nuestro país, como explica Pons, cogieron los restos que quedaban del Banco de Barcelona y las añadieron a su nueva entidad bancaria, llamada Banco de Cataluña. Pons también nos recuerda que el banco empezó a crecer y a abrir sucursales alrededor de Cataluña e incluso en el País Valenciano, y el año 1930 se internacionalizó con la apertura de una oficina del Banco de Cataluña en París. Pero la historia de este nuevo banco fue corta. Como bien dice en su artículo del diario El Nacional el periodista Marc Pons, el día 2 de julio de 1931, el ministro Prieto ordenó la retirada de los saldos que tenían Campsa y Cepsa dentro del Banco de Cataluña, y que representaban más del 50% de los depósitos de la entidad. Particulares y empresas también sacaron sus depósitos, y esto hizo caer el Banco de Cataluña pocos días después. Y con la quiebra y el Banco de España negándose a financiar el Banco de Cataluña, se hizo imposible atender las obligaciones comprometidas que venían de la actividad de Campsa y Cepsa. Así, el año 1931 tuvo que cerrar sus puertas.

I con el Banco de Cataluña con la quiebra al cuello, y el Banco de España negándose a financiar al Banco de Cataluña, finalmente el Banco de Cataluña quebró en 1931.

Hoy, en los Países Catalanes, todavía funcionan dos cajas de ahorros, las conocidas como Caja de Ontinyent y Caja de Ahorros de Pollença. También diferentes cooperativas de crédito, como por ejemplo Caja de Ingenieros o Caja de Guissona. Aparte, tenemos una decena de bancos, una entidad de dinero electrónico, diferentes agencias de sociedades de valores, sociedades gestoras de instituciones de inversión colectiva y sociedades cooperativas con servicios financieros, según los datos de la lista de entidades financieras de los países catalanes. 

Pero estamos en una época de cambios en la sociedad, la pandemia ha acelerado el que ya se habría producido de manera más paulatina, que es la necesidad de reinventar nuestra manera de vivir, de ser más éticos y más sostenibles. Esto ha creado la necesidad de una banca del futuro, una banca que se adapte a todas las generaciones, con una respuesta clara, que sea transparente y donde sus clientes sean tratados como personas, atendiendo sus necesidades reales con transparencia y de manera simple. Estamos dejando atrás la banca tradicional. Sin desmerecer una historia de bancos y cajas que han marcado y dejado huella en la economía catalana, ahora toca reinventarse, toca arremangarse y con unos cuantos golpes de azada hacer como hemos hecho siempre los catalanes, cultivar la tierra para hacer nacer la nueva banca que el país necesita.

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A lo largo de nuestra educación hemos aprendido grandes referentes que han marcado la historia por sus hallazgos o investigaciones. La gran mayoría de ellos, nombres de hombres que han logrado el éxito. Lo que no te cuentan los libros, es que muchos de estos referentes han trabajado conjuntamente con mujeres sin las cuales su hazaña no hubiera sido posible.

En todos los sectores laborales encontramos a mujeres que han sido invisibilizadas simplemente por el hecho de ser mujeres. Incluso, en muchos de los casos, su trabajo ha sido atribuido a la figura de un hombre que se ha llevado todo el reconocimiento y el mundo de la economía no es una excepción. Queremos dar luz a estas mujeres que han quedado a la sombra y reivindicar su aportación a la historia.

Beatrice Webb, ideas revolucionarias

Desde muy pequeña, Beatrice tenía muchas inquietudes intelectuales y se mostró muy interesada por las ideas socialistas fruto de las ideas revolucionarias que corrían en ese momento. Nació en 1858 en Gloucester (Inglaterra), una época en la que el sector obrero de la Revolución Industrial sufría la explotación indiscriminada de la patronal y las familias vivían en la miseria. Impulsada por este contexto y su delicada salud, Beatrice llevó a cabo una educación prácticamente autodidacta muy enfocada en la filosofía, las ciencias y las letras.

En 1890 conoció al intelectual socialista Sidney Webb quien luego se convirtió en su marido. Juntos comenzaron a trabajar en nuevas teorías celebrando reuniones con otros simpatizantes del socialismo donde discutían durante horas sobre diferentes temáticas. En 1897 publicaron lo que sería el trabajo más importante de sus vidas y un instrumento clave para entender la revolución socialista no marxista de Inglaterra, ‘Democracia Industrial’.

A ellos se les atribuye la idea de un Estado que garantice una vida digna a sus ciudadanos, un término que ella misma denominó ‘house – keeping state’. Pese a conformar un perfecto tándem y haber trabajado juntos en diferentes publicaciones, solo el nombre de su marido, Sydney Webb, pasó a la historia como uno de los reformistas sociales más importantes en Inglaterra.

Anna Schwartz, esencial para la teoría monetarista

Si mencionamos el apellido Friedman, es probable que hayamos oído hablar de él o incluso, le reconozcamos como el padre de la teoría monetarista. Y, ciertamente, él contribuyó en la creación de su reputación pero contó con la ayuda de Anna Schwartz, una investigadora que quedó a la sombra del prestigio de Friedman.

Nacida en Nueva York en 1915, pasó gran parte de sus años de vida trabajando en la National Bureau of Economic Research de su ciudad natal. En 1963, sin embargo, su carrera hace un salto gracias a la publicación de ‘Una historia monetaria de Estados Unidos, desde 1867 hasta 1960’ (‘A Monetary History of the United States, 1867 a 1960’), un trabajo que vio la luz gracias a la investigación conjunta de Schwartz y Milton Friedman. La obra marcó la historia de la economía estadounidense y aún hoy en día es un referente sobre la buena gestión de la economía y cómo evitar fluctuaciones en el ámbito nacional.

Friedman fue nombrado como el padre fundador de la teoría monetarista, relegando a Schwartz a un segundo lugar. En 1976 recibió el Nobel de Economía gracias a la obra fruto del trabajo conjunto con Schwartz, pero ella no recibió ninguna mención en el comité ni tampoco en la esfera pública. Años después, críticos británicos destacaron la investigación de Schwartz reclamando su importancia en el desarrollo de la teoría, sin embargo, no obtuvo su reconocimiento.

Ellas son sólo dos ejemplos de referentes femeninos que han contribuido a la historia pero que por el hecho de ser mujeres, han quedado relegadas en un segundo plano, a las sombras. Ahora, con más recursos de los que contaban antes y una mirada más crítica, podemos desempolvar aquellas figuras que a pesar de haber aportado su granito de arena, han quedado excluidas de los libros de historia.

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No importa el caso de corrupción que ahora esté ocupando el debate público, lo importante es que nunca desaparece. ¿Qué papel desempeña la corrupción en el funcionamiento de los estados modernos? ¿Cómo podemos combatirla?

La corrupción nos indigna porque devora recursos públicos que proceden directamente de los impuestos de los ciudadanos. Pero por mucho que nos enoje, por mucho que las leyes la persigan, siempre hay un nuevo caso de corrupción. Un estudio de 2018 del Partido de los Verdes europeos, calculaba que la corrupción provoca en la Unión Europea daños económicos por valor de 904.000 millones de euros. Para ponerlo en contexto: es dinero que casi triplica el esfuerzo en defensa de toda la UE.

En el documental de Arte, “La corrupción, ¿un mal necesario?”, se preguntan por qué no desaparece nunca la corrupción. ¿Es posible que sea un lubricante necesario para corregir la ineficiencia del sector público? El historiador Jens Ivo Engels, defiende que sin el clientelismo no hubiera sido posible crear los estados modernos, porque fomentaba la lealtad entre el patrón y el proveedor. Con la Revolución Francesa y la creación del funcionariado en los estados modernos, hacia 1800, la corrupción debería haber desaparecido. Ya había trabajadores públicos cuyo sueldo no debían, por tanto, ser tentados por prácticas corruptas. Pero no fue así. ¿Por qué?

La corrupción, contra la esclavitud

Aunque sea sorprendente, la corrupción acabó con la esclavitud en Estados Unidos. El mítico Abraham Lincoln no tenía mayoría en la Cámara de Representantes, así es que sobornó a algunos rivales políticos para que votaran a favor. ¿Podríamos pensar, pues, que un cierto grado de corrupción es necesario? No, por supuesto. Un estudio del FMI avisaba ya en 2002 de que cuanto más corrupta es una sociedad peor les va a sus ciudadanos. Nacen menos criaturas, hay más abandono de los estudios, los servicios públicos son peores… Es más, según investigaciones de las universidades de Newcastle y Copenhague, el nivel de corrupción repercute directamente en la salud mental de la ciudadanía.

Cómo defenderse de la corrupción

La pregunta es simple: ¿cómo puede la sociedad combatir la corrupción? Si no se sabe de dónde sale, ¿cómo se produce y nadie quiere ser tildado de corrupto? ¿Cómo se combate un mal tan normalizado que, a menudo, ni se ve? Para medir la corrupción existe el Índice de Percepción de la Corrupción. Actualmente, España está calificada como la trigésima quinta economía menos corrupta, empatada con Botsuana, Cabo Verde. El camino hacia un país más limpio de corrupción lo marca Estonia, con gran implicación de la ciudadanía.

Si desea conocer mejor la historia de la corrupción, cómo funciona y cómo se puede combatir, puede ver “La corrupción, ¿un mal necesario?”, del canal Arte.

¿Sabes que el primero que predijo la aparición de las tarjetas de crédito fue el escritor Edward Bellamy en 1888? De la historia de la tarjeta hemos hablado en La Plaça en varias ocasiones. Ahora, volvemos a hacer un repaso con nuestra agente 11Onze Jennifer Roca. 

La primera tarjeta de crédito la creó en 1914 la compañía Western Union para sus clientes más selectos con la idea de ofrecerles créditos sin recargo. Pero fue Frank McNamara, en 1949 en Nueva York, quien tendría la idea de una tarjeta universal con dos amigos más, cuando se dio cuenta que se había dejado el dinero en casa y su mujer tuvo que llevarle la cartera para poder pagar la cena. ¿Quieres saber todos los detalles de la historia? ¡Mira el video!

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El economista Teodor de Mas ha hablado de su libro ‘Hacer dinero’ en La Plaça de 11Onze, del programa Territori 17 de Radio Cardedeu. Comparte el método de su familia para ahorrar, con el objetivo de “tratar de ser felices y tener tiempo”.

Que no existe libertad sin libertad financiera es cada vez más evidente, pero conseguir esa libertad financiera es realmente complicado en una sociedad que nos empuja a gastar el dinero que tenemos. Teodor de Mas es economista y ha compilado en el libro ‘Hacer dinero’ los conocimientos financieros que ha ido aprendiendo a través de generaciones y generaciones de su familia, judeo-catalana. El libro se ha convertido en uno de los fenómenos literarios del momento y, para hablar de ello, visitó La Plaça d’11Onze en el programa Territorio 17 de Radio Cardedeu.

El dinero y el tiempo

“La barra de medida es el tiempo y no el dinero. El dinero es algo que nos hemos inventado los humanos para comprar tiempo. La única utilidad que tienen el dinero es comprar tiempo”, explica Teodor de Mas, que asegura que necesitamos tener más intuición para entender qué es el dinero. Según él: “el dinero es un idioma, una herramienta que debemos utilizar todos para tratar de ser felices y tener tiempo”.

Ahorrar es la clave para conseguir cierta libertad financiera, pero es muy difícil. “Vivimos en una sociedad de consumo, no de ahorro. Todo nos lleva a consumir lo que tenemos, lo que ganamos”, afirma De Mas. Por eso, para poder ahorrar, hay que ponerse en serio: “Para ahorrar hay que ser serio, definir un presupuesto familiar o personal, decidir qué parte ahorraremos y no movernos de aquí. Después, a final de mes hay que sacar el dinero que hemos ahorrado y ponerlo en otra cuenta donde no podamos gastarlo para asegurarnos de que lo ahorremos”, explica el autor de ‘Hacer dinero’.

Los catalanes y los negocios

Los catalanes tenemos fama de ahorradores y emprendedores. ¿Pero de dónde viene esta idea? Según Teodor de Mas, tenemos la suerte de no partir de la nada: “los catalanes tendemos a emprender porque hay mucho capital acumulado. Este es un territorio rico, denso y potente. No partimos de 0, partimos de lo que se ha hecho desde hace generaciones”. Sin embargo, De Mas aconseja a los catalanes cambiar un poco la perspectiva respecto al ahorro, porque asegura que los catalanes somos demasiado conservadores y asumimos pocos riesgos.

Puede escuchar el resto de la conversación con Teodor de Mas en la sección de La Plaza en el Territorio 17 de Radio Cardedeu.

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El nuevo proyecto de Ley de Seguridad Nacional abre la posibilidad de que el gobierno español pueda embargar dinero y bienes de la ciudadanía en caso de crisis económica. ¿Pero esta y otras leyes estatales pueden condicionar los ahorros en cuentas europeas? Hablamos con Aina Ansó, del departamento legal de 11Onze.

Uno de los rasgos diferenciales de El Canut es la posibilidad de abrir y gestionar cuentas con un IBAN europeo, no solo español. Una función que otorga a la persona el control sobre sus ahorros, y ofrece un amplio abanico de posibilidades que pueden favorecer la gestión diaria de las cuentas, pero también la seguridad y la liquidez de los ahorros. Aina Ansó, del departamento legal de 11Onze, nos da las claves para entender en qué nos afecta el hecho de tener cuentas corrientes en países europeos.

Nuestros ahorros, ¿fuera del alcance español?

La primera incógnita a resolver es si tener una cuenta en el extranjero supone que queda fuera del alcance de España. Ansó explica que, efectivamente, “sí que supone quedar fuera del alcance del Estado en el ámbito fiscal, siempre que la cuantía de esta cuenta no supere los 50.000 euros”. Por encima de esta cifra, sí que habrá que rendir cuentas de la fiscalidad del dinero situado fuera de España.

“En este caso, se deberá informar a la Agencia Tributaria mediante la presentación del modelo 720. Asimismo, si las transacciones con el exterior exceden el millón de euros, será necesario comunicarlo también al Banco de España mediante la Encuesta sobre Transacciones Exteriores. Esto es de aplicación tanto para personas físicas como para entidades residentes en España”, detalla Ansó. Para gestionar bien nuestro patrimonio y desvanecer dudas, la experta legal también nos recomienda buscar asesoramiento. En cualquier caso, se superen o no los 50.000 euros, la ciudadanía seguirá haciendo la declaración de la renta en el país donde reside fiscalmente.

En busca de protección europea

El debate sobre la protección de nuestros ahorros es complejo, y la clave de esta cuestión recae en quien tiene el poder. En este sentido, crece la preocupación de la ciudadanía española frente al anteproyecto que aprobó el Consejo de Ministros el pasado 22 de junio y que reforma la Ley 36/2015 del 28 de septiembre de Seguridad Nacional.

“El objetivo inicial, tal y como se tenía que hacer desde el año 2016, era especificar qué recursos puede utilizar el gobierno español ante una situación de interés para la seguridad nacional. Es decir, qué intervención específica puede llevar a cabo el Estado en caso de crisis, entendida como una situación que compromete la seguridad del país”. Una intervención que, como remarca Ansó, todavía no se puede concretar en firme: “Para poder saber si finalmente se podrá embargar una cuenta europea o no, habrá que esperar a tener el texto definitivo, aunque, observando los antecedentes, el redactado definitivo podría ser tan ambiguo que no nos permita conocer su alcance real”.

Sin embargo, en declaraciones a 11Onze, el abogado Arcadi Sala-Planell sí que se atreve a predecir que “esta ley no sería de aplicación si el cliente tiene el dinero en un banco extranjero, porque España no tiene competencias fuera de su territorio, y esta es una ley estatal. Por lo tanto, para intervenir el banco central [de otro país] debería ser una ley europea”. “Sería escandaloso”, remacha.

El control de nuestros ahorros

Teniendo en cuenta el anteproyecto, está claro que tener el dinero fuera de España puede asegurarnos más protección para nuestros ahorros. ¿Pero por qué nos protege más? ¿Qué diferencia a España de otros países europeos? Ansó señala que “si tenemos en cuenta el funcionamiento del resto de países de la Unión Europea en relación con cuestiones de seguridad nacional, es cierto que gran parte de estos países reclaman un riguroso control Parlamentario y, en cambio, en el caso de España será únicamente el Consejo de Seguridad nacional quien decida”.

Por cierto, un Consejo de Seguridad formado por el presidente del Gobierno, el vicepresidente, algunos ministros y otras autoridades, como el jefe de Estado Mayor de la Defensa, el secretario de Estado de Seguridad, el director del Centro Nacional de Inteligencia, el director del Gabinete de la Presidencia del Gobierno y el secretario de Estado de Exteriores, según el anteproyecto de Ley al que tuvo acceso El País.

Amparados por la legislación europea

El sistema de protección del dinero en las fintech se rige por la Directiva de 2015/2366, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior. Esta normativa, desgrana Ansó, “obliga a que los fondos de los clientes estén separados de la empresa de dinero electrónico y se depositen en una cuenta separada de una entidad de crédito”.

Ahora bien, tal y como señala la experta legal, “este dinero también se podría utilizar para invertir en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo”. “Así mismo, también hay que tener en cuenta que la empresa de dinero electrónico tiene la obligación de contratar un seguro, u otra garantía que se pueda comparar, para cubrir el importe equivalente a los fondos, por si la empresa de dinero electrónico quebrara”, añade.

Esta directiva europea, de hecho, está en sintonía con la legislación que deben cumplir las entidades de crédito para asegurar hasta 100.000 euros por depósito, que busca garantías legales para los clientes en relación con sus ahorros.

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