L’euríbor ja frega el 2,9 %, la qual cosa suposa que les hipoteques s’encariran entre 200 i 300 euros al mes de mitjana. Les famílies amb més problemes econòmics es podran acollir a les noves mesures pactades entre el Govern espanyol i la banca per rebaixar la pressió a curt termini, però moltes altres hauran de negociar amb les seves entitats bancàries.

Novembre va acabar amb l’euríbor per sobre del 2,8 % i en els primers dies de desembre ja s’apropa al 2,9 %, amb la taxa més alta en 14 anys. L’escalada en els últims mesos ha estat enorme, ja que només fa un any aquest índex que serveix de base per calcular els interessos de les hipoteques variables es situava en el -0,5 %. Això fa que tant les noves hipoteques com les revisions anuals de les d’interès variable surtin molt més cares que fa un any, entre 200 i 300 euros mensuals de mitjana.

Com s’espera que aquest indicador continuï pujant i superi el 3 % en el primers mesos de 2023, la majoria de noves hipoteques s’estan fent a tipus fix, tot i que en molts casos ja s’acosta al 4 %. A aquells que els hi toca la revisió anual d’una hipoteca amb interès variable només els hi queda el remei de renegociar les condicions, amb el mateix banc o amb altres entitats. 

Lleugera millora per a les famílies més desfavorides

Les famílies que visquin en habitatges de fins a 300.000 euros i tinguin una renda inferior a 25.200 euros anuals podran acollir-se a les mesures que preveu la reforma del Codi de Bones Pràctiques.

El codi s’ha modificat recentment després d’una negociació entre el Govern espanyol i la patronal bancària per afrontar la situació d’impagament a la qual es veuen abocades moltes famílies. De tota manera, s’ha de tenir en compte que no totes les entitats financeres estan adherides a aquest codi.

Per a aquells casos en què l’increment de l’esforç hipotecari sigui superior al 50 %, el codi preveu una carència de cinc anys per al principal i una reducció del tipus d’interès aplicable, que passaria de l’euríbor més el 0,25 % fins a l’euríbor menys el 0,10 %. Quan l’increment sigui inferior al 50 %, la carència serà de dos anys i el termini s’allargarà fins a set anys. També s’amplia a dos anys el termini per sol·licitar la dació en pagament de l’habitatge i de 6 a 12 mesos el termini per demanar el lloguer social en el mateix habitatge al banc si s’està en situació de desnonament.

S’ha de tenir en compte que des de la seva promulgació l’any 2012 fins al quart trimestre de 2021, el codi només s’havia aplicat en 62.526 operacions, de les quals 54.190 van acabar amb la reestructuració del deute pendent, 19 amb un quitament i 8.317 amb la dació en pagament.

Un alleujament per a les classes mitjanes

Les famílies amb rendes de fins a 29.400 euros també es poden beneficiar d’una sèrie de mesures que recollirà un nou codi, però només si la càrrega hipotecària és superior al 30 % de la seva renda i s’ha incrementat almenys el 20 %.

En aquests casos, les entitats financeres hauran d’oferir la possibilitat de congelar la quota durant 12 mesos, un tipus d’interès més baix sobre el principal ajornat i un allargament del termini del préstec de fins a set anys. També es reduiran les despeses i comissions per facilitar l’amortització anticipada i el canvi d’hipoteca de tipus variable a fix.

El recurs de la negociació

Tot i que no et trobis en cap d’aquests grups vulnerables, sempre pots recórrer a la negociació amb la teva entitat financera per canviar algunes condicions de la hipoteca. Tingues en compte que probablement preferiran un mal acord que un bon problema d’impagament.

En aquest sentit, és important que venguis bé la modificació que vulguis, i la possibilitat de canviar-se a una altra entitat amb millors condicions és l’argument més eficaç si no tens grans penalitzacions per cancel·lació anticipada. També has de ser conscient que probablement hauràs de regatejar i acceptar contrapartides.

Les dues opcions legals per introduir canvis en les condicions de la hipoteca són una novació i un contracte privat. Tingues en compte que la primera és més complexa i implicarà despeses de notari, mentre que la segona no. També hauràs de vigilar les comissions que estableixi l’escriptura per la modificació de les condicions del crèdit. 

No oblidis que, quan negociem una hipoteca, mai hem d’infravalorar la part de les comissions i penalitzacions, ja que ens poden fer presoners de l’entitat bancària.

Si vols conèixer una assegurança justa per a la teva llar i per a la societat, descobreix 11Onze Segurs.