¿Qué es ‘embedded finance’ y para qué sirve?
La expansión del sector de las fintech y la creciente integración de servicios financieros en aplicaciones móviles y el comercio electrónico, están revolucionando la manera en que interactuamos con nuestro dinero fuera de la banca tradicional. Pero, ¿qué son exactamente las finanzas integradas y por qué están adquiriendo tanta importancia?
‘Embedded finance’, o finanzas integradas, es un modelo mediante el cual las empresas integran servicios y productos bancarios directamente en sus canales virtuales a través de aplicaciones móviles o plataformas de comercio electrónico. El objetivo es permitir a los clientes acceder a productos y servicios financieros sin tener que salir de la plataforma o aplicación que están utilizando, efectuando operaciones donde el proceso de contratación o compra es fácil y rápido.
Esto es posible gracias al uso de tecnologías como las API (Application Programming Interfaces), un conjunto de definiciones y protocolos que permiten la comunicación entre dos aplicaciones de software y que facilitan la interconexión entre las plataformas de servicios financieros y otros sectores a través de los teléfonos móviles de manera inmediata e intuitiva.
De este modo se ahorra tiempo y dinero a la hora de montar un negocio, sin la necesidad de crear una aplicación y todos sus servicios desde cero.
Un caso típico del uso de esta tecnología es el pago en línea, que se ha convertido en una herramienta imprescindible para los consumidores. Por ejemplo, una fintech que ofrece servicios de pago podría utilizar una API para conectarse con una plataforma de banca en línea para que sus clientes puedan transferir dinero directamente desde su cuenta bancaria.
Así mismo, las empresas de comercio electrónico ofrecen pagos integrados en sus plataformas, de forma que los clientes no necesitan salir del sitio web para hacer una transacción. Esto no solo es conveniente para los clientes, sino que también ofrece a los comerciantes la posibilidad de personalizar sus servicios y de mejorar su eficiencia.
La revolución fintech
Esta tecnología es especialmente útil para las fintech que no tienen los recursos necesarios para desarrollar sus propios productos bancarios o que quieren ofrecer servicios financieros más accesibles y personalizados a sus clientes, proporcionando una alternativa al modelo de la banca tradicional. Antes, los clientes tenían que visitar una oficina bancaria o un cajero automático para acceder a los servicios financieros, pero ahora tienen acceso a través desde las plataformas y aplicaciones que ya utilizan, reduciendo la necesidad de desplazamientos, papeleo y esperas.
Además, las finanzas integradas también han permitido la creación de nuevos modelos de negocio. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico pueden ofrecer financiación a sus clientes para sus compras, eliminando la necesidad de recurrir a una entidad financiera tradicional. Esto puede ayudar a las empresas a mejorar la fidelización de los clientes y aumentar las ventas.
‘Embedded finance’ también puede ayudar a mejorar la inclusión financiera. Muchas personas no tienen una cuenta bancaria o no pueden acceder a servicios financieros por diferentes motivos, como por ejemplo la pobreza o la falta de acceso al sistema bancario. A través de ‘embedded finance’, estas personas pueden acceder a servicios financieros básicos desde un simple dispositivo móvil.
En definitiva, la simbiosis entre bancos, proveedores de tecnología y distribuidores de productos financieros, ha creado un ecosistema que está transformando el sector, ampliando la oferta de servicios, fomentando la competitividad y mejorando la experiencia de cliente con más accesibilidad, comodidad y flexibilidad.
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Trabajar y estudiar a distancia ha generado un nuevo escenario donde las presentaciones virtuales tienen más peso que nunca. Os llevamos las herramientas imprescindibles para asegurar el éxito en vuestras presentaciones.
Sea un proyecto laboral, un trabajo académico, una presentación en grupo o una clase en línea, todos nos hemos encontrado o nos encontraremos con la necesidad de hacer una presentación virtual. Para rebajar los nervios y el estrés que una presentación oral puede suponer, os traemos diez herramientas que os ayudarán a tenerlo todo bajo control.
Toda presentación virtual necesita cierta organización previa. Una vez tengamos esto claro, pasaremos al siguiente paso: crear una buena presentación.
Un apoyo imprescindible
- Sway: El programa de Microsoft pensado para crear presentaciones. Un formato al estilo de PowerPoint pensado para presentaciones del siglo XXI, que permite enlazar fácilmente tuits, videos de plataformas como YouTube o contenido de SoundCloud.
- Prezi: Una de las plataformas para presentaciones más conocida, con la cual harás auténticas filigranas sin dificultad, incluso en formato 3D. Además, la pantalla compartida de Prezi Video te permitirá aparecer en pantalla e interactuar con los contenidos durante la presentación.
- Genially: Sigue la dinámica de las herramientas anteriores, pero pone el énfasis en la originalidad. Tanto si creas contenido académico como laboral, innovar en la presentación será la mejor manera de diferenciarte.
- Mentimeter: Soluciona el principal problema de las presentaciones virtuales: la falta de interacción. La aplicación incorpora preguntas, reacciones de “Me gusta” y encuestas, para que los participantes puedan reaccionar a tus palabras, al más puro estilo de las redes sociales.
- Canva: Para todos los amantes del diseño que buscan rapidez y agilidad, Canva ofrece infinidad de plantillas con diseños para todos los gustos y canales, desde un post de Instagram hasta un póster o una presentación virtual.
- Videoscribe: Tu pizarra digital para escribir y dibujar, al mismo tiempo que puedes añadir imagen, texto y sonido. La herramienta más dinámica y personalizada, en la que la creatividad será tu mejor aliado.
- Oomfo: Para los amantes del Excel y de los gráficos en general, esta herramienta será imprescindible para vuestro día a día. Permite visualizar gráficamente los datos directamente importados desde Excel con el formato y la leyenda que prefieras.
- Preseria: Para gestionar conferencias o proyectos con varias presentaciones, Preseria permite agruparlas todas, gestionarlas, modificar contenido posteriormente o crear un calendario de presentaciones. Disponible para archivos de PowerPoints, PDF o videos y para formatos de Windows y guapos.
- Knovio: Enfocado a crear contenido didáctico, tanto para empresas como para formaciones. Permite convertir el contenido en píldoras audiovisuales y seguir todo el proceso, desde la creación hasta la distribución y el seguimiento de los videos.
- Google Slides: Para los que creáis las presentaciones en equipo, esta es una de las herramientas más eficientes para trabajar de forma conjunta. A pesar de que las plantillas predefinidas y las opciones de diseño son limitadas, puedes convertirlas en presentaciones interactivas gracias a plataformas como Nearpod o Pear Deck, que ofrecen recursos enfocados en la educación. La otra opción es descargar plantillas en páginas como Slidesgo.
Estos son solo algunos ejemplos, pero cada año aparecen nuevas herramientas y actualizaciones que ofrecen tantas posibilidades como imaginación tengamos. Eso sí, recuerda que los apoyos potenciarán tu presentación, pero el contenido que incorpores, tu discurso y la presencia serán la parte más importante.
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Da al ciberdelincuente la capacidad de bloquear un dispositivo desde una ubicación remota y cifrar nuestros archivos tomándonos el control de toda la información y datos almacenados y no liberarlo hasta que no pagamos un rescate. ¿Podemos prevenirlo?
El ransomware en el siglo XXI
El ransomware es una de las principales amenazas cibernéticas. Existen más de 1.100 variantes hechas para atacar a empresas y usuarios privados. Las tecnologías son cada vez más sofisticadas. Ahora bien, desde el 2019 hay una disminución considerable de ataques a particulares, y esto se debe al hecho de que los ataques de ransomware se personalizan cada vez más hacia objetivos específicos. Los ataques van dirigidos a un número pequeño de organizaciones y tienen una tasa de éxito mucho más grande. A pesar de esto, hay que seguir vigilando y adoptar medidas de seguridad que puedan protegernos de estas amenazas cada vez más sofisticadas. La moneda digital, el bitcoin, se ha convertido en la moneda de los canjes.
¿Cómo son los ataques y cómo prevenirlos?
El ransomware puede atacar de dos formas: por un lado, bloqueando la entrada al sistema operativo; y, por otro, cifrando los documentos y ficheros almacenados en el disco duro, de manera que sea imposible abrirlos o leerlos sin la correspondiente clave para descifrarlos.
Los consejos que dan los expertos para evitar un ataque de ransomware son los mismos que se pueden aplicar cuando navegamos por internet. Precauciones básicas, unidas al sentido común, que pueden ayudar a evitar estos peligros. Algunos de los más básicos son:
- Mantener el sistema operativo actualizado para evitar vulneraciones de seguridad.
- Tener instalado y actualizado un buen producto antivirus.
- No abrir correos electrónicos o archivos con remitentes desconocidos.
- No abrir documentos adjuntos, aunque el remitente sea conocido. Si no se ha solicitado ningún fichero es mejor no abrirlo, podría ser un software malicioso que ha infectado el ordenador de un contacto y se ha difundido de forma automática entre sus contactos.
- Evitar navegar por páginas no seguras o con contenido no verificado.
- Ten siempre una copia de seguridad actualizada, es la mejor forma de evitar la pérdida de información
- El uso de servicios de almacenamiento en la nube puede ayudar a mitigar una infección de ransomware.
El Ransomware
¿Qué tenemos que hacer si sufrimos un ataque de ransomware?
Existen una serie de protocolos para tratar de resolver los ataques de ransomware.
El primer paso es crear una copia del disco duro infectado. Así dejamos el equipo principal intacto por si se echan a perder los archivos al intentar desencriptarlos. De este modo siempre podremos volver al punto de partida. También, si fuese necesario, esta copia podría ser usada como prueba en una investigación judicial.
En segundo lugar, desinfectar la copia mediante un antivirus. Si se consiguen liberar los documentos, se puede evitar que el software malicioso los vuelva a cifrar. Así, el sistema ya estaría limpio, pero todos los archivos afectados todavía estarían encriptados.
El tercer paso es utilizar una herramienta que ayude a identificar la variante de código malicioso que ha atacado el sistema. Una vez la herramienta ha reconocido el código, aplicar el programa de descifrado más indicado para la variante de ransomware que nos afecta. Es posible que el programa de desencriptado no funcione, o que todavía no exista la solución para el ransomware que ha afectado el equipo; en este caso hay que conservar el disco duro cifrado por si aparece alguna solución en un futuro.
Otra opción es ponerse en contacto con una empresa de ciberseguridad, donde técnicos expertos en este software malicioso intentarán encontrar una solución personalizada al cifrado.
La primera víctima del ransomware de la historia
La primera persona que sufrió el ransomware fue Eddy Willems, un trabajador de una compañía de seguros de Bélgica. El 1989 su jefe le pidió que comprobara qué había en un disquete que había recibido de la OMS. Se esperaba que el disquete tuviera una investigación médica sobre el Sida, pero cuando lo cargó se encontró con un mensaje que decía que el ordenador había sido bloqueado y que tenía que hacer un ingreso de 189 dólares a una dirección de Panamá.
Este se conoce como el primer ransomware del mundo y recibió el nombre de AIDS Trojan. El autor de este ataque fue Joseph Popp, uno de los implicados en las investigaciones sobre el Sida. Todavía ahora sigue sin saberse por qué decidió hacer esto. Este primer caso de ransomware de la historia fue mucho más simple e ingenuo que los que se llevan a cabo actualmente.
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Igual que un centro comercial, un marketplace describe la plataforma, en este caso digital, donde empresas y consumidores intercambian productos y dinero. Un viejo concepto que toma aires nuevos gracias a las nuevas tecnologías.
Prácticamente todos los consumidores se han familiarizado con la compra en línea, especialmente a raíz de la pandemia. Y la mayoría lo hacen a través de plataformas marketplace donde la oferta de productos es más amplia y, por lo tanto, pueden filtrar por precio, mejor relación calidad-precio, o incluso pueden guiarse por la opinión de los usuarios.
El concepto marketplace va más allá de los centros comerciales: las marcas se multiplican, la competencia de precios es más feroz y los productos de mala calidad tienen los días contados, puesto que los consumidores son la principal voz de la plataforma.
¿Qué ofrece el marketplace?
El crecimiento y la consolidación de estas plataformas ha encontrado su punto álgido durante la pandemia. Los usuarios valoran, especialmente, la posibilidad de comprar desde casa, poder hacerlo a cualquier hora, sin desplazarse y evitando aglomeraciones, un punto clave en el momento actual.
Pero más allá que como consecuencia de la pandemia, ¿por qué el sistema de compra a través de marketplace ha aumentado tan significativamente? ¿Qué ventajas aporta para el cliente y para las empresas? ¿Conocemos los riesgos?
El auge del marketplace en cifras
La agencia “Elogia”, especialista en comercio digital, concluyó en su estudio anual que el marketplace fue el medio de compra más utilizado en 2020, y la tendencia sigue en alza:
- El 72% de los internautas entre 16 y 70 años compran en línea, especialmente en la franja entre 35 y 44 años.
- El 70% de los consumidores en línea se informan y comparan productos a través de marketplaces.
- 8 de cada 10 usuarios acaban comprando en la plataforma.
- Compran una media de 3,5 veces al mes.
- El gasto es de 68€ de media, aunque durante la pandemia aumentó un 51%.
- El ordenador (83%) y los móviles (55%) son los principales dispositivos de compra.
- Dispositivos móviles, electrodomésticos y tecnología son los productos más vendidos.
A pesar de que algunas de estas plataformas son criticadas por cuestiones éticas o de condiciones laborales, su volumen de facturación sigue creciendo, a la espera de las cifras que recojan la tendencia de compras de este año.
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En los años 50 del siglo XX se crearon las tarjetas de crédito y con la llegada de los teléfonos inteligentes se popularizaron las virtuales. Repasamos la historia de las tarjetas y sus posibilidades.
Hace sesenta años de la primera tarjeta de pago y, desde aquel día, nuestra manera de comprar ha cambiado para adaptarse hasta llegar a la era del comercio digital, dando también un cambio radical en nuestra forma de pago. La forma de consumir cambia constantemente, se ha podido comprobar con el incremento del e-commerce, a raíz del inicio de la pandemia de la Covid-19 de este pasado 2020, como se puede ver en el estudio hecho por Kantar, quien asegura que 3 de cada 4 hogares españoles han hecho compras por internet durante este pasado año 2020, y que estos hogares siguen comprando en línea este 2021. Los hogares que ahora compran por Internet son un 74,4%, esto ha incrementado los consumidores de e-commerce en un 8,4% desde el 2017. Según detalla Kantar en su estudio, el 26,6% de los consumidores restantes son personas mayores que se desplazan a comprar personalmente ellas mismas los productos, puesto que prefieren un trato personalizado. Y del mismo modo que ha cambiado el modelo de consumo, también ha cambiado el modelo de pago. Bienvenidos a la era de las tarjetas virtuales.
¿Qué tarjeta me conviene más?
¿Qué son las tarjetas virtuales?
Las tarjetas virtuales son tarjetas más seguras, y a diferencia de las tarjetas de pago convencionales, son completamente virtuales. Su pago es exclusivamente para compras virtuales, con la posibilidad, también, de poder pagar en establecimientos físicos si tienes la tarjeta vinculada al wallet de tu smartphone. La tarjeta virtual dispone de un número, de una fecha de caducidad y también de un número de control, como detalla Rankia. La web financiera también dice que los controles de seguridad de las tarjetas virtuales son muy variados. Algunos bancos tienen un código dinámico que va cambiando en cada compra, mientras otros permiten realizar muy pocas compras, y en caso de quedar dinero en la tarjeta, este dinero vuelve automáticamente a la cuenta de la cual fue recargada la tarjeta. Cada cliente es libre de hacer una nueva tarjeta virtual cuando la necesite, así de sencillo.
¿Cómo nació la tarjeta virtual?
Desde la primera tarjeta de pago del mundo de Diners Club en 1950, el mundo de las tarjetas de pago ha dado muchas vueltas, pasando por la llegada de las tarjetas de crédito en España en los años sesenta, hasta llegar a las tarjetas virtuales, según detalla la web de Finanzas. La página especializada en finanzas recuerda que las tarjetas virtuales nacieron junto con la llegada de la telefonía móvil, con los sistemas de pago llamados “wallets”.
¿Cómo están reguladas?
La regulación europea PSD2, la nueva normativa europea de servicios de pago electrónicos, entró en vigor en septiembre del 2018, con el fin de reforzar la seguridad para los consumidores con los sistemas de pago del comercio electrónico. Con esta regulación, que ya hace tres años que está vigente, se puede decir que algo tiene que estar cambiando en la nueva manera de hacer pagos. En definitiva, podemos decir que las tarjetas virtuales han llegado para quedarse como un medio más de pago.
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El próximo 17 de febrero la Unión Europea empezará a aplicar la Ley de Servicios Digitales (DSA), mientras que a principios de marzo se aplicará la Ley de Mercados Digitales (DMA). ¿Cómo afectarán estas nuevas reglamentaciones a las grandes tecnológicas y a la competitividad del mercado europeo?
El octubre del año pasado, la Comisión Europea presentaba una primera lista de las multinacionales –Alphabet (Google), Amazon, Apple, ByteDance (TikTok), Meta (Facebook, Instagram, WhatsApp) y Microsoft– que en un plazo máximo de seis meses tenían que cumplir con las nuevas leyes de mercados y servicios digitales que se adoptarán en toda la Unión Europea.
Algunas de estas plataformas ocupan una posición dominante en el mercado y cuentan con una ventaja desproporcionada sobre sus competidores. Es por eso que Bruselas quiere acotar, todavía más, el papel que juegan las grandes tecnológicas multinacionales, evitando los monopolios y las prácticas anticompetitivas que caracterizan a algunos de estos gigantes tecnológicos.
Además, muchas de las sanciones multimillonarias impuestas hasta ahora a estas empresas a raíz de los procesos administrativos iniciados por la UE durante los últimos años han terminado siendo recorridas en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, acentuando la necesidad de afinar el marco regulador de los mercados y servicios digitales.
El nuevo reglamento se aplicará a las principales empresas tecnológicas que prestan los denominados “guardianes de acceso” o servicios de plataforma central, más propensas a las prácticas de competencia desleal. Se trata de servicios como los motores de investigación, los sistemas operativos, la computación en la nube, la publicidad en línea, las redes sociales y las plataformas para compartir videos.
Por otro lado, la UE también pretende defender el sector digital europeo frente a los gigantes estadounidenses y proteger los derechos fundamentales de los consumidores. “La UE defiende una competencia basada en los méritos, pero no queremos que las grandes empresas se hagan cada vez más grandes sin mejorar y a expensas de los consumidores y la economía europea”, declaraba Andreas Schwab, eurodiputado alemán a cargo de la Ley de Mercados Digitales en el Parlamento Europeo.
Ley de Mercados Digitales (DMA)
Uno de los principales objetivos de la Ley de Mercados Digitales es evitar las posibles distorsiones del mercado, igualando las condiciones comerciales, de manera que las empresas tecnológicas de menor tamaño puedan competir con las más grandes que actúan como “guardianes de acceso”.
Estos gigantes tecnológicos ya no podrán clasificar más favorablemente sus servicios y productos que otros similares ofrecidos por terceros en la misma página web. Tampoco podrán impedir que los usuarios desinstalen aplicaciones preinstaladas si así lo desean, y tienen que facilitar a los usuarios el traslado de sus datos de sus plataformas a otros servicios.
Adicionalmente, tienen que obtener el consentimiento de los usuarios antes de recopilar o utilizar sus datos y pueden imponer este requisito a terceros que utilicen sus plataformas. En caso de no ser así, las empresas que cometan infracciones en contra de DMA y DSA podrán ser sancionadas con multas de entre el 6% y el 10% de su facturación global.
Ley de Servicios Digitales (DSA)
La DSA es una ley que también tiene como objetivo proporcionar igualdad de condiciones para las empresas que operan en la industria del mercado digital europeo, pero se centrará en la protección de los derechos de los consumidores, las políticas de transparencia, la contención de la desinformación y discursos de odio, a fin de proteger los usuarios de los contenidos ilícitos y pasando la responsabilidad de controlar el contenido a las plataformas.
La definición de que constituye desinformación es un punto contencioso que ha recibido críticas de organizaciones de la sociedad civil y expertos en libertad de expresión. La normativa concede a las autoridades europeas un gran poder casi discrecional para imponer unilateralmente a terceros países una interpretación específica de las normas internacionales sobre libertad de expresión.
En virtud de la Ley de Servicios Digitales, las plataformas en línea y los motores de búsqueda estarán obligados a evaluar y mitigar los “riesgos sistémicos para el discurso cívico”, como los esfuerzos “extranjeros” de desinformación. O dicho de otra manera, alguien podría pensar que la desinformación y la propaganda no son un problema siempre que provengan de los eurócratas y sus socios en Washington.
La guerra en Ucrania y el genocidio en Gaza han puesto en evidencia la facilidad con que la UE y los gobiernos de sus estados miembros están dispuestos a vetar medios de información y prohibir protestas que no sigan el relato oficial. Las autoridades europeas parecen dispuestas a seguir en la misma línea.
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Telegram es mucho más que una aplicación de mensajería instantánea, y dispone de herramientas que permiten abrir grupos y canales de comunicación públicos para todo aquel que quiera seguirlos. Os explicamos su funcionamiento y os hacemos un breve tutorial de cómo utilizar la aplicación.
¿Qué es Telegram?
Es una aplicación de mensajería instantánea, gratuita y de código abierto, que puede ser utilizada en múltiples plataformas sincronizadas mediante la nube de Telegram, y que permite hacer llamadas de voz, videollamadas, enviar y recibir mensajes a través de internet, así como crear grupos de hasta 200.000 miembros y canales para hacer difusiones a audiencias ilimitadas.
Focalizada en la seguridad
A diferencia de otras aplicaciones de mensajería, Telegram, desde su nacimiento, se ha focalizado en la seguridad y privacidad de sus usuarios. Nos ofrece la posibilidad de iniciar “chats secretos” cifrados de extremo a extremo, borrar mensajes sin límite de tiempo, protección biométrica y por PIN de nuestros chats, teclado en modo incógnito, y la alternativa de entrar en un chat sin la obligación de tener una cuenta enlazado a un número de teléfono.
Canales de Telegram
Una de las funcionalidades más potentes que nos ofrece Telegram es la posibilidad de crear canales Telegram públicos o privados. Mientras que los grupos de mensajería tienen un número limitado de miembros, y todo el mundo puede participar en la conversación, los canales son principalmente unidireccionales y sin límite de miembros. Encontramos dos tipologías:
- Canales privados: Son comunidades cerradas a las que solo podemos acceder por invitación del propietario y administrador del canal, a través de un enlace.
- Canales públicos: Todos tienen un nombre de usuario y cualquier les puede encontrar haciendo una búsqueda en Telegram y unirse a ellos.
Estos canales públicos facilitan la creación de comunidades de usuarios basadas en la comunicación y el contenido de interés común. Un complemento hecho a medida para la comunidad 11Onze establecida desde La Plaça.
¿Cómo encontrar y unirte a un canal de Telegram?
- Una vez descargada la aplicación, y para encontrar o comprobar si existe un canal con el contenido que te interesa, simplemente introduce lo que estés buscando en el buscador integrado de Telegram, el icono con la lupa, y te saldrá un listado con todos los resultados para que puedas elegir el más adecuado. Sabrás que es un canal para que debajo aparecerá el número de suscriptores.
- Pulsa en cualquiera de los resultados de la búsqueda y entrarás en el canal. En la parte inferior hay un botón con la opción: “Añadir”. Solo con clicar, ya formarás parte del canal.
- Para recibir notificaciones cada vez que se publica en el canal, tienes que ir a Configuración, en la rueda que aparece de la parte derecha inferior de la pantalla. En “sonidos y notificaciones” asegúrate de que tienes activada la opción “Notificaciones de canales”.
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Tenemos más de las que podemos recordar y, gracias a la biometría, las contraseñas parece que van por el camino de la extinción. ¿Pero realmente estamos preparados para un mundo sin contraseñas?
Crear y recordar multitud de contraseñas que cumplan requisitos cada vez más específicos para mejorar la seguridad se ha convertido en un dolor de cabeza que todos nos querríamos ahorrar. Esto ha provocado que mucha gente siempre utilice las mismas contraseñas y las genere sencillas de recordar. Por lo tanto, menos seguras.
Muchas empresas ya requieren que sus empleados actualicen sus contraseñas regularmente, y que contengan caracteres especiales para hacerlas más complejas y así intentar paliar los problemas de seguridad. Aun así, es imposible eliminar todos los riesgos relacionados con el factor humano y la tendencia a escoger la opción menos incómoda, aunque pueda comprometer la seguridad.
La doble autenticación y la biometría llegan para sustituir un sistema de contraseñas que se ha quedado obsoleto en la hora de garantizar la seguridad en la red. El agente 11Onze Xavi Viñolas nos habla de ello.
El fin de las contraseñas
Des que Mark Zuckerberg va canviar el nom de Facebook per Meta, la idea del metavers no ha deixat de créixer. Però la llavor ja hi era. Els gurús tecnològics fa anys que treballen per construir el metavers, un univers digital il·limitat on asseguren que farem la majoria de transaccions vitals. Davant l’oportunitat de negoci, les entitats financeres ja han iniciat la conquesta d’aquest nou món verge.
Tot això del metavers ens sona a ciència-ficció, perquè neix, de fet, de la ciència-ficció que tant agrada a programadors, ‘hackers’ i magnats tecnològics. El primer cop que vam llegir la paraula “metavers” —un univers fora de l’univers— va ser a la novel·la de culte ‘Snow Crush’ (2010) de Neal Stephenson, que s’ha desmarcat públicament de com s’està fent ús del seu terme.
En aquesta distopia apocalíptica, l’autor imagina un món a internet que és una sola carretera infinita, propietat d’una companyia anomenada Global Multimedia Protocol Group. En aquest Estat virtual, els usuaris aixequen edificis amb la forma i la mida que volen, transaccionen sense mesura i ells mateixos s’encarnen en avatars impossibles. L’únic límit és la imaginació.
El naixement d’un nou món
Avui dia, les xarxes socials i les plataformes no deixen de ser experiments incipients que ens condueixen irremeiablement cap a aquest metavers. Però què li cal per ser de debò? Segons els experts, cal que compleixi quatre característiques. La primera, la persistència, és a dir, que el nou univers paral·lel sigui com la vida mateixa, que no s’acabi ni es reiniciï mai. La segona, una escala massiva de socialització. La tercera, una tecnologia immersiva que els enginyers no acaben d’afinar i que sembla que volen introduir amb ulleres de realitat virtual. I, per últim, una veritable economia digital que el sostingui.
És en aquest sentit que Mark Zuckerberg, després de les vulneracions gravíssimes del dret a la privacitat que l’han portat als tribunals, aspira a liderar i dirigir aquest nou metavers. De fet, fa mesos que els rumors —El ‘New York Times’, sense anar més lluny, se n’ha fet ressò— asseguren que Zuckerberg ja ha mantingut converses amb els grans noms de l’administració americana per fer-se perdonar i per fer entendre la importància geopolítica del projecte.
Hem de comprendre bé el context en què creix la idea del metavers, perquè s’hi juguen, almenys, tres batalles alhora. La primera és, sens dubte, la de l’hegemonia dels Estats Units en un més que possible escenari de crisi mundial, tal com explica el president d’11Onze, James Sène. La segona és la de la crisi climàtica: en un planeta cada vegada més desproveït de recursos naturals, les possibilitats infinites d’un metavers són un camp fèrtil per al negoci. I, la tercera, la lluita entre l’estructura clàssica governamental de la gran banca i l’alternativa descentralitzada, però igualment depredadora, que proposa el món de les criptomonedes.
La conquesta universal de les finances
Així és com companyies, emprenedors, governs —El Catvers que ha presentat la Generalitat és una bona mostra d’aquesta dèria— i entitats financeres s’han llançat a la conquesta del metavers. Segons un informe de Bloomberg, ara mateix aquest nou entorn digital té un valor de 500.000 milions de dòlars.
Des del món de les finances, el primer que hi ha donat el seu suport incondicional és Jefferies. El director estratègic d’aquest gran grup, Simon Powell, ha afirmat que el metavers serà “l’alteració més gran” que viurà la humanitat en segles. L’altre gran grup bancari que no s’ha fet esperar és Goldman Sachs, que assenyala que el ‘blockchain’ serà la “tecnologia fonamental” del nou metavers. En aquest sentit, el seu director, Rod Hall, ha assegurat que en el nou metavers caldrà identificar molt bé la propietat de cada actiu i que això suposa una oportunitat per a qualsevol entitat financera.
L’altre gran banc que hi està apostant és Bank of America, que ja ha començat a formar en realitat virtual els empleats dels seus 4.300 centres als Estats Units. El director d’investigacions del banc, Haim Israel, ha afirmat que les criptomonedes poden trobar en el metavers una “oportunitat” per ser massives. Sembla que la gran banca comença a adonar-se del potencial de les criptomonedes i està disposada a cooptar la seva estructura, que fins ara creixia per lliure.
L’aposta és tan forta que hi ha bancs, com els coreans IBK i KB Kookmin Bank, que ja busquen treballar directament al metavers. IBK ha arribat a un acord amb Cyworld, una plataforma de xarxes socials de Corea que té la seva criptomoneda pròpia, la Dotori, per llançar productes financers per als seus usuaris. I a l’Estat espanyol, segons ha publicat ‘Cinco Días’, les grans entitats financeres ja han començat a assajar fórmules i productes només per al nou món digital. La conquesta del metavers per part de les finances ja no té aturador.
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Segur que darrerament has sentit molt a parlar dels ‘tokens’, sobretot relacionats amb les criptomonedes, el ‘blockchain’ i el metavers. Però què són exactament? Per què serveixen? En el nostre dia a dia ja estem envoltats de ‘tokens’, tot i que no en som prou conscients. Ens en dona totes les pistes l’assistent executiva d’11Onze, Núria Rambla.
“Un ‘token’ és una fitxa, un símbol, un codi. Els ‘tokens’ són objectes similars a una moneda, però no de curs legal”, detalla Rambla. Això vol dir que només tenen valor dins el mercat on s’ha establert que es faran servir i únicament per a la finalitat per a la qual han estat creats. Ja fa molts anys que existeixen els ‘tokens’ i l’exemple més clar són les fitxes del casino o de les fires, aquestes monedes de plàstic que només serveixen per jugar a les escurabutxaques o al pòquer o per pujar al tren de la bruixa o als autos de xoc.
I què caracteritza els ‘tokens’? “No tenen valor, són emesos per institucions o companyies privades, estan fets amb materials de poc valor, tenen un sistema de control i són segurs i no es poden falsificar”, desgrana l’assistent executiva. Al món digital, els ‘tokens’ utilitzen la infraestructura de les criptomonedes, l’anomenat ‘blockchain’, per circular. Podríem dir, de fet, que una criptomoneda és un ‘token’, tot i que un ‘token’ no és ben bé una criptomoneda.
“Mentre que la criptomoneda té la seva cadena de ‘blockchain’, un ‘token’ sempre aprofita una cadena ja existent, motiu pel qual a les plataformes digitals els surt més econòmic”, argumenta Rambla.
Al món virtual, els ‘tokens’ tenen aplicacions infinites: poden servir com a codis de seguretat que es validen quan entrem en una web, com a punts bescanviables en els videojocs, com a milles recorregudes pels avions en les aerolínies… En el món de les finances, també es fan servir en les anomenades ‘tokenitzacions’, és a dir, per protegir les nostres dades quan fem pagaments en línia, mitjançant un codi que valida l’operació amb total seguretat. I pel que fa a les inversions, existeixen els ‘security tokens’, és a dir, títols d’inversió en ‘tokens’. Vols saber-ne més? Acaba de veure el vídeo de sota!
Tokens
