La interminable lucha contra los abusos bancarios
Las entidades financieras tienen un largo historial de comportamientos poco éticos e ilegales. Unas prácticas abusivas que se han traducido en copiosas multas y sanciones para los bancos, así como daños a su reputación. A pesar de que gobiernos y autoridades reguladoras afirman que han reforzado la supervisión y la regulación del sector financiero, la aplicación de estas medidas se ha mostrado insuficiente para garantizar la protección de los consumidores.
El escándalo de los seguros de protección de pagos, (PPI, Payment Protectión Insurance), que surgió en el Reino Unido a principios de la década del 2000, se refería a la venta abusiva de pólizas de seguro por parte de bancos y otras entidades financieras. Estas pólizas se vendían con la intención que los consumidores protegieran los pagos de sus préstamos o tarjetas de crédito en caso de enfermedad, desocupación u otras circunstancias imprevistas.
Sin embargo, muchas de estas pólizas se vendieron a personas que no las necesitaban o que no cumplían los requisitos para solicitarlas. Además, los pagos a los clientes comportaban comisiones superiores al 50%, por lo tanto, impedían que los clientes se beneficiaran realmente de las coberturas de las pólizas.
A consecuencia de esta comercialización inadecuada, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA, Financial Conduct Authority)) exigió a los bancos el pago de miles de millones de euros en indemnizaciones a los consumidores afectados, que se han visto obligados a aprovisionar casi 60.000 millones de euros. Sanciones y multas que no se limitaron a los bancos británicos, el Banco Santander tuvo que constituir un fondo de 2.000 millones de euros para cubrir eventuales reclamaciones.
Todo y las indemnizaciones pagadas por los bancos, el escándalo PPI está lejos de acabar. Después de una reciente vista en el Tribunal Supremo del Reino Unido, se decidirá si se amplía hasta seis años el alcance del plazo para reclamar, previamente con fecha límite del 29 de agosto del 2019, para permitir que miles de reclamaciones pendientes se puedan hacer efectivas.
Se disparan las reclamaciones en el Banco de España
Los procesos judiciales contra las prácticas abusivas de la banca aumentan año tras año. En el 2021, las reclamaciones de los clientes ante el Banco de España aumentaron un 61%, CaixaBank, Santander y BBVA siente las entidades financieras que más quejas acumularon.
La mala praxis bancaria de las entidades financieras españolas desde la crisis financiera del año 2008 es digna de estudio. Comisiones abusivas, fundes buitre, cláusulas hipotecarias, tarjetas revolving, el fraude de las preferentes… son solo algunas de las prácticas abusivas de la banca, negligentes y contrarias a los intereses de su clientela.
La gran parte de las quejas de los clientes se concentran en las hipotecas, las tarjetas y las cuentas y depósitos. Ocho de cada diez reclamaciones se dirigen contra los bancos (83%), seguidos de las cooperativas de crédito (4,7%).
Como reclamar en el sector bancario
El sistema de reclamaciones del sector bancario depende del Banco de España, pero, antes de presentar cualquier reclamación a un organismo oficial, hay que reclamar directamente a la entidad. Acudiendo a una sucursal bancaria puedes pedir un formulario de reclamación, o enviar un escrito por burofax o correo certificado dirigido a atención al cliente.
La entidad te tiene que responder en un plazo de 15 días hábiles, en el caso de reclamaciones relacionadas con servicios de pagos, y de hasta dos meses en caso otras reclamaciones. El siguiente paso es esperar respuesta de la entidad, pero si no te responde en estos plazos o no estás de acuerdo con la resolución, puedes dirigirte al Banco de España.
Puedes hacer la reclamación por escrito o de manera telemática en la Oficina Virtual del Banco de España, siempre que tengas un certificado digital. Se trata de un servicio gratuito, independiente e imparcial, que no toma parte ni por los consumidores ni por las entidades bancarias, y que decidirá si la queja del cliente está justificada o no.
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Entidades financieras del Reino Unido han sido sancionadas en miles de millones de euros por prácticas abusivas. Hablamos con Farhaan Mir, director financiero de 11Onze, del escándalo de los seguros de protección de pagos (PPI).
El escándalo del Payment Protectión Insurance (PPI), o Seguro de Protección de Pagos, se refería a la venta abusiva de pólizas de seguros, y llegó a conocerse como el escándalo de consumo más costoso de Gran Bretaña. Surgió en el Reino Unido a principios de la década de 2000, cuando se descubrió que los bancos y otras instituciones financieras habían vendido indebidamente pólizas de PPI a millones de clientes, a menudo sin su conocimiento o consentimiento, abriendo las puertas a 60.000 millones de euros en reclamaciones de indemnización.
Las pólizas de seguro estaban destinadas a cubrir los pagos de préstamos y tarjetas de crédito en caso de desempleo, enfermedad o fallecimiento, pero a muchos clientes se les vendieron pólizas que probablemente no podrían reclamar o que duplicaban la cobertura de un seguro existente. Además, los pagos a los clientes implicaban comisiones superiores al 50%, lo que impedía a los clientes beneficiarse realmente de las coberturas de las pólizas.
¿Cuáles fueron las principales razones por las que se vendieron indebidamente pólizas de PPI a los consumidores?
En los centros de atención telefónica y en los entornos de venta de alta presión, los agentes apretaban a los clientes para que contrataran pólizas de seguro y así obtener sus comisiones por adelantado. Una manera de vender promovida por los bancos, porque cuantos más préstamos vendían, más beneficios obtenían. Cuando vendes una póliza de seguros, un producto regulado, tienes que seguir un proceso. En este caso, los elevados beneficios y las comisiones pagadas a los equipos de ventas, que en algunos casos se ingresaban con tres años de antelación, eran más importantes que aplicar el proceso correcto.
¿Cómo se han exigido responsabilidades a las instituciones financieras por su papel en el escándalo?
Empezó con la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, cuando los contratos de confidencialidad vencieron, hubo muchas quejas. En cuanto llegaron estas quejas, los bancos tuvieron que empezar a reservar dinero para las sanciones que tenían que pagar. Eran conscientes de que no podían recurrir en los tribunales. Básicamente, tuvieron que rendir cuentas ante los tribunales por la cantidad de PPI que vendieron indebidamente, y se les ha hecho responsables de la cantidad de dinero que hay que devolver.
¿Qué medidas se han tomado para garantizar que en el futuro no se produzcan ventas indebidas similares?
En primer lugar, se han impuesto sanciones a los bancos. En segundo lugar, cuando uno compra un producto regulado a una entidad financiera, esta tiene que informarte de si eres apto o, en otras palabras, si cumples los requisitos de idoneidad. Básicamente, las partes que venden seguros tienen que asegurarse de que te están vendiendo el producto adecuado, de la forma adecuada, pues de lo contrario corren el riesgo de ser multadas. Además, la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) prohibió la venta de seguros de protección de pagos (PPI) de prima única junto con préstamos personales.
¿Cuál es el proceso de reclamación y cuánto suele tardar?
Puedes escribir directamente al banco y presentar los documentos tú mismo, o puedes contratar a un abogado privado para que lo haga por ti. Si crees que tienes una reclamación válida y el banco la rechaza, puedes apelar. Y si crees que el banco no está siendo justo, puedes denunciarlo a la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero. Hasta ahora, estas reclamaciones están tardando de 6 a 8 meses.
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Las subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y el endurecimiento de las condiciones para acceder a la financiación han provocado una caída en la contratación de hipotecas durante 2023. Aun así, se prevé que este año se produzca un cambio de ciclo en los préstamos hipotecarios, tanto si son de tipo fijo o variable.
Todo y la bajada del euríbor en la recta final del año, reduciéndose hasta el 3,724% el mes de diciembre, después de lograr máximos anuales del 4.22% en septiembre, el 2023 ha sido un año de frenazo en el mercado hipotecario. Hasta octubre -último mes con datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística (INE)- se habían contratado 323.988 préstamos hipotecarios, mientras que en el mismo periodo de 2022 la cifra subía a 393.730 hipotecas. Una reducción en la contratación del 17,7% de un ejercicio al otro, que acumulaba tres meses consecutivos de caídas superiores al 20%.
Las inmobiliarias y los mismos bancos, que cuentan con datos avanzados respecto a las estadísticas oficiales, apuntan que los últimos tres meses del año la producción hipotecaria se ha recuperado ligeramente, ayudando a amortiguar la caída del sector hipotecario. No obstante, se prevé que la contratación de hipotecas haya decaído un 15% respecto al 2022.
Las subidas de los tipos de interés de las hipotecas hasta máximos del 3,32% que no se habían visto desde el 2015, junto con el endurecimiento de los criterios y las condiciones aplicadas para conceder las hipotecas a causa del miedo a la morosidad, han desacelerado un mercado inmobiliario en el que el número de compraventas de viviendas hace meses que está a la baja, mientras que los precios se mantienen estables.
Mejorar las condiciones, amortizar o cancelar
Analizando el histórico de los datos proporcionados por el Banco de España en los últimos tres años, vemos que el coste de las hipotecas se ha disparado desmesuradamente. Mientras que a finales de 2021 la TAE estaba en el 1,5%, un año después lograba el 3,12%, iniciando el 2023 en el 3,37% y situándose en el 4% durante la última parte del año.
En este contexto, muchas familias han probado de mejorar las condiciones de sus hipotecas, ya sea a través de su banco, moviendo el préstamo a otra entidad financiera o bien cancelando su hipoteca para firmar una de nueva. Según datos del portal inmobiliario idealista, en los últimos cuatro meses del 2023 la contratación de nuevas hipotecas para mejorar las condiciones de hipotecas existentes ha supuesto más de un 10% del total, superando el 20% durante los meses de agosto y octubre, cuatro veces más del que representaban el 2021 y a principios de 2022.
Así mismo, se han disparado las hipotecas mixtas en detrimento de las fijas y variables. Estas establecen durante los primeros años una cuota mensual de tipo fijo, mientras que el resto del periodo que dure la vida del préstamo este está determinado por un tipo de interés variable. Una modalidad de préstamos hipotecarios que se asemeja mucho a las hipotecas de tipo variable, pero que incluye algunas condiciones especiales.
Por otro lado, hay hogares que han aprovechado la subida de tipos para amortizar anticipadamente sus préstamos, sea de manera parcial o total, con el fin de ahorrar intereses a lo largo de la vida de la hipoteca. A pesar de que a priori puede parecer una buena idea aprovechar dinero ahorrado para devolver o reducir un préstamo hipotecario antes de tiempo, todo dependerá de las condiciones de amortización que se hayan firmado en el contrato de la hipoteca.
El euríbor consolida una fuerte bajada
El euríbor cerraba diciembre en el 3,679%, de manera que bajaba por debajo del 4% por primera vez en los últimos seis meses y suponía la mayor bajada mensual en 14 años. Cuatro días después de haber entrado en el nuevo año se sitúa en el 3,54%. Si cerrara el mes así, supondría la cuarta bajada mensual en un año y aquellas hipotecas que se revisen semestralmente experimentarán una reducción en la cuota.
Aunque el Banco Central Europeo no ha hecho ningún anuncio oficial, los expertos prevén que el Euríbor, índice de referencia para la mayoría de los préstamos hipotecarios en España, se mantendrá por debajo del 4% durante el 2024. Esto se basa en la predicción que las subidas de tipos del BCE ya han llegado a su fin y el que se vería en 2024 serían los primeros recortes.
Esta bajada del índice hipotecario abarataría las nuevas hipotecas. En cuanto a las hipotecas vigentes, estas todavía experimentan un incremento de su cuota por la revisión anual, puesto que el euríbor ahora todavía es superior a cómo estaba hace un año. Aun así, a partir del segundo trimestre, si sigue esta tendencia, se verían reducciones en las cuotas hipotecarias con revisión anual, que suelen ser la mayoría.
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A las tarjetas de crédito o de débito se las conoce como el “dinero plástico”. Hoy en día, circulan en el mundo más de 2.800 millones. Más allá del impacto medioambiental que ocasionan, en este artículo te explicamos cómo evitar que nos roben la cartera.
Del origen de la tarjeta de crédito ya os hemos hablado en La Plaça. Desde la conocida idea de McNamara han pasado muchos años y las técnicas que los ladrones se urden para sustraer dinero de la tarjeta también han evolucionado. Por eso, si no os habéis pasado a las tarjetas virtuales y todavía usáis el llamado “dinero plástico”, os damos cuatro consejos para que no os tomen el pelo.
- Eres tú quien tiene que pasar la tarjeta por el datáfono. Si compras en un negocio, no dejes nunca que el vendedor se lleve la tarjeta y no puedas ver el datáfono. Existen muchos copiadores de tarjetas que, tan solo pasando la tarjeta por encima, copian todos los datos. Por eso, es importante que seas tú quien pase la tarjeta por el datáfono.
- Vigila que el aparato no tenga ningún cable extraño. Si pasas tú mismo la tarjeta por el datáfono, sobre todo si no estás haciendo una compra en un comercio de confianza, vigila que no haya ningún aparato, grande o pequeño, conectado al datáfono. Hoy en día, hay muchos aparatos que se conectan al datáfono y también pueden copiar los datos. Por eso, comprueba que del aparato, si no es inalámbrico, solo cuelgue un cable.
- No hagas compras con WIFI u ordenadores públicos. Las redes WIFI y los ordenadores públicos han hecho que internet sea accesible a todo el mundo, pero las compras virtuales es mejor que las hagas con tu ordenador personal y desde el WIFI de casa. Fomenta las compras seguras.
- Evita el ‘fishing’ como sea. Por último, evita siempre que puedas el llamado ‘fishing’. Ya sea por llamada telefónica o por correo electrónico, algunos ladrones se han especializado en pedir los datos de la tarjeta con la excusa que las necesitan para algún servicio que tienes contratado. No des ninguna información personal o financiera si no es a través de la intranet corporativa del servicio o en la misma tienda.
El dinero de plástico
Las compras en línea son cada vez más habituales. Nos ahorran el desplazamiento para ir a comprar y lo podemos hacer a cualquier hora y desde donde queramos, cerca de casa o en la otra punta del mundo. ¿Pagar por internet es realmente seguro?
En general el pago en la red es muy seguro. Su seguridad ha mejorado mucho desde que se empezó a extender su uso. La necesidad de ofrecer seguridad a los compradores ha hecho que se inviertan muchos recursos en implementar sistemas mejorados de seguridad web. El resultado logrado es tan alto que actualmente la compra en línea es tanto o más segura que en una tienda física.
Esta seguridad también depende, en gran medida, de la cautela del mismo usuario. Algunas recomendaciones al respecto pueden ser: tener un buen antivirus en el ordenador; revisar los protocolos de seguridad y la encriptación de datos; o comprar en lugares conocidos o de confianza.
Para los usuarios menos experimentados en las compras en línea existen varios métodos de pago que dan una seguridad añadida, y mediante los cuales se consigue que el riesgo de comprar por internet sea prácticamente cero. Lo más importante en las ventas en línea es que el comprador tenga la garantía de que nadie podrá, a consecuencia de una determinada transacción, suplantar su identidad y efectuar otras compras en su nombre, a cargo suyo. En 11Onze resumimos las vías de pago por internet más habituales:
- Pagos con el sistema PayPal. PayPal es una de las plataformas más populares y seguras para realizar transacciones. No solo es útil para hacer compras, también se puede emplear para hacer transacciones de dinero entre particulares. Esta plataforma actúa como intermediario electrónico mediante la tarjeta de crédito o de débito del usuario, con el objetivo de asegurar la confidencialidad, tanto del vendedor como del comprador; y ofrece la garantía de que la transacción comercial se realice satisfactoriamente. Esta plataforma tiene la ventaja que, si el cliente tiene algún problema o no recibe el artículo comprado en las condiciones adecuadas, puede hacer una reclamación, que iniciará una investigación por parte de la plataforma PayPal, que en la mayoría de casos acabará por dar la razón al comprador y devolviéndole el importe de la compra.
- Pagos contra reembolso. Este sistema hace mucho tiempo que se usa en compras que no se realizan en línea, a pesar de que en las compras en línea no está demasiado extendido. Es el único medio de pago empleado en el comercio electrónico que implica el uso de dinero en efectivo. Haciéndolo de este modo la única información que el comprador tiene que facilitar al vendedor son sus datos personales y su dirección postal. Tiene el inconveniente que el comprador tiene que estar presente cuando llegue el envío para efectuar el correspondiente pago, a no ser que llegue una notificación para que lo vaya a recoger con posterioridad a una oficina de entrega. Este sistema garantiza la entrega del artículo en el mismo momento del pago. Desde el punto de vista del vendedor este medio de pago comporta el retraso a la hora de cobrar el dinero del artículo vendido y la necesidad de recoger físicamente un dinero por parte de quien efectúa la entrega.
- Cargos en cuenta corriente o domiciliación bancaria. Algunas plataformas ofrecen este tipo de pago, pero no está demasiado extendido su uso en el comercio en línea. En este caso, compras lo que necesitas por internet y das tus datos financieros. En la actualidad, acostumbra a ser el número de IBAN, y el vendedor hace directamente el cargo a la cuenta corriente facilitada. Es habitual que se emplee para cargos periódicos o suscripciones.
- Tarjetas de débito o de crédito. Las tarjetas de débito o de crédito son los medios más populares utilizados en el comercio electrónico. Para el comprador supone, en el caso de usar su tarjeta de débito, el pago inmediato en el momento de efectuar la transacción; o en el caso de usar su tarjeta de crédito, su pago diferido en un momento concreto del mes, normalmente al final. Para el vendedor supone un cobro rápido, a cambio de una pequeña comisión que le descuenta la entidad financiera que libra el total que tendría que cobrar por la venta del artículo.
- Pagar más tarde. Algunas plataformas de internet, en colaboración con entidades financieras, avanzan el dinero de la compra, que se cobrará en cuotas mensuales, generalmente con cargo a la tarjeta de débito o crédito, durante el plazo que se haya escogido. Estos servicios actúan de intermediarios entre el vendedor y el usuario y, por lo tanto, no se comparte información sensible con terceros.
- Cuentas exclusivas vinculadas a tarjetas de débito. Esta opción es de las más seguras que el comprador puede emplear para proteger sus cuentas. El usuario tiene que pedir a su entidad financiera poder disponer de una cuenta exclusiva para hacer sus compras en línea y solicitar una tarjeta de débito asociada a esta cuenta. El comprador, cada vez que desee adquirir algún producto, tendrá que transferir la cantidad que tendrá que abonar al vendedor en línea, a esta cuenta exclusiva, y después, pagar usando la tarjeta allí vinculada dónde quiera hacer la compra en línea. De este modo, el usuario puede estar seguro que, aunque los datos de su tarjeta se vean comprometidas, la cuenta asociada a la tarjeta no dispone en general de saldo para efectuar el correspondiente pago, por lo tanto quedaría protegido.
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Después de aumentar de valor casi un 7% durante octubre, el precio del oro mantiene la tendencia al alza que se ha visto durante el último trimestre gracias a las tensiones geopolíticas y a un dólar que se debilita por las expectativas que la Reserva Federal de los EE. UU. deje de subir los tipos de interés.
Los precios del oro empezaban el mes de octubre a la baja, después de haber caído durante septiembre, pero el estallido de un nuevo conflicto armado entre Palestina e Israel hacía subir más de un 10% el precio del metal dorado, superando la cifra mítica de los 2.000 dólares la onza y compensando las pérdidas que se habían dado desde los máximos del mes de mayo.
Hoy, 22 de noviembre, el oro sigue superando la barrera de los 2.000 dólares, impulsado por el anuncio de la última política monetaria en la reunión de la Reserva Federal de los Estados Unidos que tuvo lugar a principios de mes, según la cual se deduce que se ha llegado a un máximo en los tipos de interés, que hace prever un enfoque prudente respecto a nuevas subidas.
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La inflación afloja, por lo tanto, los oficiales de la Reserva Federal acordaron que los tipos de interés solo tendrían que subir si se mostraba un progreso insuficiente en la reducción de la inflación. En este contexto, el dólar tocó mínimos que no se habían visto desde hacía más de dos meses y medio, inversamente proporcional al valor del oro.
Los expertos en mercados financieros coinciden en que la Reserva Federal dará por concluidas las subidas de los tipos de interés y empezará a iniciar recortes en el primer semestre de 2024, favoreciendo una revaloración del oro. Marko Kolanovic, jefe de mercados de JPMorgan, aconseja a los inversores que apuesten por valores refugio como el oro y los bonos a medida que aumentan las tensiones en el Oriente Medio, mientras que Goldman Sachs prevé un aumento de la rentabilidad de materias primas, como el oro, en los próximos 12 meses.
Protégete de las crisis económicas con el valor refugio por excelencia: el oro. Si quieres que tus ahorros tengan valor el día de mañana, Oro Patrimonio.
Todo el mundo está de acuerdo que un buen proveedor de seguros del hogar tendría que ofrecer buenas opciones de cobertura, transparencia, una atención al cliente impecable y precios ajustados. Aun así, la realidad del mercado dista mucho de esta visión casi utópica. Las nuevas aseguradoras plenamente digitales llegan con la intención de modernizar el sector. Comparamos coberturas y precios de varios proveedores para ayudarte a elegir la mejor opción para tus circunstancias particulares.
Según datos de Unespa, casi el 80% de los hogares catalanes cuentan con un seguro que los protege en caso de siniestro, superando incluso la popularidad del seguro de coche. En este caso, solo un 76% de los catalanes cuenta con un vehículo asegurado, posiblemente por la concentración de población en cascos urbanos, donde el vehículo privado no es tan necesario. Esto quiere decir que alrededor del 20% de las viviendas no tienen un seguro que las proteja de un posible siniestro.
Un estudio publicado por ICEA indica que el coste medio de una reparación en el hogar está alrededor de los 200 euros, mientras que una póliza puede costar, de media, 140 euros al año. Y hay que tener en cuenta que otros contratiempos, como un robo o daños a terceros por un escape de agua, pueden hacer subir la cifra de reparación o pérdidas considerablemente.
Por lo tanto, a la hora de comparar seguros es importante tener presente la transparencia y el alcance de las coberturas para evitarnos sorpresas de última hora. La realidad, pero, es que muchas veces la complicación de la letra pequeña y el papeleo nos hace difícil saber qué coberturas estamos contratando y hasta qué punto estamos protegidos por nuestro seguro. Es precisamente por eso que las insurtech aprovechan la transformación digital para simplificar este procedimiento, ajustar precios y ofrecer pólizas mejor adaptadas a las necesidades de cada cliente.
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Coberturas y siniestros más habituales
El precio del seguro depende de varios factores: el año de construcción de la vivienda y los metros cuadrados que tenga, así como la ubicación, el número de personas que vivan en el hogar o si aseguramos solo el contenido o también el continente, pueden hacer variar sustancialmente la prima de la póliza. Aun así, hay unos conceptos básicos de cobertura que tendríamos que incluir en cualquier seguro, independientemente del precio.
Las coberturas más pedidas por los clientes tienen tendencia a coincidir con los siniestros más habituales. Así pues, los robos, los daños producidos por escapes de agua y la reparación de electrodomésticos tienen que figurar entre las coberturas básicas de un seguro. Aun así, hay que tener en cuenta las diferencias que podemos encontrar entre los seguros que ofrecen estas coberturas. Por ejemplo, ¿incluyen un servicio de asistencia en casa? ¿Cubren la mano de obra en caso de reparación de electrodomésticos? ¿Daños estéticos? ¿Cristales?
Estos detalles son significativos y pueden marcar la diferencia entre la pequeña inconveniencia de tener que reclamar una incidencia a la compañía aseguradora que se hace cargo de los gastos, o descubrir que tenemos que cubrir una parte importante de los cargos de nuestro bolsillo. En la tabla comparativa de abajo hacemos una compilación de algunos de los mejores seguros del mercado, incluyendo nuevas aseguradoras digitales que incluso consideran su impacto en la sociedad invirtiendo gran parte de sus beneficios en ONG que tú puedes elegir.
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Seguimos ampliando las opciones de ahorro para la comunidad. Después de la buena acogida de Financia Litigios, el mismo proveedor propone Retorno Mensual, la manera de conseguir que tus ahorros generen ingresos cada mes.
Hace unos meses 11Onze Recomienda ofrecía un producto de ahorro de un proveedor británico, Financia Litigios. Con una aportación inicial de 10.000 euros, podías conseguir unas ganancias de un 9% al final del contrato, es decir, 1 o 2 años en función del caso y la cantidad.
Desde entonces, la comunidad ha demandado un producto que permitiera obtener ingresos mensuales por los ahorros y, por eso, se ha trabajado en un nuevo producto exclusivo para la comunidad 11Onze. Se trata de Retorno Mensual, pensado por grandes ahorradores y empresas que aporten un mínimo de 100.000 euros. Los clientes verán como en la duración del contrato (24 meses) sus ahorros crecerán un 22,5%. Eso sí, hay que tener claro que los ingresos mensuales empiezan a llegar a partir del séptimo mes.
*Sobre los ingresos habrá que aplicar los impuestos pertinentes. Los ingresos empiezan después del sexto mes.
En palabras de Farhaan Mir, jefe financiero de 11Onze: “Escuchamos a nuestra comunidad e intentamos aportar lo que encaje con sus necesidades. La gente había pedido un retorno mensual, por lo tanto, hablamos con nuestro proveedor para que se pusiera manos a la obra”.
En este sentido, el eslogan de 11Onze Recomienda tendrá que ser actualizado. Hasta ahora decíamos Si no existe lo creamos. Si existe, 11Onze Recomienda. En este caso, 11Onze ha pedido que se cree este producto exclusivo para nuestra comunidad.
No existe ningún otro producto que ofrezca este retorno, combinando seguridad y liquidez.
De este modo, en un contexto en que la banca remunera muy pobremente los ahorros y donde la inflación sigue depreciando el dinero, Retorno Mensual se perfila como una excelente opción para aquellos que quieran rentabilizar sus ahorros. Y los ingresos son altísimos, un 22,5% acumulado en 2 años es una cifra sin parangón al mercado. Según Mir “que yo sepa no existe ningún otro producto que ofrezca este retorno, combinando seguridad y liquidez”. Todo ello recordando que el capital inicial está cubierto por un seguro, por lo tanto, se trata de un producto de bajo riesgo.
¿Cómo es posible?
Para más información sobre Retorno Mensual podéis entrar a la página de 11Onze Recomienda. Si estáis interesados, podéis contactar con el proveedor. Para recibir toda la información es necesario completar la auto-certificación de inversor cualificado. Cabe decir que rellenar la auto-certificación no compromete a efectuar la operación, tal como explicábamos en este artículo.
Ahorros para todos los bolsillos
Con este nuevo producto de 11Onze Recomienda, 11Onze ofrece productos de ahorro para todos los bolsillos. Desde los 3.000 euros se puede participar en el Oro Semilla o el Oro Patrimonio, desde 10.000 con Financia Litigios y ahora Retorno Mensual se dirige a ahorradores y empresas con capitales a partir de 100.000 euros. Cómo hace tiempo que desde 11Onze avisamos, todo para evitar perder poder adquisitivo en un contexto de inflación que ya es estructural.
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Las familias han tirado de ahorros y de créditos al consumo para ir de vacaciones y contrarrestar la inflación, al mismo tiempo que la banca ha encarecido los préstamos a corto plazo hasta niveles similares a las tarjetas de crédito.
La situación económica de los hogares ha experimentado una mejora, con una recuperación progresiva del poder adquisitivo perdido desde el 2021. Aun así, cada vez más familias piden préstamos rápidos para ir de vacaciones o para financiar gastos fijos del mes. El incremento del consumo y la subida de precios a causa de la inflación erosionan los ahorros acumulados por los hogares durante la pandemia.
El informe del Banco de España (BdE) sobre los datos de cierre del pasado mes de julio muestra que la financiación a través de los créditos al consumo se ha incrementado significativamente entre junio y julio. Concretamente, ha aumentado en 2.000 millones de euros, logrando un máximo histórico que no se veía desde el año 2009.
En este contexto, el sector bancario prevé que el fin del verano llevará muchas familias a solicitar más financiación, entre otras cosas, por la vuelta a la escuela, los institutos y las universidades, espoleando todavía más el negocio de préstamos al consumo. Y todo esto a pesar de que este tipo de financiación se ha encarecido de manera significativa en los últimos meses.
La banca continúa encareciendo los créditos al consumo
La política monetaria contractiva aplicada en los últimos meses por los bancos tiene como objetivo reducir las tensiones inflacionistas de la economía. Esto se traduce en el encarecimiento de las hipotecas y del crédito a las empresas, pero también afecta el crédito a los hogares que se ven afectados por la subida de intereses en los créditos al consumo.
Todo y la fuerte caída en la contratación de hipotecas —entre enero y junio de 2023 se firmaron el 14% menos de créditos para viviendas que en el mismo periodo del año pasado— la banca ha concedido créditos por un valor de 15.289 millones de euros en la primera mitad del año, convirtiendo los créditos al consumo en la gallina de oro del negocio crediticio.
La Asociación de Usuarios Financieros, Asufin, alertaba que prestamos al consumo no pisan el freno y se encarecen en España con un incremento mediano de los intereses que superaba el 13% durante el mes de julio. Y es que este tipo de financiación se ha encarecido en gran medida en los últimos meses, llegando a un interés mediano en los préstamos a corto plazo del 17,42% el mes de agosto. Sin embargo, la popularidad de los créditos al consumo dibuja una tendencia similar a la que se ha trazado en el pasado, debida también a una alta inflación.
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¿Qué son las compras a futuro? ¿Qué ventajas e inconvenientes plantean para compradores y vendedores en un contexto de inflación? Te explicamos cómo funcionan las operaciones de los mercados de futuros, un tipo de compraventas que ya se utilizaban en el Antiguo Egipto.
En el sector financiero, una operación a futuro no es más que “una compraventa que se hará en el futuro, pero de la cual pactamos el precio hoy”, como explica Mireia Cano, responsable de agentes de 11Onze. Civilizaciones antiguas como los egipcios y los romanos ya utilizaban este tipo de acuerdo para comprar materias primas o productos agrícolas antes de la cosecha. En la actualidad, en los mercados de futuros se pueden comprar y vender muchos tipos de productos, desde materias primas a divisas.
Las operaciones a futuro se negocian en un mercado organizado y controlado. Para minimizar el riesgo de la operación, las dos partes “aportan un depósito que los compromete a llevar a cabo la operación, o bien a asumir la penalización si no es así”, según Cano.
En términos financieros, se dice que la parte vendedora tiene una posición corta y la parte compradora tiene una posición larga. El acuerdo entre ambas partes debe especificar el activo, es decir, el producto o materia que se está negociando; la cantidad de este activo; el precio y la forma en que se liquidará el contrato; el lugar y las condiciones de entrega, así como la fecha de vencimiento de la operación.
Compra a futuro: paga ahora, compra después
Los beneficios de las operaciones a futuro
Obviamente, el precio de mercado del producto pactado puede subir o bajar entre el momento en que formalizamos la operación con un precio cerrado y la fecha de vencimiento. Según la evolución de los precios, puede ser la parte compradora o la vendedora quien se beneficie económicamente de la operación. “Por lo tanto, las compras a futuro son una cuestión de tiempo y de riesgo”, indica Mireia Cano.
En cualquier caso, ambas partes salen beneficiadas en este tipo de operaciones en el sentido que se protegen contra la volatilidad del mercado y se garantizan una compra o una venta necesaria para ellos. Estas certidumbres son especialmente importantes en el caso de personas o empresas que compren o vendan un gran volumen de producto, puesto que los precios pueden cambiar mucho, especialmente en un contexto tan inflacionario.
Otro punto a favor de los compradores es que el coste de ejecución, es decir, el margen que negocian y avanzan al vendedor en la etapa de negociación, acostumbra a ser bajo y está bastante estandarizado, excepto cuando el activo subyacente tiene una alta volatilidad. Además, el mercado de futuros ofrece “una gran liquidez porque, al funcionar diariamente, hay muchas facilidades para poder hacer pedidos cada día y con cierta rapidez”, explica la responsable de agentes de 11Onze.
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