El oro: veinte años de ascenso imparable

En dos décadas, el oro ha multiplicado por ocho su valor. Lo que hace veinte años era visto como un metal precioso tradicional, es hoy un activo estratégico para inversores y bancos centrales. Según datos de Goldprice.org, entre septiembre de 2005 y septiembre de 2025 el precio del oro en dólares se ha revalorizado un +707%. Un dato que explica por qué cada vez más ahorradores miran hacia este activo como refugio frente a la inestabilidad económica.

En 2005, una onza de oro se movía en torno a los 400-450 dólares. Hoy, su precio se sitúa en torno a los 3.770 a 3.800 dólares por onza, según las últimas cotizaciones internacionales. Esto significa que una inversión de 10.000 dólares en oro en 2005 equivaldría hoy a cerca de 85.000-90.000 dólares. Todo ello en un período marcado por crisis financieras, políticas monetarias expansivas y tensiones geopolíticas.

Este crecimiento no ha sido lineal. El precio del oro ha vivido subidas repentinas y correcciones importantes, pero la tendencia de fondo siempre ha sido positiva. Por ejemplo, tras superar los 1.900 dólares en el 2011, el oro cayó hasta los 1.050 en el 2015, antes de reanudar una nueva etapa alcista. Esto muestra que, pese a su solidez como valor refugio, también está sujeto a ciclos y momentos de fuerte volatilidad.

Otro elemento relevante es su comportamiento frente a la inflación. Si consideramos que el poder adquisitivo del dólar ha disminuido cerca de un 40% en estos veinte años, la revalorización del oro compensa con creces esta pérdida. En otras palabras, no solamente ha protegido sus ahorros contra la inflación, sino que ha generado una ganancia real sustancial. Esta es la razón por la que muchos expertos recomiendan incluir una parte de oro en cualquier cartera de inversión diversificada.

Factores clave de la revalorización

• La crisis financiera de 2008. El derrumbe de Lehman Brothers y el colapso del sistema bancario mundial provocaron una huida hacia activos seguros. El oro se disparó y superó por primera vez los 1.000 dólares por onza. 
• La impresión masiva de dinero. Los bancos centrales, especialmente la Reserva Federal estadounidense y el Banco Central Europeo, han inundado el mercado de liquidez. Los bajos tipos de interés y la creciente deuda pública han deteriorado la confianza en las divisas fiduciarias.
• Inflación y pérdida de poder adquisitivo. El encarecimiento de bienes básicos y energía, especialmente después de la pandemia y la guerra de Ucrania, ha reforzado el oro como escudo frente a la inflación persistente.
• Geopolítica y desdolarización. Cada vez más países, encabezados por China y Rusia, reducen su dependencia del dólar y acumulan reservas de oro. Según el World Gold Council, los bancos centrales han comprado cantidades récord de metal en los últimos años. 

Comparación con otros activos

• Bolsa: El índice S&P 500 también ha crecido con fuerza en veinte años, pero con mayor volatilidad y caídas pronunciadas (2008, 2020). El oro, por el contrario, ha mantenido una tendencia más estable.
• Bonos soberanos: Los intereses ultrabajos han reducido la rentabilidad real, especialmente en períodos de alta inflación.
• Criptomonedas: A pesar de la explosión del bitcoin, que ha superado incrementos astronómicos en menos tiempo, su volatilidad extrema y la ausencia de apoyo institucional lo diferencian del oro, que sigue siendo universalmente aceptado.

Una protección histórica

El oro tiene una trayectoria de milenios como reserva de valor. Desde el patrón oro clásico hasta el sistema de Bretton Woods, este metal ha estado en el centro del sistema monetario global. Hoy, sin estar ligado a ninguna divisa, es precisamente su independencia de los gobiernos y bancos centrales lo que le hace tan atractivo.

Según el World Gold Council, a finales de 2022 los bancos centrales acumulaban más de 35.000 toneladas de oro, valoradas en cerca de 2 billones de euros. Se trata del tercer activo de reserva más importante del mundo, únicamente por detrás del dólar y el euro.

Mirando hacia el futuro

Las previsiones de las grandes entidades financieras apuntan a la continuidad de la tendencia alcista. Goldman Sachs y J.P. Morgan estiman que el precio podría superar los 4.000 dólares por onza antes de 2026, especialmente si se confirma una recesión global y se mantienen las tensiones geopolíticas.

Para los pequeños inversores, esto abre un debate: ¿hay que diversificar con oro? Las opciones actuales— la compra de lingotes y monedas hasta sistemas de inversión fraccionada— hacen que sea más accesible que nunca.

En veinte años, el oro ha demostrado que es mucho más que un metal brillante: es un seguro contra la incertidumbre. Ante un mundo marcado por inflación, guerras comerciales y crisis de confianza en las divisas, el oro sigue consolidándose como el valor refugio por excelencia.

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Las nuevas tecnologías han entrado al sector financiero con fuerza. Las Finanzas Descentralizadas (DeFi) son la punta de lanza de una revolución fintech que está desbancando a la banca tradicional. Cómo explica Albert Chic, miembro del equipo de agentes 11Onze, estamos ante un cambio de paradigma.

La descentralización del sistema financiero ya es una realidad palpable. El auge de las criptomonedas parece imparable y, incluso los bancos centrales sacan sus propias monedas digitales por no perder relevancia en un mundo que tenían controlado, pero que poco a poco ven como se los escapa de las manos. “Es un cambio de paradigma, ninguna autoridad central las controla”, apunta Chic.

La agilidad proporcionada por unión de la tecnología con los servicios financieros se está haciendo suyo un mercado especialmente de público joven, hiperconectado, que nunca ha entendido la lentitud, complicación innecesaria, y comisiones desorbitadas asociadas a la banca tradicional. Además, muchas de estas nuevas herramientas financieras están basadas en tecnología de cadena de bloques, que las hace más seguras a la hora de protegernos de ataques informáticos. Cómo explica Albert Chic, “hasta ahora, han resultado ser redes más resistentes a los ataques informáticos”.

Hoy en día, prácticamente hay una alternativa descentralizada para la mayoría de servicios financieros. Si quieres saber más, mira el video que hay a continuación, donde Albert Chic nos lo explica brevemente.

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Compartir compte corrent amb altres persones, ja siguin familiars, companys de pis o socis, té implicacions tant per a l’organització de les nostres finances com per a la nostra fiscalitat. Mireia Cano, cap d’agents d’11Onze, explica les diferents fòrmules per constar en un compte i les responsabilitats fiscals que comporten.

Un primer element que s’ha de considerar quan volem compartir un compte corrent és el rol de cada persona, ja que es pot constar com a titular, persona autoritzada o representant legal.

Els titulars d’un compte són responsables dels diners a parts iguals a no ser que algun document oficial acrediti el contrari. A més, els titulars “poden tenir firma indistinta, és a dir, que qualsevol pot fer operacions, o bé firma mancomundada, és a dir, que cal la firma de tots ells per operar”, com explica Mireia Cano.

Una altra opció és que algú consti en un compte com a autoritzat o firma reconeguda. En aquest cas el titular és qui té el poder sobre els diners i qui en respondrà a nivell fiscal, però autoritza una altra persona per fer determinades accions, com fer transferències o treure diners. Això sí, una persona autoritzada mai podrà crear o cancel·lar contractes de comptes corrents o de targetes vinculades. 

Un tercer rol és el de representant legal, que s’utilitza, per exemple, en els comptes de menors i de persones dependents. Els representants legals tenen la potestat sobre els diners del compte, tot i que no siguin titulars.

Quan compartim un compte corrent, s’ha de tenir molt en compte com ens pot afectar cadascuna de les nostres accions i de les altres persones que hi participen. Per tant, és molt recomanable que, abans d’obrir el compte, definim per a què l’utilitzarem i tinguem clar què implicarà per a cada persona i quines responsabilitats estem assumint en termes legals i tributaris.

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Llegar a casa, mirar al techo y ver una gran mancha de humedad que no estaba ayer. Esta escena, tanto habitual como incómoda, suele ser la primera señal de una filtración de agua proveniente del piso de arriba. De hecho, según las aseguradoras, los daños por agua son uno de los siniestros más comunes en los hogares, ya menudo tienen su origen en una avería ajena a la misma vivienda.

En muchos casos, el problema es causado por una tubería reventada, un desagüe dañado o un grifo mal cerrado. Todo en casa del vecino. Y entonces comienza el dolor de cabeza: detectar el origen, contactar con la otra parte, evaluar los daños y, sobre todo, saber quién debe pagar qué.

Lo primero que hay que hacer ante una filtración es localizar al vecino de arriba lo antes posible y avisarle del problema. En casos como este, la rapidez puede evitar que el daño vaya a más. Si el escape es activo, es imprescindible cortar inmediatamente el agua de su vivienda hasta que un técnico pueda reparar la avería.

Es importante dejar constancia de todo: fotografías, vídeos, conversaciones. Cualquier prueba puede ser útil si la situación se acaba complicando y es necesario realizar una reclamación formal. También conviene revisar si el propio seguro del hogar incluye la cobertura de defensa jurídica, que puede facilitar mucho el proceso.

¿Tengo derecho a una indemnización?

La respuesta es sí. Aunque el problema provenga del piso de arriba, tienes derecho a ser compensado por los daños causados en tu casa. Ahora bien, cómo se materializa esta compensación dependerá, en gran medida, de si tu vecino tiene o no seguro, y de las condiciones de su póliza.

En la mayoría de los casos, si el vecino dispone de un seguro de hogar, será su compañía quien se hará cargo de la reparación de tus desperfectos. Sin embargo, existen excepciones importantes a tener en cuenta.

Cuando el seguro no se hace cargo

Hay situaciones en las que el seguro de tu vecino puede rehusar asumir la responsabilidad. Por ejemplo, si el escape se ha producido porque se ha dejado un grifo abierto y ha estado fuera de casa durante más de 72 horas, la compañía puede considerarlo un caso de negligencia y rechazar el siniestro.

Lo mismo ocurre si se detecta una falta de mantenimiento evidente en su hogar —por ejemplo, una instalación muy deteriorada que nunca se ha revisado. En estos casos, la responsabilidad recae personalmente en el propietario de la vivienda afectada.

Otro escenario habitual es el de las obras. Si la filtración es consecuencia directa de una reforma en casa de tu vecino, la responsabilidad recae sobre la empresa o profesional que la ha ejecutado, y es esa persona quien debe tener contratado un seguro de responsabilidad civil para hacer frente a los daños causados.

¿Y si nadie quiere pagar?

Aunque el responsable del escape no tenga seguro, sigue estando obligado legalmente a cubrir los desperfectos que ha provocado. Puede hacerlo pagando directamente la reparación o abonando la factura si has tenido que adelantar el coste.

Ahora bien, ¿qué ocurre si se niega a hacerlo? En este caso, es fundamental tener documentación gráfica del daño (fotos, vídeos) y solicitar un informe pericial a través de tu propio seguro, si lo tienes. Este documento será clave si es necesario recurrir a la vía judicial.

Si dispones de cobertura de defensa jurídica, puedes pedir que la compañía te proporcione un abogado que se encargue de realizar la reclamación formal. El procedimiento habitual es el envío de una carta en la que se exponen los hechos y se pide la reparación o pago.

Si no hay respuesta o negativa, el siguiente paso es interponer una demanda. Los procesos judiciales en estos casos suelen ser rápidos y sencillos, ya menudo terminan con una sentencia favorable a la parte perjudicada. Si, sin embargo, el responsable sigue negando a pagar, se puede pedir la ejecución de la sentencia y proceder a un embargo para recuperar el dinero.

Una situación común, pero evitable

Los daños por agua son comunes, pero no por eso deben ser una pesadilla. Una buena comunicación con el vecino, un seguro adecuado y una respuesta rápida pueden marcar la diferencia entre una anécdota y una batalla legal.

Por eso, es esencial conocer tus derechos, revisar las condiciones de tu póliza y actuar con determinación desde el primer momento. Ante una gotera, no hace falta perder los nervios… pero tampoco hace falta quedarse con los brazos cruzados.

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Durante los últimos dos años, los bancos centrales han añadido cantidades récord de oro a sus reservas y tienen intención de seguir incrementando sus tenencias del metal dorado frente a la incertidumbre macroeconómica y geopolítica. Más allá del atractivo del oro como activo refugio en tiempo de crisis económica, muchos países diversifican sus reservas para alejarse del dólar estadounidense, según muestran los datos publicados por el Consejo Mundial del Oro (WGC).

El último sondeo hecho por el Consejo Mundial del Oro (WGC) sobre las Reservas de Oro de los Bancos Centrales, que se efectuó entre el 19 de febrero y el 30 de abril de 2024 con un total de 70 participantes, muestra que el 29% de los encuestados tienen previsto incrementar sus reservas de oro durante los próximos doce meses y un 81% esperan un aumento de las tenencias mundiales de los bancos centrales en el mismo periodo, la proporción más alta registrada desde que se empezó a hacer esta encuesta anual en 2018.

El informe confirma que un entorno económico y geopolítico cada vez más complicado, los bancos centrales de todo el mundo continúan incrementando sus reservas de oro. Según el estudio, durante el 2023 se adquirieron 1.037 toneladas de oro, la segunda cifra más alta de la historia, después del récord de 1.082 toneladas de 2022.

La demanda récord de oro por parte de los bancos centrales en los dos últimos años se ha visto espoleada, en gran parte, por el afán de algunos países en diversificar sus reservas de divisas. Según datos del Consejo Mundial del Oro (WGC), solo durante el primer trimestre de este año los bancos centrales ya habían añadido 290 toneladas a sus reservas, un 1% más interanual y un 69% más que la media trimestral de los últimos cinco años. El inicio de año más fuerte de la serie histórica del WGC, que se remonta en el año 2000.

“A pesar de la demanda récord del sector en los dos últimos años, a la cual se ha añadido la escalada de los precios del oro, muchos gestores de reservas continúan manteniendo su entusiasmo por el oro”, declaró en un comunicado Shaokai Fan, responsable de la división de bancos centrales del WGC.

El dólar pierde protagonismo

Los bancos centrales se muestran más optimistas sobre la futura participación del oro en las reservas mundiales y más pesimistas sobre la futura cuota del dólar. Es evidente que la militarización de esta divisa a través de las sanciones económicas y de la congelación de activos del banco central ruso están teniendo un efecto positivo en las compras de oro.

El WGC apunta que la principal motivación de las compras previstas es “el deseo de reequilibrar a un nivel estratégico más preferente las tenencias de oro, la producción nacional de oro y las preocupaciones de los mercados financieros, incluidos los mayores riesgos de crisis y el aumento de la inflación”.

Al preguntar por la futura cuota del oro en las reservas mundiales, el 69% de los encuestados opinan que el oro ocupará una mayor proporción de las reservas de aquí a cinco años, frente al 62% el 2023 y del 46% en 2022. Los bancos centrales se muestran más pesimistas sobre la futura cuota del dólar estadounidense en las reservas mundiales, por el hecho que ha perdido atractivo a largo plazo para los inversores que buscan un activo refugio.

En cualquier caso, las principales razones aducidas por los bancos centrales para justificar el incremento de sus tenencias de oro: “reserva de valor a largo plazo o cobertura contra la inflación”, “rendimiento en tiempo de crisis” y “diversificador eficaz de la cartera”, son igualmente válidas para cualquier inversor que quiera proteger sus ahorros en el contexto económico y geopolítico actual.

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¿Podemos vivir bien sin tener que hipotecar nuestra vida y disponer de un futuro prometedor sin tener preocupaciones económicas? ¿Existe la posibilidad de llevar una vida de millonarios sin tener grandes ingresos?

El primer ejercicio a realizar para entender la veracidad de este hecho es buscar en internet el nombre de esta periodista financiera: “Michelle McGagh”. ¿Deberes hechos? Seguimos. Como hemos podido ver al buscar en internet a esta periodista inglesa, hemos comprobado que durante el año 2015 decidió dejar de gastar dinero durante todo un año. Después de un año de ahorro extremo, sin ni tan siquiera gastarse dinero en transportes ni restaurantes, fue capaz de ahorrar más de 20.000 libras en un año, casi la cantidad necesaria de dinero para poderse comprar hasta un coche nuevo.

Viendo el ejemplo anterior podemos comprobar que es posible vivir bien con una vida más austera, sin hacer uso de grandes lujos ni ostentaciones. Existe también otro método muy de moda llamado “movimiento Fire” (Financial Independence, Retry Early) que traducido al español significa “Independencia financiera para jubilarse pronto”. Pero, ¿qué es y de que se trata este movimiento?

Un movimiento que promueve una jubilación antes de tiempo

La idea principal de este movimiento es ahorrar el máximo de dinero posible para podernos jubilar antes de los cincuenta años. Este estilo de vida está basado en vivir libremente y llevar una vida sin consumismo, deshacernos de nuestros gastos lo antes posible, llevar una vida siguiendo el estilo “hazlo tú mismo”, controlar los gastos personales, hacer uso inteligente de nuestras inversiones, ser práctico y sobre todo: trabajar en lo que nos gusta. El perfil de este curioso movimiento es cada vez más visto en gente joven que quiere salir de la rueda en la que este mundo está ligado, jóvenes que quieren jubilarse pronto para poder disfrutar de una tranquilidad económica antes de cumplir los cincuenta años gracias al peculiar movimiento.

¿Podemos vivir bien sin ser millonarios? 

La respuesta a esta pregunta va siempre enfocada hacia lo que queremos llegar a generar en la vida, siempre dependerá del estilo de vida que queremos llevar o hasta donde quieren hacer un buen uso de nuestra economía. El dinero puede tener un significado muy diferente según el uso que hacemos. Si una persona gana un sueldo exorbitante, en ningún caso esto significa que esta persona lleve una vida de millonario años después. ¿Cuántas veces hemos leído en la prensa artículos de famosos actores y actrices que tras ganar millones de dólares en sus películas se quedaron con una mano delante y otra detrás?

También está el hecho de que la cantidad de millones que tiene una persona no demuestra que esta sea plenamente feliz. Existe el país más feliz del mundo, y esto está demostrado porque en este país, Bután, un reino y estado independiente de Asia meridional, se calcula el índice de Felicidad Nacional Bruta (FIB), que mide la calidad de vida que tiene este país según la conservación de sus costumbres, el cuidado del medio ambiente y el crecimiento económico.

Internet está lleno de blogs que comparan si el dinero da o no la felicidad, claramente ayudan a poder llevar una vida más tranquila, pero no por ello, tener dinero nos aporta felicidad. La pandemia del Covid-19 también ha acelerado las desigualdades sociales entre la población. El mundo necesita reinventarse y enseñar en las escuelas el oficio de la felicidad. La humanidad se ha puesto la mascarilla, y tras ella se esconden millones de ojos con necesidad de una sonrisa o un abrazo. Quizás tengamos que aprender más las pautas para vivir bien con lo necesario, y no tanto focalizarnos en la obsesión de querer convertirnos en millonarios para resolver nuestros problemas económicos.

Hay un sabio que dice que el mundo está lleno de dinero, que hagamos un buen uso de él, y que luego lo volvamos a dejar libre como estaba antes de que llegase a nuestras manos. Tener una cuenta en un banco llena de dinero tampoco nos hace ni más felices ni más libres, y vivir bien va ligado a nuestra manera de ser y de conocer el mundo que nos rodea. Como decía Bob Marley: “El dinero no puede comprar la vida.”

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La comisión de apertura que cobran los bancos cuando pedimos un préstamo se puede considerar abusiva si no se cumplen ciertos requisitos de transparencia. Varios juzgados se han pronunciado sobre su nulidad al considerar que no corresponden a ningún servicio efectivo de la entidad.

El pasado 16 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea echó por tierra el planteamiento de la jurisprudencia española y abrió la puerta a que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca se pueda considerar como una cláusula abusiva. La sentencia del TJUE establece que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca no forma parte del objeto principal del contrato, teniendo un carácter de “accesorio” y, por lo tanto, puede ser una cláusula abusiva.

El tribunal europeo daba respuesta al caso que enfrentaba CaixaBank con un cliente después de que un juzgado obligara a la entidad volver a 845 euros que le había cobrado en concepto de comisión de apertura de un crédito con garantía hipotecaria, al considerar que esta comisión era abusiva.

Después de recorrer sin éxito, CaixaBank optó por llevar el caso al Tribunal Supremo, el cual pidió al TJUE que se pronunciara sobre la jurisprudencia española que considera que la comisión de apertura regula un elemento esencial del contrato y no puede apreciarse su carácter abusivo si está redactada de manera clara y comprensible. 

Aun así, para el TJUE se trata de una obligación no esencial del contrato, o en otras palabras, considera que es un invento del banco para ganar dinero, que realmente no obedece a ningún servicio o gasto concreto diferenciado de la propia actividad del préstamo.

Sobre la nulidad de la comisión por apertura

Antes que nada, hay que tener en cuenta que una comisión por apertura no siempre será declarada como abusiva. La nulidad del cobro de una comisión se determinará después de investigar si el banco acreditó debidamente, previo a la firma del contrato, que hizo un estudio de riesgo tanto del cliente como de la operación financiera, y una vez el juez valore si hay un desequilibrio importante entre los derechos y las obligaciones de las dos partes, evaluando si el cliente fue informado de manera clara y comprensible.

Dicho esto, a día de hoy, varios Juzgados ya se han pronunciado declarando nulas algunas comisiones de apertura al considerar que no corresponden a ningún servicio prestado ni a gastos justificados, y obligando en los bancos a la devolución del importe de estas comisiones más los intereses desde que se pagó la comisión inicial. De este modo, los bancos podrían enfrentarse a una nueva oleada de reclamaciones judiciales, como sucedió después de que el tribunal europeo también tumbara las cláusulas suelo y el IAJD.

En el supuesto que consideres que la comisión por apertura de tu préstamo hipotecario puede ser abusiva, puedes reclamar directamente al servicio de atención al cliente de tu entidad bancaria para exigir que te devuelvan el que te hayan cobrado. Por otro lado, te puedes poner en contacto con una asesoría jurídica para contratar los servicios de un abogado que pueda asesorarte sobre tu caso particular y defender tus derechos.

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Les criptomonedes han revolucionat el sistema financer mundial, però com tota nova tecnologia genera moltes preguntes. Hem preparat un petit glossari dels termes bàsics que hauries d’entendre per a iniciar-te en el món de les criptodivises. 

Les criptomonedes, també conegudes com a criptodivises o monedes digitals, són una divisa alternativa que es pot definir com un actiu digital que fa servir un xifratge criptogràfic per garantir la seva titularitat, assegurar la integritat de les transaccions, i controlar la creació d’unitats addicionals. Dit això, hi ha uns conceptes clau que cal tenir clars a l’hora d’entendre el funcionament de les criptomonedes.

Blockchain

El ‘blockchain’, o cadena de blocs en català, és una tecnologia que permet fer transaccions entre dues o més persones sense la necessitat d’intermediaris. Ve a ser el llibre de comptabilitat on es guarden totes les operacions distribuïdes en ordinadors, que poden estar en qualsevol part del món, interconnectats a través d’una xarxa Peer-To Peer (P2P), d’igual a igual, i sense la necessitat d’un servidor central. Es tracta d’una tecnologia que facilita la descentralització d’aplicacions financeres i qualsevol altre registre digital. A més, es considera molt segura perquè només es pot modificar el registre de tot el que ha passat a la xarxa si totes les parts hi estan d’acord.

Mineria

Mentre que en el sistema monetari tradicional, els Governs imprimeixen diners en funció de les seves necessitats, la creació monetària en l’ecosistema de les criptomonedes més populars, com per exemple el Bitcoin, està limitada. A més, les criptomonedes no s’emeten i queden disponibles per a tothom, es posen en circulació en blocs encriptats que han de ser desxifrats. D’aquí ve el concepte de la mineria de les criptomonedes, un procés computacional mitjançant el qual un conjunt d’ordinadors, els miners connectats a la xarxa, reben un nou algoritme per a resoldre un problema matemàtic, que, un cop solucionat, es recompensa amb una comissió per l’emissió d’una nova unitat de la criptomoneda, que s’afegeix a la cadena de blocs.

Moneders

Els moneders de criptomonedes o ‘wallets’ són moneders virtuals que ens permeten gestionar les nostres criptomonedes. La principal diferència amb altres moneders virtuals que podem trobar a molts bancs resideix en la seguretat que ofereix el seu programari, permetent un control absolut de les claus públiques i privades per signar transaccions i operacions executades amb criptomonedes a través de la xarxa blockchain. L’ús d’aquests moneders és indispensable a l’hora d’administrar monedes digitals basades en la criptografia, i que no existeixen en el món físic.

Staking i Hodling

El concepte de ‘staking’ consisteix en adquirir criptomonedes i mantenir-les bloquejades en un moneder amb la finalitat de donar suport a la seguretat i funcionament de la cadena de blocs. A canvi rebrem un guany, o recompensa, en forma de criptomonedes addicionals. El ‘hodl’ és un procés similar, però en aquest cas els actius no estan bloquejats i els pots utilitzar lliurement. Es tracta d’una opció que fan servir inversors que volen mantenir els seus actius durant un llarg període de temps amb l’esperança que es revalorin.

Tokens

Tot i que els conceptes de token i criptomoneda es poden considerar com a sinònims, la distinció està en el fet que les criptomonedes tenen una cadena de blocs pròpia, mentre que els tokens s’emeten en una altra cadena de blocs, com per exemple Ethereum. Un token és una unitat de valor emesa per una persona o per una empresa privada amb la qual pots representar diferents objectes dins d’una cadena de blocs. És un valor transferible dins de la xarxa de blockchain, però que no té un valor real fora d’ella, semblant al que ens passaria si tinguéssim fitxes d’un casino o punts d’una aerolínia. Per tant, un token pot tenir diferents finalitats: des de donar accés a més funcionalitats en un joc en línia, a poder ser intercanviat per objectes reals, col·leccionisme, participar en un esdeveniment …

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Horror! La televisió no funciona perquè un dels teus fills estava jugant i ha llançat alguna cosa contra la pantalla o, fins i tot pitjor, l’ha tirat al terra. Es tracta d’accidents d’allò més habituals quan hi ha nens petits a casa. La teva assegurança de llar es faria càrrec de la reparació en aquesta mena d’accidents?

Els nens es passen el dia jugant i és habitual que en un moment o un altre acabin trencant alguna cosa a casa. La televisió és un dels objectes de valor que amb més facilitat pateix les conseqüències de les seves entremaliadures, especialment ara que són més lleugeres que mai i es poden caure amb facilitat en cas de rebre un cop.

Les assegurances de llar inclouen dins de la cobertura de responsabilitat civil els danys que els nens puguin provocar a tercers dins o fora de casa, ja que es dona per fet que es produeixen per accident. Però elements com la nostra pantalla de televisió no entren en la categoria de danys a tercers, sinó que són danys propis, per la qual cosa normalment estan exclosos.

Quines reparacions solen cobrir les assegurances de llar?

Si no tenim contractades cobertures addicionals, els danys que normalment cobreix una assegurança de llar són els provocats per l’aigua, els fenòmens atmosfèrics i els derivats d’un robatori. També sol incloure’s la reparació d’electrodomèstics en cas de sobrecàrrega de tensió, tot i que en aquests casos normalment s’estableix un límit d’antiguitat per a l’electrodomèstic.

A més, les assegurances de llar solen incloure la reparació o restitució de vidres trencats i fins i tot sanitaris, però poques vegades fan referència a elements com les pantalles de les televisions. I un televisor trencat pot convertir-se en un gran problema perquè la reparació pot ser més o menys costosa en funció de quines peces hagin sofert danys.

La conveniència d’una cobertura específica

Com més val prevenir que curar, quan es tenen fills petits és aconsellable contractar una assegurança que cobreixi qualsevol dany que es produeixi en la llar per accident. Això sí que ens protegiria en cas que algun dels nostres fills trenqués la televisió mentre juga, o fins i tot si es despengés una làmpada i causés danys en un moble o algun altre element.

De tota manera, cal tenir en compte que aquest tipus de cobertures no ens protegeixen absolutament de tot. Sempre hi ha límits i béns que estan exclosos, com sol passar amb les ulleres. Per això, és necessari llegir amb atenció la pòlissa abans de contractar-la per comprovar quins danys es poden reclamar i quins no.

Què fer en cas de sinistre?

Si una malifeta dels nostres fills ha provocat algun desperfecte a casa, convé contactar amb la companyia d’assegurances el més aviat possible per comunicar el sinistre. L’habitual és que les companyies atorguin als seus assegurats un termini màxim de set dies per fer-ho des que en tenen coneixement, tot i que en algunes pòlisses aquest termini s’amplia.

Quan parlem amb l’operador, haurem d’explicar-li què és el que ha succeït i quines són les conseqüències de l’accident. Qui ens atengui ens confirmarà si aquest desperfecte està o no cobert per la pòlissa. En cas que ho estigui, es desplaçarà al nostre domicili un pèrit per examinar els danys i emetrà un dictamen amb la solució adequada. En el cas de la televisió, això podria implicar la reparació o el canvi per una nova.

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A pesar de que tres de cada cuatro viviendas tienen un seguro de hogar, la mayoría de propietarios no saben el alcance real de las coberturas de su seguro, especialmente en lo referente a desperfectos y pequeñas reparaciones. Te detallamos algunas coberturas, incluidas y opcionales, que pocos aprovechan.

Lo primero que tienes que saber es que no todas las pólizas de seguros ofrecen las mismas coberturas. Antes de contratar un seguro es importante leer la letra pequeña para evitar sorpresas de última hora ante una incidencia. Así mismo, algunas coberturas de reparaciones pueden ser opcionales o estar sujetas a limitaciones. Por lo tanto, compara antes de contratar y, si es necesario, añade coberturas complementarias que se adapten a tus necesidades.

Daños por agua

Se producen más a menudo de lo que pensamos, según datos de ICEA suponen más de una tercera parte de los siniestros del hogar y, si no tenemos seguro, pueden comportar una pérdida económica considerable.

Por norma general, los daños ocasionados por escapes de agua, derrames o filtraciones tienen una cobertura básica con limitaciones. Por ejemplo, hay pólizas que excluyen la reparación de los elementos de grifería, llaves de paso, calderas, radiadores o electrodomésticos, cuando han sido los causantes del siniestro.

Los desperfectos ocasionados por rotura de cañerías y desagües, dentro y fuera de la vivienda, así como daños en electrodomésticos conectados a estas cañerías, están normalmente cubiertos, pero tienes que tener en cuenta que cubrir el coste de arreglar la causa del escape de agua (por ejemplo, una cañería) puede ser tu responsabilidad, a pesar de que algunas compañías cubren este coste.

Daños eléctricos

Se considera un daño eléctrico cualquier desperfecto ocasionado por un problema de electricidad, que puede ser causado por la caída de un rayo, una subida de tensión, cortocircuitos u otras averías eléctricas.

Un corte del suministro eléctrico o una sobrecarga del sistema puede ocasionar daños graves. Por lo tanto, es importante asegurarnos que los daños derivados de un problema eléctrico estén incluidos en nuestro seguro de hogar, puesto que en algunos casos tendremos que contratar esta cobertura específica. Aun así, hay pequeños gastos que también pueden estar cubiertos por algunos seguros, como por ejemplo, los alimentos refrigerados malogrados cuando el frigorífico deja de funcionar.

En general, los seguros cubren daños a los elementos fijos que forman parte de una instalación eléctrica, pero excluyen las bombillas, las luces y los daños estéticos que se puedan producir. Contratando una cobertura específica se incluyen casi todos los electrodomésticos, pero pueden quedar excluidos los daños eléctricos a aparatos de poco importe, como planchas y secadores.

Pequeñas obras y bricolaje

Se trata de una cobertura que es generalmente opcional, no disponible en todas las aseguradoras, pero que nos puede resultar muy útil si vivimos en una vivienda que no es de obra nueva y que puede requerir pequeñas reparaciones que no sean de gran envergadura.

Normalmente, está limitada a un número de intervenciones anuales y horas de trabajo por intervención, dependiendo de la compañía. El importe de los materiales necesarios para hacer la reparación van por cuenta del asegurado, aun así, el pequeño incremento en la cuota mensual o anual de la póliza nos puede ahorrar quebraderos de cabeza y dinero si no somos demasiadas manitas con el DIY.

Todo riesgo accidental y tecnológico

Generalmente, el seguro de hogar cubre la rotura de vidrios, espejos, sanitarios y placas vitrocerámicas, pero si incluimos un todo riesgo accidental y tecnológico, estaremos cubiertos ante cualquier desperfecto por accidente a mobiliario y aparatos electrónicos.

Obviamente, no son coberturas ilimitadas, los términos y las condiciones de las pólizas estipularán la antigüedad máxima que pueden tener los aparatos y el coste de reparación o sustitución del televisor, ordenador, etc. También hay que tener en cuenta que tenemos que conservar las facturas de compra originales para tener derecho a indemnización.

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