La taxa anual equivalent o TAE és un índex en forma de percentatge anual que s’aplica a tots els tipus de préstecs. Representa el cost real i efectiu d’un préstec, ja que es tenen en compte tots els costos associats a la contractació. T’expliquem com es calcula.

Si vols comparar hipoteques o qualsevol mena de préstec és imprescindible saber què és la taxa anual equivalent o TAE. A l’Estat espanyol és obligatori que aquest indicador figuri a la publicitat i documentació dels productes financers que facin referència a un préstec. Això t’ajudarà a comparar el cost real de dos préstecs o més en un termini concret. 

Els diversos préstecs que pots trobar al mercat de productes financers porten associats dos tipus d’interès, el TIN i la TAE, sobre els quals les entitats financeres tenen l’obligació legal d’informar els clients, prèviament a la contractació d’un crèdit. Encara que estan estretament relacionats, presenten importants diferències que cal conèixer per saber el cost efectiu d’un préstec.

Diferències entre el TIN i la TAE

El TIN o tipus d’interès nominal és un percentatge fix que el banc estableix per la prestació de diners i que representa la suma de l’euríbor més el diferencial aplicat. És a dir, es tracta de la quantitat que cal abonar a l’entitat financera a canvi del capital prestat. Aquest cost pot variar en funció de l’import del préstec, el termini d’amortització i el nostre perfil econòmic. Tanmateix, el TIN no inclou les despeses associades a la hipoteca i, a diferència de la TAE, el càlcul no ha de ser anual obligatòriament.

La TAE té en compte tots els costos associats a la contractació, per tant, inclou el TIN i qualsevol comissió relacionada amb el préstec, com ara la comissió d’obertura, les despeses d’operació que assumeix el consumidor i la freqüència de pagaments. Això no obstant, cal tenir present que a la TAE no s’inclou el cost d’alguns conceptes, com les despeses de notari o les primes de les assegurances i altres productes vinculats a l’operació.

Així mateix, és important recordar que en el cas de préstecs a tipus d’interès variable no és possible determinar-ne l’evolució futura, per tant, el càlcul de la TAE és orientatiu. En tot cas, es tracta de l’indicador més fiable a l’hora de determinar el cost real d’un préstec, més enllà de la tècnica comercial que hi ha al darrere del TIN anunciat a la capçalera de les ofertes i promocions presentades per les entitats financeres.

Com fer el càlcul de la TAE

L’interès de la TAE es calcula amb una fórmula matemàtica (TAE = (1 + TIN/f)f – 1) que té en compte quatre factors: la quantitat del préstec; el TIN; els terminis de pagament; i totes les despeses relacionades amb el préstec. Pots utilitzar alguna de les calculadores de TAE que pots trobar a internet, com aquesta de l’OCU, o introduir les dades en el simulador de préstec hipotecari o personal que ofereix la web del Banc d’Espanya.

Recorda que abans de fer qualsevol simulació, cal tenir aquestes dades per obtenir el percentatge més realista possible: capital inicial, TIN, despeses de constitució i periòdiques de la hipoteca, depeses de notaria, gestoria i del registre de la propietat. La periodicitat de la devolució, és a dir, si pagaràs quotes mensuals, trimestrals, etc. Així com el termini d’amortització de la hipoteca. 

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze o dona un cop d’ull als productes que 11Onze Recomana en el nostre Marketplace.