¿Por qué Revolut obliga a utilizar el IBAN ES?

Una de las ventajas que muchos clientes encuentran en ciertas fintechs es la libertad de elegir IBAN, lo que permite diversificar los riesgos y decidir qué Banco Central quieres que supervise tus cuentas. En una decisión polémica, Revolut ha anunciado a sus usuarios de España que no podrán seguir utilizando el IBAN de Lituania como hasta ahora y que tendrán que pasar al IBAN español.

Revolut es un neobanco con sede en Inglaterra, impulsado por directivos rusos y que ofrece cuentas con IBAN de Lituania. Pero el 9 de mayo de 2023, el BOE anunció la inscripción de la entidad en el Registro de Entidades de Crédito del Banco de España. Esto significa que pueden empezar a ofrecer cuentas con IBAN español, que estarán bajo la supervisión del Banco de España. Dos meses y medio después, Revolut se ha puesto manos a la obra.

La entidad ha enviado un mensaje a sus usuarios de España avisándoles que tendrán que cambiar su cuenta en el IBAN español o cerrarlo. No se les da, por tanto, la opción de mantener la cuenta lituana. Hace unos años otra entidad de referencia, N26, empezó a ofrecer también el IBAN español pero, en su caso, permitían a los usuarios que lo desearan conservar su IBAN alemán.

Revolut o no, o caja o faja. O aceptas el IBAN español o cierra la cuenta. Esto puede ser un problema para mucha gente, porque la diversidad de IBAN es una forma de diversificar los riesgos en cuanto a ahorros. La medida no significa, de forma práctica, ninguna mejora tangible para los usuarios porque Revolut ha confirmado que los fondos de los depositantes estarán garantizados no por el fondo de garantía del Banco de España sino del Banco Central de Lituania, que es donde tiene su sede el banco matriz. El único posible punto a favor es evitar la discriminación de IBAN, es decir, que en España no puedas domiciliar pagos con un IBAN de otro país, algo controvertido porque contraviene la normativa SEPA y que se puede denunciar.

Las ventajas del IBAN búlgaro

Por este motivo, se prevé que algunos usuarios busquen nuevas opciones para trasladar sus ahorros a cuentas con IBAN que no sea español. En este sentido, 11Onze ofrece IBAN de Bulgaria, principalmente por su solvencia y porque permite operar con normalidad en la zona SEPA. Desde El Canut de 11Onze se pueden realizar transferencias instantáneas, gestionar varias cuentas de otras entidades, pedir tarjetas de débito y acceder a todos los servicios y contenidos que ofrece La Plaça. Desde la compra de oro a los seguros, pasando por la información y contenidos formativos. Todo puede hacerse desde El Canut.

Las criptomonedas llegan a La Plaça de la mano de la casa de cambio líder a los Países Bajos. Una propuesta fácil y segura con 20 € de regalo para que la gente de 11Onze pueda empezar a adentrarse en el mundo de la criptoeconomia.

Las criptomonedas son una alternativa muy interesante a las monedas reguladas, sean las monedas fiduciarias actuales o las CBDC que están empezando a implementar varios países. Lo son, principalmente, como espacio de libertad en el mundo digital. Y, a pesar de que a menudo se intente alimentar la idea de que el anonimato facilita la criminalidad, las criptomonedas tienen una trazabilidad mucho más alta que el dinero físico. Se están convirtiendo, por lo tanto, una alternativa real y atractiva como reserva de valor y como moneda de uso digital.

Bitvavo en La Plaça

Ya podéis encontrar toda la información sobre Bitvavo en 11Onze Recomienda. Se trata de una casa de cambio registrada en el Banco Central de los Países Bajos y que ofrece una plataforma fácil e intuitiva. Hay más de 190 monedas disponibles y el proceso es muy sencillo: hay que darse de alta en la plataforma a través del enlace de 11Onze Recomienda.

“Nuestro objetivo es que todo el mundo pueda acceder a las criptomonedas”, explica Oriol Blanch, manager de afiliados para el mercado español y francés de Bitvavo. Oriol reconoce que los jóvenes tienen más interés por la criptoeconomia, pero que han intentado hacer una plataforma accesible para todo el mundo. “Mis padres la usan”, confirma Oriol. Igualmente, pero, nadie esconde la volatilidad de las criptomonedas.

En un momento en que el sector está madurando hay casos de monedas que ganan mucho valor muy deprisa, pero que en realidad no son sólidas. En este sentido, Oriol recomienda informarse y comprar criptomonedas fiables: “Bitcoin por ser la primera y por cómo está hecha y Ethereum por lo que aporta con los ‘smart contracts’ son, seguramente, las más fiables. Para el resto, hay que informarse y fijarse qué hay detrás”.

Casa de cambio en línea

Bitvavo permite cambiar euros a cualquier otra moneda digital. Y está a prueba del cibercrimen porque el dinero de los usuarios se guarda en “carteras frías”. “Esto quiere decir”, explica Oriol “que lo que depositas se almacena en un dispositivo físico que se desconecta de la red”. De este modo, en caso de sufrir un ataque por unos cibercriminales, Bitvavo podría restaurar los depósitos. Además, en el supuesto de que un usuario fuese suplantado y se perdieran los fondos, el hecho de estar registrado en el Banco Central de los Países Bajos ofrece acceso al Fondo de Garantía de Depósitos, de manera que se podrían recuperar hasta 100.000 €. Es, por lo tanto, una opción muy segura en un entorno que a veces genera sensación de desprotección a los usuarios.

¿Acabarán las criptomonedas siendo un sustituto de las monedas actuales? Se lo preguntamos a Oriol Blanch y él lo tiene claro: “serán una alternativa muy importante”. Lo serán si los usuarios lo quieren. Una alternativa a las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC por sus siglas en inglés), que permitirán monitorizar y manipular la economía según los intereses de los reguladores. “Las criptomonedas y las CBDC convivirán”, apunta Blanch, “porque no hay ninguna duda de que los estados nos obligarán a usar las CBDC y tienen fuerza para hacerlo. Pero también habrá las criptomonedas. Habrá que ver como avanza la regulación”.

Mientras tanto, podéis descubrir más sobre las criptomonedas y Bitvavo en 11Onze Recomienda y escuchando esta conversación con el representante de Bitvavo en nuestro país.

11Onze Recomienda Bitvavo, las criptomonedas de manera fácil, segura y abajo precio.

El Estado español creará un nuevo organismo para gestionar las reclamaciones entre clientes y los proveedores de toda clase de productos financieros que será financiado por las entidades en proporción a las reclamaciones recibidas.

La ley fue aprobada el 18 de mayo del 2023 por el Pleno del Congreso de Diputados al recibir 186 votos a favor por parte del PSOE, Unidas Podemos, ERC, PDeCat, Ciudadanos, PNB, EH, Bildu y Más País, 47 votos en contra de Vox y 95 abstenciones del PP y Junts. La iniciativa legislativa se remitió al Senado y está pendiente de la aprobación definitiva.

El nuevo supervisor centralizará los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, con el fin de “resolver reclamaciones contra incumplimientos de las normas de conducta, buenas prácticas y usos financieros o sobre el carácter abusivo de cláusulas contractuales”.

Este nuevo defensor de clientes financieros incluye en su función protectora a los “usuarios de las entidades y operadores del denominado sector Fintech, así como a la prestación de servicios de criptoactivos, en los términos previstos en el futuro Reglamento del Parlamento Europeo y del Consejo relativo a los Mercados en Criptoactivos.”

Para evitar la exclusión financiera, la normativa garantiza las cuentas bancarias básicas y pretende ofrecer una protección especial no solo a la gente mayor, sino también a otros colectivos vulnerables como los emigrantes o los discapacitados físicos. En este sentido, cuando las reclamaciones no tengan un contenido económico, el organismo podrá imponer resarcimientos a favor de los clientes por cantidades de entre 100 y 2.000 euros.

Las resoluciones serán vinculantes

Las reclamaciones de los ciudadanos serán gratuitas y tendrán que resolverse como máximo en tres meses, pero, a diferencia de la regulación actual, las decisiones de la autoridad supervisora en casos de conducta y materia de cláusulas abusivas serán de carácter vinculante, siempre que se trate de importes inferiores a 20.000 euros. Estas resoluciones podrán ser recorridas ante la jurisdicción civil, a pesar de que la interposición de la demanda judicial no tendrá efectos suspensivos.

Como hasta ahora, los ciudadanos afectados tendrán que presentar en primera instancia la reclamación a los servicios de atención al cliente de la entidad financiera, y en caso de que no sea atendida favorablemente se podrán dirigir a la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, que “podrá acordar la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por la entidad financiera, más los intereses legales”.

Así mismo, el nuevo organismo podrá imponer sanciones de entre 500.000 euros y dos millones de euros si se incumplen las resoluciones vinculantes. Y también podrá sancionar con multas de hasta un millón de euros a los directivos de las entidades financieras responsables de los casos más graves de conductas irregulares. Estas medidas tendrían que contribuir a evitar que las entidades financieras sigan abusando del sistema para retrasar los pagos de casos favorables al consumidor.

Las entidades financieras costearán las reclamaciones

La tasa de 250 euros por reclamación con que estaba previsto que las entidades financiaran la nueva autoridad finalmente no se aprobó durante las negociaciones. Aun así, las reclamaciones serán gratuitas y el 40% del coste de funcionamiento de la institución se repartirá proporcionalmente según el número de reclamaciones de cada entidad, mientras que el 60% restante se repartiría proporcionalmente al número de dictámenes favorables a los reclamantes de cada entidad, por lo tanto, penalizando a las que tengan peores resultados.

Aun así, a los clientes que presenten denuncias de manera reiterada a los bancos en el periodo de un año y sin fundamentos, se les podrán interponer multas si se observa mala fe a la hora de hacer las reclamaciones. De este modo podrán ser sancionados con entre 50 y 250 euros, o hasta 1.000 euros si hay reincidencia. Unas multas que podrán ser recurridas por vía administrativa o en los tribunales.

Las nuevas tasas y sanciones tendrían que ayudar a reducir las malas prácticas de las entidades financieras y evitar que las disputas entre estas entidades y sus clientes estén tan descompensadas como hasta ahora. Dicho esto, queda por ver si este financiamiento será suficiente para dotar a este organismo de los medios necesarios para que pueda cumplir su finalidad y si la cuantía de las multas será suficientemente disuasiva para cambiar las malas costumbres que caracterizan al sector bancario.

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¿Qué volumen tiene el mercado del oro? ¿Cuáles son las claves de la oferta de este metal precioso? ¿Cómo está evolucionando su demanda? Descubre los elementos fundamentales de un mercado en expansión. 

El oro no es el metal precioso más caro del mundo, un privilegio que le corresponde al rodio, pero la humanidad lo ha utilizado durante siglos como moneda y reserva de valor. Se calcula que a lo largo de la historia se han extraído más de 200.000 toneladas de oro. Aunque parece una cantidad ingente, todo ese oro prácticamente cabe en tres piscinas olímpicas.

A pesar de la relativa escasez, el ritmo de extracción se ha intensificado mucho en las últimas décadas, ya que dos tercios del total se han extraído desde 1950. En la actualidad, el ritmo de la producción minera permite añadir unas 3.500 toneladas de oro cada año al total, según el World Gold Council, lo cual supone un incremento anual de reservas próximo al 2%. 

Tres cuartas partes de la oferta de oro proviene de explotaciones mineras esparcidas por casi todo el mundo. Ningún país alcanza el 10% de la producción mundial, lo cual contribuye a reducir la volatilidad del precio en relación con otras materias primas como el litio, cuya producción está mucho más concentrada. Además, el reciclaje de oro proveniente de joyas y aparatos tecnológicos, que supone una cuarta parte de la oferta, también ayuda a estabilizar los precios en momentos de elevada demanda.

Doce billones en oro

De todo el oro del mercado, valorado en unos 12 billones de euros, cerca de la mitad (46%) se ha utilizado en joyería, dos quintas partes ha acabado en el sistema financiero, ya sea en los depósitos de los bancos centrales (17%), en forma de lingotes y monedas de inversión (21%) o como ETF respaldados por oro físico (2%), y el resto se reparte entre aplicaciones industriales y otros usos secundarios. 

De todas formas, la configuración de la demanda ha cambiado mucho en los últimos años. El principal destino del oro en la actualidad ya es la inversión (38%), seguida de la joyería (37%), las reservas de los bancos centrales (18%) y los dispositivos tecnológicos (7%).

Los países emergentes, encabezados por China e India, ya representan alrededor del 75% de la demanda mundial anual de oro, mientras que el resto corresponde a los países desarrollados.

El gran tamaño del mercado financiero del oro, que roza los cinco billones de euros, le otorga una considerable estabilidad. Ni siquiera las grandes compras y ventas realizadas por los bancos centrales y los inversores institucionales suelen tener un impacto importante en la oscilación de precios.

La voracidad de los bancos centrales

Los responsables de gestionar las reservas de los bancos centrales tienen la misión de invertir grandes sumas de dinero en activos financieros. Y, aunque las estrategias de inversión de cada uno admite matices, todos siguen los principios de seguridad, liquidez y rentabilidad, unas cualidades asociadas al oro.

De ahí que este metal precioso haya sido uno de los activos de reserva tradicionales para los bancos centrales. Según el FMI, a finales de 2022 estas instituciones atesoraban más 35.000 toneladas de oro. El valor aproximado de todo ese oro es de 2 billones de euros, por lo que se trata del tercer activo más importante para los bancos centrales, tras sus reservas de dólares y euros. 

La demanda de oro por parte de estas instituciones se ha intensificado desde 2010. Sin embargo, el peso de las reservas de oro dentro de sus carteras varía considerablemente entre ellas. En el caso de los bancos centrales de los países desarrollados, se estima que el oro supone el 21% de sus activos, mientras que en los países emergentes solo equivale al 10%.

Un 1% de los activos financieros mundiales

A pesar de la voracidad de los bancos centrales en el mercado del oro durante los últimos años, sus reservas de oro siguen siendo inferiores a las que están en manos de los inversores en forma de lingotes, monedas y ETF, cuyo valor asciende a 3 billones de dólares. 

De media, se estima que el oro supone poco más de un 1% de las carteras de inversión en el mundo, si bien el World Gold Council ha concluido que los inversores podrían beneficiarse enormemente si ese porcentaje se situara entre el 2 y el 10%, en función de su perfil. 

No hay que olvidar que, además de la seguridad, una de las grandes virtudes del oro es su liquidez, que no tiene nada que envidiar a la de otros activos importantes. Como muestra, basta decir que en los últimos cinco años el volumen diario medio de operaciones con oro casi alcanzó los 150.000 millones de euros, cifra superior a la del Dow Jones Industrial Average.

Proteger los ahorros con oro físico ha sido una de las principales aportaciones de 11Onze a su comunidad y, ahora, se amplía el abanico de productos. Por eso, ante la volatilidad de la todavía alta inflación y de la crisis de confianza creciente en el sistema bancario, el oro vuelve a reforzarse como valor refugio. Descubre el Oro Semilla en Preciosos 11Onze.

El acuerdo de rescate a raíz de la compra de Credit Suisse por parte de UBS ha cogido por sorpresa a los titulares de los bonos AT1 y ha puesto en jaque a un mercado de bonos valorado en 275.000 millones de euros. Estos bonos de alto riesgo del banco suizo, que tenían un valor nominal de unos 16.000 millones de euros, ahora pasan a valer exactamente cero euros.

Los inversores en bonos AT1 han entrado en pánico después de que la Autoridad de Supervisión de los Mercados Financieros de Suiza (FINMA) anunciara que la compra de Credit Suisse por parte de UBS supondrá una amortización completa del valor nominal de toda la deuda de este tipo de bonos, también conocidos como bonos contingentes convertibles o Cocos.

Estos tipo de bonos AT1 se introdujeron después de la crisis financiera del 2008 y estaban pensados para reducir la probabilidad que, en caso de quiebra de un banco, el rescate fuera a cargo del contribuyente. Se trata, esencialmente, de bonos de alto riesgo que se convierten en capital si un banco cae por debajo de un determinado límite de capitalización, compensando las pérdidas.

El anuncio por parte del Banco Nacional Suizo (SNB) de que UBS compraría Credit Suisse por 3.010 millones de euros, menos de la mitad de lo que valía el banco en el último cierre del mercado bursátil, representaba una devaluación significativa del valor de las acciones. La sorpresa, pero, fue que con el acuerdo de compra y rescate se amortizaban a cero los bonos AT1, perdiendo su valor nominal de unos 16.000 millones de euros.

Saltan las alarmas entre los inversores del mercado AT1

Cómo era de esperar, el nerviosismo entre los tenedores de bonos AT1 de otros bancos se ha hecho patente ante la posibilidad de perder sus inversiones en caso de colapso bancario. Un hecho que pone en jaque a un mercado de bonos AT1 valorado en 275.000 millones de euros y que se prevé obligue a los bancos a subir la prima de riesgo de estos productos de inversión.

La presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, quiso tranquilizar a los inversores que ven incrementado el riesgo de sufrir grandes pérdidas como parte de cualquier rescate, afirmando que «Suiza no establece estándares en Europa» en cuanto a las condiciones de rescate de las entidades bancarias.

Hay que tener en cuenta que solo en España la gran banca tiene unos 22.000 millones de euros en bonos convertibles contingentes, CoCos. Repartidos principalmente entre los activos del Banco Santander (7.811 millones), CaixaBanc (5.000 millones), BBVA (5.000 millones) y Banco Sabadell (1.750 millones). Queda por ver si la gran volatilidad del mercado, marcada por los problemas de liquidez de los bancos que han acaparado los titulares de los últimos días, se agraviará con las medidas de apoyo adoptadas para minimizar sus consecuencias.

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Swift, el principal protocolo de mensajería interbancaria para pagos transfronterizos, ha completado con éxito la primera fase de las pruebas piloto de interoperabilidad con las CBDC. El buen resultado de las pruebas allana el camino para el desarrollo de una versión beta del sistema.

En el ámbito mundial, la gran parte de bancos centrales y comerciales de más de 100 países, está explorando el uso de las monedas digitales emitidas por los bancos centrales. Para sacar el máximo de rendimiento, las CBDC tienen que poder interactuar dentro del sistema internacional de pagos, entre sí mismas y con las monedas fiduciarias existentes.

En este contexto, en octubre de 2022, Swift afirmaba que había desarrollado un protocolo para que las CBDC se puedan mover por sistemas basados en la tecnología de cadena de bloques, e interactuar con las monedas fiat. Un adelanto tecnológico que permitiría facilitar y agilizar las transacciones internacionales y los pagos transfronterizos, más allá de los sistemas tradicionales.

El reciente comunicado de prensa anunciando el éxito de las pruebas de interoperabilidad entre la cooperativa global de mensajería interbancaria y las monedas digitales es un paso importante para lograr el objetivo que los activos digitales interactúen con sus homólogos tradicionales de manera fluida, a través de una solución de pagos que aporte valor a los clientes y las entidades financieras.

Acelerar la implementación a gran escala

La primera fase de las pruebas piloto ha durado 12 semanas y se ha realizado con la participación de 18 bancos centrales y comerciales, incluyendo los bancos centrales de Francia, Alemania y Singapur, así como BNP Paribas, HSBC y UBS, entre otros.

Tom Zschac, Chief Innovation Officer de Swift, apuntaba que “se simularon con éxito casi 5.000 transacciones entre dos redes de blockchain diferentes y con sistemas de pago basados en moneda fiduciaria existentes”, y que “muchos de los bancos participantes han dejado claro su deseo de una cooperación continúa en materia de interoperabilidad”.

Por otro lado, en colaboración con otro grupo que incluía Cite, Clearstream, Northern Trust y SETL, también se demostró como esta misma infraestructura se puede usar para interconectar múltiples plataformas de tokenización con diferentes tipos de pagos en efectivo, simulando transferencias en el mercado secundario de bonos.

El siguiente paso será desarrollar una versión beta para la segunda fase de pruebas que permita demostrar nuevos casos de uso otras aplicaciones prácticas y funcionalidades, como pueden ser la liquidación de valores o la financiación comercial, a través de diferentes plataformas de las más de 11.500 instituciones financieras que forman parte del ecosistema Swift.

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La caída del Silicon Valley Bank y el miedo a la quiebra de Credit Suisse provoca un descalabro bursátil en la banca española. Banco Sabadell volvía a liderar las fuertes caídas del Ibex-35 al bajar un 10,49% al cierre de la sesión bursátil de miércoles.

Las acciones de Credit Suisse han subido un 40% en la apertura de hoy jueves 16 de marzo, un máximo histórico después de que el Banco Nacional Suizo (BNS) prometiera una financiación de hasta 57. 000 millones de euros para reforzar su liquidez en medio de la crisis bancaria. El director ejecutivo de Credit Suisse, Ulrich Koerner, defiende la salud del banco y afirma que la base de liquidez de su banco es muy fuerte.

La reacción de la Bolsa española no se ha hecho esperar y ha abierto con ganancias del 1,92%, en una jornada que se mantendrá pendiente de lo que pase con Credit Suisse y de la reunión del Banco Central Europeo (BCE), en la cual se prevé que suba los tipos de interés en 50 puntos básicos.

Una jornada netamente negativa del Ibex-35

Ayer, pero, el sector bancario espoleaba los números rojos del Ibex-35 provocados por el colapso del Silicon Valley Bank y Signature Bank, y el miedo a la quiebra de Credit Suisse. La entidad financiera helvética registraba descensos de más del 20% después de la negativa del Saudi National Bank, su principal accionista, a aportar más capital.

El Banco Sabadell volvía a liderar el desplome bursátil con una caída de un 10.49%, más de 500 millones de euros de su capitalización. Recordamos que la entidad dirigida por César González-Bueno, también fue el banco con más pérdidas después de hundirse un 11.41% ante el anuncio de la derrota del banco californiano.

Una jornada marcada por unas caídas que se replicaban en el resto de entidades financieras: BBVA (-7,38%) se situaba por detrás del Banco Sabadell, seguido por Bankinter (-6.94%), Banco Santander (-6,89%), CaixaBank (-6,72%) y Unicaja Banco (-5,33%). Santander y BBVA siendo las entidades que cuentan con menos cajón de liquidez tanto a corto como al largo plazo.

Garantizar los depósitos de la ciudadanía

El BCE ha iniciado consultas con los principales bancos europeos para conocer su exposición con Credit Suisse. El objetivo es frenar una quiebra sistémica. En el caso de los bancos españoles, los ciudadanos tienen depositados casi un billón de euros, mientras que el Fondo de Garantía a duras penas podría llegar a cubrir un 1% de esta cantidad.

Por este motivo, muchos de los ahorradores del Silicon Valley Bank se dedicaron a transferir su dinero a entidades financieras con licencia operativa de EMI (Electronic Money Institution), que no pueden utilizar el dinero de sus depositantes para cubrir los gastos de la entidad y están reguladas por el banco central de cada país.

Además, estas entidades no pueden ofrecer ni promover inversiones de riesgo, por lo cual, pueden llegar a ser más seguras que los bancos, especialmente los bancos de inversión. Simplemente, porque no se dedican a pedir préstamos ni a apostar en los mercados bursátiles y crediticios, un negocio que, como hemos visto repetidamente, puede ser extremadamente arriesgado.

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Cae una gran entidad bancaria, los mercados financieros entran en pánico, los bancos centrales se movilizan mientras la administración norteamericana llama a la calma y establece una serie de medidas de urgencia para reforzar la confianza en el sistema bancario. La sensación de déjà vu no es casual. 

El Silicon Valley Bank (SVB) era un banco californiano especializado en dar préstamos a empresas tecnológicas emergentes. Una buena parte de su modelo de negocio se basaba al invertir el dinero de sus clientes en depósitos de renta fija a largo plazo. Después de décadas de tipos de interés muy bajos, o incluso negativos, era un negocio redondo. A finales del 2022, esta institución contaba con un total de 160.000 millones de dólares en depósitos, de los cuales la mitad estaban destinados a inversiones en bonos del Tesoro de los Estados Unidos y en valores con apoyo hipotecario.

Evidentemente, la entidad financiera tenía la opción de usar estos depósitos de sus clientes como garantía para dar créditos en vez de invertirlos para sacar un margen más grande, pero en el contexto de un sistema financiero acostumbrado a privatizar los beneficios y a socializar las pérdidas, gracias a los rescates públicos que se han convertido en la norma, no es de extrañar que los bancos tengan poco interés al adoptar políticas de riesgo más conservadoras.

Fuga repentina de depósitos

En un escenario de crisis y subsecuente subida de tipo de interés por parte de la Reserva Federal para combatir la inflación, que ha hecho encarecer el precio del dinero, muchas de estas startups sufren una falta de financiación o quieren sacar más rendimiento de sus depósitos. Esto ha propiciado que muchas de ellas retiraran más fondos de los que el banco tenía previsto, por lo tanto, forzando a la entidad financiera a vender gran parte de estas inversiones en deuda pública antes del plazo y a precio de saldo para devolver los depósitos.

El miedo a que la entidad bancaria no tuviera suficiente efectivo para volver el dinero a los clientes que los solicitaran provocó el pánico y la retirada de 41.000 millones de dólares en solo una semana. El banco vendió una cartera de bonos valorados en 21.000 millones, solo para cubrir su liquidez, con unas pérdidas de 1.800 millones. Un rápido deterioro del balance de la entidad que la llevó al colapso.

Nos encontramos delante de la quiebra bancaria más importante desde el colapso de Lehman Brothers el 2008, la cual también está teniendo una gran repercusión internacional con caídas de los valores bursátiles de la banca y que corre el riesgo de provocar un efecto dominó que desencadene en una inestabilidad económica global.

Proteger los depósitos para evitar el contagio

A diferencia de los clientes de entidades financieras como 11Onze, con licencias EMI (Electronic Money Institution), que tienen garantizados el 100% de sus depósitos en caso de quiebra, los clientes de bancos tradicionales como lo SVB, solo cuentan con un Fondo de Garantía de Depósitos a cargo del banco central de cada país para recuperar parte de su dinero. En el caso de la Unión Europea lo FDG garantiza 100.000 euros por cliente, y en los Estados Unidos, el FDIC, un máximo de 250.000 dólares.

Unas cantidades del todo insuficientes en casos como el de Silicon Valley Bank, donde la mayoría de clientes tienen cuentas de empresa con depósitos de cantidades muy superiores al máximo garantizado por el banco central. Ante este escenario, los órganos reguladores de los EE. UU. lanzaron un plan para proteger al 100% los depósitos del Silicon Valley Bank, y así parar un pánico generalizado en el sector financiero que ya había provocado la caída de otro banco, el Signature Bank neoyorquino.

A pesar de que no se anticipa una repetición de la crisis financiera del 2008, los efectos de la pérdida de confianza en un ecosistema bancario que, una vez más, muestra tan poca credibilidad, integridad y solidez, se hacen difícil de prever.

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Aunque 2022 fue un año convulso para las criptomonedas, la tecnología ‘blockchain’ que las respalda sigue ganando protagonismo en el sistema financiero internacional. Y no solo por la adopción cada vez más generalizada de las criptodivisas como medio de pago. En Italia también será la base de una innovadora plataforma de garantías bancarias y de seguros impulsada por el Banco de Italia y la autoridad italiana de seguros.

A pesar de la incertidumbre generada por el desplome en la cotización de las criptomonedas durante 2022, que hundió el valor de terra-luna y llevó a la quiebra de la plataforma de intercambio FTX, la implantación de la tecnología ‘blockchain’ en el sistema de pagos global sigue su avance imparable. 

La tendencia es especialmente acusada en países con un bajo nivel de bancarización o una elevada inestabilidad. Un ejemplo de los primeros es Nigeria, donde solo un 40% de la población tiene acceso a una cuenta bancaria. La necesidad de llevar a cabo transacciones digitales ha hecho que la adopción de las criptomonedas en ese país se haya disparado hasta el 45% de la población. En Turquía, con una moneda cada vez más débil y una inflación de más del 64% en el último año, el porcentaje de personas que tiene criptoactivos ha pasado del 25% al 40%.

En general, los países en desarrollo tienden a ser líderes en la adopción de la tecnología ‘blockchain’ y la utilización de criptodivisas por las deficiencias de sus sistemas financieros y el bajo nivel de bancarización. La gente busca sobre todo un sistema eficaz para realizar pagos y un recurso para proteger su poder adquisitivo. 

Un avance imparable

Ni siquiera medidas como la prohibición de realizar transacciones con criptomonedas, como ha sucedido en Nigeria, suelen ser efectivas para frenar el avance de ‘blockchain’. De hecho, este país africano sigue siendo el de mayor implantación de las criptomonedas, ya que casi la mitad de la población las utiliza. En cambio, se calcula que solo un 0,5% de los nigerianos utilizan la eNaira, la moneda digital impulsada por el banco central de Nigeria. 

Muchas veces las limitaciones tecnológicas y la falta de conocimientos técnicos no suponen un freno para el avance de ‘blockchain’. Se pudo comprobar en Afganistán, cuando los talibanes tomaron el poder en agosto de 2021 y el sistema bancario colapsó. Para algunos, las criptomonedas y otras soluciones basadas en ‘blockchain’ se convirtieron en alternativas seguras para recibir y realizar pagos. 

Ante la falta de acceso generalizado a teléfonos inteligentes, Sanzar Kakar, fundador de un sistema de pago con criptomonedas llamado HesabPay, recurrió a tarjetas con códigos QR, que se pueden escanear en los comercios para descontar los fondos correspondientes del monedero virtual. Sus propietarios pueden recibir dinero y hacer pagos sin necesidad de bancos tradicionales y sin entender nada de ‘blockchain’.

También en economías cercanas

La utilización de ‘blockchain’ también avanza inexorablemente en las economías más consolidadas de nuestro entorno. Una muestra es la creación en Italia de una innovadora plataforma de garantías bancarias y de seguros basada en esta tecnología. La impulsan el Banco de Italia y la IVASS, la autoridad italiana de seguros. Es la primera vez que un Estado miembro de la Unión Europea permite el uso de ‘blockchain’ en garantías bancarias y de seguros. 

Como consecuencia, se espera que un porcentaje significativo de las garantías bancarias y de seguros del Plan Nacional de Recuperación y Resiliencia de Italia, que moverá cientos de miles de millones, aprovechen las tecnologías de libro mayor distribuido (DLT). ‘Blockchain’ es ideal para este tipo de programas económicos por su capacidad para permitir transacciones de datos rápidas, eficientes, baratas, escalables y a prueba de fraudes. 

La mayoría de los bancos centrales ya empiezan a asumir que deberán aliarse con su “enemigo”, las criptodivisas basadas en ‘blockchain’, para conservar su posición dominante en el sistema financiero internacional. 

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Más de un millón de familias ya se pueden acoger a las nuevas ayudas para los hipotecados con dificultades. Marifé Fariñas, del equipo de Back Office de 11Onze, nos detalla cuáles son y quien se puede beneficiar.

El Código de Buenas Prácticas aprobado el noviembre pasado modificaba el marco normativo para ayudar aquellos hipotecados en situación vulnerable por la subida de los tipos de interés. Las nuevas medidas pensadas para familias en riesgo de vulnerabilidad tienen vigencia del 1 de enero al 31 de diciembre del 2023.

Como explica Fariñas, “se trata de un paquete de medidas para ayudar a las familias a pagar el préstamo hipotecario”. Los hogares acogidos a las nuevas medidas podrán hacer una dación en pagos de hasta 5 años, solo pagando intereses a un euríbor reducido, y con la posibilidad de alargar el plazo total de la hipoteca hasta 7 años más. Aun así, hay que tener en cuenta que las entidades bancarias no están obligadas a adherirse, las nuevas medidas solo serán de cumplimiento obligado para los bancos que se unan al Código.

Quién se puede beneficiar

Las familias que tengan una renta inferior a los 25.200 euros anuales y que vivan en viviendas de hasta 300.000 euros podrán acogerse a las ayudas que prevé la reforma del Código de Buenas Prácticas.

Por otro lado, las familias con rentas por debajo de los 29.400 euros, que tengan una hipoteca suscrita hasta el 31 de diciembre del 2022, que hayan sufrido una carga hipotecaria superior al 30% de la renta y que haya subido al menos el 20%, “podrán congelar la cuota durante 12 meses, aplicando un interés más bajo sobre el préstamo aplazado, y alargar hasta siete años el plazo de amortización”, apunta Fariñas.

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