Ayudas a la hipoteca: quién se puede acoger

Más de un millón de familias ya se pueden acoger a las nuevas ayudas para los hipotecados con dificultades. Marifé Fariñas, del equipo de Back Office de 11Onze, nos detalla cuáles son y quien se puede beneficiar.

El Código de Buenas Prácticas aprobado el noviembre pasado modificaba el marco normativo para ayudar aquellos hipotecados en situación vulnerable por la subida de los tipos de interés. Las nuevas medidas pensadas para familias en riesgo de vulnerabilidad tienen vigencia del 1 de enero al 31 de diciembre del 2023.

Como explica Fariñas, “se trata de un paquete de medidas para ayudar a las familias a pagar el préstamo hipotecario”. Los hogares acogidos a las nuevas medidas podrán hacer una dación en pagos de hasta 5 años, solo pagando intereses a un euríbor reducido, y con la posibilidad de alargar el plazo total de la hipoteca hasta 7 años más. Aun así, hay que tener en cuenta que las entidades bancarias no están obligadas a adherirse, las nuevas medidas solo serán de cumplimiento obligado para los bancos que se unan al Código.

Quién se puede beneficiar

Las familias que tengan una renta inferior a los 25.200 euros anuales y que vivan en viviendas de hasta 300.000 euros podrán acogerse a las ayudas que prevé la reforma del Código de Buenas Prácticas.

Por otro lado, las familias con rentas por debajo de los 29.400 euros, que tengan una hipoteca suscrita hasta el 31 de diciembre del 2022, que hayan sufrido una carga hipotecaria superior al 30% de la renta y que haya subido al menos el 20%, “podrán congelar la cuota durante 12 meses, aplicando un interés más bajo sobre el préstamo aplazado, y alargar hasta siete años el plazo de amortización”, apunta Fariñas.

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El incremento de las relaciones comerciales entre empresas internacionales a menudo requiere transferencias de dinero que comportan un cambio de divisa. Te explicamos cómo la cuenta de 11Onze Business te puede ayudar a trabajar con divisas.

Tanto si tienes una PYME como si eres autónomo, trabajar con divisas de manera efectiva no tiene que ser una preocupación, al contrario, una buena gestión de las cuentas y transferencias en divisas extranjeras pueden suponer una ventaja competitiva para tu empresa.

La debilidad del euro frente al dólar incrementó la presión inflacionista y encareció los costes de muchas empresas catalanas que operan en el ámbito internacional. En este contexto, se ha disparado el coste de la energía y de muchas materias primas que han hecho aumentar los costes de producción. Ante este escenario, las inversiones o transacciones con divisas extranjeras toman vital importancia.

Transferencias y cuentas multidivisa

Como explica Sílvia Garriga, agente de 11Onze, “diversificar las inversiones puede ayudar a compensar las posibles pérdidas”. Dicho esto, no todas las cuentas de empresa te permiten fácil acceso al mercado de Forex, poder hacer cambios de divisa a precios competitivos o la posibilidad de tener cuentas multidivisa.

Desde 11Onze Business nos hemos asegurado que tengas la opción de recibir, almacenar y convertir dinero en las divisas que utilizas en tu negocio, con funcionalidades prémium de una cuenta multidivisa, pero con tarifas reducidas.

Esto te permite evitar tener tu dinero inmovilizado en euros y te puedes proteger de la pérdida de valor de esta moneda, puesto que “una variación a la baja de algunas monedas, puede amenazar gravemente la estabilidad de la empresa, especialmente si la moneda que se devalúa es de un mercado estratégico”, apunta Garriga.

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El Banco Central de Nigeria limita las retiradas de efectivo a un máximo diario de 42 euros con el objetivo de impulsar las transacciones electrónicas a través del uso de su moneda digital. ¿La tendencia global para imponer el uso de las monedas digitales controladas por los bancos centrales, CBDC, pone en peligro nuestras libertades?

El 2012, el Banco Central de Nigeria introducía una nueva legislación conocida como “Cash-less Nigeria”, o ‘pagos sin efectivo’. El Gobierno argumentaba que quería disminuir la cantidad de dinero físico en circulación para impulsar la modernización del sistema de pagos, reducir el coste de los servicios bancarios, promover la inclusión financiera, mejorar la eficacia de la política monetaria e impulsar el crecimiento económico.

Desde entonces, se pusieron límites diarios a la retirada de efectivo y depósitos, con cargos sobre las cantidades que superaran los límites estipulados, que se han mostrado de una efectividad, como mínimo, cuestionable. A día de hoy, el 63% de las compras en establecimientos nigerianos se siguen haciendo en efectivo.

En este contexto, el Banco Central de Nigeria lanzó, en octubre de 2021, la moneda digital eNaira para impulsar las transacciones digitales. Un año después, solo 0,5% de la población usa la moneda digital estatal, mientras que, a pesar de que las instituciones financieras tienen prohibido comerciar con criptomonedas, un 35% de los nigerianos tienen bitcoin, convirtiendo al país en el segundo mercado más grande de BTC después de los Estados Unidos.

A pesar de los esfuerzos del gobierno nigeriano para establecer su propia moneda digital, parece que la población es reticente a prescindir del dinero en efectivo, y cuando lo hace, se decide por criptomonedas fuera del control del Estado. Las crecientes críticas de los ciudadanos y de los pequeños comerciantes argumentando que esta legislación estaba liquidando sus negocios no solo han sido ignoradas por el poder político, sino que el gobierno ha anunciado nuevas medidas para limitar todavía más las retiradas de dinero en efectivo para particulares y empresas.

Control total de nuestro dinero

Lo que está pasando en Nigeria no es un caso único, Indonesia impuso una prohibición general de los pagos con criptomonedas a partir del 2017, y se plantea hacer de su CBDC la única moneda digital de curso legal. Europa ya está haciendo pruebas con el euro digital, siguiendo una tendencia global que parece imparable y a la cual se apunta país tras país. El 65% de los bancos centrales están desarrollando una divisa digital, y se prevé que en los próximos 3 años emitan sus CBDC.

Por un lado, los gobiernos argumentan que las CBDC son alternativas seguras a las criptomonedas, que facilitan la estabilidad de los sistemas de pago y de los sistemas monetarios. Por el otro, los gobiernos tendrán un control sobre nuestro dinero sin precedentes, sabiendo exactamente cómo los gastamos y con la capacidad de parar pagos o confiscarlos.

Sirva de ejemplo como actuó el gobierno canadiense ante las protestas de los camioneros durante el “convoy de la libertad”, bloqueando las cuentas corrientes de más de 200 simpatizantes de las protestas. Las criptomonedas son una alternativa a este control gubernamental centralizado, pero como hemos visto anteriormente, hay la posibilidad real que sean prohibidas una vez que los CBDC empiecen a funcionar.

Desde varios ámbitos se avisa que la gran potestad que las CBDC otorgan a los poderes públicos puede afectar nuestras libertades fundamentales. La lucha contra el blanqueo de dinero, fraude fiscal y terrorismo son causas suficientes nobles para justificar las monedas digitales de los bancos centrales, siempre que no sirvan como excusa para solidificar la posición privilegiada de los gobiernos a la hora de ejercer más control sobre la ciudadanía a expensas de sus libertades.

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El euríbor ya frota el 2,9 %, lo cual supone que las hipotecas se encarecerán entre 200 y 300 euros en el mes de media. Las familias con más problemas económicos se podrán acoger a las nuevas medidas pactadas entre el Gobierno español y la banca para rebajar la presión a corto plazo, pero otras muchas tendrán que negociar con sus entidades bancarias.

Noviembre acabó con el euríbor por encima del 2,8 % y en los primeros días de diciembre ya roza el 2,9 %, con la tasa más alta en 14 años. La escalada en los últimos meses ha sido enorme, puesto que solo hace un año este índice que sirve de base para calcular los intereses de las hipotecas variables se situaba en el -0,5 %. Esto hace que tanto las nuevas hipotecas como las revisiones anuales de las de interés variable salgan mucho más caras que hace un año, entre 200 y 300 euros mensuales de media.

Como se espera que este indicador siga subiendo y supere el 3 % en el primeros meses de 2023, la mayoría de nuevas hipotecas se están haciendo con un interés fijo, a pesar de que en muchos casos ya se acerca al 4 %. A quienes les toca la revisión anual de una hipoteca con interés variable solo les queda el remedio de renegociar las condiciones, ya sea con el mismo banco o con otras entidades.

Ligero alivio para las familias más desfavorecidas

Las familias que vivan en viviendas de hasta 300.000 euros y tengan una renta inferior a 25.200 euros anuales podrán acogerse a las medidas que prevé la reforma del Código de Buenas Prácticas.

Este código se ha modificado recientemente después de una negociación entre el Gobierno español y la patronal bancaria para afrontar la situación de impago en la cual se encuentran muchas familias. De todas maneras, se debe tener en cuenta que no todas las entidades financieras están adheridas a este código.

Para aquellos casos en que el incremento del esfuerzo hipotecario sea superior al 50 %, el código prevé una carencia de cinco años para el principal y una reducción del tipo de interés aplicable, que pasaría del euríbor más el 0,25 % al euríbor menos el 0,10%. Cuando el incremento sea inferior al 50%, la carencia será de dos años y el plazo se alargará hasta siete años. También se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y de 6 a 12 meses el plazo para pedir en el banco el alquiler social de la misma vivienda si se está en situación de desahucio.

Se debe tener en cuenta que desde su promulgación en 2012 hasta el cuarto trimestre de 2021, el código solo se había aplicado en 62.526 operaciones, de las cuales 54.190 acabaron con la reestructuración de la deuda pendiente, 19 con una quita y 8.317 con la dación en pago.

Mejoras para las clases medias

Las familias con rentas de hasta 29.400 euros también se pueden beneficiar de una serie de medidas que recogerá un nuevo código, pero solo si la carga hipotecaria es superior al 30 % de su renta y se ha incrementado al menos el 20 %.

En estos casos, las entidades financieras tendrán que ofrecer la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses, un tipo de interés más bajo sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años. También se reducirán los gastos y comisiones para facilitar la amortización anticipada y el cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

El recurso de la negociación

A pesar de que no te encuentres en ninguno de estos grupos vulnerables, siempre puedes recurrir a la negociación con tu entidad financiera para cambiar algunas condiciones de la hipoteca. Ten en cuenta que probablemente preferirán un mal acuerdo que un buen problema de impago.

En este sentido, es importante que vendas bien la modificación que quieras, y la posibilidad de cambiarse a otra entidad con mejores condiciones es el argumento más eficaz si no tienes grandes penalizaciones por cancelación anticipada. También debes ser consciente que probablemente tendrás que regatear y aceptar contrapartidas.

Las dos opciones legales para introducir cambios en las condiciones de la hipoteca son una novación y un contrato privado. Ten en cuenta que la primera es más compleja e implicará gastos de notario, mientras que la segunda no. También tendrás que vigilar las comisiones que establezca la escritura por la modificación de las condiciones del crédito.

No olvides que, cuando negociamos una hipoteca, nunca debemos infravalorar la parte de las comisiones y penalizaciones, puesto que nos pueden hacer prisioneros de la entidad bancaria.

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La terminología que se usa en los mercados financieros a menudo está basada en expresiones inglesas que pueden confundir a los nuevos inversores. Te explicamos el significado de dos palabras ampliamente utilizadas en el mundo financiero para marcar la tendencia que siguen los mercados.

A pesar de que los mercados financieros pueden experimentar una alta volatilidad, también tienen periodos continuados de fuertes bajadas o subidas generalizadas. Los términos Bull/Bullish market y Bear/Bearish market describen las tendencias del mercado, o sectores del mercado, al alza o a la baja, respectivamente. Se desconoce la etimología exacta de las expresiones, pero popularmente se asocia una tendencia bajista al oso erguido que se arpa hacia abajo para atacar y una tendencia alcista al toro que embiste hacia arriba con los cuernos.

Bull/Bullish market

Hablamos de un mercado Bull, del toro, cuando los precios de los activos suben de manera generalizada o se espera que lo hagan en un futuro próximo. Dicho de otra manera, que un mercado sea Bullish quiere decir que tiene una tendencia alcista, o que una gran cantidad de inversores tienen posiciones compradas porque prevén que los precios de sus activos suban pronto.

Se trata de una tendencia marcada por la confianza y optimismo de los inversores, a causa de la estabilidad política y por la recuperación económica después de una crisis. Los Bull markets acostumbran a ser más frecuentes y prolongados que los Bear markets. Así mismo, tienen mayores porcentajes gananciales que las pérdidas que acompañan a los mercados bajistas.

Bear/Bearish market

El término Bear market, mercado del oso, es todo lo contrario al Bull market, porque se refiere a un mercado con tendencia bajista. En este contexto, el conjunto de las acciones pierden más del 20% de su valor en bolsa durante un periodo prolongado, generalmente de más de dos meses, respecto a su precio máximo más reciente, y las expectativas de futuro también son negativas. Esto pasa porque los inversores venden más activos de los que compran, por lo tanto, reduciendo la capitalización de las empresas del mercado bursátil.

En este caso, una crisis económica, un conflicto geopolítico, el colapso de una burbuja financiera o la inestabilidad gubernamental caracterizan las posiciones cortas de los inversores y una percepción a la baja del mercado futuro. Ante esta coyuntura, las inversiones se tienen que hacer con mucha prudencia o buscar rentabilidad con valores refugio como el oro, puesto que, de lo contrario, es probable que se incurra en pérdidas.

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En 11Onze no estamos creando sólo una fintech. Estamos forjando una comunidad que será clave para conseguir la soberanía financiera, individual y colectiva. “Si nos juntamos, tendremos más fuerza”, defiende el presidente de Onze, James Sène. Repasamos con él qué entendemos por, fincom y cómo es clave para empoderarnos.

Nos hemos inventado un nuevo término porque estamos haciendo algo nuevo, que no existía hasta ahora: una comunidad financiera. “La palabra fincom nace de la contracción de fintech y comunidad. Estamos inaugurando un nuevo modelo, pero no lo estamos haciendo solos”, comienza Sène. La idea, sigue explicándonos, se inspira en un tipo de bancos que nacen en torno a una comunidad, sobre todo en Estados Unidos, donde son habituales para reunir una cierta colectividad como la afroamericana.

Inspirada por estas iniciativas financieras, sin embargo, la comunidad de Onze ha ido más allá. La diferencia —detalla Sène— se encuentra en la propiedad de la entidad financiera. “Ninguno de estos proyectos comunitarios está impulsado por la propia comunidad. En cambio, en 11Onze expandimos hasta el máximo la propiedad de la entidad. Tenemos más de 150 inversores y estamos luchando para que llegue al máximo de gente. Todos ellos serán sus propietarios. Y esto es muy importante. En Cataluña compartimos una lengua, una vida, una cultura y, ahora, queremos ayudar a que esta comunidad construya su soberanía financiera”, resume.

Una colectividad que aprende a aprender

El modelo es pionero y necesario. En un mundo globalizado, que está experimentando cambios que en los próximos años cambiarán los polos de influencia mundiales, la ciudadanía debe aprender a construir un tejido social y cultural fuerte, también económico. “Hasta ahora, había habido un liderazgo muy claro de Estados Unidos, pero todo esto empieza a tambalearse con la competencia de China y de países asiáticos. Europa está quedando en medio. No hay países independientes unos de otros. Nos necesitamos para proteger nuestras comunidades. Por eso la gran pregunta que nos hacemos a 11Onze: ¿de quién queremos depender y cómo queremos depender?”.

Si Cataluña quiere responder a esta pregunta, afirma Sène, primero es necesario que ejerza la libertad, el derecho, a escoger “qué queremos ser y cómo lo queremos ser”. Y esto, en consecuencia, tiene que ver con cómo gestionar nuestro dinero, con cómo logramos nuestra soberanía financiera. Por eso, si 11Onze quiere ser una herramienta útil, debe construir una comunidad que se espere a aprender cómo funciona el mercado ya moverse financieramente. Es en este sentido que hemos creado La Plaça, que hay un equipo de agentes 11Onze que atenderán a los usuarios las 24 horas del día y que hemos creado la aplicación El Canut. Todo sirve al mismo objetivo.

Sène lo resume sin tapujos: “Nosotros tenemos un plan al servicio de una visión que debe servir para atender las necesidades de ahora, pero también para dar respuesta a lo que esperamos que ocurra en el mundo dentro de cinco años. Por eso, pensamos en la comunidad, la aplicación financiera y en un marketplace, un lugar donde la gente no solo intercambie ideas, sino que, al final, también pueda intercambiar productos”. En definitiva, sentencia Sène, “si tenemos un nexo financiero, esto nos hará más competitivos, individual y colectivamente”.

Revolucionar la banca de abajo arriba

Así, afirma el presidente de 11Onze, “cuando tengamos beneficios, una parte de estos beneficios volverán a la comunidad y la otra parte irá a los inversores o miembros de esa comunidad”. Para hacerlo posible, es imprescindible, dice Sène, “tener el control absoluto de nuestras finanzas, es decir, del dinero, pero también de los activos, sean acciones, metales preciosos o criptomonedas”. De ahí que El Canut sea una nueva tecnología creada para revolucionar la banca tradicional. “Ahora, todo el mundo tiene todos estos activos disgregados en distintas cuentas. Y nosotros hemos creado un monedero de monederos que permitirá gestionar todas las finanzas en un solo espacio. Hay que gestionar de forma ágil, fácil y segura”, apunta Sène.

Ante la expectación que ha generado El Canut, el presidente de 11Onze, sin embargo, hace un llamamiento a la calma. En 11Onze somos conscientes de que la mayor parte de la comunidad no es experta en banca y que tendremos que ir aprendiendo, poco a poco y de forma conjunta, cuál es la mejor manera de dar rentabilidad al dinero de cada uno. Por eso, El Canut irá anunciando y ampliando sus servicios poco a poco. “No se espera que el 1 de octubre, cuando abramos las primeras 5.000 cuentas, todo el mundo pueda operar de repente en un mercado financiero desconocido. Debemos tener paciencia”, argumenta Sène.

“Venimos a asegurar el bienestar financiero de los Països Catalans ya promover la cultura catalana. Venimos a dar independencia financiera individual para alcanzar su colectiva”, se reafirma el presidente de 11Onze. En definitiva, ha llegado la hora de que la gente aprenda a gestionar sus bienes de la mejor forma posible. 11Onze es la herramienta para hacerlo, es uno de los pilares para ejercer todas las libertades.

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¿Estás convencido de que tus decisiones financieras siempre se guían por la razón? Sentimos desilusionarte. Se han identificado unos 180 sesgos que pueden condicionar nuestro análisis de la realidad y nuestras elecciones. Desde 11Onze, te presentamos once de los más comunes.

Aunque a todos nos gusta pensar que somos racionales y que nuestra lógica es infalible, lo cierto es que nuestras decisiones están constantemente expuestas a la influencia de los sesgos cognitivos y a algunos atajos mentales que distorsionan el análisis de la realidad. Su influencia puede condicionar las elecciones que tomamos cada día si no tomamos consciencia de su peso, también en el terreno financiero.

La literatura científica ya se han identificado unas 180 trampas de nuestra mente que pueden llevarnos a juicios equivocados. Algunas son bastante obvias y puede que las reconozcas en ti mismo o en otros. Pero otras son tan sutiles que resultan casi imposibles de detectar.

Hay que tener en cuenta que la atención es un recurso limitado, así que no podemos evaluar todos los detalles y posibilidades al tomar una decisión. Por ello, a menudo nos dejamos llevar por las emociones y opiniones subjetivas, o recurrimos a atajos mentales que aceleran nuestra capacidad para emitir juicios y pueden inducirnos al error. Desde 11Onze, te presentamos once de estas trampas y cómo evitarlas.

• Confirmación

Este sesgo hace que tendamos a prestar más atención a la información que confirma nuestras creencias que a la que las cuestiona. ¿A quién no le gusta demostrar que tiene razón? Sobrevalorar los datos que confirman nuestros prejuicios inhibe nuestra capacidad crítica y nos impide considerar todos los hechos de forma lógica y racional.

Por eso, si pensamos que invertir en un activo concreto puede ser una buena inversión o que cambiarnos de compañía eléctrica nos ayudará a ahorrar, no debemos limitarnos a buscar información que respalde esa decisión. Siempre conviene escuchar las voces críticas. Solo contrastando los datos a favor y en contra y ponderándolos de forma objetiva podremos tomar una decisión bien fundamentada. 

• Anclaje

Somos propensos a dejarnos influir excesivamente por la información inicial que recibimos, que tomamos como un punto de referencia. Así, la primera cifra que aparece en una negociación de precios suele convertirse en un punto de anclaje para las negociaciones posteriores. Está demostrado que incluso escuchar una cifra al azar puede influir en nuestras estimaciones sobre un tema completamente ajeno.

Es un sesgo a tener en cuenta cuando, por ejemplo, negociamos el precio de una vivienda. Si nos piden un precio muy alto y conseguimos rebajarlo un poco, es posible que acabemos aceptando el trato con la sensación de haber negociado bien aunque el importe final siga por encima del precio de mercado. Pero en realidad nuestra contraoferta seguramente estaba muy condicionada por el primer precio solicitado. De ahí la importancia de informarse bien y evitar las prisas a la hora de tomar la decisión.

• Disponibilidad

Este atajo mental está diseñado para ahorrarnos tiempo cuando intentamos determinar el riesgo. Nos lleva a estimar la probabilidad de que algo ocurra basándonos demasiado en la información más accesible en nuestro cerebro, como la cantidad de ejemplos que nos vienen a la mente.

Tendemos a sobrestimar la probabilidad de que algo ocurra basándonos en la facilidad con la que recordamos que ocurrió algo similar. Esto hace que, por ejemplo, en muchos casos decidamos contratar o no un seguro de hogar en función de si alguno de nuestros conocidos sufrió recientemente un percance doméstico serio. Por ello siempre conviene ampliar nuestra información con datos externos y más globales, que den una imagen más realista de las probabilidades de que algo suceda.

• Familiaridad

Este sesgo, muy vinculado al de disponibilidad, se resume en el refrán “más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer”. Y es que tendemos a confiar en lo conocido y desconfiar de lo ajeno.

Es una de las grandes causas de que muchas personas prefieran invertir en activos nacionales en lugar de extranjeros, aunque la rentabilidad de los segundos pueda ser bastante superior.

• Optimismo exagerado

Tendemos a sobrestimar nuestras capacidades y la probabilidad de que nos ocurran cosas buenas, mientras que infravaloramos la probabilidad de nos afecten las negativas. Este sesgo tiene sus raíces en el atajo mental de disponibilidad, ya que tendemos a acumular más recuerdos de las cosas negativas que les ocurren a otras personas y de las buenas que vivimos nosotros. De ahí que nos parezca más probable que los acontecimientos negativos afecten a los demás.

Lo bueno de esta tendencia al optimismo es que nos serve de motivación para perseguir nuestros objetivos, pero conviene ser humildes y no relativizar los riesgos que asumimos. Si la situación económica a nuestro alrededor empeora, es una temeridad darle la espalda al ahorro pensando únicamente que a nosotros no nos va a afectar la crisis.

• Representatividad

Pensamos que la probabilidad de que dos cosas ocurran es mayor cuando se parecen o son similares entre sí. Nuestros prejuicios nos llevaba crear estereotipos que sirven de base a la hora de juzgar. Si hemos tenido buenas experiencias con productos caros, es fácil que demos por hecho que un producto es de buena calidad por el simple hecho de tener un precio elevado y no siempre es así. Nunca está de más escuchar la opinión de otros usuarios antes de adquirirlo.

• Efecto halo

La impresión inicial que nos genera una persona influye en lo que pensamos de ella en general. Por eso tendemos a creer que las personas atractivas son también más inteligentes, amables y divertidas. Y, en el plano financiero, que los productos comercializados por este tipo de personas son también más valiosos.

Un factor que puede influir en el efecto halo es nuestra tendencia a querer acertar. Si nuestra impresión inicial de alguien fue positiva, tenderemos a buscar pruebas que confirmen la primera impresión. De ahi la importancia de mantener siempre el espíritu crítico. 

• Sesgo retrospectivo

Este sesgo nos lleva a ver los acontecimientos, incluso los aleatorios, como más predecibles de lo que son en realidad. Sí, es el típico “ya lo sabía” por el que tantas personas dicen haber visto venir una crisis cuando ya se está inmerso en ella. Se produce por una combinación de razones, entre ellas nuestra capacidad de “recordar mal” predicciones anteriores y la tendencia a ver los acontecimientos como inevitables.

Lo cierto es que hacemos predicciones todo el tiempo, así que algunas seguro que se cumplen. Nuestra mala memoria sobre las que fallamos hace que fácilmente caigamos en un exceso de confianza sobre nuestras dotes adivinatorias. Y esto nos puede llevar a veces a asumir riesgos imprudentes. Los antídotos son la prudencia y la humildad.

• Falacia del jugador

Esta falsa creencia describe nuestra tendencia a pensar que algo sucederá porque todavía no ha sucedido. Por ejemplo, si jugamos a la ruleta y las últimas veces la bola ha caído en rojo, podríamos suponer erróneamente que la probabilidad de que el siguiente resultado será negro es mayor. Sin embargo, estos eventos son independientes entre sí, por lo que no existe relación entre la probabilidad de ambos resultados. Es algo que deberíamos tener en cuenta cuando encadenamos malas inversiones. Cada una debe ir acompañada de un análisis específico.

• Efecto marco

Como explicamos en otro artículo, este sesgo cognitivo hace que una misma información, planteada de diferente manera, pueda llevarnos a conclusiones dispares. Por ejemplo, es más probable que accedas a una operación financiera si te dicen que hay un 60 % de probabilidades de que salga bien que si te advierten que tienes un 40 % de que salga mal.

Se trata de un sesgo muy relevante a la hora de tomar decisiones que afecten a tus finanzas. Debes valorar muy bien la información que te facilitan sobre cualquier propuesta que te hagan, ya que seguramente está planteada para conseguir sus objetivos, y reformular los datos de manera que sean lo más asépticos posible.

• Aversión a las pérdidas

Nuestro miedo a perder suele ser más fuerte que el placer que experimentamos cuando ganamos. Cuando perdemos una cantidad de dinero nuestra sensación de decepción es mayor que la alegría que nos proporciona ganar esa misma cantidad. Esa es la razón por la que, ante probabilidades similares de éxito o fracaso, tendamos a elegir la opción conservadora.

Reglas básicas frente a los sesgos

Como la lista de sesgos cognitivos es muy larga, conviene aplicar cuatro reglas básicas que te ayudarán a evitar la mayoría de ellos:

Reflexiona sobre decisiones pasadas. Si has pasado por una situación similar antes, reflexiona sobre los resultados de las decisiones tomadas para evitar repetir ciertos sesgos. Por ejemplo, como tendemos a subestimar la cantidad de dinero que necesitamos, puedes hacer un seguimiento de tus gastos durante los últimos meses para saber cuánto dinero debes presupuestar.

Cuestiona tu punto de vista. Intenta ver los puntos débiles de tu lógica, por intrascendentes que te parezcan, en lo que ayudan las listas de pros y contras. Podrás estar más convencido de tu decisión si soporta un escrutinio serio y crítico.

No tomes decisiones bajo presión. Las prisas no son buenas compañeras. Aunque no lo parezca, muy pocos casos exigen decisiones inmediatas. 

Incluye puntos de vista externos. Una segunda opinión nunca va mal, por lo que conviene consultar con alguien que sea objetivo y no tenga intereses en la decisión. Así podrán aportar puntos de vista diferentes, cuestionar tus opiniones y detectar tus sesgos cognitivos.

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La revolución FinTech está sacudiendo los pilares de la banca tradicional y forzando un cambio de paradigma en el mundo de las finanzas. Soluciones digitales más rápidas, ágiles e intuitivas y con menos comisiones se están abriendo paso en un sector que hasta hace poco parecía intocable.

La aparición de nuevas tecnologías digitales, como la inteligencia artificial, las finanzas integradas, el blockchain y las criptomonedas, ha encabezado la digitalización de los servicios financieros, remodelando el mundo de las finanzas. Las aplicaciones bancarias que funcionan como un monedero de monederos, reuniendo varias funciones y servicios en un solo lugar para satisfacer las necesidades del cliente, ejemplifican la transición de la banca analógica a la digital.

Las FinTechs han pasado de apoyar a las instituciones financieras tradicionales a liderar una carrera sin precedentes para atraer a un número cada vez mayor de clientes, especialmente a los jóvenes «nativos digitales», que se han cansado de la complicación, la lentitud y las comisiones desorbitadas a las que nos tiene acostumbrados la banca tradicional.

Esta transformación radical de los servicios bancarios se ha unido al crecimiento exponencial del capital riesgo privado dispuesto a invertir en ideas innovadoras para cambiar el sistema político, económico y social actual. Un tsunami aparentemente imparable de alternativas tecnológicas a las instituciones bancarias y financieras tradicionales, que se alimenta del agotamiento del statu quo establecido.

Agilidad y experiencia de cliente personalizada

Las FinTech como los neobancos se apoyan en la última tecnología y aprovechan al máximo sus capacidades digitales como el ‘machine learning’ o el ‘cloud computing’, aprovechando las plataformas online y la analítica de datos para generar interacción social, proporcionando tarjetas al instante y ofreciendo información y asistencia personalizada a los clientes que valoran el precio y la agilidad por encima de todo.

Los bancos tradicionales, por el contrario, dependen de una infraestructura heredada que ralentiza sus procesos administrativos y su capacidad de integración con otras plataformas financieras, uno de los principales impulsores de la banca móvil. Si bien es cierto que los bancos tradicionales han evolucionado en su funcionamiento, automatizando algunas de sus operaciones e integrando la tecnología en sus servicios, siguen luchando contra la superioridad tecnológica de sus competidores más jóvenes.

Mientras que los bancos tradicionales tienen que atender a una gran variedad de clientes, ofreciendo una amplia selección de los servicios tradicionales que se esperan de su base de clientes, los neobancos pueden ser más especializados y centrar sus esfuerzos en las necesidades específicas de los consumidores, las comunidades y las empresas, proporcionando así soluciones a medida más allá del alcance de la banca tradicional.

Diferentes marcos normativos

Dado su enfoque en la seguridad y la gestión del riesgo financiero, los bancos tradicionales tienen requisitos de garantía más robustos y dependen de un estricto marco regulatorio proporcionado por los gobiernos, los bancos centrales y las instituciones financieras que no es obligatorio en el ecosistema FinTech.

Una menor regulación facilita que estas startups innoven y se adapten a las nuevas tendencias financieras y a las exigencias de los clientes. Sin embargo, eso no quiere decir que las FinTech no estén reguladas, como cualquier entidad que se dedique a cualquier actividad financiera, las FinTech deben cumplir con varias regulaciones, algunas de ellas específicas de cada país.

Aunque las startups financieras suelen ser más pequeñas que los bancos tradicionales, suelen operar y ofrecer sus servicios en muchos países diferentes. Por lo tanto, ya sea que tengan una licencia bancaria completa o una licencia de dinero electrónico, a menudo tienen que cumplir y atenerse a regulaciones similares a las de los bancos tradicionales.

Distribución y penetración en el mercado

La rígida estructura organizativa asociada a la banca tradicional, en la mayoría de los casos, también se basa en una red de locales físicos que permiten el acceso a los cajeros automáticos, a los depósitos en efectivo y la flexibilidad de las operaciones bancarias en persona, pero que constituyen un gasto importante que a menudo se traslada al cliente.

En este contexto, los bancos están adoptando cada vez más servicios en línea similares a los neobancos para reducir costes y aumentar el potencial de crecimiento. Esto se refleja en el ritmo constante de cierre de sucursales bancarias que hemos visto desde la pandemia, que espoleó una tendencia en la que la necesidad y la voluntad de los consumidores de tener interacciones en persona parece disminuir con cada generación.

En otras palabras, los bancos tradicionales están cambiando parte de sus canales de distribución, creando sus propios neobancos o asociándose con algunas FinTech para adaptar su modelo de negocio a la nueva realidad del mercado y a los inminentes cambios que afronta el sector. Estas alianzas y cooperaciones parecen ser su mejor oportunidad para mantenerse al día con la evolución de las necesidades de los clientes y, al mismo tiempo, no quedarse atrás frente a los nuevos aspirantes del mercado.

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La pandemia de Covid-19 ha hecho mucho daño a las empresas catalanas. Por si fuera poco, las que más han recibido han sido las empresas más pequeñas. Las que no han tenido que cerrar han sufrido un descenso de ventas importante y, en muchos casos, se han visto obligadas a incluir trabajadores en un ERTE o, incluso, a despedirlos. Este primer trimestre de 2021, sin embargo, se vislumbra una cierta recuperación en la actividad económica.

Según el Idescat, el 1 de enero de 2020 había establecidas en Cataluña un total de 637.772 empresas (excluye la producción agraria y pesquera y los servicios domésticos). 

Si consideramos solo el criterio del número de asalariados, la suma de autónomos (empresas sin asalariados), microempresas (menos de 10 trabajadores) y pequeñas empresas (menos de 50 trabajadores) es de 629.332, más del 98% de todo el tejido empresarial catalán. De hecho, solo la suma de autónomos y microempresas ya supera el 94% del total en Cataluña.  

Cuanto más pequeña la empresa, más ha “recibido”

El tamaño de las empresas ha resultado estar fuertemente relacionado con su grado de vulnerabilidad ante la crisis económica y social derivada de la pandemia. 

A finales de febrero de este año, a la Encuesta del Banco de España sobre la actividad empresarial (EBAE), se leía que las pequeñas empresas fueron las que sufrieron con mayor intensidad los efectos de la crisis durante el 2020, dado que perdieron, de media, el 19% de su facturación, mientras que las grandes solo la redujeron un 12,4%.

La caída de las ventas se suavizaba a medida que crecía el tamaño de la empresa. Esta misma tendencia se ha observado en la ocupación efectiva —una vez descontados los expedientes de regulación temporal de empleo (ERTE). 

Todos los sectores se han visto más o menos afectados

En Cataluña, el 74% del PIB corresponde al sector servicios, una actividad económica muy dependiente del turismo. Así, el presidente del Gremio de Restauradores de Barcelona, Roger Pallarols —aunque sin datos precisos todavía—, cree que en Cataluña la proporción de negocios que han cerrado para no volver a abrir nunca más puede llegar al 25%. 

Otros sectores, como el comercio y la industria, también han sufrido un impacto relevante. Según el estudio de PIMEC Evolución de la pyme industrial catalana en 2020 y perspectivas para el 2021, el 54% de las pymes industriales catalanas han cerrado el año de la Covid-19 con resultados por debajo de los alcanzados en 2019. Hasta un 29% han destruido empleo, mientras que solo el 22% ha aumentado la plantilla.

Esta fuerte relación entre la “salud” de las empresas y los niveles de empleo acaba teniendo un impacto directo en el bienestar de las personas.

Las perspectivas: una brizna de esperanza

Estos primeros meses de 2021 comienzan, sin embargo, a enviarnos un mensaje de esperanza. 

Según datos del Departamento de Empresa y Trabajo de la Generalitat de Catalunya en su Boletín de coyuntura laboral y sectores productivos. 1.º trim. 2021, el 1.º trimestre de 2021 se está produciendo una recuperación notable de la actividad económica y esto se refleja en la evolución del mercado laboral. El mes de mayo de 2021 muestra un descenso del paro registrado en -3,1%. El número de personas afiliadas a la Seguridad Social ha subido +1,1% respecto del mes anterior, y la contratación ha crecido un 11%. 

Otro motivo de esperanza se puede encontrar en el primer Scanner Startups Ecosystem, elaborado por Barcelona Tech City y Closa Investment Bankers a partir de las operaciones cerradas el 2020. En él se señala que el año pasado las tecnológicas españolas rozaron los 2.100 M€ en financiación, un incremento del 4,3% —a pesar de que el PIB de España retrocedió el 11% por el impacto de la Covid-19— y que en los primeros cuatro meses del 2021 el sector ya ha recaudado cerca de 1.800 M€, casi tanto como en todo el año pasado. Un 41% de los encuestados manifiesta que ha incrementado la plantilla en el último año, frente al 31% que la ha recortado. El estudio vuelve a confirmar que Barcelona es el foco de la inversión en empresas emergentes en el Estado. 

Otro dato positivo es que la digitalización de las empresas —que hasta la pandemia podía ser más o menos opcional—, se ha vuelto casi obligatoria. M. Rosa Agustí, presidenta de la Associació Gironina d’Empresàries (AGE), lo explica así: “la pandemia ha provocado que un 90% de las empresas de Girona gestionadas por mujeres se hayan digitalizado y vendan a través de Internet”.

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Cataluña es una de las regiones de la red “Cuatro motores para Europa”, fundada a finales de los años ochenta para fomentar su cooperación. La integran cuatro de las áreas más industrializadas de la Unión Europea.

El 9 de septiembre de 1988 Auvernia-Ródano-Alpes, Baden-Wurttemberg, Cataluña y Lombardía firmaron un acuerdo de cooperación que constituía la red de los “Cuatro motores para Europa”. Cómo explica Sandra Molas, responsable comercial de 11Onze, estas cuatro regiones comprenden actualmente “36 millones de habitantes” y representan aproximadamente “un 9 % de la economía europea”.

Los objetivos iniciales de esta asociación de cooperación interregional estaban relacionados sobre todo con la economía y la investigación, así como con el arte y la cultura. Pero a lo largo de las siguientes décadas los ámbitos y el nivel de cooperación han aumentado notablemente.

Los ámbitos de cooperación actuales comprenden desarrollo económico, investigación e innovación, formación y educación superior, clima y medio ambiente, transporte y movilidad, salud, agricultura, sociedad civil y artes.

En el marco de la integración europea

La fundación de la red coincidió con grandes procesos de integración europea. Por ejemplo, como recuerda Sandra Molas, en 1992 se firmó el Tratado de Maastricht, que “entró en vigor el noviembre de 1993” y supuso la creación de la Unión Europea.

Los Cuatro motores para Europa siempre han apoyado el importante rol que juegan las regiones en el continente y han servido como ejemplo de fuerte afiliación internacional de las regiones europeas.

“El grupo contribuye activamente en los asuntos europeos, concretamente con la publicación de posicionamientos comunes dentro de la política de la Unión Europea”, como explica Molas. De hecho, intentan “actuar como ‘lobby’ en los asuntos que les interesan más”.

En algunas ocasiones, se adhieren regiones en calidad de asociadas para participar en iniciativas, sobre todo de cooperación económica. Ha sido el caso de Flandes, Gales y Quebec. Sin embargo, en la mayoría de actividades tan solo participan los cuatro territorios signatarios.

La flexibilidad es una de las características que define la red, la cual no tiene instituciones ni presupuesto propio. La asociación está dirigida por un Comité de Coordinación formado por los coordinadores generales de las oficinas ejecutivas de los presidentes. Y el trabajo temático se lleva a cabo en varios grupos de trabajo.

Presidencia rotatoria

La presidencia cambia cada año siguiendo una rotación fija. Cataluña asumió su última presidencia el septiembre de 2020 y pasó el relevo a Auvernia-Ródano-Alpes en diciembre de 2021.

El programa de la presidencia catalana se centró en los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible de la Agenda 2030, así como en el Pacto Verde Europeo, para reforzar la resiliencia transformadora de nuestras sociedades. Inspirándose en las tres dimensiones de la Agenda 2030, el programa se organizó en tres resiliencias: económica, social y ambiental.

Para dotar al programa de contenido, se hizo una consulta a todos los departamentos de la Generalitat, de la que surgieron más de 30 iniciativas concretas que se desarrollaron a lo largo de los 14 meses de la presidencia catalana.

Presente y futuro de la red

Como advierte Sandra Molas, los estragos de la pandemia y la situación económica actual hacen que las cuatro regiones que integran el grupo deban “reajustar sus políticas y actividades de recuperación” hacia nuevos modelos que “se ajusten a las necesidades del momento”. Y esto se tendrá que hacer “con una visión regional, europea, pero también mundial”.

La responsable comercial de 11Onze concluye que no lo tendrán fácil por “la amenaza de una inminente crisis mundial provocada por una deuda de los Estados desbocada, una inflación rampante y los precios de los minerales fósiles por las nubes”.

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