El euríbor ya frota el 2,9 %, lo cual supone que las hipotecas se encarecerán entre 200 y 300 euros en el mes de media. Las familias con más problemas económicos se podrán acoger a las nuevas medidas pactadas entre el Gobierno español y la banca para rebajar la presión a corto plazo, pero otras muchas tendrán que negociar con sus entidades bancarias.

Noviembre acabó con el euríbor por encima del 2,8 % y en los primeros días de diciembre ya roza el 2,9 %, con la tasa más alta en 14 años. La escalada en los últimos meses ha sido enorme, puesto que solo hace un año este índice que sirve de base para calcular los intereses de las hipotecas variables se situaba en el -0,5 %. Esto hace que tanto las nuevas hipotecas como las revisiones anuales de las de interés variable salgan mucho más caras que hace un año, entre 200 y 300 euros mensuales de media.

Como se espera que este indicador siga subiendo y supere el 3 % en el primeros meses de 2023, la mayoría de nuevas hipotecas se están haciendo con un interés fijo, a pesar de que en muchos casos ya se acerca al 4 %. A quienes les toca la revisión anual de una hipoteca con interés variable solo les queda el remedio de renegociar las condiciones, ya sea con el mismo banco o con otras entidades.

Ligero alivio para las familias más desfavorecidas

Las familias que vivan en viviendas de hasta 300.000 euros y tengan una renta inferior a 25.200 euros anuales podrán acogerse a las medidas que prevé la reforma del Código de Buenas Prácticas.

Este código se ha modificado recientemente después de una negociación entre el Gobierno español y la patronal bancaria para afrontar la situación de impago en la cual se encuentran muchas familias. De todas maneras, se debe tener en cuenta que no todas las entidades financieras están adheridas a este código.

Para aquellos casos en que el incremento del esfuerzo hipotecario sea superior al 50 %, el código prevé una carencia de cinco años para el principal y una reducción del tipo de interés aplicable, que pasaría del euríbor más el 0,25 % al euríbor menos el 0,10%. Cuando el incremento sea inferior al 50%, la carencia será de dos años y el plazo se alargará hasta siete años. También se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y de 6 a 12 meses el plazo para pedir en el banco el alquiler social de la misma vivienda si se está en situación de desahucio.

Se debe tener en cuenta que desde su promulgación en 2012 hasta el cuarto trimestre de 2021, el código solo se había aplicado en 62.526 operaciones, de las cuales 54.190 acabaron con la reestructuración de la deuda pendiente, 19 con una quita y 8.317 con la dación en pago.

Mejoras para las clases medias

Las familias con rentas de hasta 29.400 euros también se pueden beneficiar de una serie de medidas que recogerá un nuevo código, pero solo si la carga hipotecaria es superior al 30 % de su renta y se ha incrementado al menos el 20 %.

En estos casos, las entidades financieras tendrán que ofrecer la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses, un tipo de interés más bajo sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años. También se reducirán los gastos y comisiones para facilitar la amortización anticipada y el cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

El recurso de la negociación

A pesar de que no te encuentres en ninguno de estos grupos vulnerables, siempre puedes recurrir a la negociación con tu entidad financiera para cambiar algunas condiciones de la hipoteca. Ten en cuenta que probablemente preferirán un mal acuerdo que un buen problema de impago.

En este sentido, es importante que vendas bien la modificación que quieras, y la posibilidad de cambiarse a otra entidad con mejores condiciones es el argumento más eficaz si no tienes grandes penalizaciones por cancelación anticipada. También debes ser consciente que probablemente tendrás que regatear y aceptar contrapartidas.

Las dos opciones legales para introducir cambios en las condiciones de la hipoteca son una novación y un contrato privado. Ten en cuenta que la primera es más compleja e implicará gastos de notario, mientras que la segunda no. También tendrás que vigilar las comisiones que establezca la escritura por la modificación de las condiciones del crédito.

No olvides que, cuando negociamos una hipoteca, nunca debemos infravalorar la parte de las comisiones y penalizaciones, puesto que nos pueden hacer prisioneros de la entidad bancaria.

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