Abusos bancarios: nulidad de las hipotecas UCI

Audiencias Provinciales, como la de Cádiz, Zaragoza y Asturias, han condenado en la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), financiera del Banco Santander, por saltarse las reglas de transparencia informativa o declarando como nulo su sistema de amortización de capital con cuotas inasumibles que han causado graves perjuicios a muchas familias.

Durante los años en que estalló la burbuja inmobiliaria y en plena época de restricción del crédito por parte de los bancos que tradicionalmente han acaparado mayores cuotas del mercado hipotecario en España, el Banco Santander derivaba los préstamos hipotecarios de alto riesgo en la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), su compañía financiera, también participada por BNP Paribas.

Se trataba de préstamos hipotecarios que eran inviables para la mayoría de las entidades financieras a causa de la situación de precariedad económica en que se encontraban las personas que pedían el crédito, pero que eran aprobados por la UCI. Ante la necesidad de adquirir una vivienda o cambiar de casa, miles de jóvenes parejas y familias que tenían dificultades para acceder a un crédito hipotecario tradicional optaron por esta alternativa que se les presentaba como un producto atractivo y asequible. Se calcula que entre los años 2009 y 2012 se comercializaron más de medio millón de este tipo de hipotecas.

En la mayoría de los casos, estas hipotecas se comercializaron a través de agencias inmobiliarias que ofrecían la gestión, negociación y tramitación de créditos hipotecarios con su servicio de compraventa de inmuebles y que actuaban de intermediarias de la UCI. Aun así, el consumidor solo tenía contacto con la UCI el día de firmar el contrato ante notario, que es cuando se encontraba ante todo el papeleo con la letra pequeña.

Un sistema de amortización con cuotas inasumibles

Por norma general, las hipotecas de las entidades bancarias españolas se basan en el sistema de amortización francés, según el cual la cuota que pagas es constante o fija y sirve para pagar parte de los ‘intereses y parte del capital. Durante los primeros años de la hipoteca se pagan más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo el que se paga es el capital y el interés baja.

A diferencia de estas hipotecas convencionales, en el sistema de amortización de capital de las hipotecas de UCI se establece una cuota fija muy baja durante el periodo inicial del pago de la hipoteca (entre 5 y 10 años), pero a un tipo de interés inusualmente alto, y el importe de intereses que no se cubre con la cuota se suma al capital del préstamo. Por lo tanto, nuestra deuda sigue aumentando, generando nuevos intereses aunque nos mantengamos al corriente de pago de las cuotas. Lo que en términos legales se conoce como anatocismo y que, en muchos casos, ha acabado generando en los últimos años de vida de la hipoteca importes de cuotas mensuales desorbitadas e inasumibles.

A pesar de que no se trata de una práctica abusiva per se y está recogida en el Código de Comercio como legal, es ilegal y abusivo que el consumidor no sea informado del alcance económico de la cláusula. Esto es lo que ha pasado con estos créditos hipotecarios de la UCI, cuando el sistema de amortización aplicable ni siquiera estaba correctamente especificado en algunos de los contratos hipotecarios y muchos de los consumidores no fueron informados de una manera diligente.

@atilalegal

UCI sabia lo que hacia y les dio igual llevar a miles de familias a la ruina con sus hipotecas. Ahora me enfrento a ellos y no pienso pararme en ningún punto del camino. Voy a llegar hasta el final y voy a pelear por TODO lo que les corresponde a mis clientes. Los bancos ya no salen impunes de esto. #uci #hipotecauci #hipoteca #psoe #pp #vox #prestamo #prestamohipotecario #usura #deuda #fondobuitre #bancos

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La posibilidad de reclamar la IRPH

Estos créditos hipotecarios usaban el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido como IRPH, como alternativa al Euríbor para el cálculo de los intereses en las hipotecas de tipo variable. Se trata de un valor que se obtiene calculando el interés medio de los bancos que conceden hipotecas mensualmente y que algunos juzgados consideran puede ser abusivo en su aplicación.

Después de un análisis en profundidad de las demandas de los usuarios, el pasado 13 de julio de 2023 el Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) dictó una sentencia en relación con la nulidad de las cláusulas IRPH, corrigiendo así al Tribunal Supremo y estableciendo que los clientes tienen la posibilidad de reclamar, pero que los tribunales españoles tienen que decidir sobre cada caso de manera particular, analizando si se cumplieron ciertos estándares de transparencia en la firma de los contratos hipotecarios.

Es decir, para poder reclamar el IRPH, los jueces tienen que comprobar si la cláusula en el contrato ha sido redactada de forma que sea comprensible para el cliente y si encaja con la información que el cliente recibió del banco antes de la firma del contrato. Por otro lado, valoran si se ofreció al consumidor la posibilidad de contratar el préstamo referenciado al Euríbor, explicándole las diferencias entre uno y otro.

@atilalegal

Declaran NULO el sistema de amortización de Uci. Aqui te explico porque siempre pagas más. Estamos preparando un paquete de miles de demandas contra Uci para que os devulevan todo vuestro dinero. Basta ya de usura! #hipoteca #prestamohipotecario #uci #bancos #prestamo #usura #psoe #pp #vox #dinero

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Una avalancha de demandas de los consumidores

Aunque frente a las demandas de miles de consumidores afectados por estas hipotecas, algunas Audiencias Provinciales, como las de Cádiz, Zaragoza y Asturias, ya habían ratificado sentencias previas de juzgados de primera instancia que condenaban a UCI por no haber explicado suficientemente las características de estas hipotecas y por saltarse las reglas de transparencia informativa, declarando como nulo su sistema de amortización, la sentencia del TJUE abre las puertas a muchas más reclamaciones por parte de los consumidores afectados.

Gracias a esta sentencia del Tribunal Supremo, no hay un plazo concreto para poder reclamar esta cláusula abusiva, puesto que se puede presentar la reclamación en cualquier momento, incluso después de haber liquidado por completo el préstamo hipotecario. Es por eso, que algunos despachos de abogados se han especializado a encargarse de analizar estos préstamos y determinar si procede la reclamación por cláusulas abusivas.

Una vez más, la banca pagará por haber engañado a los clientes. Unas prácticas abusivas que se han traducido en copiosas multas y sanciones por estas entidades, así como daños a su reputación, pero que se repiten periódicamente ante una regulación y un régimen sancionador que se continúan mostrando insuficientes para garantizar la protección de los consumidores.

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Durant la Diada els catalans ens deixem endur pel romanticisme i els ídols de la resistència que van intentar preservar les llibertats. Casanova, Villarroel, Moragues, Carrasclet… però les guerres són una qüestió de diners i cal mirar-les amb fredor i autocrítica. Hi ha una colla de catalans que van optar per fer negoci amb l’invasor, essent així decisius per a la seva victòria.

Toni Mata. Director de continguts i mitjans d’11Onze.

Que les guerres les guanyen els diners és una cosa que se sap des de fa més de 2.400 anys. Ja ho va deixar escrit Tucídides parlant de les guerres del Peloponès. Però quan s’acosta l’11 de setembre els catalans tendim a treure la llista de greuges en lloc de posar-nos a pensar on la vam cagar. El cap del general Moragues exposat durant dotze anys en una gàbia, la brutalitat de la repressió, la resistència de Villarroel, la persistència de Carrasclet, el poble enterrant els traïdors fora muralles perquè “al Fossar de les Moreres no s’hi enterra cap traïdor”… Tot això està molt bé. Però qualsevol país que pretengui ser-ho s’ha de prendre una mica més seriosament a si mateix i deixar-se de romanços. Si l’any 1714 Catalunya va caure va ser perquè es va perdre una guerra i, si es va perdre va ser per molts factors. Un dels que va ser clau és el col·laboracionisme.

Qui es va fer ric amb la victòria de Felip V?

L’avenç de Felip V per Catalunya no hauria estat possible sense que una sèrie de catalans hi contribuïssin prioritzant el benefici econòmic individual per davant del país. Potser aquells ciutadans no tenien consciència de país, però qui sí que la tenia era l’exèrcit borbònic que, tal com explica l’historiador d’11Onze Oriol Garcia en aquest article, va mantenir el 65% de les seves tropes als Països Catalans durant anys per consolidar la invasió.

Efectivament, hi ha catalans que van decidir fer negoci amb els Borbons mentre aquests destruïen el país i les llibertats de tots. I es van fer rics! Es van fer rics subministrant aliments o tota mena de necessitats que tenia l’exèrcit invasor a mesura que avançava. Què hauria passat si aquests subministraments bàsics haguessin quedat tallats a la rereguarda? Felip V hauria pogut mantenir la contesa bèl·lica? Fa de mal dir, però és ben sabut que la flota naval austriacista (que comptava amb el suport català) era capaç de mantenir el subministrament de les seves tropes, però la borbònica no. Depenien del que poguessin comprar a terra ferma.

Per això, a 11Onze hem volgut demanar al nostre historiador que se submergís en els estudis sobre aquesta idea: quins catalans hi van guanyar amb la victòria de Felip V? És a dir, qui el va ajudar i se’n va beneficiar? I el resultat és espaordidor. Prop d’una trentena de famílies catalanes es van fer riques traint el seu propi país. Famílies que van obrir les portes a l’invasor i van ser convenientment recompensades amb contractes públics a partir de 1714. La nova elit catalana es va configurar durant la guerra de Successió. El poble intentava resistir, però alguns apostaven per intentar fer fortuna a costa d’entregar el país a l’enemic. Hem llistat els casos més rellevants, amb noms i cognoms, perquè més de 300 anys després siguem més conscients que mai que alguns catalans van tenir un paper clau en la derrota de Catalunya. 

Trencar la dependència

És el que en podríem anomenar, les paguetes de 1714, fent un símil amb la terminologia actual. La història és reiterativa i és imprescindible conèixer-la per detectar els errors que duen a les desgràcies. És possible defensar Catalunya i que el teu negoci o el de la teva família depengui directament dels ajuts espanyols de l’ICO? O el teu sou? La història diu que no. De la història sabem que és impossible parlar cara a cara o defensar-se d’algú de qui tens una dependència econòmica. I sabem que hi ha catalans capaços de vendre a Déu i a sa mare per un plat de llenties. La consciència nacional estava al segle XVIII (i potser ara?) en un segon terme, per a alguns.

En qualsevol cas, per començar a canviar les coses és ben clar que el primer que hem de fer és dir-nos la veritat. És un compromís que tenim a 11Onze. Per això hem volgut fer aquesta revisió històrica per poder-nos dir clarament: Catalunya no va ser derrotada el 1714 perquè fos abandonada pels anglesos. No tot és culpa d’algú altre. Catalunya va ser venuda per alguns catalans. 

Descobreix les famílies que es van enriquir amb la derrota de 1714 a 11Onze TV.

Quizá sí, pero no son las que nos han vendido. Cuando llega agosto, las redes sociales se llenan de playas paradisíacas, hoteles con piscina infinita y cenas frente al mar. Descansar se ha convertido en un objetivo de consumo, casi en una competición silenciosa. Pero, en medio de esta carrera por vivir el verano perfecto, quizá deberíamos hacernos una pregunta mucho más sencilla: ¿son realmente las mejores vacaciones las que más cuestan?

Las vacaciones nacieron como una conquista social. Eran un tiempo para recuperar fuerzas, compartir momentos con la familia y romper con la rutina. Durante décadas, muchas familias pasaban el verano en el pueblo, en la playa más cercana o simplemente disfrutando de los días largos sin grandes gastos.

Hoy, sin embargo, el descanso se ha convertido en una industria global. El sector turístico compite por captar nuestra atención mucho antes de que llegue el verano. Las ofertas, los algoritmos y las imágenes que consumimos a diario construyen una idea muy concreta de lo que deberían ser unas vacaciones de verdad: viajar lejos, descubrir lugares nuevos, probar restaurantes exclusivos y volver con el móvil lleno de fotografías.

Sin darnos cuenta, hemos pasado de planificar unos días de descanso a organizar una experiencia que, a menudo, parece más pensada para contarla que para vivirla.

Cuando el cerebro también se va de vacaciones

Este cambio de mentalidad tiene consecuencias para el bolsillo. Durante el verano gastamos de una manera diferente. No necesariamente porque seamos menos responsables, sino porque cambiamos la forma de valorar el dinero.

La economía conductual explica que, cuando asociamos un gasto a una recompensa emocional, tendemos a relativizar su coste. Expresiones como «ya que estamos aquí», «solo son veinte euros» o «las vacaciones son una vez al año» nos permiten flexibilizar un presupuesto que, el resto del año, controlaríamos con mucho más cuidado.

El desequilibrio no suele venir de un único gasto extraordinario. Llega con la suma de muchos pequeños importes: un desayuno fuera cada mañana, un helado por la tarde, una cena improvisada o una actividad que no estaba prevista.

Individualmente, parecen cantidades insignificantes. Acumuladas durante dos o tres semanas, pueden representar una factura considerable.

Los recuerdos no llevan etiqueta de precio

Curiosamente, cuando recordamos unas buenas vacaciones, pocas veces pensamos en aquello que nos costó más dinero.

Solemos recordar una conversación que se alargó hasta la madrugada, una excursión improvisada, un baño cuando todavía no había nadie en la playa o una puesta de sol compartida con las personas que queremos.

Son experiencias sencillas que difícilmente aparecerán en un anuncio, pero que suelen perdurar más tiempo en la memoria. Su valor no depende del presupuesto, sino del tiempo y de la atención que les dedicamos.

Esta idea también explica por qué cada vez más personas apuestan por una forma de viajar más pausada, más cercana y menos condicionada por la necesidad de consumir constantemente. No se trata de renunciar a conocer mundo, sino de evitar que la obsesión por aprovechar cada minuto nos impida descansar.

La factura invisible del verano

Las vacaciones duran unas semanas. Sus consecuencias económicas, a veces, se prolongan mucho más.

Septiembre concentra gastos que muchos hogares conocen bien: el material escolar, las actividades extraescolares, los recibos aplazados o la vuelta a la rutina. Si a todo ello se suma haber estirado más el brazo que la manga durante el verano, la sensación de descanso desaparece rápidamente.

Planificar un poco antes de marcharse sigue siendo una de las mejores decisiones financieras. No se trata de imponer límites estrictos ni de convertir las vacaciones en un ejercicio de contabilidad. Se trata de saber cuánto nos podemos permitir gastar y reservar una parte del dinero para la vuelta.

Esta previsión no resta libertad. Al contrario, permite disfrutar sin la preocupación constante de qué ocurrirá cuando llegue el siguiente extracto bancario.

El verdadero lujo

Vivimos rodeados de mensajes que identifican la felicidad con el consumo. También durante el verano. Pero el descanso no se compra, ni se mide por el número de kilómetros recorridos o por el precio de un hotel.

El verdadero lujo es poder desconectar sin presiones, compartir tiempo con las personas que queremos y volver a casa con la sensación de haber recuperado energías. Hacerlo sin comprometer el equilibrio de nuestras finanzas convierte las vacaciones en una experiencia realmente reparadora. Porque el verano pasa deprisa. La tranquilidad financiera, en cambio, es un bienestar que nos acompaña durante todo el año.

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Europa exige a los grandes bancos planes para gestionar los riesgos de la inteligencia artificial. Una nueva realidad que refuerza la necesidad de una IA transparente, responsable y centrada en el cliente.

El Banco Central Europeo (BCE) ha pedido a los principales bancos de la zona euro que presenten antes del 31 de octubre de 2026 un plan de acción para identificar, gestionar y reducir los riesgos derivados del uso de la inteligencia artificial. La decisión confirma un cambio de paradigma: la IA ya no se considera únicamente una herramienta para mejorar la eficiencia, sino una tecnología que debe cumplir los mismos estándares de transparencia, gobernanza y control que cualquier otra infraestructura crítica del sistema financiero.

El organismo supervisor considera que la inteligencia artificial ya forma parte del día a día de las entidades financieras y que su desarrollo debe ir acompañado de mecanismos que garanticen la seguridad de los clientes, la supervisión humana y la trazabilidad de las decisiones.

La confianza, el verdadero valor de la IA

Este nuevo enfoque regulador pone de manifiesto que el debate ya no gira en torno a si la banca utilizará inteligencia artificial, sino a cómo lo hará.

Para Isaac Sene, Chief AI Officer de SENSO, esta es la clave.

«La inteligencia artificial solo es útil si genera confianza. La tecnología debe ayudar a las personas a tomar mejores decisiones, no sustituir su criterio.»

Según Sene, la IA aplicada a las finanzas debe ser capaz de explicar sus recomendaciones, actuar con transparencia y mantener siempre al usuario en el centro.

«Durante años hemos hablado del potencial de la IA. Ahora ha llegado el momento de hablar de responsabilidad. Las personas deben saber por qué reciben una recomendación y mantener siempre el control sobre sus decisiones.»

SENSO, una IA pensada para proteger y optimizar el patrimonio

Con esta visión, 11Onze se ha aliado con SENSO, una plataforma de inteligencia artificial creada para ayudar a los clientes a comprender mejor su patrimonio, identificar oportunidades de optimización y tomar decisiones financieras más informadas.

Lejos de sustituir el asesoramiento humano, SENSO utiliza la inteligencia artificial para analizar la situación patrimonial de cada cliente, detectar oportunidades de mejora y ofrecer recomendaciones personalizadas adaptadas a sus objetivos.

«El futuro de las finanzas no dependerá de quién tenga la IA más potente, sino de quién sea capaz de utilizarla con mayor responsabilidad. La confianza será el gran factor diferencial de los próximos años», concluye Isaac Sene.

¿Qué es SENSO?

Senso es la plataforma de inteligencia artificial desarrollada para ayudar a los clientes a gestionar su patrimonio de una forma más eficiente.

Entre sus funcionalidades destacan:

• Visión global del patrimonio del cliente.
• Análisis inteligente de la situación financiera.
• Recomendaciones personalizadas basadas en los objetivos de cada usuario.
• Detección de oportunidades de optimización patrimonial.
• Seguimiento de las implicaciones fiscales de las operaciones del usuario de acuerdo con la normativa española.
• Apoyo en la toma de decisiones, manteniendo siempre el control en manos del cliente.

SENSO nace con un objetivo claro: poner la inteligencia artificial al servicio de las personas para que puedan comprender mejor sus finanzas y gestionar su patrimonio con mayor confianza.

Las reivindicaciones del profesorado van mucho más allá de un conflicto laboral: son una advertencia sobre el futuro de una sociedad que corre el riesgo de convertir el conocimiento en un privilegio. Cuando una sociedad abandona la escuela pública, abandona su futuro.

Las movilizaciones del profesorado que se han repetido durante los últimos años en Cataluña no son solo un conflicto laboral. Son el síntoma de un problema mucho más profundo. Cuando maestros y profesores reclaman menos alumnos por aula, más personal de apoyo, menos burocracia, salarios dignos y recursos para hacer posible una escuela inclusiva, no están hablando únicamente de sus condiciones de trabajo. Están advirtiendo de que uno de los pilares fundamentales de cualquier sociedad moderna se está resquebrajando.

En Cataluña, el malestar docente se ha expresado mediante huelgas, manifestaciones y protestas masivas. Las demandas son claras: más presupuesto, más profesionales, más apoyo psicológico y social, reducción de ratios y menos carga administrativa. En una protesta reciente en Barcelona, los docentes reclamaban “integradoras sociales y psicólogos” antes que más pantallas, una frase que resume perfectamente el fondo del debate: el problema de la escuela no es solo tecnológico, es humano.

La cuestión, por tanto, no es si los docentes tienen razón o no en una negociación concreta. La cuestión es si una sociedad puede permitirse ignorar a los profesionales que cada día ven, antes que nadie, las consecuencias de la desigualdad, la pobreza, la desestructuración familiar, la precariedad y la falta de recursos públicos.

Invertir en educación es invertir en prosperidad

La educación pública es probablemente la inversión más rentable que puede realizar un país. No existe ninguna otra política pública con una capacidad tan grande para transformar la economía, reducir desigualdades, mejorar la salud colectiva, aumentar la productividad, fortalecer la democracia y crear ciudadanos críticos. Sin embargo, paradójicamente, con demasiada frecuencia se la trata como un gasto más, una partida susceptible de ajustarse cuando los presupuestos no cuadran.

Los datos internacionales muestran una realidad difícil de rebatir. Los países que más apuestan por la educación pública son también los que suelen presentar mejores indicadores de cohesión social, innovación, confianza institucional y calidad democrática. Según datos del Banco Mundial, Suecia destinaba en 2022 un 7,3% de su PIB a educación, mientras que Dinamarca y Finlandia destinaban un 6,4%. España se situaba en el 4,6%, por debajo de la media de la Unión Europea, que era del 4,7%.

Esta diferencia no es únicamente contable. Es política. Los países nórdicos llevan décadas entendiendo la educación como una infraestructura estratégica. No como un servicio asistencial, ni como un gasto social, ni como un escaparate de reformas educativas. La entienden como la base de su modelo de sociedad.

Finlandia es el ejemplo más citado, pero a menudo solo se explica la superficie de su éxito. Este no se basa en una fórmula mágica, sino en una decisión colectiva muy clara: garantizar que cualquier escuela pública pueda ofrecer una educación de alto nivel. No se trata de crear unos cuantos centros excelentes para una minoría, sino de elevar el nivel general del sistema para que el lugar de nacimiento o la renta familiar no determinen el futuro de un niño.

Esta es la diferencia entre una sociedad que quiere aprovechar todo su talento y una sociedad que solo cultiva el talento de quienes ya poseen privilegios.

Cuando el conocimientovuelve a ser un priivilegio

Cuando la educación se mercantiliza, el conocimiento deja de ser un derecho y se convierte progresivamente en un producto. Y cuando esto ocurre, las oportunidades empiezan a concentrarse allí donde ya se concentra la riqueza. La escuela privada puede presentarse como una opción individual, pero cuando el sistema público se debilita, esa “opción” deja de ser neutral. Se convierte en una vía de segregación silenciosa.

No hace falta atacar frontalmente la educación privada para ver sus riesgos. Basta con observar qué sucede cuando la educación pública pierde calidad: las familias con más recursos buscan alternativas, los centros públicos concentran una mayor complejidad social, la desigualdad educativa aumenta y el ascensor social se bloquea. El resultado es una sociedad donde el origen pesa más que el esfuerzo y donde el talento queda condicionado por la cuenta corriente familiar.

La historia nos lo recuerda constantemente. Durante siglos, la educación fue patrimonio de las élites. El conocimiento era una forma de poder y, precisamente por ello, se mantenía fuera del alcance de la mayoría. La gran revolución de los sistemas públicos de educación consistió en romper esa lógica. Por primera vez, millones de personas pudieron acceder a herramientas que antes estaban reservadas a una minoría: lectura, pensamiento crítico, ciencia, historia, matemáticas, cultura y conciencia cívica.

Sin esta democratización del conocimiento no se entienden las clases medias modernas, ni el desarrollo industrial europeo, ni la innovación científica, ni la consolidación de las democracias contemporáneas. Una sociedad educada es más difícil de manipular. Lee más, pregunta más, contrasta más y acepta menos dogmas. Por eso la escuela pública no es únicamente una institución educativa. Es una garantía democrática.

En pleno siglo XXI, esta función es todavía más importante. La inteligencia artificial, la desinformación, la polarización política, la crisis climática, la transformación del mercado laboral y la complejidad del sistema financiero exigen ciudadanos mucho más preparados que en cualquier otra época. Y, sin embargo, seguimos discutiendo si es necesario invertir más en educación.

La pregunta correcta no es cuánto cuesta una educación pública de calidad. La pregunta correcta es cuánto nos costará no tenerla?

Porque una educación insuficiente no aparece inmediatamente como una factura. Aparece años después en forma de baja productividad, desigualdad, fracaso escolar, precariedad, dependencia tecnológica, desafección democrática y vulnerabilidad frente a la manipulación. Los recortes educativos siempre parecen ahorros a corto plazo, pero terminan convirtiéndose en deudas sociales a largo plazo.

La asignatura pendiente: formar ciudadanos financieramente libres

Defender la educación pública no significa negar la existencia de otros modelos educativos. Significa afirmar una idea mucho más elemental: ninguna sociedad avanzada puede construir su futuro sobre una escuela pública débil. La educación privada puede complementar un sistema, pero no puede sustituir la función igualadora, democrática y cohesionadora de una red pública fuerte, bien financiada y exigente.

Y esta defensa del conocimiento no termina en la escuela. Al contrario. Una sociedad verdaderamente avanzada es aquella que convierte el conocimiento en un bien público accesible durante toda la vida. La educación no termina cuando un joven obtiene un título académico. Las transformaciones tecnológicas, económicas y sociales obligan a cualquier ciudadano a seguir aprendiendo si quiere mantener su autonomía y su capacidad de decisión.

En este contexto, existe una disciplina que sigue siendo una de las grandes ausentes de los currículos educativos: la educación financiera. Resulta difícil entender que una persona pueda completar todo su recorrido educativo sin haber recibido una formación sólida sobre el funcionamiento del dinero, los efectos de la inflación, la creación de deuda, los mecanismos del ahorro o la protección del patrimonio.

Esta ausencia tiene consecuencias muy reales. Millones de personas toman decisiones económicas que condicionarán toda su vida sin disponer de los conocimientos necesarios para comprender plenamente aquello que firman, aquello que compran o aquello en lo que invierten.

Al fin y al cabo, la libertad económica no empieza con el dinero. Empieza con el conocimiento. Y del mismo modo que una escuela pública fuerte es imprescindible para construir una sociedad más justa, una ciudadanía formada financieramente es imprescindible para construir una sociedad más libre, más crítica y menos dependiente de los intereses de quienes tradicionalmente han concentrado el poder económico.

Por eso, cuando defendemos la educación, no defendemos únicamente las escuelas. Defendemos el derecho de las personas a comprender el mundo que las rodea. Porque solo quien entiende las reglas del juego puede aspirar realmente a cambiarlas.

Esta necesidad de conocimiento no termina en las aulas. En una sociedad cada vez más compleja, comprender cómo funcionan el dinero, la inflación, la deuda o los sistemas monetarios es también una forma de libertad. Desgraciadamente, la educación financiera sigue siendo una de las grandes asignaturas pendientes de nuestro tiempo.

En 11Onze creemos que el conocimiento financiero debe formar parte de la cultura general de cualquier ciudadano. Por ello, desde La Plaça trabajamos para acercar estos conceptos a nuestra comunidad de una manera rigurosa y accesible. Si quieres profundizar en esta perspectiva, la serie “El Dinero” ofrece un recorrido imprescindible para comprender los mecanismos que han modelado la economía moderna. Porque el conocimiento sigue siendo la mejor herramienta para construir una sociedad más libre, más crítica y más consciente de su futuro.

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¿Has tenido nunca la sensación de que estás perdiendo el tiempo mientras asistes a una reunión con tus compañeros de equipo y/o tu jefe? Estás en la reunión, pero ¿piensas en otras cosas? ¿Se pueden evitar estas sensaciones haciendo que las reuniones sean más eficientes? Intentamos explicarte cómo.

Según dicen los especialistas en Construcción de Equipos (o team building, en inglés) y liderazgo, una de las cuestiones esenciales es tener claro el motivo por el que se convoca una reunión. A veces, se tiene la sensación que nos encontramos en aquella sala, simplemente porque toca o porque lo pone en el calendario, sin que haya un objetivo definido.

Hoy en día, y después de todo lo que ha pasado este último año, también hay quién distingue entre la organización de reuniones presenciales, y reuniones virtuales, dado que estas últimas no siempre son fáciles de controlar, ya sea porque todo el mundo habla a la vez, o porque empiezan a fallar las conexiones de los asistentes.

Pero en cualquier caso, las pautas esenciales son las mismas:

1. Antes de convocar una reunión, sea presencial o virtual, tenemos que tener claro el objetivo: ¿Qué queremos extraer? ¿Es realmente necesaria?
2. Si es posible, se tiene que planificar con suficiente tiempo para informar a los interesados, y que estos se puedan preparar la reunión igual que el/la convocante, de forma que el tiempo se aproveche al máximo. Del mismo modo, si se tercia, es recomendable facilitar la documentación necesaria a los asistentes.
3. La convocatoria tiene que llegar solo a las personas imprescindibles. De nada sirve la asistencia de 20 personas, si los realmente interesados y/o afectados son solo 5. Para la empresa, el tiempo es oro, y no es productivo que haya mucha gente haciendo de espectadores forzados.
4. Calcular la duración de la reunión, también es importante para evitar que se alargue más de lo imprescindible, y evidentemente se tiene que ser puntual para que el cumplimiento del horario sea real. En el cálculo tenemos que pensar en reservar un tiempo para ruegos y preguntas que se pueden dar al final de la reunión.
5. El espacio donde se celebra la reunión, en caso de las presenciales, tiene que ser adecuado para el número de personas convocadas, y tiene que contar con todas las herramientas tecnológicas y analógicas necesarias para exponer claramente todas las cuestiones sobre las cuales se tiene que hablar.
6. Ya en la reunión, tenemos que asignar el “papel” que tiene que asumir cada uno de los asistentes, si es que se tienen que marcar las intervenciones. Lo que está claro es que tiene que haber un moderador, que habitualmente será el convocante, para evitar que se diluya el objetivo por el cual estamos reunidos.
7. Para un correcto desarrollo, antes de empezar, el moderador tiene que leer el orden del día para tener claros los temas a hablar o a resolver, y dejar claro el motivo de la reunión. Y a partir de aquí, se tiene que asegurar que se respeta el tiempo asignado a cada uno de los temas y de los intervinientes, para que se cumpla el horario establecido, y todo el mundo pueda exponer lo que corresponda.
8. Finalizadas todas las intervenciones previstas, es el momento de los ruegos y preguntas, para acabar de pulir los temas tratados, resolver las dudas surgidas, y decidir si se tienen que hacer nuevas aportaciones antes de dar por acabada la sesión.
9. En el cierre es importante definir las conclusiones extraídas, así como las soluciones a los problemas que se hayan planteado durante la reunión, y los plazos de ejecución de las acciones a emprender.
10. Por último, es importante hacer un resumen o un levantamiento de acta que recoja todo el que se ha expuesto, intervenciones, conclusiones, e incluso, que detalle cuáles son las decisiones que se han tomado y las acciones que se tienen que llevar a cabo a partir de ahora.

La consecución de todas estas premisas nos tendría que garantizar la realización de reuniones internas, con proveedores, o con clientes, efectivas y eficientes, para no acabar teniendo sensación de pérdida de tiempo. Es especialmente importante, en una empresa, aprovechar el tiempo al máximo, para poder lograr unos objetivos de productividad y de eficiencia, que generen los beneficios económicos necesarios para la supervivencia de una organización, garantizando así, la estabilidad profesional y personal de todos los implicados.

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El verano es un tiempo que nos permite hacer cosas en familia, compartir y disfrutar de unos días de vacaciones. La pandemia que nos tuvo encerrados en casa el año pasado está remitiendo y son muchas las familias que se plantean salir de vacaciones varios días.

Planificar las vacaciones es un trabajo a realizar, especialmente, si se viaja con niños. Buscar un sitio adecuado para ellos y, a la vez, agradable para los adultos, no es tarea fácil. No todos los destinos turísticos están pensados ​​para ir con niños. Por tanto, hay que buscar destinos preparados para acoger familias, con espacios y actividades pensados ​​para pequeños y mayores. De hecho, cada vez más el sector turístico se especializa en función de las necesidades del cliente.

Cataluña es un país lleno de oportunidades. Destino turístico por excelencia, ha sabido diversificar su oferta. El turismo familiar es una y, hoy en día, existe una amplia lista de propuestas que se adaptan a todo tipo de familias: numerosas, monoparentales, con uno, dos hijos… Por eso, a la hora de elegir un destino se debe tener en cuenta, entre otros aspectos, el presupuesto, los gustos y las edades de los diferentes miembros de la familia, la duración, la distancia, etc.

Elegir un sitio adaptado a las necesidades de los pequeños y de los adultos es clave. Cataluña tiene destinos de calidad que cumplen con una serie de requisitos considerados adecuados para el turismo familiar, a los que la Agencia Catalana de Turismo otorga la marca de Turismo Familiar. Este distintivo les acredita como destinos que proporcionan una oferta diversificada de establecimientos de alojamiento, restauración y ocio y ocio dirigidos a los más pequeños.

¿Mar o montaña?

Concretamente, son 27 los destinos que poseen la marca de Turismo familiar. Estas son divididas en dos grupos: los destinos de mar y los destinos de montaña.

Los destinos de mar tienen el distintivo de Playa en familia. Diecinueve municipios de la costa lo tienen. Encontramos Pineda de Mar, Castelldefels, Vilanova y la Geltrú, Salou o Cambrils, entre otros. Servicios de socorrista, de restauración con menús infantiles, actividades en la arena, en el agua, y un largo etcétera, pensados ​​para pequeños y mayores, ayudan a hacer pasar el rato con mayor facilidad para todos.

En cuanto a las familias que prefieren las actividades de montaña, existen 8 municipios con la Marca Natura y Montaña en familia. Los amantes de la naturaleza encontrarán una amplia oferta lúdica: centros didácticos, deportes de aventura, estaciones de esquí abiertas en verano, etcétera.

Además, tanto en los destinos de mar como en los de montaña encontraremos alojamientos preparados para acoger familias: hoteles, campings o apartamentos que incluso te ofrecen servicio de cochecito, cuna y sillita para que no tengan que cargarse en el equipaje; servicio de guardería; actividades complementarias; monitores; etcétera.

Viajar en familia es una oportunidad que se nos presenta cuando podemos gozar de unos días de vacaciones. Planificarlas bien y elegir un sitio adecuado según la edad y los gustos de los más pequeños de la casa nos garantizará el éxito de la estancia.

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L’anglicisme “single” fa referència a totes aquelles persones solteres, separades, divorciades, o vídues, independentment de si tenen fills o no, que viuen soles i que no tenen parella. En català potser en podríem dir “vacances monoparentals”.

Aquest article no pretén ser exhaustiu; tot just volem donar a conèixer diferents opcions, tradicionals o innovadores, que puguin fer servei a totes aquelles persones que hagin de decidir les seves vacances singles d’enguany.  

Vacances amb mainada

D’oferta de vacances per a singles amb criatures n’hi ha per triar i remenar: càmping, colònies, viatges -més o menys organitzades, més o menys convencionals, més properes o més exòtiques-, estades sense organitzar en allotjaments rurals, càmpings, hotels… La llista és inacabable.

Atès que amb la quitxalla és molt fàcil que qui acabi gaudint les vacances siguin només ells i elles, les solucions de tipus colònies sempre solen ser un bon recurs i a casa nostra en sabem un niu d’això. 

N’hi ha de lleure educatiu, com Eix Estels, amb activitats de relaxament i tonificació, com ara ioga, tirolina, bicicletes el·líptiques, strong by fitness, parc acrobàtic sobre els arbres, aquagym, via ferrada, mindfulness, zumba, tir amb arc, rocòdrom…

Si el que ens amoïna en particular és tenir cura de l’alimentació, podem optar per Fundesplai, amb menús basats en la dieta mediterrània, cuina saludable i tipologies de dietes que tenen en compte al·lèrgies i intoleràncies. També ens ofereixen activitats pels infants, com ara, curses d’orientació, olimpíades, “petits científics”, gimcana aquàtica … Activitats per mares i pares, per exemple, aquagym, naturioga, tast de vins i embotits, visites culturals … I activitats conjuntes com parc d’aventura, tir amb arc, rocòdrom, taller de cuina vegetariana, pàdel-surf, caiac …

També podem trobar-ne que fomenten l’autoconeixement, la creativitat i l’equilibri emocional, com ara, Lleuredosmil. Quant a activitats, hi podrem gaudir de les anomenades “familiars de benestar”, que serien ioga en família, banys de bosc (shinrin yoku), mindfulness en família, tallers a la natura, risoteràpia, etc.

Més enllà de l’opció de les colònies, podem trobar empreses especialitzades en viatges i activitats d’oci exclusivament per a famílies monoparentals, com Op & Kids, que, a més, operen més enllà del nostre país i que promouen i incentiven les activitats tradicionals, culturals i naturals. 

També hi ha agències de viatges especialitzades, o bé, d’altres que ja han incorporat la modalitat monoparental a la seva cartera de serveis.

Vacances “singles” sense mainada

Si som singles sense criatures, o bé, som de vacances i les criatures són amb algú altre, ens trobem en una situació molt menys restrictiva, que ofereix un ventall d’alternatives encara més gran.

Si som partidaris de no recórrer a res d’organitzat, sempre podem crear el nostre propi grup de singles i planificar activitats de tota mena, on el límit serà només la nostra imaginació. 

Aquí podríem plantejar-nos viatges amb un alt component d’aventura, on només cal establir una o més destinacions -o bé, un determinat itinerari-, dates i previsió d’equipatge i de despeses. La resta, pot deixar-se en mans de l’aventura.

Fins i tot cal no descartar l’opció valenta d’engegar un viatge en solitari, més o menys planificat, per itineraris o indrets encara inexplorats per nosaltres on, a més de descobrir llocs desconeguts, de ben segur que acabarem relacionant-nos amb més persones que no ens pensem, perquè, sovint, allò que fa la diferència sol ser una mera qüestió d’actitud. 

Si aquestes alternatives ens fan una certa mandra, a Internet podem trobar força grups de singles dedicats a tota mena d’activitats: culturals, esportives, lúdiques, etc. 

Per exemple, podem trobar viatges culturals i de natura al Centre Europeu de Barcelona, un centre cultural especialitzat en viatges per a singles i compromès amb el turisme sostenible.

Cal no oblidar les opcions organitzades més tradicionals, que ofereixen des de viatges convencionals fins a creuers, passant per tota mena de rutes. 

Si tant se val, llavors… Siguem originals!

En aquest apartat us proposem idees per vacances singles que admeten tant l’opció amb mainada, com sense.

L’opció de viatjar en caravana o autocaravana dona molta llibertat, autonomia i flexibilitat, i es pot escollir fer-la en companyia de qui nosaltres vulguem. Per contra, demana estar molt pendents de tots els detalls logístics i legals: abastiment, rutes, disponibilitat de temps, climatologia, facilitats i requisits d’acampada o aparcament, etc.

Fer travesses a peu o en bicicleta de muntanya també és una opció que té molta volada actualment. A banda del requisit -obligatori- d’un bon estat de forma física, aquesta alternativa passa per una acurada planificació inicial de la logística i la intendència, amb el benentès que les travesses, fins i tot les més curtes, impliquen uns quants dies a la intempèrie i, habitualment, en indrets poc o gens poblats.

Una altra opció interessant és l’anomenat xàrter nàutic, que és l’activitat de lloguer d’embarcacions d’esbarjo, amb patró o sense. Aquesta alternativa permet gaudir de paisatges marins que només són accessibles des del mar, aprendre una mica de navegació i tasques de bord, i gaudir d’una pau i un silenci que difícilment trobarem a cap altre lloc. Amb sort, també podrem albirar cetacis i banyar-nos en aigües on potser no ho ha fet ningú abans. El més recomanable és escollir una embarcació de vela; així, no contaminem l’ecosistema marí i, de retruc, estalviem contaminació sonora a les nostres oïdes. 

El sector del xàrter nàutic està en plena evolució, especialment pel que fa a la comercialització a través d’Internet. Hi ha companyies que utilitzen eines com ara, aprenentatge automàtic, enregistraments en 360° i chatbots, entre altres innovacions.

Sigui quina sigui l’opció per la qual ens decantem finalment, la nostra recomanació és que en sigui una de respectuosa amb les persones i ambientalment sostenible. I cal no oblidar eventuals restriccions i riscos COVID-19 en funció de les zones i països del nostre itinerari.

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En 11Onze hace tiempo que lo sufrimos y ahora ya nadie escapa. La banca persigue a quien se enfrenta a las élites y los ataca con la fuerza que le da poder convertirte en un paria. Ni siquiera los miembros de la Corte Penal Internacional escapan cuando la banca los condena. ¿Cómo te protegerás tú?

Alzar la voz contra las injusticias parecía, hasta ahora, una obligación moral. Se suponía que la sociedad debía progresar buscando unos valores que nos hicieran mejores como individuos y como colectivo. Pero la verdad es que el mundo no funciona así.

La realidad es que, si buscas las cosquillas a los verdaderos peces gordos, la banca se encargará de convertirte en un don nadie. En una persona aislada. Sin cuentas bancarias. Sin poder comprar con tarjetas. Sin poder viajar. Sin todos los servicios digitales que utilizas habitualmente. A esta práctica de aislamiento, de muerte financiera en vida, se la conoce como debanking, y cualquiera puede convertirse en su víctima.

Los casos de la Corte Penal Internacional

Pocas instituciones internacionales se han atrevido a denunciar los crímenes de guerra de Israel y de Estados Unidos. En la CPI (por sus siglas en inglés, ICC) encontramos varios ejemplos. Karim Khan, exfiscal jefe de la institución, se atrevió a solicitar la detención por crímenes de guerra en Gaza del primer ministro israelí, Benjamin Netanyahu, y de su ministro de Defensa. ¿El resultado? Sus cuentas fueron bloqueadas hasta el punto de no poder realizar las transferencias correspondientes a las pensiones de sus hijos a su exmujer. Pero el bloqueo fue aún más allá y terminó afectando también a su familia.

Lo mismo ocurrió con Reine Alapini-Gansou, miembro de la Sala de Cuestiones Preliminares encargada de autorizar las órdenes de detención por los hechos de Gaza.

Y también con Kimberly Prost, por haber autorizado la investigación sobre los abusos cometidos por soldados estadounidenses en Afganistán: sus cuentas en HSBC fueron congeladas de forma inmediata. La lista de miembros de la Corte Penal Internacional coaccionados por una banca al servicio del poder es extensa. Pero el debanking ha ido mucho más allá. Puede afectar a cualquiera.

The Canary UK y 11Onze

El medio de comunicación crítico The Canary ha visto cómo Lloyds Bank le ha bloqueado sus fondos después de más de diez años como cliente, reteniendo además su dinero sin ofrecer explicaciones. El medio es conocido por su marcada línea editorial antisionista.

11Onze ha vivido situaciones de bloqueo de fondos y un constante debanking por parte de la banca española, acompañado de fuertes presiones internacionales. En la entidad sabíamos que esto podía suceder y estábamos preparados para afrontarlo y seguir adelante. Pero es innegable que estas medidas han ralentizado el proyecto.

Seguimos fuertes y decididos, pero no podemos avanzar tan deprisa como habíamos previsto.

La elección de la banca

La banca ha elegido bando. El dinero se utiliza como un arma contra la gente.

El sector traiciona así su propia razón de ser: gestionar un bien esencial de los ciudadanos que, honestamente, se esfuerzan por intentar vivir lo mejor posible.

Pero eso no es rentable. La codicia ha hecho que los bancos elijan el bando del poder. El de quienes pueden imponer su voluntad por la fuerza, aplastando cualquier disidencia.

Han elegido el bando de la especulación. Del dolor. De la inmoralidad. Del mal.

El presente pertenece al debanking y en 11Onze llevamos años denunciando la indefensión de los individuos frente a esta maquinaria represiva en la que la banca privada ha decidido convertirse. Lo hemos sufrido con Banco Sabadell, Caixa d’Enginyers, Weavr y algunas entidades más. Pero, en un futuro no muy lejano, la banca descubrirá su error de cálculo. Porque en ningún periodo de la historia las sociedades han soportado eternamente la injusticia. Tarde o temprano la gente se organiza, encuentra alternativas, ajusta cuentas y pone orden. Nosotros estaremos aquí, impulsando soluciones colectivas frente a los abusos de la banca.

Durante años nos han hablado de la inflación, de las crisis financieras, del precio de la vivienda o de la inteligencia artificial. Pero hay un problema mucho más profundo que avanza lentamente y casi en silencio: la demografía. Cada vez hay menos trabajadores para sostener a más jubilados.

Según las últimas proyecciones del Instituto Nacional de Estadística (INE), los mayores de 65 años pasarán de representar el 20,4% de la población actual a más del 30% hacia mediados de siglo. Y esto afecta directamente a las pensiones, los impuestos y la capacidad de ahorro de millones de personas. La pregunta es tan simple como incómoda: ¿quién pagará todo esto?

Menos población activa significa menos cotizaciones, menos ingresos fiscales y más presión sobre un estado del bienestar pensado para una realidad que ya no existe. El sistema público de pensiones funciona sobre una lógica de reparto: los trabajadores de hoy pagan las pensiones de hoy. Pero si la base de cotizantes se estrecha y el gasto en pensiones, sanidad y dependencia crece, el equilibrio se vuelve cada vez más frágil.

Este es el problema que casi nadie quiere explicar con claridad. O se reforman las estructuras económicas, o las próximas generaciones tendrán que asumir más impuestos, más deuda o pensiones menos generosas. La demografía no hace ruido, pero condiciona el futuro de cualquier economía. Y cuanto más tarde se afronte, más cara será la factura.

La pirámide se ha invertido

Durante buena parte de la historia moderna, las sociedades occidentales crecieron sobre una base demográfica sólida: cada generación era más numerosa que la anterior. Esto significaba más trabajadores, más consumidores y más contribuyentes para sostener la actividad económica y los servicios públicos.

Este equilibrio permitió financiar pensiones, sanidad universal y educación pública bajo una premisa muy clara: siempre habría suficiente población activa para pagar la factura. Pero esta realidad se está deshaciendo. La natalidad cae, mientras la esperanza de vida sigue aumentando.

El resultado es una pirámide poblacional cada vez más invertida. Según Eurostat, la tasa de fecundidad de la Unión Europea se situó en 1,38 hijos por mujer en 2023, muy por debajo de los 2,1 necesarios para garantizar el relevo generacional. En España, esta cifra fue de 1,12 hijos por mujer, una de las más bajas de la Unión Europea. Mientras tanto, la esperanza de vida continúa aumentando. Nacen menos niños, hay menos trabajadores futuros y crece el número de personas jubiladas. La cuestión no es si este cambio demográfico tendrá consecuencias. La cuestión es quién asumirá el coste de la adaptación.

El equilibrio que se rompe

Mucha gente cree que sus cotizaciones se guardan en una cuenta personal para pagar su futura jubilación. Pero el sistema público español funciona principalmente con un modelo de reparto: los trabajadores de hoy financian las pensiones de hoy.

Este modelo solo es sostenible mientras haya suficientes cotizantes por cada pensionista. Hace décadas, la proporción era mucho más favorable. Ahora, con menos población activa y más personas jubiladas, el equilibrio se debilita. De hecho, la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF) prevé que el gasto en pensiones seguirá aumentando durante las próximas décadas como consecuencia de la jubilación de la generación del baby boom. La pregunta es inevitable: ¿cómo se pagará todo esto?

La presión no afecta solo a las pensiones. El envejecimiento también incrementa el gasto sanitario, los servicios asistenciales y la dependencia. Esto obliga a los presupuestos públicos a dedicar cada vez más recursos a un gasto estructural creciente, mientras la base de contribuyentes no aumenta al mismo ritmo.

El riesgo es que las generaciones más jóvenes acaben asumiendo la factura con más impuestos, más cotizaciones o más deuda. Y esto puede reducir aún más su capacidad de ahorro, de acceder a la vivienda y de formar una familia. Es un círculo vicioso: menos natalidad genera más presión fiscal futura, y más presión fiscal dificulta la natalidad.

¿Puede la inmigración solucionar el problema?

Para mantener las prestaciones actuales, los gobiernos pueden verse obligados a incrementar la presión fiscal sobre las generaciones en edad de trabajar. Esto significa más cotizaciones sociales, más impuestos sobre la renta o una mayor carga indirecta sobre el consumo. En un contexto de salarios tensionados y elevado coste de vida, esta presión puede reducir aún más la capacidad de ahorro de las familias.

El riesgo es evidente: una generación que paga más, pero que accede más tarde a la vivienda, percibe salarios relativamente estancados y asume unos gastos crecientes, tendrá más dificultades para construir un proyecto vital estable. Y eso incluye formar una familia. Es el círculo vicioso de la demografía: menos natalidad hoy implica menos cotizantes mañana, y menos cotizantes mañana implican más presión fiscal en el futuro.

La inmigración puede ayudar a compensar parte de esta falta de población activa, pero no es una solución automática ni suficiente por sí sola. De hecho, las mismas proyecciones del INE indican que una parte importante del crecimiento poblacional previsto para las próximas décadas dependerá de los flujos migratorios. Aun así, la integración laboral, el acceso a la vivienda y las políticas de inclusión seguirán siendo factores determinantes para que esta aportación se traduzca en una mejora real del equilibrio demográfico.

La demografía es probablemente el problema económico más importante del siglo XXI. No porque ocurra de golpe, sino porque avanza lentamente mientras la mayoría mira hacia otro lado. Las pensiones, los impuestos y la capacidad de ahorro de las próximas generaciones se decidirán mucho antes de que llegue la factura. Por eso, entender estos cambios no es solo una cuestión de economía, sino una necesidad para proteger nuestro futuro financiero y porque tomar buenas decisiones empieza siempre por disponer de buena información.

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