La Tasa Anual Equivalente o TAE es un índice en forma de porcentaje anual que se aplica a todos los tipos de préstamos. Representa el coste real y efectivo de un préstamo, puesto que se tienen en cuenta todos los costes asociados a la contratación. Te explicamos cómo se calcula.

Si quieres comparar hipotecas o cualquier tipo de préstamo, es imprescindible saber qué es la Tasa Anual Equivalente o TAE. En España es obligatorio que este indicador figure en la publicidad y documentación de los productos financieros que hagan referencia a un préstamo. Esto te ayudará a comparar el coste real de dos o más préstamos en un plazo concreto.

Los diversos préstamos que puedes encontrar en el mercado de productos financieros llevan asociados dos tipos de interés, el TIN y la TAE, sobre los cuales las entidades financieras tienen la obligación legal de informar a los clientes, previamente a la contratación de un crédito. Aunque están estrechamente relacionados, presentan importantes diferencias que es necesario conocer para saber el coste efectivo de un préstamo.

Diferencias entre el TIN y la TAE

El TIN o Tipo de Interés Nominal es un porcentaje fijo que el banco establece por la prestación de dinero y que representa la suma del euríbor más el diferencial aplicado. Es decir, se trata de la cantidad a abonar a la entidad financiera a cambio del capital prestado. Este coste puede variar en función del importe del préstamo, el plazo de amortización y nuestro perfil económico. Sin embargo, el TIN no incluye los gastos asociados a la hipoteca y, a diferencia de la TAE, el cálculo no debe ser anual obligatoriamente.

La TAE tiene en cuenta todos los costes asociados a la contratación, por tanto, incluye el TIN y cualquier comisión relacionada con el préstamo, como la comisión de apertura, los gastos de operación que asume el consumidor y la frecuencia de pagos. No obstante, debemos tener presente que en la TAE no se incluye el coste de algunos conceptos, como los gastos de notario o las primas de los seguros y otros productos vinculados a la operación.

Asimismo, es importante recordar que en el caso de préstamos a tipos de interés variable no es posible determinar su evolución futura, por tanto, el cálculo de la TAE es orientativo. En todo caso, se trata del indicador más fiable a la hora de determinar el coste real de un préstamo, más allá de la técnica comercial que hay detrás del TIN anunciado en la cabecera de las ofertas y promociones presentadas por las entidades financieras.

Cómo realizar el cálculo de la TAE

El interés de la TAE se calcula con una fórmula matemática (TAE = (1 + TIN/f)f – 1) que tiene en cuenta cuatro factores: la cantidad del préstamo; el TIN; los plazos de pago; y todos los gastos relacionados con el préstamo. Puedes utilizar alguna de las calculadoras de TAE que se encuentran en internet, como esta de la OCU, o introducir los datos en el simulador de préstamo hipotecario o personal que ofrece la web del Banco de España.

Recuerda que antes de realizar cualquier simulación, es necesario tener estos datos para obtener el porcentaje más realista posible: capital inicial, TIN, gastos de constitución y periódicos de la hipoteca, gastos de notaría, gestoría y del registro de la propiedad. La periodicidad de la devolución, es decir, si vas a pagar cuotas mensuales, trimestrales, etc. Así como el plazo de amortización de la hipoteca.

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