Vivir bien sin ser millonario: ¿Es posible?

¿Podemos vivir bien sin tener que hipotecar nuestra vida y disponer de un futuro prometedor sin tener preocupaciones económicas? ¿Existe la posibilidad de llevar una vida de millonarios sin tener grandes ingresos?

El primer ejercicio a realizar para entender la veracidad de este hecho es buscar en internet el nombre de esta periodista financiera: “Michelle McGagh”. ¿Deberes hechos? Seguimos. Como hemos podido ver al buscar en internet a esta periodista inglesa, hemos comprobado que durante el año 2015 decidió dejar de gastar dinero durante todo un año. Después de un año de ahorro extremo, sin ni tan siquiera gastarse dinero en transportes ni restaurantes, fue capaz de ahorrar más de 20.000 libras en un año, casi la cantidad necesaria de dinero para poderse comprar hasta un coche nuevo.

Viendo el ejemplo anterior podemos comprobar que es posible vivir bien con una vida más austera, sin hacer uso de grandes lujos ni ostentaciones. Existe también otro método muy de moda llamado “movimiento Fire” (Financial Independence, Retry Early) que traducido al español significa “Independencia financiera para jubilarse pronto”. Pero, ¿qué es y de que se trata este movimiento?

Un movimiento que promueve una jubilación antes de tiempo

La idea principal de este movimiento es ahorrar el máximo de dinero posible para podernos jubilar antes de los cincuenta años. Este estilo de vida está basado en vivir libremente y llevar una vida sin consumismo, deshacernos de nuestros gastos lo antes posible, llevar una vida siguiendo el estilo “hazlo tú mismo”, controlar los gastos personales, hacer uso inteligente de nuestras inversiones, ser práctico y sobre todo: trabajar en lo que nos gusta. El perfil de este curioso movimiento es cada vez más visto en gente joven que quiere salir de la rueda en la que este mundo está ligado, jóvenes que quieren jubilarse pronto para poder disfrutar de una tranquilidad económica antes de cumplir los cincuenta años gracias al peculiar movimiento.

¿Podemos vivir bien sin ser millonarios? 

La respuesta a esta pregunta va siempre enfocada hacia lo que queremos llegar a generar en la vida, siempre dependerá del estilo de vida que queremos llevar o hasta donde quieren hacer un buen uso de nuestra economía. El dinero puede tener un significado muy diferente según el uso que hacemos. Si una persona gana un sueldo exorbitante, en ningún caso esto significa que esta persona lleve una vida de millonario años después. ¿Cuántas veces hemos leído en la prensa artículos de famosos actores y actrices que tras ganar millones de dólares en sus películas se quedaron con una mano delante y otra detrás?

También está el hecho de que la cantidad de millones que tiene una persona no demuestra que esta sea plenamente feliz. Existe el país más feliz del mundo, y esto está demostrado porque en este país, Bután, un reino y estado independiente de Asia meridional, se calcula el índice de Felicidad Nacional Bruta (FIB), que mide la calidad de vida que tiene este país según la conservación de sus costumbres, el cuidado del medio ambiente y el crecimiento económico.

Internet está lleno de blogs que comparan si el dinero da o no la felicidad, claramente ayudan a poder llevar una vida más tranquila, pero no por ello, tener dinero nos aporta felicidad. La pandemia del Covid-19 también ha acelerado las desigualdades sociales entre la población. El mundo necesita reinventarse y enseñar en las escuelas el oficio de la felicidad. La humanidad se ha puesto la mascarilla, y tras ella se esconden millones de ojos con necesidad de una sonrisa o un abrazo. Quizás tengamos que aprender más las pautas para vivir bien con lo necesario, y no tanto focalizarnos en la obsesión de querer convertirnos en millonarios para resolver nuestros problemas económicos.

Hay un sabio que dice que el mundo está lleno de dinero, que hagamos un buen uso de él, y que luego lo volvamos a dejar libre como estaba antes de que llegase a nuestras manos. Tener una cuenta en un banco llena de dinero tampoco nos hace ni más felices ni más libres, y vivir bien va ligado a nuestra manera de ser y de conocer el mundo que nos rodea. Como decía Bob Marley: “El dinero no puede comprar la vida.”

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La comisión de apertura que cobran los bancos cuando pedimos un préstamo se puede considerar abusiva si no se cumplen ciertos requisitos de transparencia. Varios juzgados se han pronunciado sobre su nulidad al considerar que no corresponden a ningún servicio efectivo de la entidad.

El pasado 16 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea echó por tierra el planteamiento de la jurisprudencia española y abrió la puerta a que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca se pueda considerar como una cláusula abusiva. La sentencia del TJUE establece que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca no forma parte del objeto principal del contrato, teniendo un carácter de “accesorio” y, por lo tanto, puede ser una cláusula abusiva.

El tribunal europeo daba respuesta al caso que enfrentaba CaixaBank con un cliente después de que un juzgado obligara a la entidad volver a 845 euros que le había cobrado en concepto de comisión de apertura de un crédito con garantía hipotecaria, al considerar que esta comisión era abusiva.

Después de recorrer sin éxito, CaixaBank optó por llevar el caso al Tribunal Supremo, el cual pidió al TJUE que se pronunciara sobre la jurisprudencia española que considera que la comisión de apertura regula un elemento esencial del contrato y no puede apreciarse su carácter abusivo si está redactada de manera clara y comprensible. 

Aun así, para el TJUE se trata de una obligación no esencial del contrato, o en otras palabras, considera que es un invento del banco para ganar dinero, que realmente no obedece a ningún servicio o gasto concreto diferenciado de la propia actividad del préstamo.

Sobre la nulidad de la comisión por apertura

Antes que nada, hay que tener en cuenta que una comisión por apertura no siempre será declarada como abusiva. La nulidad del cobro de una comisión se determinará después de investigar si el banco acreditó debidamente, previo a la firma del contrato, que hizo un estudio de riesgo tanto del cliente como de la operación financiera, y una vez el juez valore si hay un desequilibrio importante entre los derechos y las obligaciones de las dos partes, evaluando si el cliente fue informado de manera clara y comprensible.

Dicho esto, a día de hoy, varios Juzgados ya se han pronunciado declarando nulas algunas comisiones de apertura al considerar que no corresponden a ningún servicio prestado ni a gastos justificados, y obligando en los bancos a la devolución del importe de estas comisiones más los intereses desde que se pagó la comisión inicial. De este modo, los bancos podrían enfrentarse a una nueva oleada de reclamaciones judiciales, como sucedió después de que el tribunal europeo también tumbara las cláusulas suelo y el IAJD.

En el supuesto que consideres que la comisión por apertura de tu préstamo hipotecario puede ser abusiva, puedes reclamar directamente al servicio de atención al cliente de tu entidad bancaria para exigir que te devuelvan el que te hayan cobrado. Por otro lado, te puedes poner en contacto con una asesoría jurídica para contratar los servicios de un abogado que pueda asesorarte sobre tu caso particular y defender tus derechos.

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Les criptomonedes han revolucionat el sistema financer mundial, però com tota nova tecnologia genera moltes preguntes. Hem preparat un petit glossari dels termes bàsics que hauries d’entendre per a iniciar-te en el món de les criptodivises. 

Les criptomonedes, també conegudes com a criptodivises o monedes digitals, són una divisa alternativa que es pot definir com un actiu digital que fa servir un xifratge criptogràfic per garantir la seva titularitat, assegurar la integritat de les transaccions, i controlar la creació d’unitats addicionals. Dit això, hi ha uns conceptes clau que cal tenir clars a l’hora d’entendre el funcionament de les criptomonedes.

Blockchain

El ‘blockchain’, o cadena de blocs en català, és una tecnologia que permet fer transaccions entre dues o més persones sense la necessitat d’intermediaris. Ve a ser el llibre de comptabilitat on es guarden totes les operacions distribuïdes en ordinadors, que poden estar en qualsevol part del món, interconnectats a través d’una xarxa Peer-To Peer (P2P), d’igual a igual, i sense la necessitat d’un servidor central. Es tracta d’una tecnologia que facilita la descentralització d’aplicacions financeres i qualsevol altre registre digital. A més, es considera molt segura perquè només es pot modificar el registre de tot el que ha passat a la xarxa si totes les parts hi estan d’acord.

Mineria

Mentre que en el sistema monetari tradicional, els Governs imprimeixen diners en funció de les seves necessitats, la creació monetària en l’ecosistema de les criptomonedes més populars, com per exemple el Bitcoin, està limitada. A més, les criptomonedes no s’emeten i queden disponibles per a tothom, es posen en circulació en blocs encriptats que han de ser desxifrats. D’aquí ve el concepte de la mineria de les criptomonedes, un procés computacional mitjançant el qual un conjunt d’ordinadors, els miners connectats a la xarxa, reben un nou algoritme per a resoldre un problema matemàtic, que, un cop solucionat, es recompensa amb una comissió per l’emissió d’una nova unitat de la criptomoneda, que s’afegeix a la cadena de blocs.

Moneders

Els moneders de criptomonedes o ‘wallets’ són moneders virtuals que ens permeten gestionar les nostres criptomonedes. La principal diferència amb altres moneders virtuals que podem trobar a molts bancs resideix en la seguretat que ofereix el seu programari, permetent un control absolut de les claus públiques i privades per signar transaccions i operacions executades amb criptomonedes a través de la xarxa blockchain. L’ús d’aquests moneders és indispensable a l’hora d’administrar monedes digitals basades en la criptografia, i que no existeixen en el món físic.

Staking i Hodling

El concepte de ‘staking’ consisteix en adquirir criptomonedes i mantenir-les bloquejades en un moneder amb la finalitat de donar suport a la seguretat i funcionament de la cadena de blocs. A canvi rebrem un guany, o recompensa, en forma de criptomonedes addicionals. El ‘hodl’ és un procés similar, però en aquest cas els actius no estan bloquejats i els pots utilitzar lliurement. Es tracta d’una opció que fan servir inversors que volen mantenir els seus actius durant un llarg període de temps amb l’esperança que es revalorin.

Tokens

Tot i que els conceptes de token i criptomoneda es poden considerar com a sinònims, la distinció està en el fet que les criptomonedes tenen una cadena de blocs pròpia, mentre que els tokens s’emeten en una altra cadena de blocs, com per exemple Ethereum. Un token és una unitat de valor emesa per una persona o per una empresa privada amb la qual pots representar diferents objectes dins d’una cadena de blocs. És un valor transferible dins de la xarxa de blockchain, però que no té un valor real fora d’ella, semblant al que ens passaria si tinguéssim fitxes d’un casino o punts d’una aerolínia. Per tant, un token pot tenir diferents finalitats: des de donar accés a més funcionalitats en un joc en línia, a poder ser intercanviat per objectes reals, col·leccionisme, participar en un esdeveniment …

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Horror! La televisió no funciona perquè un dels teus fills estava jugant i ha llançat alguna cosa contra la pantalla o, fins i tot pitjor, l’ha tirat al terra. Es tracta d’accidents d’allò més habituals quan hi ha nens petits a casa. La teva assegurança de llar es faria càrrec de la reparació en aquesta mena d’accidents?

Els nens es passen el dia jugant i és habitual que en un moment o un altre acabin trencant alguna cosa a casa. La televisió és un dels objectes de valor que amb més facilitat pateix les conseqüències de les seves entremaliadures, especialment ara que són més lleugeres que mai i es poden caure amb facilitat en cas de rebre un cop.

Les assegurances de llar inclouen dins de la cobertura de responsabilitat civil els danys que els nens puguin provocar a tercers dins o fora de casa, ja que es dona per fet que es produeixen per accident. Però elements com la nostra pantalla de televisió no entren en la categoria de danys a tercers, sinó que són danys propis, per la qual cosa normalment estan exclosos.

Quines reparacions solen cobrir les assegurances de llar?

Si no tenim contractades cobertures addicionals, els danys que normalment cobreix una assegurança de llar són els provocats per l’aigua, els fenòmens atmosfèrics i els derivats d’un robatori. També sol incloure’s la reparació d’electrodomèstics en cas de sobrecàrrega de tensió, tot i que en aquests casos normalment s’estableix un límit d’antiguitat per a l’electrodomèstic.

A més, les assegurances de llar solen incloure la reparació o restitució de vidres trencats i fins i tot sanitaris, però poques vegades fan referència a elements com les pantalles de les televisions. I un televisor trencat pot convertir-se en un gran problema perquè la reparació pot ser més o menys costosa en funció de quines peces hagin sofert danys.

La conveniència d’una cobertura específica

Com més val prevenir que curar, quan es tenen fills petits és aconsellable contractar una assegurança que cobreixi qualsevol dany que es produeixi en la llar per accident. Això sí que ens protegiria en cas que algun dels nostres fills trenqués la televisió mentre juga, o fins i tot si es despengés una làmpada i causés danys en un moble o algun altre element.

De tota manera, cal tenir en compte que aquest tipus de cobertures no ens protegeixen absolutament de tot. Sempre hi ha límits i béns que estan exclosos, com sol passar amb les ulleres. Per això, és necessari llegir amb atenció la pòlissa abans de contractar-la per comprovar quins danys es poden reclamar i quins no.

Què fer en cas de sinistre?

Si una malifeta dels nostres fills ha provocat algun desperfecte a casa, convé contactar amb la companyia d’assegurances el més aviat possible per comunicar el sinistre. L’habitual és que les companyies atorguin als seus assegurats un termini màxim de set dies per fer-ho des que en tenen coneixement, tot i que en algunes pòlisses aquest termini s’amplia.

Quan parlem amb l’operador, haurem d’explicar-li què és el que ha succeït i quines són les conseqüències de l’accident. Qui ens atengui ens confirmarà si aquest desperfecte està o no cobert per la pòlissa. En cas que ho estigui, es desplaçarà al nostre domicili un pèrit per examinar els danys i emetrà un dictamen amb la solució adequada. En el cas de la televisió, això podria implicar la reparació o el canvi per una nova.

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Los múltiples rescates bancarios que tuvieron lugar durante la crisis financiera del 2008 nos familiarizaron con el concepto del “bailout”, un mecanismo según el cual un gobierno utiliza dinero público para rescatar entidades financieras. Aun así, hay otra opción menos conocida donde los accionistas, acreedores y depositantes se pueden hacer cargo de las pérdidas de la entidad.

La gran banca se ha acostumbrado a jugar a la ruleta rusa con dinero que no es suyo. Si el negocio va bien, se queda los beneficios, mientras que si va mal se socializan las pérdidas a cargo del contribuyente. Se trata de un fenómeno globalizado que se ha ido repitiendo a lo largo del tiempo y se hizo evidente con los múltiples rescates bancarios y reestructuración del sector financiero que tuvieron lugar durante la crisis financiera del 2008.

De esta manera, para evitar el colapso del sistema bancario, la primera opción a muchos países fue rescatar entidades en dificultades mediante un bailout, o en otras palabras, con el dinero de los contribuyentes, los cuales se hacían cargo de los números rojos causados por la irresponsable gestión financiera de los equipos directivos de las entidades en quiebra.

En el caso de España, los principales organismos internacionales estiman los costes del rescate bancario en el 6% del PIB. Se inyectaron más de 64.000 millones de euros en dinero público a los bancos, gran parte de los cuales ya se dan por perdidos después de que los bancos solo hayan devuelto una cantidad ínfima a los contribuyentes.

Rescate externo vs. recapitalización interna

Los dos modelos básicos de rescates utilizados actualmente por el sistema financiero son el bailout o rescate externo y el bail-in o recapitalización interna. Mientras que en un bailout el estado, es decir, la ciudadanía en su conjunto, asume el coste de la recapitalización, en el caso de un bail-in las pérdidas las asumen los accionistas, acreedores y, en última instancia, algunos de los depositantes, como pasó en Chipre el 2013. El concepto de la recapitalización interna se basa en la noción de que si el banco necesita un reequilibrio patrimonial, en primer lugar, deberá utilizar el capital propio.

En la Unión Europea, desde enero de 2016, entró en vigor la normativa del sistema de rescate bail-in. Según este mecanismo de resolución, los accionistas reciben el primer golpe como propietarios de la entidad. Si esto no es suficiente para estabilizar el banco, los acreedores subordinados se hacen cargo. Los siguientes en la lista son los titulares de bonos senior y, finalmente, los depositantes no asegurados, es decir, los que tienen más de 100.000 euros en sus cuentas, con preferencia de los depósitos de grandes empresas sobre los de familias y pymes, mientras que los pequeños depositantes quedan libres de afectación.

Por lo tanto, se trata de un mecanismo pensado para reducir al mínimo la posibilidad que los costes de la resolución de una entidad inviable sean asumidos por los contribuyentes, al mismo tiempo que se garantiza que las entidades de envergadura sistémica sean objeto de resolución sin poner en peligro la estabilidad financiera.

¿En caso de bail-in o quiebra, el banco o el Estado se pueden quedar con mis ahorros?

Sí, si tienes más de 100.000 €. Si tienes menos de 100.000 € quedarás fuera del bail-in y estarás cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos en caso de quiebra. Este organismo garantiza la devolución del dinero de cuentas de ahorro, cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo.

Recordemos que el FGD garantiza 100.000 euros por depositante y entidad. Por lo tanto, para asegurar cantidades más elevadas, conviene tener el capital repartido entre diferentes entidades, sin sobrepasar en jefe de ellas los 100.000 euros. Alternativamente, si una cuenta con 200.000 euros está a nombre de dos personas, cada una de ellas tendría 100.000 euros asegurados.

Otra opción es abrir una cuenta corriente en una fintech como 11Onze, que opera a través de una Electronic Money Institution (EMI) y que, por ley, tiene la obligación de asegurar el 100% de los depósitos de sus clientes en caso de quiebra, independientemente del importe.

¿Hay algún ejemplo real de bail-in?

En España, el 7 de junio de 2017, el Banco Popular fue el primer banco español rescatado mediante un bail-in bajo el nuevo marco de la Unión Europea para la resolución bancaria. Los accionistas y tenedores de deuda subordinada perdieron su inversión, y el banco fue vendido por un euro a Banco Santander, evitando así el uso de dinero público. En este caso, los depositantes, aunque tuvieran más de 100.000 euros en ahorros, no perdieron su dinero.

El rescate bancario que se produjo en Grecia el 2012 comportó la liquidación del Laiki Bank y la reestructuración del Bank of Cyprus a través de un bail-in. En este caso, los clientes que tenían hasta 100.000 euros ahorrados no perdieron su dinero, pero los grandes depositantes perdieron una gran parte de sus ahorros o, en algunos casos, este dinero fue reconvertido en acciones.

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El ciclo de crisis financieras de las últimas décadas ha puesto de manifiesto las limitaciones de los modelos actuales de supervisión bancaria a la hora de garantizar la solvencia de los bancos, la estabilidad de la economía y la confianza en el sistema financiero.

Los bancos juegan un papel fundamental en la economía, por lo tanto, una buena supervisión bancaria es un elemento clave para mantener la solidez y la integridad del sistema financiero de un país. No obstante, una y otra vez vemos cómo los organismos reguladores no pueden evitar que la gestión inadecuada de estas entidades tenga consecuencias desastrosas para la economía.

Esencialmente, la supervisión bancaria implica la regulación y el control de las actividades de los bancos por parte de las autoridades competentes. Estas entidades supervisoras tienen que garantizar que los bancos cumplan con las normativas y que gestionen adecuadamente los riesgos inherentes a sus operaciones, de manera que se garantice su solvencia.

Aun así, la promiscua relación entre la banca y la clase política ha facilitado la desregulación y una supervisión ineficaz del sector financiero, conduciendo a prácticas arriesgadas e irresponsables por parte de los monopolios que controlan el mercado. Esto pone de manifiesto una falta de voluntad en servir el interés público que a menudo se traduce en una devastación económica que acaban pagando los contribuyentes, rescatando a bancos con dinero público.

Cuando los supervisores bancarios no hacen su función

La crisis financiera del 2008 tuvo su origen en el estallido de la burbuja inmobiliaria del 2006 en los Estados Unidos. Un boom crediticio que venía acompañado de un excesivo apalancamiento acumulado por el sector bancario alimentado con crédito barato y una laxa normativa.

Las entidades financieras ofrecieron préstamos hipotecarios subprime a personas con una solvencia financiera cuestionable, concediendo créditos a clientes con bajos ingresos o sin verificación adecuada de su capacidad de pago. Al mismo tiempo, que los productos financieros derivados jugaban un papel clave en la amplificación de la crisis. Estas inversiones fueron consideradas inicialmente como seguras y de bajo riesgo, puesto que las agencias de calificación crediticia les otorgaron una buena clasificación.

El informe de una comisión de investigación creada para averiguar las causas de la crisis destacó la excesiva toma de riesgos por parte de los bancos y la negligencia, los reguladores financieros. Concretamente, criticó la reducción y fallas en la regulación financiera por parte de la Reserva Federal durante el mandato de Alan Greenspan.

La desregulación y falta de supervisión, pero, no venían de nuevo, puesto que fue la piedra angular de la «Reaganomics» durante los años 80. La administración del presidente Reagan había asentado las bases que inspiraron las políticas puestas en marcha por sus sucesores y que culminaron con la crisis financiera del 2008.

Los auditores ponen la supervisión bancaria del BCE en entredicho

El colapso de Credit Suisse, que venía acompañado de la quiebra del Silicon Valley Bank y del Signature Bank, hacía surgir el fantasma de Lehman Brothers y desencadenaba el pánico en los mercados. Los gobiernos y las agencias reguladoras nos aseguraban que no teníamos que preocuparnos por la seguridad de nuestros ahorros y por la estabilidad del sector financiero porque, aunque no lo pareciera, habían hecho suyo trabajo.

Pues bien, resulta que no, que esta vez tampoco han hecho su trabajo. Un informe publicado por el Tribunal de Cuentas Europeo ha puesto en entredicho la supervisión bancaria del BCE, alertando de que los requisitos de capital exigidos a las entidades expuestas a más riesgos son insuficientes y que no se intensificó la supervisión en aquellos bancos que presentaban problemas persistentes en la gestión del crédito. El informe apunta que el BCE “no usa eficazmente sus instrumentos y competencias de supervisión para garantizar que los riesgos identificados estén plenamente cubiertos”.

Y es que, tal como pasó con Lehman Brothers, Credit Suisse recibió el visto bueno de los reguladores y de las agencias de calificación de riesgo poco antes del colapso. De hecho, DBRS Morningstar fue la primera agencia de calificación global en recortar la nota crediticia de Credit Suisse, menos de un día después de que el banco central suizo se viera obligado a rescatar la entidad financiera. En definitiva, otro suspenso en toda regla por parte de los supervisores y de las agencias de ‘rating’ que supuestamente velan por nuestros intereses.

Una vez más, parece que los intereses de la banca y de una minoría selecta tienen prioridad por encima de la voluntad de servir el interés público y que los supuestos supervisores simplemente sirven para perpetuar el afán de usura de los poderes fácticos que justifican su existencia. Todos hemos oído la famosa frase de Albert Einstein: “Locura es hacer lo mismo una y otra vez esperando obtener resultados diferentes”, todos, menos los que se encargan de supervisar la banca, aparentemente.

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A pesar de que tres de cada cuatro viviendas tienen un seguro de hogar, la mayoría de propietarios no saben el alcance real de las coberturas de su seguro, especialmente en lo referente a desperfectos y pequeñas reparaciones. Te detallamos algunas coberturas, incluidas y opcionales, que pocos aprovechan.

Lo primero que tienes que saber es que no todas las pólizas de seguros ofrecen las mismas coberturas. Antes de contratar un seguro es importante leer la letra pequeña para evitar sorpresas de última hora ante una incidencia. Así mismo, algunas coberturas de reparaciones pueden ser opcionales o estar sujetas a limitaciones. Por lo tanto, compara antes de contratar y, si es necesario, añade coberturas complementarias que se adapten a tus necesidades.

Daños por agua

Se producen más a menudo de lo que pensamos, según datos de ICEA suponen más de una tercera parte de los siniestros del hogar y, si no tenemos seguro, pueden comportar una pérdida económica considerable.

Por norma general, los daños ocasionados por escapes de agua, derrames o filtraciones tienen una cobertura básica con limitaciones. Por ejemplo, hay pólizas que excluyen la reparación de los elementos de grifería, llaves de paso, calderas, radiadores o electrodomésticos, cuando han sido los causantes del siniestro.

Los desperfectos ocasionados por rotura de cañerías y desagües, dentro y fuera de la vivienda, así como daños en electrodomésticos conectados a estas cañerías, están normalmente cubiertos, pero tienes que tener en cuenta que cubrir el coste de arreglar la causa del escape de agua (por ejemplo, una cañería) puede ser tu responsabilidad, a pesar de que algunas compañías cubren este coste.

Daños eléctricos

Se considera un daño eléctrico cualquier desperfecto ocasionado por un problema de electricidad, que puede ser causado por la caída de un rayo, una subida de tensión, cortocircuitos u otras averías eléctricas.

Un corte del suministro eléctrico o una sobrecarga del sistema puede ocasionar daños graves. Por lo tanto, es importante asegurarnos que los daños derivados de un problema eléctrico estén incluidos en nuestro seguro de hogar, puesto que en algunos casos tendremos que contratar esta cobertura específica. Aun así, hay pequeños gastos que también pueden estar cubiertos por algunos seguros, como por ejemplo, los alimentos refrigerados malogrados cuando el frigorífico deja de funcionar.

En general, los seguros cubren daños a los elementos fijos que forman parte de una instalación eléctrica, pero excluyen las bombillas, las luces y los daños estéticos que se puedan producir. Contratando una cobertura específica se incluyen casi todos los electrodomésticos, pero pueden quedar excluidos los daños eléctricos a aparatos de poco importe, como planchas y secadores.

Pequeñas obras y bricolaje

Se trata de una cobertura que es generalmente opcional, no disponible en todas las aseguradoras, pero que nos puede resultar muy útil si vivimos en una vivienda que no es de obra nueva y que puede requerir pequeñas reparaciones que no sean de gran envergadura.

Normalmente, está limitada a un número de intervenciones anuales y horas de trabajo por intervención, dependiendo de la compañía. El importe de los materiales necesarios para hacer la reparación van por cuenta del asegurado, aun así, el pequeño incremento en la cuota mensual o anual de la póliza nos puede ahorrar quebraderos de cabeza y dinero si no somos demasiadas manitas con el DIY.

Todo riesgo accidental y tecnológico

Generalmente, el seguro de hogar cubre la rotura de vidrios, espejos, sanitarios y placas vitrocerámicas, pero si incluimos un todo riesgo accidental y tecnológico, estaremos cubiertos ante cualquier desperfecto por accidente a mobiliario y aparatos electrónicos.

Obviamente, no son coberturas ilimitadas, los términos y las condiciones de las pólizas estipularán la antigüedad máxima que pueden tener los aparatos y el coste de reparación o sustitución del televisor, ordenador, etc. También hay que tener en cuenta que tenemos que conservar las facturas de compra originales para tener derecho a indemnización.

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El Sistema Financiero Cuántico (QFS) introducirá un nuevo sistema descentralizado de pagos interbancarios transfronterizos basado en una moneda digital sostenida por activos físicos como el oro.

Si bien es cierto que el mundo de los servicios financieros está en constante evolución, el Sistema Financiero Cuántico (QFS) tiene el potencial de revolucionar un sector bancario que a menudo se encuentra limitado por sistemas heredados que no dan más de sí ante la necesidad de adaptarse a las posibilidades que ofrecen las nuevas tecnologías.

Antes de profundizar en el papel del oro dentro del QFS, es importante entender qué se trata de un nuevo desarrollo tecnológico que usaría la computación y criptografía cuántica a través de una plataforma de cadena de bloques (blockchain), las cuales permitirían realizar transacciones seguras y rápidas sin la necesidad de intermediarios como bancos e instituciones financieras.

Una de las principales ventajas del QFS es su capacidad para prevenir el fraude y el blanqueo de dinero, que son unas de las grandes preocupaciones en el sistema financiero actual. Esto se conseguiría mediante el uso de tecnologías avanzadas de encriptación y autenticación que asegurarían la inmutabilidad de los datos, evitando su manipulación y garantizando la integridad de las transacciones.

Además, un sistema financiero cuántico sería especialmente útil en aplicaciones donde los algoritmos se alimentan de flujos de datos en tiempo real, facilitando la transferencia de información y haciendo posibles transacciones financieras casi instantáneas, que los clientes podrían ver inmediatamente actualizadas en sus plataformas digitales.

El papel del oro en el QFS

Una de las formas en que el QFS puede revolucionar el sector financiero es a través de la creación de una moneda digital sostenida por activos físicos. No se trataría de una criptomoneda sino de una moneda digital que podría estar apoyada por oro físico, lo cual garantizaría su valor y estabilidad. De este modo, solo las monedas apoyadas por oro con un certificado digital de oro podrían participar en las transacciones de un QFS.

La impresión y vertido de grandes cantidades de dinero en la economía a través de déficits fiscales cada vez más insostenibles están dañando la credibilidad del sistema mundial de moneda fiduciaria, así como deteriorando las finanzas de los gobiernos. Por lo tanto, no es de extrañar que la incertidumbre económica y la pérdida de confianza en las divisas fiat incentiven un retorno a las monedas fiduciarias apoyadas por valores seguros como los metales preciosos.

En este contexto, es probable que el oro ejerza un papel cada vez más importante como apoyo de divisas y transacciones, un sistema monetario en el cual el valor de las divisas esté sostenido por su convertibilidad en oro. El ejemplo del QFS no es único, Zimbabue está a punto de introducir una moneda digital de curso legal sostenida por oro con el objetivo de ayudar a estabilizar la economía ante la rápida depreciación del dólar zimbabuense. Una tendencia que algunos analistas ven como una señal inequívoca de un cambio de paradigma en el sistema monetario internacional.

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La ‘lletra petita’ de qualsevol relació contractual sovint passa desapercebuda per al consumidor a l’hora de contractar un servei o adquirir un producte. Un fet que algunes empreses aprofiten per introduir clàusules amb pactes abusius. La llei diu que els contractes han d’estar escrits de manera clara i comprensible, però, així i tot, les trampes de la ‘lletra petita’ es repeteixen. Per què? Jordi Coll, agent d’11Onze, ens en fa cinc cèntims.

Si parlem de mides, la ‘lletra petita’ ja no existeix, almenys en referència a la contractació de serveis. Des de l’1 juny d’aquest any la llei obliga a bancs, asseguradores i a qualsevol altra empresa de serveis, a redactar els contractes que ofereixen als consumidors amb caràcters d’una mida mínima de 2,5 mil·límetres.

La nova normativa pretén evitar els perjudicis causats a clients a conseqüència de la il·legibilitat dels contractes, impossibles o més difícils de llegir a causa de la lletra petita. L’escàndol de les participacions preferents i les obligacions subordinades que van afectar especialment a part de la població més vulnerable, com la gent gran, va posar de manifest la urgent necessitat de reformar la normativa.

Com explica Coll, “sovint les empreses utilitzen la lletra petita amb contractes que no són negociables, i amb la finalitat que arribin a passar desapercebuts pels consumidors”, i continua, “fins i tot es far servir per introduir clàusules amb pactes abusius”.

La mida no ho és tot

Canviarà alguna cosa aquesta nova normativa? L’anterior llei ja marcava una mida mínima de la lletra petita, així com demanava claredat i transparència en els contractes. Però tot i les sentències judicials favorables als clients, condemnant a les empreses implicades, els abusos es repetien. Per què? Perquè és un bon negoci. El percentatge de clients afectats que es queixen és ínfim, per tant, atès que els beneficis són considerables, surt a compte pagar les multes, sancions i judicis sense canviar res.

Tot i que; com apunta Coll, “la normativa vigent permet que el consumidor soliciti la no aplicació d’aquestes clàusules quan no s’hagin redactat amb l’adequada claredat i transparència, o bé es declari la seva nul·litat quan són abusives”, les males pràctiques no s’han eliminat. 

L’excusa de les entitats bancàries, per justificar-se, quan se’ls demanen explicacions pels contractes abusius de targetes de crèdit o productes bancaris com les preferents, és passar la pilota al client, dient que havia d’haver llegit el contracte. Realment, la grandària de la lletra marcarà la diferència? O és la redacció de les clàusules i la integritat ètica de les entitats el que també s’hauria d’adreçar?

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La confiança és l’ingredient fonamental de l’economia moderna. Sense ella, els mercats tendeixen a desplomar-se com un castell de naips. Des d’11Onze, repassem 11 moments de la història en què la histèria s’ha apoderat dels inversors i l’economia ha pagat les conseqüències.

Ja en l’Edat Antiga es poden trobar els primers capítols de pànic financer. Tot i això, ha estat amb el desenvolupament del capitalisme i els sistemes financers moderns quan s’han multiplicat els episodis d’histèria col·lectiva, ja que la confiança ha guanyat pes com la pedra angular de tot l’entramat econòmic.

La realitat de l’economia productiva no canvia radicalment d’un dia per a un altre. No es poden construir ni destruir moltes fàbriques en un breu espai de temps, però un succés puntual pot alterar completament la percepció dels inversors i desencadenar una crisi de grans proporcions.

Mentre tothom vol comprar, els preus no deixen de pujar i l’economia sembla gaudir d’una salut de ferro, però quan, per alguna raó, s’imposa la febre venedora, l’efecte bola de neu pot arrasar qualsevol estructura econòmica. Aquí tens alguns dels moments més paradigmàtics de pànic financer dels últims segles.

Febre de les tulipes

Les tulipes es van fer molt populars als Països Baixos entre finals del segle XVI i principis del XVII. Com són flors de temporada, es va crear un mercat de futurs i l’especulació va fer que els preus es disparessin entre 1636 i 1637, en la considerada com a primera bombolla econòmica de la història capitalista. Al final la bombolla va esclatar, va provocar la ruïna de molts inversors i gairebé va provocar el col·lapse de l’economia holandesa. En el segle següent el fenomen de les bombolles es va reproduir al Regne Unit amb la Companyia de les Mars del Sud i a França amb la Companyia del Mississipí.

Crisi de crèdit de 1772

L’optimisme per la marxa de l’Imperi Britànic va provocar una ràpida expansió del crèdit al Regne Unit. L’eufòria va arribar a un abrupte final el 8 de juny de 1772, quan un banc es va enfonsar a causa de les pèrdues en les seves inversions i un dels seus socis va fugir a França. La notícia es va difondre ràpidament i va desencadenar el pànic bancari a Anglaterra, amb llargues cues als bancs per exigir la retirada dels seus diners. La crisi es va estendre ràpidament a altres parts d’Europa i les colònies britàniques d’Amèrica. Les posteriors dificultats per les quals va travessar la Companyia de les Índies Orientals a causa de l’escassetat d’efectiu va portar al govern britànic a aprovar l’any següent una llei que li concedia el monopoli de la venda de te a Amèrica del Nord. Les protestes acabarien per provocar la independència dels Estats Units.

Pànic de 1873

Va ser el causant de la primera «Gran Depressió», una denominació que després es va associar a la crisi dels anys trenta del segle XX als Estats Units. A Europa, al col·lapse de la Borsa de Viena li van seguir les fallides de diversos bancs a Àustria i Alemanya. Als Estats Units, l’enfonsament de diverses entitats bancàries va provocar que la Borsa de Nova York interrompés les seves operacions per primera vegada en la seva història. Diversos països a un costat i un altre de l’Atlàntic van patir un prolongat estancament econòmic. La desmonetizació de la plata a Alemanya i als Estats Units, l’augment de les inversions especulatives, la inflació i la Guerra Franco-Prussiana van ser algunes de les causes del desastre.

Recessió de 1914

A mesura que la Primera Guerra Mundial semblava cada vegada més inevitable, l’afany venedor en els mercats globals va anar augmentant. Al final, es va desencadenar el pànic entre els inversors, que tractaven de desfer-se d’accions i bons per acumular or. El mercat borsari dels Estats Units i la Borsa de Londres van haver de tancar el 31 de juliol i no van reobrir fins a diversos mesos després. La crisi es va contagiar a desenes de països i la majoria de borses del món també van haver de tancar en els següents dies i setmanes.

Crac de 1929

Els bojos anys vint van portar al crac de Wall Street l’any 1929 i la Gran Depressió que va venir a continuació. La bonança econòmica havia estimulat l’especulació en la borsa, moltes vegades gràcies a préstecs que es concedien alegrement. Només en les primeres setmanes d’octubre d’aquest any les cotitzacions borsàries van arribar a pujar un 300%. Però el 24 d’octubre, en el que es coneix com el Dijous Negre, la Borsa de Nova York va patir la pitjor devallada de la seva història. Milers d’inversors ho van perdre tot de la nit al dia i el pànic es va generalitzar. Al final, la crisi va travessar fronteres i va provocar una depressió econòmica mundial. Només als Estats Units uns 15 milions de persones es van quedar sense feina en els anys següents.

Crisi del petroli de 1973

L’enviament d’armes a Israel durant la Quarta Guerra Àrab-Israeliana va provocar l’embargament de petroli als Estats Units i els seus aliats per part de l’Organització de Països Exportadors de Petroli (OPEP), integrada majoritàriament per països àrabs. Això va donar lloc a un període d’estagflació en les economies occidentals, caracteritzat per una elevada inflació a causa del repunt dels preus del petroli i l’estancament econòmic. Al Regne Unit es va arribar a racionar el subministrament elèctric.

Dilluns Negre de 1987

Després de cinc anys de febre alcista en les Borses, el 19 d’octubre de 1987 els mercats de valors de tot el món es van enfonsar en un breu espai de temps. La devallada es va iniciar a Hong Kong i la histèria financera es va propagar cap a l’oest a mesura que les Borses europees i nord-americanes anaven obrint. L’índex Dow Jones va perdre més d’un 22% en aquesta jornada. Les turbulències dels següents dies van fer que els descensos en molts mercats borsaris superessin el 20% i a Nova Zelanda es va arribar al 60%.

Crisi asiàtica de 1997

La crisi es va iniciar a Tailàndia i es va estendre ràpidament a altres països com Indonèsia, Malàisia, Singapur, Hong Kong i Corea del Sud. Els fluxos de capital especulatiu davant l’elevat creixement dels anomenats “tigres asiàtics” havia generat un excés de deute en les economies d’aquests països. El fet que el govern tailandès es veiés obligat a abandonar el tipus de canvi fix enfront del dòlar nord-americà al juliol de 1997 va desencadenar una onada de pànic en els mercats financers asiàtics i el retorn de milers de milions de dòlars d’inversió estrangera. El Fons Monetari Internacional va haver de sortir al rescat de les economies més afectades per evitar impagaments.

Bombolla de les ‘puntcom’

Algú es recorda de Terra? Va sortir a Borsa el 17 de novembre de 1999 i el primer dia es va revaloritzar un 184%. Després de revaloritzar-se més d’un 1.000% en un trimestre a principis de l’any 2000, el valor de les accions es va desplomar en la Setmana Santa d’aquell any. Tres anys després, Telefónica va acabar recomprant les accions a menys de la meitat del preu al qual van sortir inicialment. Va ser una de les nombroses empreses ‘puntcom’ que, amb l’eclosió d’Internet a finals dels noranta, van veure com se sobredimensionava el seu valor. Es calcula que només en l’Estat espanyol entre 1999 i 2000 es van llançar més de mil empreses el model de negoci de les quals girava entorn d’Internet. Després de l’esclat de la bombolla l’any 2000, molt poques ‘puntcom’ van acabar sobrevivint.

Crisi financera de 2008-2009

El 15 de setembre de 2008 Lehman Brothers, el quart banc d’inversió més gran del món, es va declarar en fallida. Va ser la constatació d’una situació insostenible que va fer que els mercats immobiliari i financer es desplomessin, també al nostre país. Fins llavors, els bancs d’Estats Units havien estat concedint préstecs a clients de dubtosa solvència i els havien reempaquetat com a productes financers “segurs” que es venien a institucions financeres de tot el món. Mentrestant, aquí vivíem la nostra particular bombolla immobiliària, que semblava no tenir sostre. La festa va acabar amb la crisi financera més greu des de la Gran Depressió i una factura milionària per als contribuents, que van haver de salvar al sector bancari.

Pandèmia de COVID-19

L’aparició de la COVID-19 va inocular la por en els mercats de tot el món en els primers mesos de 2020. El que inicialment semblava ser un problema estrictament xinès, es va convertir en poques setmanes en un malson global, que incloïa dues crisis interdependents: una sanitària i una altra econòmica. En menys d’un any van morir milions de persones i el PIB mundial va caure gairebé un 6%, segons les dades del Banc Mundial.

Tots aquests exemples ens mostren com l’eufòria o el pànic poden condicionar la visió de la realitat econòmica. La història està plena de bombolles i cants de sirena que s’han d’evitar.

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