Breve historia del patrón oro

El patrón oro era un sistema monetario según el cual casi todos los países fijaban el valor de sus monedas en función de una cantidad determinada de oro. Pero ¿por qué se abolió? Y ¿volverá? El agente 11Onze, Aitor Canudas, nos hace un resumen.

Ante un escenario donde la continuada impresión de dinero ha provocado que haya demasiado circulando, hecho que ha devaluado su valor y ha provocado una burbuja de la deuda soberana de los estados, hacemos un breve repaso a la historia del patrón oro y a su posible viabilidad en el momento actual.

Cómo nos explica Aitor Canudas, hay varios motivos por los cuales el presidente Nixon puso fin al patrón oro. Expertos en geopolítica tienen opiniones divergentes en la hora de identificar las causas que hay detrás de este cambio de paradigma o, aun así, a la posibilidad de volver a este sistema monetario.

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Este 2022 llega con cambios fiscales en la compra de inmuebles. A partir de enero, el catastro fijará un valor de referencia que establecerá lo que debemos tributar. Así lo ha determinado el Ministerio de Hacienda. Si hasta ahora liquidábamos los impuestos según el precio de mercado, ahora nos puede costar algo más caro. Te damos las claves de todo ello.

Hasta ahora, si se compraba un piso de segunda mano, había que pagar el 10% de impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP); y cuando se heredaba un inmueble o se recibía una donación, el correspondiente impuesto sobre sucesiones y donaciones. Aun así, si la Agencia Tributaria demostraba que el inmueble se había vendido por debajo del valor de mercado, entonces podía obligar a pagar más.

Para evitar los litigios que esto suponía, el catastro ha creado este nuevo valor de referencia, sin efectos retroactivos. Estos cambios vienen de la mano de la reforma de la Ley contra el fraude fiscal, que afecta al ITP, al impuesto sobre actos jurídicos documentados y al impuesto de sucesiones y donaciones.

De esta manera, a partir de ahora, el catastro tendrá en cuenta las escrituras de compraventa del año anterior a cada zona. Para saber cuál es el valor de nuestro inmueble, por lo tanto, tendremos que consultar este índice, que está ya colgado en la web del catastro. Será sobre este importe que deberemos liquidar los impuestos de transmisiones y sucesiones. De este modo, el impuesto ya no dependerá del valor del mercado, y algunos consideran que, en consecuencia, no se tendrán en cuenta las condiciones exactas del inmueble en el momento de la compra.

Pedir una rectificación

De hecho, si el comprador cree que el precio que se ha asignado a su inmueble está por encima del que vale, y le sale a pagar más del que considera justo, entonces podrá rectificar su autoliquidación y pedir una devolución por ingresos indebidos. Pongamos por caso que el catastro ha valorado en 280.000 euros nuestra vivienda, pero nosotros pensamos que es de 180.000.

Entonces, tendremos que aportar las pruebas necesarias para demostrar que las condiciones del inmueble no son las adecuadas y que el precio tendría que ser inferior. A partir de aquí, el catastro analizará el caso y acabará de determinar si tenemos razón y nos merecemos la devolución. No obstante, Hacienda avisa que el valor de referencia ya está ligeramente por debajo del valor de mercado. 

El vendedor, en la declaración de la renta

En el caso del vendedor, tiene que hacer constar la compraventa a la declaración de la renta y tendrá que pagar los correspondientes impuestos por la diferencia entre el precio de venta y de compra; o de adquisición, en el caso de herencia o donación, si es positiva. De hecho, en el artículo 14 de la Ley general tributaria se explicita que el impuesto de transmisiones patrimoniales no afecta el de la renta y, por lo tanto, si se ha vendido el inmueble por debajo de su valor de referencia, se tributa por el precio de la venta. 

El impuesto de bienes inmuebles, el conocido IBI, que se paga cada año en nuestro municipio, depende del valor catastral, y no del valor de referencia y, en consecuencia, no se verá afectado por este nuevo valor de referencia.

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El escenario con el que nos encontraremos en 2022 puede dar miedo. Pero en la comunidad de 11Onze nos preparamos para afrontarlo. Hablamos con el presidente de 11Onze, James Sène, del endeudamiento de los países, de la posible quiebra del sistema financiero internacional y de la superinflación. ¿Cómo saldremos de esta? El 2022 será nuestra piedra de toque.

El escenario en Europa es desolador. El Banco Central Europeo (BCE) hace meses que avisa del exceso de deuda que acumula la banca tradicional en empresas energéticas en declive. En un nuevo episodio del podcast Nos Interesa, el presidente de 11Onze, James Sène, analiza el contexto económico internacional, en conversación con el director de contenidos Toni Mata. Y Sène es tajante: “Si el BCE es tan claro, es que las cosas son muy peores de lo que quieren hacer creer. Hay una serie de circunstancias geopolíticas y una crisis del sistema monetario y financiero internacional que provocan la tormenta perfecta”.

Sin embargo, las consecuencias económicas de todo esto, avisa Sène, no llegarán de un día para otro, sino que se acumularán, si no le ponemos remedio, hasta llegar a una situación de colapso. Así se explica que, a la práctica, la banca tradicional se encuentre ya en una situación de quiebra, pero todavía se sostenga por la inercia que arrastra el BCE, que no ha dejado de imprimir dinero y de ofrecer ayudas pandémicas. 

“Se ha querido tapar tanto el agujero, que hemos imprimido demasiados billetes, y estamos entrando en una fase de superinflación, con valores del 7% al 10%. Esto quiere decir que el dinero ahorrado vale un 10% menos”, argumenta el presidente de 11Onze. A todo ello hay que sumar unas estructuras financieras anquilosadas. “Y todos pagamos las consecuencias: intereses desbocados, comisiones por todo, reducciones de personal de atención al cliente, un servicio cada vez peor. Es una muerte anunciada”, afirma Sène.

Estados Unidos, en la cuerda floja

Al otro lado del Atlántico las cosas no van mejor. Estados Unidos está, tal y como admite el presidente de 11Onze, en una situación muy complicada. “Con una deuda absolutamente fuera de límite, una inflación declarada del 7,8% el trimestre pasado, esto quiere decir que es probablemente peor. La economía americana representa, ahora, el 24% de la economía mundial, el porcentaje más bajo de su historia”, resume. Esto motiva que el dólar pierda cada día más valor y, de rebote, el poder adquisitivo de la ciudadanía.

“Las consecuencias serán radicales y muy importantes para nosotros, sin lugar a dudas. Estados Unidos tendrá que defender su economía, y las medidas que tome es probable que dejen a mucha gente en la estacada”, argumenta Sène. La deuda americana es, también, la deuda de Europa, del Japón y de otras economías del Occidente capitalista.

“A menudo se culpa de la crisis a las empresas, pero la realidad es que quién está en quiebra son los Estados. No tienen dinero, y aumentan la presión fiscal sobre la ciudadanía. Esta deuda la ha provocado su incapacidad de gestionar los recursos de todos”, dice Sène. Y lo ejemplifica con el sistema de pensiones que actualmente está vigente en el Estado español, y que está cerca de la bancarrota. “Cada año, el Mercer CFA Institute Global Pension Index califica las pensiones de 43 países y, en Europa, este 2021, España está el tercero por la cola. Calculan que la posibilidad que las pensiones puedan perdurar es de un 28 sobre 100. Estamos pagando más del que podemos asumir”, explica Sène.

Opciones para capear la crisis

Busquemos soluciones. La crisis parece inevitable porque hay demasiada deuda acumulada. ¿Qué podemos hacer como ciudadanos para evitar al máximo posible el impacto de esta crisis? Hay que formarse financieramente y ser capaces de gestionar responsablemente nuestros recursos. “Tenemos que empezar a abrir los ojos y aprender a gestionar nuestro dinero. No podemos corregir este error global, porque está en manos de los gobiernos, pero, individualmente, tenemos que intentar generar valor con el dinero que tenemos, que sea superior al decrecimiento producido por la inflación o el IPC…”, defiende el presidente de 11Onze.

Y, esto, está claro, no se puede hacer con los ahorros en cuentas corrientes, sin hacer nada. “En el Estado, el 40% de la gente tiene el dinero ahorrado en cuentas corrientes. ¡No estamos entendiendo nada de lo que está pasando!”, alerta Sène. Por eso, y antes que nada, el dinero se tienen que guardar en entidades financieras que protejan sus clientes: en 11Onze el dinero de las cuentas está fuera del balance de la empresa. Aunque la entidad financiera depositaria quebrara, el dinero de los clientes no se resentiría. No se puede tocar, está garantizado al 100% sin límite de cantidad. “Es como una caja fuerte, no se pueden perder de ninguna forma”, remacha Sène.

En segundo lugar, los ahorros habría que tenerlos en depósitos que den un mínimo rendimiento. Y tercero, se tendría que invertir una pequeña parte de estos ahorros, sin poner en riesgo nuestro patrimonio, ya sea en inmuebles, en metales preciosos, en criptomonedas o en paquetes ETF. “Que al menos podamos generar lo que estamos perdiendo. Este año, por ejemplo, el oro ha dado un 25% de retorno, y la plata, un 70%”, ejemplifica. La idea es, como mínimo, corregir la devaluación de los sueldos que provoca la inflación.

“No se trata de ser un ‘broker’, y leer a la vez veinte paneles de inversión. Eso es una pesadilla. Hay que buscar productos que entendamos”, anima Sène. De hecho, 11Onze se ha propuesto hacer pedagogía, en La Plaça y con la suya super app, El Canut, para que cualquier persona, tenga la edad que tenga, pueda mover sus ahorros sin correr ningún riesgo. 

Por lo tanto: sí, todos los indicadores apuntan que 2022 será el año que veremos una de las más grandes crisis económicas de la historia. Pero tenemos la oportunidad de prepararnos como comunidad para encontrar la manera de esquivar los baches. En 11Onze trabajamos para que así sea.

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La fuerte recuperación económica post-Covid sigue avanzando, pero la presencia de la nueva variante ómicron del coronavirus y su rápida expansión podría tener un impacto significativo en la desaceleración del crecimiento económico global. Hagamos un repaso a las previsiones de los expertos.

Si bien es cierto que las medidas impuestas por los Estados eran necesarias para contener la pandemia, las restricciones paralizaron la economía global con una caída histórica del PIB mundial. El avance en las vacunaciones, especialmente en los países más desarrollados, y las políticas fiscales expansivas aplicadas por gobiernos y bancos centrales han sentado las bases de una recuperación económica que empezó a finales del 2020 y que parecía imparable hasta la entrada en juego de esta nueva variante del coronavirus.

Todavía es demasiado pronto para saber con certeza el impacto final del rebrote de una pandemia que parecía controlada, no obstante, el Banco de España ha confirmado que la recuperación se deshincha y se prevé, que este año, la economía española crecerá un 4,5% (un punto y medio menos del 6% que se preveía en septiembre). La incertidumbre también rebaja medio punto, hasta el 5,4%, la previsión de crecimiento para el año próximo y pone en entredicho el optimismo para el 2023.

Los pronósticos de los informes del Fondo Monetario Internacional (FMI) coinciden a la hora de prever una desaceleración económica global causada por la ómicron. También ha revisado, a la baja, sus previsiones de crecimiento, atendidos los problemas continuados de logística en la cadena de suministros y la vacunación desigual entre países.

Optimismo moderado

Aun así, la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP) afirma en su informe mensual: “Se espera que el impacto de la nueva variante ómicron sea leve y de corta duración, a medida que el mundo se equipa mejor para gestionar la Covid-19 y sus desafíos relacionados”. Aun así, prevé un crecimiento continuado en la demanda de petróleo para el 2022 con una producción de 4,2 millones de barriles por día.

Las declaraciones alentadoras de la OPEP coinciden con los estudios que se han publicado en cuanto a la eficacia de las vacunas existentes para combatir esta nueva variante del coronavirus y que se han visto reflejadas en los índices bursátiles de todo el mundo. Grupos de banca de inversión como Goldman Sachs no han alterado significativamente las proyecciones de crecimiento, pero no descartan escenarios más negativos dependiendo de si la velocidad de transmisión y hospitalizaciones de la ómicron empeora las cifras registradas con la variante delta.

Aunque la mayoría de la población mundial ya está vacunada contra la Covid-19, la oleada de la ómicron está volviendo a agrietar las economías de muchos países que apenas se empezaban a recuperar. Los gobiernos se ven presionados, una vez más, para encontrar un equilibrio que permita proteger la economía, los puestos de trabajo y las empresas, sin en al mismo tiempo poner en riesgo a las personas.

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11Onze estrena un podcast donde los jóvenes alzan la voz para hablar de economía. Lo presenta el cómico Guillem Estadella y el primer invitado es el ‘influencer’ Joan Grivé. Con este estreno, en 11Onze aprovechamos para abrir un nuevo canal en Spotify.

Sobre los jóvenes tienen que hablar los jóvenes. Con su tono y su manera de hacer. Por eso 11Onze lanza Pasta Z, para conocer la mirada de los jóvenes sobre un mundo que parece exclusivamente adulto, pero que les afecta en su día a día y en su futuro: el mundo del dinero. ¿Qué piensan acerca de ello?¿Cómo se organizan? ¿Qué expectativas tienen?

Pasta Z es, por lo tanto, el podcast que dará voz a una generación hasta ahora excluida del debate económico. Y lo hará de la mano del cómico Guillem Estadella. Con solo 24 años, Estadella ha construido una sólida trayectoria en el mundo audiovisual en Cataluña. Ha presentado y guionizado los espectáculos Estoy madurando y Quin pollastre! y ha colaborado en programas radiofónicos y televisivos como Molta canya!, Fricandó matiner, Tabús, El Foraster o Ahora Caigo. Ahora, presenta Pasta Z, donde charlará con jóvenes “con más privilegios que sus padres, pero que viven en la precariedad”. El podcast se podrá escuchar en 11Onze Podcast y también en el canal de 11Onze en Spotify.

“A los jóvenes se nos ponen muchas trabas para emprender, cuando se supone que tendríamos que tener más oportunidades de hacerlo. Y sí, tenemos muy poca cultura financiera. A muchos les preguntas cuánto pagan de IRPF y no te saben responder… Y, a la vez, tengo un montón de colegas que están enganchados al mercado de criptomonedas y se piensan que son Bill Gates. Pasamos de un extremo al otro”, explica Estadella. Con el objetivo de poner orden al desconcierto, reconoce el cómico, ha nacido Pasta Z. 

Los ‘influencers’ también trabajan mucho

Precisamente, en el primer capítulo, Estadella charla con Joan Grivé, más conocido por su avatar digital, Sir Joan. “Es un chaval de veintipocos, que trabaja en el mundo digital, que es ‘influencer’, que hace unos horarios extraños, crea contenido y todos sus ingresos le entran gracias a internet”, explica el cómico, que se siente fascinado por la capacidad de Grivé para buscarse la vida. “Me interesa saber cómo se organiza como autónomo, y como ve él la relación humanos-dinero… Y la ve jodida, ¡como yo!”, argumenta entre risas. 

Sir Joan gana mucho dinero, pero se ha dado cuenta que tiene tantos gastos que no se hará nunca rico. “Tenemos muy estigmatizados a los ‘influencers’, como no trabajan en una oficina… Pero Joan Grivé hace más horas que nadie”, sigue Estadella. Como Sir Joan, por Pasta Z desfilarán otros jóvenes, algunos conocidos y otros anónimos, y habrá ratos para cambiar el mundo y otros para criticar el sistema financiero globalizado y las herencias de las generaciones precedentes, como los ‘boomers’.

Localismo contra “el pantano de incertidumbres”

“A mí me hace gracia que los ‘boomers’ nos critiquen por la ‘ecoansiedad’, cuando ellos fueron los primeros en comprar papel higiénico porque la pandemia iba a exterminar el mundo. A pesar de que tampoco estoy muy a favor del término ‘ecoansiedad’. Sí me planteo el futuro, ¡pero prefiero hacer en el presente!”, dice Estadella. Preparando el podcast, el humorista se ha dado cuenta que los jóvenes tienen muchos miedos porque se les ha pintado un escenario amenazante y porque las redes sociales obligan a querer resolver todo de forma inmediata. La combinación de ambas cosas, dice, ha sido letal para la salud mental de la generación Z. “Estamos siempre navegando un pantano lleno de incertidumbres”, asegura. 

Pero él está convencido de que todo cambio llegará si se deja de lado el egoísmo. “Que sí, que los jóvenes enseguida nos subimos al carro del dramatismo, pero en un mundo globalizado lo que nos salvará es el localismo. Por eso 11Onze, que tiene una mirada de país, nos puede ayudar a entender cómo gestionamos el dinero”, afirma Estadella, que ve en 11Onze la caja de ahorros del futuro. “Las cajas de ahorro sí eran una estructura de país, había una en cada pueblo y el dinero se quedaba donde se habían generado. Pero todo ha ido creciendo tanto que nos ha cortado las alas”, sigue. La juventud tiene ganas de cambiarlo todo, de hacer una verdadera revolución, y Pasta Z contribuirá a ello.

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El mundo evoluciona, y la manera de pagar también. Si antes era habitual llevar dinero en metálico o ir al cajero, para la juventud estos sistemas de pago han quedado obsoletos. La agente 11Onze Mònica Cornudella nos explica cómo los jóvenes pagan sus compras.

La herramienta indispensable para todos estos pagos, está claro, es el móvil, y al menos hay tres métodos que son bastante comunes. Los tres se caracterizan por ser más ágiles, rápidos y sin comisiones, pero tienen como inconveniente la limitación en la cantidad que se puede abonar, que va de los 500 a los 1.000 euros por operación. ¡Vamos a ver cuáles son!

1. El pago con el móvil vinculado a una cuenta corriente o una tarjeta. En este caso, los jóvenes solo tienen que vincular los datos de la tarjeta, de débito o crédito, a la aplicación del banco que tienen en el móvil o hacer una fotografía de la tarjeta para que el sistema escanee los números y la detecte. En 11Onze ya puedes pedir tu tarjeta virtual a través de El Canut.
2. El pago con tarjeta ‘contactless’. En este método en concreto, lo único que tienen que hacer es activar la aplicación correspondiente y acercar el móvil a un datáfono capaz de leer el chip NFC del teléfono. Este sistema permite a los jóvenes hacer compras mediante tecnologías de identificación por radiofrecuencia, que se incorporan a las tarjetas inteligentes de los teléfonos móviles u otros dispositivos. Además, si la compra no supera los 20 euros, no es necesario ni siquiera poner el PIN.
3. La transferencia mediante móvil. Por último, hay que hablar de la que es la manera más popular de pagar entre los jóvenes. Seguro que habéis oído hablar del Bizum o del PayPal. Son plataformas o aplicaciones que permiten realizar pequeñas transferencias entre particulares a partir de los mismos móviles. Sencillo y sin complicaciones. Y tú, ¿cómo pagas tus compras?

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Continúa la negociación por los presupuestos generales del Estado. ¿Es cierto que beneficiarán a Cataluña? ¿Cómo ha ido los últimos años? Lo explica Marta Sibina de Octuvre.

La promesa de más millones para Cataluña es recurrente, pero hay que analizar los datos para saber qué acaba pasando realmente. ¿Lo que se presupuesta se ejecuta? ¿Son estos unos presupuestos progresistas? Lo analiza Marta Sibina, de Octuvre.

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Sea por la pandemia a raíz del covid-19, o por el hecho de reinventarse en cuanto a servicios con la relación con clientes, los bancos revolucionan este 2021, dando la vuelta a la banca que conocemos hoy en día. Aparte de las 10 tendencias que pueden cambiar en la industria bancaria este año, a raíz del experto Alan Mclntyre, damos una pequeña vuelta por los inicios de la banca en Cataluña, porque para entender la revolución, es interesante entender los inicios de la banca en nuestra casa.

Con el ritmo frenético de vida que llevamos actualmente, muchas veces nos olvidamos del momento del cambio de los hechos más importantes, donde damos por hecho que la vida siempre ha sido como la conocemos o la sabemos llevar. En el caso de los bancos, podemos decir que desde el primer banco que tuvo Cataluña a la Edad Media, llamado “Mesa de cambio de Barcelona”, que consistía en unos tablones en la calle, donde se contaba dinero, se hacían operaciones bancarias y donde también se hacían pagos y cobros. Desde esta mesa de cambio, creada en el 1401 gracias al Consell de Cent de Barcelona y bautizada también como el primer banco público de Europa, el mundo bancario ha dado muchas vueltas. Pero ¿por qué motivo, en 11Onze, hablamos de historia? Pues, sencillamente, porque para entender el mundo actual, tenemos que entender el inicio de las cosas, y si Cataluña hizo un cambio en la relación bancaria después de la peste de 1348, ¿por qué no hacer una revolución bancaria con la relación con los nuevos clientes que además se ha transformado, a raíz de la pandemia sufrida en el 2020?

Pero, ¿qué quiere decir una revolución? El diccionario del Institut d’Estudis Catalans, define “revolución” como: “Un cambio total, radical.” Para hacer real este cambio, la mirada revolucionaria se centra en la necesidad de las personas. Hay que adaptarse a la nueva manera de vivir en sociedad, donde vamos dejando de utilizar el dinero en metálico, y, por tanto, el cliente ya no busca un cajero a cada esquina ni tampoco busca tener que desplazarse a su oficina bancaria. El cliente busca una buena atención que a la vez sea rápida y se vehicule a través de una buena operativa web y móvil.

El experto Alan Mclntyre, de la consultora de servicios tecnológicos Accenture, ha hecho en la misma página web de Accenture, su lista anual con las 10 tendencias más probables de afectar a la industria bancaria este 2021. 

1. La primera de esta lista de la revolución bancaria de Mclntyre, nos dice que vamos con todos los recursos posibles, o no hagas ningún intento para iniciar el proyecto; esta tendencia la podemos relacionar mucho con el contexto de cambio que necesita ahora mismo la sociedad después de la pandemia de este pasado 2020, donde muchos sectores se han visto obligados a regenerarse o morir. 
2. La segunda tendencia de Mclntyre es esta nueva normalidad, tan escuchada en los medios este último año, la relacionamos con el mundo bancario como una nueva estandarización de la banca tradicional a la banca del futuro.
3. La tercera inclinación de Mclntyre se define como la nueva era de las aplicaciones bancarias, donde los bancos finalizan la manera de interaccionar con los clientes como lo han hecho hasta ahora, y serán más que servicios bancarios dentro de sus apps, ofreciendo nuevos abanicos de oportunidades a los clientes. 
4. En cuarto lugar, de esta famosa lista bancaria, tenemos la tendencia de la transparencia radical de un banco, donde se comparte toda la información que el cliente necesita, aquí encontramos un valor añadido: el cliente tiene el poder de pensar por sí mismo con la información que recibe de su banco, esto le da la oportunidad de decidir el mismo cómo y qué hacer con su capital.
5. La quinta tendencia de Mclntyre, nos recuerda que se tiene que estar reconocido no como ser el mejor en algo, sino en ser los únicos en hacer posible el cambio dentro del mundo bancario; ser los innovadores. 
6. En sexto lugar, Mclntyre nos avanza que el efectivo dejará de existir en el punto principal de las operaciones, dando más importancia a un mundo que ya tenemos interiorizado, el de los pagos digitales. 
7. Como séptima tendencia, dice que la banca se embarca en la sostenibilidad por un mundo que reconoce las consecuencias macroeconómicas del cambio climático. 
8. La octava tendencia de Mclntyre se define como la incertidumbre en las regulaciones norteamericanas después del periodo de elecciones del 2021, la cual puede tener impacto directo en las gestiones económicas internacionales. 
9. En noveno lugar, encontramos la importancia del regulador digital. 
10. Y como última tendencia de Mclntyre, encontramos que los entornos digitales bancarios serán mucho más abiertos y seguros, dejando atrás los entornos arcaicos y cerrados típicos del mundo bancario desgastado.

Es necesario esperar y ver cómo estas tendencias de Mclntyre van aterrizando en la realidad. Mientras tanto, es necesario ver el camino que coge cada tipo de banco, en esta revolución bancaria, y ver hasta qué punto se realiza este cambio en la relación con los nuevos clientes.

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El dinero digital ha llegado para quedarse aunque para muchos sea un gran desconocido. ¿Podría significar así el fin del dinero físico tal y como lo conocemos?

Cada vez estamos más acostumbrados a pagar por medios electrónicos, porque es fácil, cómodo, y no necesitas llevar efectivo encima. Ya hemos oído hablar de las criptomonedas o bitcoins, y de las criptodivisas. Por este motivo Europa no se quiere quedar atrás y creará su propia moneda digital, como ya han hecho países como China, Suecia o Uruguay. Según el Banco Central Europeo (BCE) esta moneda digital podría llegar de aquí a unos 4 o 5 años.

El Euro Digital es lo que conocemos como una moneda electrónica gestionada y supervisada por el BCE, que tanto la podrán utilizar los ciudadanos como las empresas para pagar, y que no sustituirá, en ningún caso el dinero en efectivo, sino que lo complementará. Es lo que se conoce como una moneda digital emitida por un banco central, es decir, una CBDC (Central Bank Digital Currency). 

Lo que sí está claro es que el euro digital no será una criptomoneda, ni un criptoactivo, ha dicho el BCE, puesto que cuenta con el espaldarazo de la Eurozona, y seguirá siendo la moneda de todos los estados miembros.

¿Cuándo lo podremos utilizar?

Todavía no está fijada una fecha de lanzamiento, lo único que sabemos es que posiblemente será operativo de aquí a 4 o 5 años aproximadamente. En cualquier caso, crear un tipo de moneda como esta, digital, segura, accesible y eficiente comporta tiempo. Recientemente el BCE hizo una encuesta pública a la población para ver cuál era el interés sobre la necesidad de crear esta moneda digital. La encuesta indica que hay una necesidad y una demanda de esta moneda.

¿Y qué ventajas tendrá?

Sería una alternativa al dinero en efectivo en situaciones extremas, como por ejemplo catástrofes en las que no se pueda utilizar el efectivo, y en la que los medios de pago tradicionales, como por ejemplo los TPV, no funcionen. Permitiría efectuar pagos más seguros y más rápidos sin intermediarios. También promovería la innovación financiera, así como la inclusión en el mundo de las finanzas de los países en vías de desarrollo, cosa que ahora les resulta bastante difícil.

¿Qué diferencia hay entre el euro digital y las Criptomonedas?

Las criptomonedas no son dinero del Banco Central, por lo tanto la principal diferencia es que los precios de las criptomonedas son volátiles y están apoyadas por empresas o inversores privados. Con la puesta en marcha del euro digital, el BCE estaría blindando el euro, y permitiría a los ciudadanos utilizar esta forma de pago de manera segura. 

Pero no todo son buenas noticias, cuando utilizamos el euro digital se elimina la privacidad que ahora tenemos con el dinero físico.

La competencia del euro digital

Una buena parte de los Bancos Centrales están trabajando en el desarrollo de monedas digitales, pero hay algunos países que ya tienen el proceso mucho más avanzado, podemos destacar tres. Por un lado China, de momento se desconoce la fecha de puesta en marcha de su moneda digital, denominada e-Yuan, pero se están haciendo pruebas del funcionamiento de esta moneda en transacciones minoristas. Por otro lado el e-Krona, que es la criptomoneda de Suecia, que el Banco Central ya ha empezado a probar. Y también el e-Peso, del cual se hizo una prueba piloto en 2017, para poder analizar su idoneidad.

Según Christine Lagarde, directora del Banco Central Europeo, el euro digital es un medio de pago en estudio y del cual se podría hacer una prueba piloto este año 2021, a pesar de que su entrada en funcionamiento tardará bastante más. Sea como fuere, la entrada de la moneda digital supondrá una auténtica revolución de la economía tal y como la conocemos.

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Más de 20.000 sucursales bancarias han cerrado en España desde 2008, según datos del Banco de España. Si bien hace unos años la popularidad de una entidad financiera se podía medir contando el número de sucursales existentes, hoy en día esta cifra ya no mide el éxito y pasa a un segundo plano. De hecho, actualmente quien domina el mercado es justamente quien se desmarca de la oficina como eje central y apuesta por la vía digital, centrada en el cliente y en sus necesidades, como principal canal para interactuar con el público.

No existe una única causa, pero la consecuencia es clara, las oficinas tradicionales tal y como las conocemos se van para no volver. Los procesos de digitalización han acelerado este cambio de paradigma, haciendo posible que el cliente pueda gestionar sus finanzas de manera más autónoma. Nos encontramos delante de una nueva era bancaria en la que se redefine la relación entre el cliente y su banco. Un cambio que se puede transformar en una oportunidad que ayude a mejorar esta relación, haciendo que las dos partes salgan beneficiadas.

La nueva era bancaria, los clientes en línea

Actualmente, existe una voluntad creciente por parte de los clientes de comprar en línea, un hecho que también se ha trasladado a la banca. Ahora bien, tal y como ya ha pasado en otros sectores, la voluntad está por encima de las ventas reales. Ante este contexto, las entidades han apostado por priorizar el asesoramiento como estrategia para mantener la afluencia de clientes en las oficinas y asegurarse así de que el discurso de venta de sus productos no se pierde a través de una pantalla, donde el cliente recibe múltiples estímulos. El riesgo de esta práctica es el que difumina la línea entre operaciones bancarias que podemos hacer digitalmente y el asesoramiento que se obliga a hacer presencialmente, consiguiendo que el peso digital pierda fuerza y no se aproveche todo el potencial que las tecnologías ofrecen de manera muy ventajosa, también en la parte de asesoramiento.

Los bancos tienen el reto de cumplir las expectativas de los clientes y dotarlos de todas las herramientas necesarias para ofrecer una experiencia digital plena, ágil y segura. Está demostrado que aquellas entidades que muestran empatía y cuidan la experiencia del cliente tienen muchas más posibilidades de mantener su fidelización. Por tanto, priorizar al cliente ya no es solo una cuestión de principios que a menudo queda desdibujada, si no una cuestión de supervivencia por parte de las entidades. Solo aquellas que consigan ver eso y apostar tendrán su lugar en el mercado asegurado. Por lo tanto, se trata de potenciar un asesoramiento personal que no necesariamente pase por la presencialidad en las oficinas, pero que no aleje al cliente de un trato personalizado que le permita estar conectado digitalmente con su banco.

Democratización de la información y cómo generar confianza

El proceso de digitalización de los productos bancarios y financieros aporta una nueva problemática para la banca actual, pero una oportunidad para los clientes y la banca digital: el acceso a la información. Comprar un producto bancario pasa innegociablemente por conocerlo y entenderlo, y esto implica un control exhaustivo de la información que llega al cliente antes de tomar cualquier decisión. Una banca digital ágil no es compatible con contratos excesivamente largos donde ni tan solo se entiende su nomenclatura. La transparencia y la claridad en la información será un factor decisivo para ganarse la confianza de los clientes.  

Situar al cliente en el centro del modelo de negocio implicará aceptar la experiencia para hacerla más atractiva. En el ámbito digital, esto exigirá analizar cada una de las acciones que tiene que hacer el usuario en su dispositivo y buscar una manera de hacerlo más simple e intuitiva. Apostar por crear servicios y plataformas inteligentes que supongan una propuesta de valor suficientemente convincente para que el usuario pueda operar íntegramente. Esta propuesta atractiva también va más allá de la operativa digital y se transforma en política de precios o en la dinámica de atraer clientes. En el mercado digital son igual de importantes los clientes actuales como los clientes potenciales, y la estrategia de marketing y ventas será clave para materializar esta idea a través de todas las herramientas que ofrecen los procesos digitales para llegar a los clientes. 

Otro punto clave en la banca del futuro será la personalización de la experiencia bancaria. La digitalización permite el acceso a datos y el análisis de estos a través de inteligencia artificial, una realidad que desde las entidades se puede utilizar para identificar necesidades y ofrecer soluciones a medida. Conocer al cliente es clave, y la revolución implica hacerlo desde su punto de vista, desde fuera del mercado, para determinar su posicionamiento frente a la entidad y hacer la lectura real de necesidades que acerque la entidad al cliente y no al revés.

Tecnología para ser económicamente sostenibles

La coyuntura económica, es un entorno con tipos de intereses bajos, o negativos, y un periodo de incertidumbre económica, pone la presión en los bancos para liberar costes de estructura y operaciones. Acelerar la transformación digital podría ser una de las formas de conseguir dos objetivos. El primero, disminuir costes de procesos, que gracias a la digitalización serán más eficientes. Y el segundo, asegurarse un posicionamiento de mercado competitivo respecto a las demás entidades. Quien pueda ganar esta “carrera digital” marcará, sin duda, el mercado de los próximos años. 

Además, crear una arquitectura empresarial conectada ayudará a abandonar procesos manuales y en papel para pasar a la era de la nube. Bases de datos, información, automatización de procesos, mayor seguridad, una serie de ventajas que, siempre que se utilicen de la forma adecuada, tendrán dos principales beneficiarios. Los clientes, que veran como se resuelven más rápidamente sus consultas, gracias a los chats automatizados. Y por otro lado, los trabajadores conseguirán un ahorro de tiempo significativo al eliminar procesos pesados, tiempo liberado que podrán invertir en acciones de calidad hacia sus clientes.

Como ya hemos dicho, el cliente es el centro, y en este proceso de conectividad también va ligado con la experiencia del cliente, ya que permite ofrecer de forma personalizada el producto adecuado, en el momento adecuado y por el canal adecuado.

La digitalización, un proceso de aprendizaje continuo

Como principal conclusión, el futuro de la banca pasa por un proceso de digitalización que puede llevar muchos beneficios para todos los implicados, clientes, trabajadores, y la misma entidad. Las entidades pueden enfocarse a situar al cliente en el centro, proporcionando todas las herramientas necesarias para dotarlos de capacidad decisiva, siempre de manera individual y personalizada al máximo. La transformación digital no deja de ser un aprendizaje diario donde constantemente es necesario el feedback del consumidor para encontrar un camino correcto. Gracias a este retorno, los pequeños cambios pueden sumar para realizar una transformación significativa que puede crear impacto. El gran reto es mantener el trato de persona a persona, en plena era digital, y no permitir que la inteligencia artificial nos aleje de las relaciones humanas de calidad. Se hace necesario mantener la experiencia real, tanto para los clientes como para los trabajadores.

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