Reps l’assessorament financer adequat?

Només un 13% dels clients reben assessorament financer de productes ajustats a les seves necessitats i a la seva situació. Una xifra alarmant que alerta de la vulnerabilitat en què es troben molts consumidors arreu del món.

 

Anar al banc és sinònim de discursos complexos on mai saps del cert si t’estan venent un bon producte o simplement te n’estan explicant les característiques positives. La falta d’informació i de transparència afavoreix, en molts clients, la sensació de sentir-se enganyats. Segons l’estudi de Finance Watch, un 87% dels clients es troba en aquesta situació, i només el 13% restant contracta productes que comprèn i s’adapten als seus requeriments. A continuació us donarem les claus per reconèixer si esteu rebent l’assessorament adequat.

 

Primer pas: informar o assessorar

El primer que cal tenir clar quan parlem d’assessorament financer és que la normativa europea MIFID II (2017), creada per protegir a l’inversor, diferencia clarament les funcions d’informar i d’assessorar. 

  • Informar ho pot fer qualsevol treballador del banc, i consisteix a presentar al client informació dels productes de forma clara, precisa i detallada. Com més informació tingui el client, més capacitat per prendre una bona decisió. Però remarquem, només es limita a presentar informació, sense recomanacions ni opinions personals.
  • Assessorar, per altra banda, requereix valorar la situació del client i les seves necessitats per tal d’aconsellar-li el producte més adequat. L’assessorament sí que influeix en la decisió final del client, i per tant només ho poden fer les persones autoritzades i certificades per fer aquesta tasca.

Requerir informació precontractual

Tal com especifica l’article 7 de la Llei 22/2007, qualsevol contractació que realitzem en una entitat bancària comporta, obligatòriament, proporcionar al client la informació precontractual. S’hi ha de detallar el cost de la contractació de manera clara, les condicions i els riscos del contracte que es firmarà. Sense això es considera que el client no té tota la informació a la seva disposició i, per tant, la contractació pot no ser adequada. 

A Espanya, la majoria d’entitats s’han convertit en bancs comercials, i ha pres protagonisme la venda creuada o la venda reactiva, on s’aprofita la presència del client a l’oficina -o fins i tot per telèfon- per promocionar certs productes del banc. Un procés de venda en què la informació escrita passa a un segon pla i l’assessorament, segons les xifres de l’estudi, sembla que va més enfocat als interessos del banc que a les necessitats del client.

 

Entendre tot el que signem

En aquest nou escenari, el procés de contractació sol ser ràpid i basant-se en recomanacions. La informació precontractual perd protagonisme i sovint es passa directament a la contractació. Només un 40% dels clients consideren que poden escollir amb coneixement de causa, la resta no comprenen completament la informació que reben. 

A més, els sistemes de firma digital són una dificultat afegida pels clients, que sovint signen en una pantalla sense ni tan sols haver accedit al document precontractual. És justament en aquest punt, en la comprensió dels productes, on cal parar més atenció com a consumidors i, tal com recomanaria qualsevol jurista, no signar cap producte del qual no coneguem i entenguem totes les característiques.

Assessorament en línia, una dificultat afegida

Trobar assessorament personalitzat en línia és pràcticament impossible, ja que molts bancs simplement ofereixen una plataforma que facilita les contractacions per part dels clients. No hi ha assessorament, però sí que s’orienta la decisió del client a partir d’accions tan simples com la presentació de la informació. 

D’entrada, es presenta la informació bàsica, molt concisa, que contribueix a la venda irracional. Es destaquen aquelles dades clau que ens faran clicar per tenir, per exemple, un préstec instantani a unes condicions irresistibles. Un cop captat l’interès, apareix la informació precontractual i contractual, en un document llarg i dens on s’expliquen les condicions reals d’aquell producte i la implicació del consumidor. 

La diferència és evident: quatre dades per prendre la decisió i múltiples pàgines per detallar el contracte que porten el consumidor a signar sense llegir-ho, quedant-se amb les dades inicials, i amb el risc que això suposa. 

La falta d’assessorament financer, o la falta d’independència d’aquest, poden ser considerades males pràctiques si condicionen la decisió final del client. Conèixer aquesta informació serà la base per identificar aquestes possibles situacions i comprendre que, en qualsevol contractació, l’última paraula l’ha de tenir el client.

 

11Onze s’està convertint en un fenomen com a primera comunitat fintech de Catalunya. Ara, llança la primera versió d’El Canut, la super app d’11Onze, per a Android i Apple. Des d’El Canut es pot obrir el primer compte universal al territori català.

Si t'ha agradat aquesta notícia, et recomanem:

11Onze

Podcast: Defensa’t dels abusos bancaris

2min lectura

11Onze Podcast estrena una sèrie de capítols per saber-ho

Economia

Les fintech, el futur de la banca és ara

4min lectura

Cada vegada són més les empreses que fusionen

Economia

Sucursals en retorcés

7min lectura

Més de 20.000 sucursals bancàries han tancat a Espanya des de 2008, segons dades del



Equip Editorial Equip Editorial
  1. Xavier Obradó BarrilXavier Obradó Barril says:
    Xavier

    Moltes gràcies Albert, per la info dels ICO.

    • AlbertAlbert says:
      Albert

      No es mereixen, Xavier. De tota manera, recomano aprofundir-hi en els canals oficials, perquè la gestió i tramitació són complexes.

      Fa 3 mesos
  2. Xavier Obradó BarrilXavier Obradó Barril says:
    Xavier

    Gràcies per fer-nos 5 cèntims per entendre millor les coses en termes d’assessorament, per altre costat i en tema assessorament podríeu donar informació del tema dels crèdits ICO i qui els hauria de gestionar?
    Si un banc convencional o el Banc central Espanyol? I perquè són abusius els seus interessos quan és un banc convencional qui l’ofereix.
    Gràcies.

    • AlbertAlbert says:
      Albert

      Xavier, l’ICO ofereix un catàleg de línies de mediació disponibles per finançar tant projectes d’inversió, com necessitats de liquiditat d’autònoms i empreses. Per a la distribució d’aquests productes, l’ICO actua en col·laboració amb les entitats de crèdit adherides a cadascuna de les línies. L’ICO aporta els fons i les entitats són les encarregades de la tramitació, estudi i aprovació de les operacions en les condicions establertes en les línies.
      De ben segur que tant des del Departament Legal, com per part d’altres membres de La Plaça, te’n podran ampliar la informació.

      Fa 3 mesos
  3. J.Carles PlanasJ.Carles Planas says:
    Josep Carles

    Gracies per mantenir-nos informats i sobre tot entendre que els bancs tradiccionals son comercials.

    • Oriol Garcia FarréOriol Garcia Farré says:
      Oriol

      Gràcies, J. Carles per llegir-nos i seguir-nos. Ens veiem per La Plaça!

      Fa 3 mesos
  4. Miquel Pérez CorralMiquel Pérez Corral says:
    Miquel

    Gràcies per la informació, la banca tradicional, un mal del qual ja no em de morir, gràcies a 11banc ☺️

    • XavierXavier says:
      Xavier

      Gràcies a tu Miquel. De fet, pas a pas anem i anirem donant eines perquè les persones prenguin les millors decisions.

      Fa 3 mesos
  5. Lluís MarchLluís March says:
    Lluís

    PD: A tota la bona gent de la placa, no us refieu de la banca tradicional, sempre hi ha gat amagat i d’una manera o altre volen vendre els seus productes, inclosos paelles, TV i altres ensabonades. Llegiu sempre la lletra petita i si no podeu preneu assessorament que a la llarga surt més econòmic. Jo intento fer pedagogia en el meu entorn. Jo he caigut en els seus paranys diverses vegades. Al final n’aprenen.

    • Sergi Colell VázquezSergi Colell Vázquez says:
      Sergi

      Moltes gràcies per compartir la teva experiència a la plaça sempre va bé tenir testimonis!

      Fa 3 mesos
  6. Carles Mesegué riusCarles Mesegué rius says:
    Carles

    Els bancs et venent tot allò que els ofereix beneficis a ells, després als clients més selectes, i per últim estic jo. I no parlo en conya….

  7. Carles Mesegué riusCarles Mesegué rius says:
    Carles

    Els bancs et v

  8. Manuel Bullich BuenoManuel Bullich Bueno says:
    Manuel

    Un article molt interessant!!!!

  9. Carme Dalmau PlanasCarme Dalmau Planas says:
    Carme

    Gràcies per totes les classes que féu. És com anar a la universitat. M, encanta. 👏👏👏

    • Sergi Colell VázquezSergi Colell Vázquez says:
      Sergi

      Per això està la plaça perquè tots anem aprenent una mica cada dia!

      Fa 5 mesos
  10. Joan Santacruz CarlúsJoan Santacruz Carlús says:
  11. alicia Coiduras Charlesalicia Coiduras Charles says:
    alicia

    Es cert es tan i tan habitual que ni ens adonem de la mala praxi

    • Silvia GarrigaSilvia Garriga Sole says:
      Silvia

      Per això des de La Plaça intentem acostar conceptes bàsics d’economia i finances. Almenys hem d’entendre el que ens intenten vendre.

      Fa 7 mesos
  12. Mercè ComasMercè Comas says:
    Mercè

    Cert. La signatura digital és un problema afegit, i se n’ aprofiten

    • Jennifer Roca CivitJennifer Roca Civit says:
      Jennifer

      Moltes gràcies pel teu comentari, Mercè. Que tinguis molt bon vespre de dijous.

      Fa 8 mesos
  13. AlbertAlbert Chic Giménez says:
    Albert

    M’ha encantat 👌

Deixa una resposta

App Store Google Play