¿El plan Moves III para comprar coche es para mí?

Desde el 10 de abril de 2021 están disponibles las ayudas del Plan MOVES III (o Plan Moves 2021), que se extenderá hasta el año 2023. Este plan de ayuda a la compra de vehículos electrificados cuenta con un presupuesto inicial de 400 millones de euros, ampliables hasta 800 millones, si la demanda lo justifica.

El presupuesto de las ayudas se dividirá por comunidades autónomas, en función de su población. Teniendo esto en cuenta, Andalucía sería la más beneficiada con 71,35 M €; seguida de Cataluña, con 65,79 M €; Comunidad de Madrid, con 57,15 M €; y Comunidad Valenciana, con 42,63 M €. Eso sí: no es posible presentar solicitudes hasta que las comunidades autónomas activen sus planes. 

Hay dos tipos de ayuda:

• Para la compra de vehículos eléctricos e híbridos enchufables.
• Para la instalación y desarrollo de puntos de recarga en todo el territorio —según la población, se puede obtener hasta el 80 % del coste total de la instalación.

Además de turismos, también se apoya la compra de furgonetas, motos y cuatriciclos. Al contrario que con el plan anterior, MOVES II, quedan fuera de este plan actual camiones y autobuses, coches de gas o bicicletas eléctricas.

Ayudas para particulares

Para los turismos, las ayudas pueden llegar hasta los 7.000 €, siempre que, a cambio, se entregue un coche para el desguace con una antigüedad superior a los siete años.

Los tipos de vehículos que se pueden beneficiar del Plan son: 

• Turismos 100% eléctricos (EV o BEV) con autonomía eléctrica superior a 90 kilómetros. Para estos, el importe máximo puede llegar a los 7.000 €. Los requisitos son:
  • Entregar un coche con más de siete años de antigüedad para desguazar. De lo contrario, el importe se reduce a 4.500 €.
  • El importe (sin IVA) de compra del nuevo coche eléctrico no podrá superar los 45.000 €, o 53.000 € si es de 8 o 9 plazas.
  • Estas mismas condiciones se aplican a híbridos enchufables (PHEV) con más de 90 kilómetros de autonomía homologados (muy pocos los consiguen).

• Turismos híbridos enchufables (PHEV) con autonomía eléctrica de entre 30 y 90 kilómetros.
• Turismos con tecnología de pila de combustible (FCV o FCHV). Los requisitos son:
  • La subvención máxima es de 5.000 €, a cambio de un coche con más de siete años de antigüedad para desguazar. De lo contrario, la ayuda será la mitad, 2.500 €.
  • El precio de compra no puede superar los 45.000 € (sin IVA).

Síntesis del Plan para particulares, autónomos y administraciones públicas

Los turismos y SUV son de la categoría M1. El N1 incluye vehículos de mercancías de peso inferior a 3,5 toneladas. Los L6e y L7e, cuatriciclos y los L3e, L4e y L5e son motocicletas y triciclos.

Síntesis del Plan para PYMES

Síntesis del Plan para grandes empresas

Para evitar que las ciudades concentren el grueso de las ayudas, el Gobierno ofrece ayudas más grandes a municipios con menos de 5.000 habitantes y a sus vecinos. En estos casos, es un 10 % más del que se indica a las tablas superiores. Eso sí, se debe mantener el empadronamiento en este mismo municipio durante algunos años.

También se establece un incremento del 10 % de la ayuda para servicios de VTC, taxis y para titulares con discapacidad.

El gobierno español espera que, con estas ayudas, el 2023 haya, al menos, 250.000 vehículos eléctricos en circulación. También un mínimo de 100.000 puntos de recarga (tanto públicos como privados).

En el apartado económico, los cálculos gubernamentales prevén que el Plan Moves III supondrá una aportación extra de 2.900 millones de euros al PIB español y que genere cerca de 40.000 puestos de trabajo a lo largo de toda la cadena de valor.

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Cada año hay millones de personas en todo el mundo que sufren los efectos de las estafas en línea. La digitalización ha acelerado este tipo de crimen digital que cada vez es más frecuente, pero ¿cómo podemos prevenir y evitar los graves efectos que se derivan de ello?

Las estafas han estado siempre presentes en la vida diaria de todos nosotros. ¿Quién no se ha sentido estafado al descubrir que un producto no era lo que esperaba? ¿O quién no se ha visto con la necesidad de vigilar bien sus pertenencias mientras mira un espectáculo callejero en lugares concurridos como las Ramblas de Barcelona? Las estafas en línea simplemente son estos acontecimientos, pero centrados en el ámbito digital, con lo que implican el robo de nuestra identidad o de nuestro dinero mediante varias triquiñuelas, igual que en la vida real.

La razón fundamental por la cual están en auge es que en el mundo presencial tenemos mucha más experiencia en evitarlas, lo llevamos haciendo toda la vida, mientras que los fraudes en línea son un acontecimiento nuevo para la mayoría de nosotros y se nos hacen mucho más pesados de evitar, especialmente para aquellos que todavía no están del todo habituados al ámbito digital. ¿Cómo nos podemos proteger?

La información es poder

La palabra clave es prevenir. Ya lo dice el dicho: más vale prevenir que curar, frase que al mundo digital le va como anillo al dedo. A diferencia de lo que ocurre en muchas estafas físicas, con el fraude en línea es muy difícil identificar a quien lo está llevando a cabo, siendo por tanto complicado perseguirlo y hacer que devuelva lo que ha robado. Así pues, la mejor opción es tomar suficientes precauciones para que no pase.

Una de las más importantes es controlar la información que damos de nosotros mismos en la red. Y es que vale la pena recordar que muchos estafadores virtuales aprovechan la información que la gente haya podido dejar accesible en la nube para intentar hacerlos caer en una trampa: por ejemplo, recibir un mensaje de una supuesta empresa de mensajería el día que esperas un paquete puede ser el escenario perfecto para hacerte abrir un mensaje falso y caer en la trampa.

Lo mejor que podemos hacer, pues, es ponerles las cosas difíciles y no poner en Internet detalles que no queremos que la gente ajena a nosotros sepa. Esto puede suponer cambiar la configuración de privacidad de nuestras redes sociales, poniendo por ejemplo el perfil en privado, o restringiendo la información que puede ver la gente que no tengas agregada. 

Además, también deberíamos tener cuidado con la información que damos a terceras personas. Si en un correo, mensaje o llamada nos piden información personal o una contraseña, comprobar que realmente el emisor del mensaje es quien dice ser: por ejemplo, comparando el remitente del correo electrónico con el que figura a la página web oficial del emisor.

Proteger nuestra cuenta para protegernos a nosotros

El otro aspecto que no debemos descuidar es el nivel de protección de nuestras cuentas, ya sean las de nuestras redes sociales, el correo electrónico o la del aplicativo del banco. Es aconsejable tener una buena contraseña, incluyendo en ella, si puede ser, números, letras (en mayúscula y minúscula) y algún carácter especial, como por ejemplo un interrogante o unas comillas. 

Es también recomendable activar la autenticación en dos factores o pasos en las páginas en las que podamos activarla. Es una función de seguridad que activa dos procesos de identificación del usuario diferentes en lugar de uno, así que una persona externa necesitaría haber robado mucha más información personal para poder acceder a la cuenta.

Protegernos sin obsesionarnos

Cada vez se producen más delitos en línea, pero esto no significa que nos tengamos que obsesionar con las medidas de seguridad. Tal como pasa en la vida real, por mucho cuidado que tengamos, a veces es posible que te atraquen igualmente, y en el ámbito digital pasa el mismo: puedes haberte protegido a un alto nivel, pero en cualquier pequeño detalle hay la posibilidad de que una tercera persona lo vea y se aproveche de ello.

En definitiva, disfrutar de las redes sociales y navegar por Internet sin peligro es posible, y seguir estos consejos os servirá como medida de precaución. Eso sí, hay que recordar siempre que el riesgo existe, y, por tanto, no vale la pena ponernos paranoicos en este sentido, ya que los resultados pueden ser contraproducentes. Tener sentido común, evitar todas aquellas prácticas que creemos que no nos convienen y controlar nuestra privacidad serán claves en esta lucha contra el fraude en línea.

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La nueva factura de la luz entra en vigor a partir del 1 de junio. Se aplicarán cambios en los tramos horarios de consumo y se introduce la posibilidad de contratar dos potencias de suministro diferentes por un mismo día.

Esta nueva factura «fomentará el ahorro energético, la eficiencia, el autoconsumo, y el despliegue del vehículo eléctrico». O al menos esto nos dicen desde El Ministerio para la Transición Ecológica y lo Reto Demográfico.

Está pensada para modificar nuestros hábitos de consumo y aplicará diferentes precios basados en tres tramos horarios y en función de si se trata de días laborables, fin de semana o festivos. Eso sí, solo afectará a los consumidores domésticos y pequeños negocios del mercado regulado, el llamado Precio Voluntario al Pequeño Consumidor (PVPC), y que tengan una potencia contratada inferior a los 15 kW.

Tres franjas de consumo

Se establecen tres franjas horarias con diferentes peajes y cargos. El coste de la luz en el tramo Valle será hasta un 95% más barata que en el tramo Punta, y es por eso que se recomienda intentar concentrar la mayor parte de nuestro consumo eléctrico en esta franja horaria entre la medianoche y las 8:00 de la mañana.

• Punta, la más cara. Días laborables de las 10 h a las 14 h y de las 18 h a las 22 h.
• Plana, la de precio mediano. Días laborables de las 8 h a las 10 h, de las 14 h a las 18 h y de las 22 h a medianoche.
• Valle, la más barata. Días laborables desde medianoche hasta las 8.00 y también todos los fines de semana y festivos estatales.

Dos potencias diferentes

Hasta ahora solo podíamos contratar una potencia, pero con la nueva tarifa podemos contratar dos diferentes, a pesar de que si no especificamos lo contrario serán de la misma potencia.

Un cambio interesante para los consumidores que tengan un coche eléctrico con punto de carga a casa, y que podrán contratar la potencia más alta en el tramo más barato y así aprovechar para cargar las baterías a un precio casi simbólico de 1,42 € por kW contratado (OCU). De igual manera, los consumidores que tienen calefacción por acumuladores de calor, y que se beneficiarán de la posibilidad de cargar las reservas de calor en el periodo de potencia más alta con la tarifa más baja.

¿Quiere esto decir qué pagaré más, o menos?

Pues dependerá de cada hogar y de la distribución del consumo que haga. Si ya teníamos contratada una discriminación horaria que incluía horas de la mañana, nos tendremos que adaptar a las nuevas franjas si no queremos que aumente el recibo de la luz, puesto que una buena parte de estas horas, que hasta ahora tenían la tarifa más barata, pasan a tener la más cara.

Por otro lado, si ajustamos la potencia contratada y cogemos la costumbre de poner lavadoras y secadoras el fin de semana o durante la noche, nos compensará con facturas anuales más reducidas.

Entonces, ¿estos cambios no afectan los consumidores que estén al mercado libre?

Indirectamente posiblemente sí, puesto que independientemente del contrato que hayamos firmado, es habitual que las comercializadoras se reserven el derecho de trasladar a los clientes cualquier cambio legislativo en referencia a peajes o cargos, y por eso hay que estar atento a cualquier carta que recibamos por parte de nuestra comercializadora indicando cambios en el contrato.

Una factura más simplificada, o no

A pesar de que será más corta, solo dos hojas, tendrá más información, como las dos nuevas potencias y las tres franjas de energía. Y también se incluye un código QR con el cual podremos acceder al comparador de ofertas disponibles de la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC).

Evidentemente, ninguno de estos cambios afectan al oligopolio que las grandes eléctricas todavía tienen en nuestro mercado nacional, todo y la relativa fragmentación de las comercializadoras alternativas, y que garantiza que una bajada significativa de los precios de la luz siga siendo, desgraciadamente, una utopía. Pero en cualquier caso ya tenemos deberes pendientes, cuando menos, para evitar que nos aumente el recibo de la luz.

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Estamos en plena campaña de la Renta 2020, en un ejercicio que estará marcado por los ERTE que han impactado en la economía de los contribuyentes. Para tenerlo todo a punto, te ofrecemos una guía rápida para hacer la declaración de la renta.

Por otro lado, la Agencia Tributaria ofrece el servicio Le Llamamos, para aquellas personas que no pueden hacer la tramitación telemática o que no pueden o no quieren ir físicamente a hacer la renta. Como que la pandemia todavía colea la Agencia Tributaria ha reforzado su servicio telefónico para todos aquellos contribuyentes que quieran hacer la renta de manera no presencial. Se pide cita, y un trabajador de hacienda se pondrá en contacto con el contribuyente para hacer la declaración de la renta. Se puede pedir cita de manera telefónica llamando al 901 22 33 44 o al 91 553 00 71 de lunes a viernes de 09 a 19 h antes del 29 de junio.

Cómo en cada ejercicio, un caso aparte es el de los autónomos. El agente Oriol Garcia analiza las trabas más habituales entre los autónomos y como esquivarlas.

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Un neobanco es un banco basado en tecnología financiera (financial technology) que opera solo digitalmente o a través de una aplicación móvil, puede ofrecer la mayoría de los productos y servicios que un banco convencional, menos las subdivisiones físicas. Se trata de compañías relativamente jóvenes, la denominación de neobanco data del 2017.

Las estructuras bancarias, así como las necesidades de la población, han cambiado exponencialmente durante los últimos años. Si antes era recurrente ir al banco personalmente para hacer gestiones, ahora podemos llevar a cabo las mismas operaciones desde el sofá de casa. Atendiendo al nuevo contexto tecnológico, los bancos tradicionales, los de toda la vida, se pusieron manos a la obra para poner a disposición del público un modelo bancario digital que permitiera hacer un número considerable de operaciones bancarias desde cualquier lugar.

Gracias a esta adaptación, surgieron bancos digitales preparados para afrontar las nuevas inquietudes de la sociedad. Pero a pesar de suponer una agilización de algunos trámites bancarios, los bancos digitales actúan como filiales de otros más grandes que ya disponen de una trayectoria concreta. Es justamente aquí cuando nacen los neobancs; una estructura bancaria que empieza de cero y que, además, tiene como pilar fundamental el uso de la tecnología Fintech para dar servicio a sus clientes.

Durante los últimos años en Europa ya hemos empezado a trabajar con neobancos aprovechando la tecnología del mercado. Pero, ¿que ofrecen exactamente los neobancos? ¿Cuáles son las diferencias entre la banca tradicional y un neobanco?

• Productos y servicios más ágiles

Todos sabemos qué operaciones puede efectuar un banco tradicional y qué gestiones se pueden llevar a cabo. El gran reto para ellos, de hecho, fue intentar trasladar al mundo virtual todos los trámites que, habitualmente, se llevaban a cabo en las oficinas y lo consiguieron parcialmente. Todavía hay operaciones que requieren una visita al banco porque no se pueden realizar desde una tableta o móvil. Abrir una nueva cuenta, es uno de ellos.

Los neobancos en cambio, cuentan con una estructura mucho más simplificada respecto a la banca tradicional. Esto implica que no ofrecen todos los productos o posibilidades de entidades más veteranas, pero si han conseguido aglutinar un buen puñado de servicios con procesos más sencillos. En otras palabras, ofrecen un abanico de productos más reducido pero a la vez, más resolutivo. Abrir una cuenta corriente, transferencias de dinero, gestión de tarjetas o solicitar un crédito son solo algunos de los trámites a los cuales los clientes tienen acceso en cualquier momento. Es por eso que actualmente, el modelo de los neobancos gana adeptos entre pequeñas o medianas empresas y jóvenes; prefieren efectividad y rapidez en sus operaciones por encima de la cantidad.

• Cero comisiones o casi cero

Seguramente más de una vez habéis oído quejarse a alguien a causa de las comisiones que pedían los bancos para gestionar los trámites. Estos gastos son presentes por parte de la banca tradicional porque necesitan ponerle un coste a la gestión de sus agentes, mantener sus sucursales y el mismo banco. Es aquí precisamente donde encontramos uno de los rasgos diferenciales más relevantes. A diferencia de estos, los neobancos suponen una reducción considerable de las comisiones, puesto que el uso de la tecnología supone la eliminación de los gastos que tienen que afrontar las grandes entidades bancarias.

Todo ello ha provocado que los bancos más veteranos intentaran reducir también sus gastos para poder ofrecer unos precios más competitivos, pero no han conseguido equiparar su coste cero en cuanto a las gestiones ni sus elevadas tarifas de ahorro. Es por eso que actualmente, modelo del neobanco ganar adeptos.

• La autonomía del cliente

Este es, sin duda, uno de los factores más diferenciales entre la banca tradicional y los neobancos. Mientras que los primeros se caracterizan por tener poca autonomía y, en consecuencia, trabajan cada día para mejorar sus servicios digitales y así ganar más independencia; los neobancos ofrecen desde un principio la libertad absoluta a través de herramientas tecnológicas muy avanzadas que ayudan a los clientes a controlar el dinero.

Pero la desventaja de esto es que en muchas ocasiones los neobancos no cuentan con un servicio de comunicación interpersonal entre el cliente y el mismo banco. Las interacciones son limitadas y muy enfocadas a los servicios de atención al cliente detrás de las cuales pueden haber máquinas. En este sentido, los bancos tradicionales sí que tienen la capacidad de construir relaciones más sólidas entre clientes y los agentes. En cuanto a sus filiales digitales, a pesar de no disponer de una persona física, cuentan con franjas horarias de servicios de atención al cliente para poder solucionar cualquier duda o problema de forma personalizada.

11Onze desde el 15 de marzo del 2021 está formando a sus primeros 50 agentes para que den un servicio personalizado a los futuros clientes, ofreciendo todas las ventajas de un neobanco con un trato de persona a persona.

Ya estamos otra vez. La pandemia derivada del Covid-19 ha generado una crisis económica (aún germinando) que aseguran que será peor que la que sufrimos en 2008. Pero tal vez todavía estamos a tiempo de disminuir este impacto y exigir a quien nos dirige que aporte otras soluciones. Tenemos que ser aún más participativos en lo que nos afecte, aunque no nos guste

Cuando miramos los medios de comunicación y nos explican las posibles salidas de la crisis, uno llega a la conclusión de que una gran mayoría de los mensajes se refieren a recortes y a la necesidad de austeridad. Se hace énfasis en los excesos que entre todos hemos hecho, en el endeudamiento que hemos generado, que se ve que ha sido desmesurado, como si el infierno se hubiera situado en la tierra y todos hubiéramos participado en la bacanal.

Entonces, inmersos en una culpabilidad desmedida, entre todos nos vamos creyendo que estamos castigados a pagar la fiesta y purgar tanto desenfreno. Hasta un punto es cierto que una cierta contención, revisar el gasto y ahorrar cuando no hay vacas flacas parece bastante racional y de sentido común. Ahora bien, quedarse solo aquí y pensar que no se puede hacer nada más, me hace pensar en otra cuestión fundamental: nos tranquiliza a corto plazo creer en soluciones unilaterales en lugar de intentar cuestionarlas y encontrar otras.

Problemas grandes, soluciones conjuntas

Si le digo a una persona que solo hay una manera de hacer un lazo en un paquete de regalo, seguramente me acusará ser poco creativa y me hará observar que hay muchísimas formas de hacerlo. Me comentará que se ha de innovar y que el arte de hacer paquetes bonitos ha evolucionado. Que ahora, aparte de los lazos, se hacen nudos con cordeles, se ponen dentro de bolsas de papel reciclado y debatiremos sobre las múltiples opciones de la paquetería moderna.

Pero volvamos a hablar de la situación actual, y el mismo lazo de la austeridad, las recorta y desenvuelve el paquete de la crisis. Entonces miramos los datos del paro y parece que suben incansablemente. Miramos el cierre de empresas en Cataluña el primer trimestre de 2012 y ya son más de 10.000 las que han bajado la persiana. Vemos que las clases medias van perdiendo poder adquisitivo y muchas familias ya tienen más de uno de sus miembros en paro. Suerte que pueden recordar, nostálgicos, aquella bacanal que se ve que celebraron un día.

Seguramente sí que ha habido excesos, pero la pregunta es, ¿de todos? Quizás sí que hay que mirar el gasto y adecuarlo a la realidad de los ingresos ordinarios en una primera etapa. Ahora bien, ¿hay que seguir así para siempre? Creo que aquellas cosas que nos afectan deberíamos ser más críticos y cuestionar las propuestas de solución que recibimos como inevitables. Querer conocer la realidad es clave en el proceso de dirigir. Y aún lo es más cuando se trata de tomar decisiones que no son placenteras para quien las toma. Pero, es que además, hay que tener muy claro que nuestro conocimiento de lo que pasa, se basa siempre en unas percepciones que hay que ir mejorando a través de la aceptación de los hechos, practicando la humildad. Nunca tenemos el conocimiento completo de lo que pasa y, por lo tanto, siempre se hace necesario escuchar opiniones diferentes a las nuestras para hacernos una composición más realista.

¿Y si buscamos nuevas soluciones?

Las recetas no son siempre sencillas ni inmediatas y menos en tiempos de crisis y dificultades. Pero querer conocer la realidad, querer hablar con personas que no opinan lo mismo que nosotros, buscar la mezcla entre el entusiasmo y el pragmatismo, nos llevará bien seguro a valorar la situación de manera mucho más realista. Por lo tanto, a encontrar soluciones que no cumpliendo nuestras expectativas, seguro que nos ayudan a aprender a dirigir mejor en el futuro.

Quizás las soluciones alternativas se deberían discutir a fondo. Ya se empiezan a sentir expertos en economía y empresa que hablan de otras opciones. El profesor Vicenç Navarro hablaba de que el problema no es el PIB, sino que el Estado debe encontrar maneras eficientes de recoger los ingresos que le corresponden de manera proporcional a las grandes fortunas, evitando que huyan a otros países (problema similar que también tiene Grecia). Otros expertos alertan de que si no se empieza a facilitar el acceso al crédito a las empresas, la crisis empeorará. Al menos alguien intenta buscar alternativas más creativas ante tanto recorte que últimamente tenemos que escuchar como un mantra pesado.

El mensaje clave es que las personas debemos desarrollar nuestro criterio para decidir si lo que nuestros gobernantes dicen tiene sentido o no y tenemos que empezar por pedir otras alternativas a la solución, demasiado sencilla, de recortar. El mantra pesado del recorte debe sustituirse por coral de mantras que nos dejen de hundir en la desesperación actual.

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Nervios, preocupación, dolor de cabeza o carga muscular. Estos son solo algunos de los síntomas que genera la ansiedad financiera, es decir, la preocupación constante en materia económica. Un problema real que condiciona la vida de las personas, pero que podemos reducir con paciencia y gestión personal

¿Alguna vez has evitado entrar en tu cuenta bancaria por miedo a ver la cantidad de dinero que tienes? ¿Has tenido sentimiento de culpa cuando has gastado en algún servicio u objeto material que no fuera estrictamente necesario? ¿Sientes ansiedad cuando recibes una carta del banco? Si has contestado “sí” a alguna de estas situaciones, efectivamente, has padecido la popular ansiedad financiera. Un problema que ha impactado aún más en la salud de la sociedad a causa de la pandemia y que se manifiesta también físicamente a través de insomnio, contracturas musculares y el estrés, entre otros. La mala noticia es que esta ansiedad no desaparecerá de un día a otro; la buena noticia es que podemos aprender a controlarla para intentar convivir con ella.

• Detecta el origen del miedo y empieza a trabajar para solucionarlo

Todo tiene un origen y seguramente hay un problema o preocupación en concreto que te genere la mayor parte del malestar. A pesar de que cueste, es importante detectar qué es para poder gestionarlo. Para hacerlo, podemos escribir en un papel aquello que nos pasa por la cabeza hasta encontrar qué es lo que nos trastoca. Por ejemplo, la inestabilidad laboral es una de las más recurrentes; el miedo a quedarse sin trabajo. En este caso y para empezar a gestionarlo, podemos comenzar buscando trabajo de forma activa o bien, hacer un presupuesto mensual del dinero que podemos gastar hasta fin de mes. El objetivo es poder hacer pequeños pasos como estos que nos ayuden a reducir la preocupación en origen y de esta forma saber que ya estamos haciendo algo para solucionarlo. 

• Comprender mejor tus propias finanzas

No es extraño recibir una carta del banco llena de iniciales y palabras sobre economía que nos deje fuera de juego. No, no eres menos inteligente que el resto, es completamente normal no dominar este tipo de vocabulario. Conocer e investigar un poco más sobre economía también nos puede ayudar a saber qué está pasando con tus ingresos y qué tipo de productos estás contratando y, por tanto, más tranquilidad. Leer de vez en cuando la prensa económica o portales de Internet donde expliquen con claridad términos o cláusulas en las cuales estás involucrado es uno de los recursos que nos puede ayudar en este aspecto. Con diez minutos cada día es suficiente. 

• Stay positive! – Sé positivo

Sabemos perfectamente que es fácil decirlo y muy difícil llevarlo a cabo, pero una mentalidad positiva nos ayudará a combatir nuestra ansiedad. En lugar de darle vueltas a la misma preocupación pensando que no se solucionará, intentar entender que el flujo de dinero sube y baja y que, muchas veces, ni tan solo depende de tí. La situación económica siempre puede mejorar y con ella, las oportunidades laborales. Mientras, y para mantener a raya la ansiedad, podemos llevar a cabo actividades que nos ayuden a relajarnos y generar endorfinas que nos mantengan positivos. El ejercicio físico, el yoga o aficiones que requieran trabajos manuales nos pueden ayudar a concentrarnos y minimizar nuestros problemas diarios. 

En resumen, las claves para gestionar el estrés causado por la ansiedad financiera son básicas y, a la vez, esenciales. No existe ninguna fórmula mágica, con paciencia y pequeños pasos conseguirás mantener a raya la ansiedad que no te permite disfrutar de las pequeñas cosas.

En el mercado hay aplicaciones que permiten pagar, a plazos, compras en línea y en tiendas y sin comisiones para los compradores

En los últimos tiempos, hemos visto que grandes compañías permiten financiarlo todo, es decir, que permiten al cliente comprar productos de precios poco elevados —zapatos, vestidos, consolas, entre otros— y pagarlos con comodidad, a plazos. Y es que a raíz de la pandemia se ha visto cómo la venta en línea ha crecido en todos los sectores y también se ha visto que los consumidores buscan novas maneras de ahorrar. Esto ha hecho crecer a las fintech especializadas en sistemas de pago diferido, las conocidas como Buy Now, Pay Later (BNPL) en inglés, lo que viene a ser, en español, cómpralo ahora, págalo más tarde.

Hace unos años, algunas tiendas menoristas ja introdujeron el concepto de “compra ahora y págalo más tarde”, no es una novedad. De hecho, este sistema permitía probar los productos antes de pagarlos, de manera que si no satisfacían al cliente, los podía devolver. Por tanto, los clientes solo pagaban lo que finalmente se quedaban.

Nuevas formas de pago

Los tiempos cambian y las formas de comprar y pagar también. Uno de los negocios de las entidades bancarias tradicionales son el cobro de comisiones en el momento de hacer una compra con tarjeta, tanto si se hace en una tienda como si se hace en línea. Este es uno de los mercados que, ante los escasos intereses que pueden cobrar ofreciendo préstamos e hipotecas, a causa de los bajos intereses, permite generar ingresos a las entidades. Últimamente, sin embargo, este mercado se les ha complicado, ya que han aparecido nuevas formas de pago directamente aplicables a los vendedores y que incorporan la solución de las aplicaciones de “cómpralo ahora, págalo más tarde”.

Las dos aplicaciones más conocidas y utilizadas en estos momentos en todo el mundo son las de la compañía sueca Klarna y la australiana Afterpay.

La manera de funcionar de estas aplicaciones es muy simple. El usuario, después de escoger un producto, cuando ya ha decidido comprarlo y pasar por caja, en vez de sacar la tarjeta o el monedero, saca el móvil. El dependiente le envía una petición de pago a través de un mensaje electrónico que el cliente tiene que confirmar, o bien la operación se confirma por medio de un lector QR. Una vez aceptada la operación, ya se podrá llevar el artículo adquirido.

Hasta aquí todo es muy parecido a cuando se hace una compra y se paga con el servicio móvil de pagos de la entidad bancaria del comprador. La diferencia está en el hecho que, con el sistema de la aplicación Cómpralo ahora, págalo más tarde (BNPL), el comprador puede, si quiere, elegir que no se le cargue inmediatamente a la cuenta bancaria el importe de la compra. I esta decisión no representa ningún coste para el usuario del sistema BNPL.

Cuando se efectúa el pago con una tarjeta de crédito, si en aquel momento el comprador se da cuenta de que no hay dinero en la cuenta, el banco cancelará automáticamente la operación y el cliente tendrá que irse de la tienda sin el producto escogido. Por otro lado, las entidades bancarias tradicionales cobrarán una comisión a la tienda por utilizar su servicio de cobro en línea y, también, si el pago es a crédito, en algunos casos, la entidad bancaria cobrará intereses al cliente, aparte de la comisión de mantenimiento de la tarjeta.

Otra diferencia es que las aplicaciones “Cómpralo ahora, págalo más tarde” permiten fragmentar los pagos de la compra efectuada. La tienda recibe el total del importe de la compra en el momento en que se efectúa, pero el comprador puede elegir diferentes opciones de pago a plazos (una o más cuotas de pago, en un plazo de tiempo que la aplicación permite), que no le supondrán ninguna carga económica adicional, es decir, ni intereses ni comisiones. Por lo tanto, el coste será nulo.

De momento, para poder disfrutar de este sistema de pago, es necesario disponer de una cuenta corriente en una entidad bancaria, ya que las aplicaciones no tienen todavía licencia bancaria para operar cuentas de sus clientes.

Ventaja competitiva

¿Y cómo se ganan la vida estas aplicaciones si no cobran comisiones ni intereses a los compradores? Pues cobran una comisión a las tiendas, tal como lo hacen los bancos tradicionales. La diferencia yace en el hecho de que esta comisión es menos costosa que la comisión tradicional.

Así pues, las fintech como las BNPL pueden subsistir con estos únicos ingresos porque no tienen unos grandes gastos en infraestructuras, ni mantenimientos, ni hacen demasiada publicidad, ni son intensivas en personal, como es el caso de la banca tradicional, que tiene unos costes muy elevados en todos estos aspectos. En general, estas empresas de aplicaciones de pagos tienen unos costes bajos porque se basan en la tecnología. Esto les ofrece una ventaja competitiva respecto al sector de la banca tradicional, ya que les permite ofrecer servicio a los establecimientos a cambio de comisiones más pequeñas y, de paso, no cobrar a los clientes intereses por haber escogido efectuar los pagos de las compras a plazos.

Las aplicaciones BNPL han revolucionado el sector de las tiendas pequeñas y la manera de comprar. Los millennials son usuarios habituales de las aplicaciones de compras y valoran positivamente la oportunidad de ahorro y de comodidad en el momento de hacer las compras, como no pagar comisiones ni intereses y poder hacerlo en cómodas cuotas. Está comprobado que, en el momento de hacer una compra, el precio es decisivo y, en las compras en línea, la decisión final de quedarse o no un producto se toma en el instante de confirmar la compra. La compra no se acaba haciendo porque el comprador considera que el precio representa un gasto de golpe demasiado elevado para su bolsillo. La posibilidad que ofrece pagar la compra a través de BNPL, el cómpralo ahora, págalo más tarde, estimula al cliente a consumar la adquisición del producto, lo fideliza y hace que obtenga una mejor sensación de compra.

Las aplicaciones de pago Buy Now, Pay Later son muy populares en Australia y Estados Unidos y en el último año han aterrizado con fuerza en Europa.

La realidad supera la ficción y el mundo cinematográfico, cuando esto ocurre, aprovecha la ocasión para producir un film de éxito que nos refleje estas historias. La gran mayoría de las películas están basadas en hechos reales, protagonizadas por decisiones incorrectas, malas prácticas y sobre todo abusos y corrupción por parte de algunas personas con poder. 

Si te gusta el cine y el mundo bancario, seguro que conoces muchos de los títulos que vamos a mencionar en este artículo. Hemos recopilado películas que podrás encontrar en diferentes plataformas como Netflix, HBO, Amazon Prime, Filmin, entre otras, que, además de hacerte disfrutar, te enseñarán cómo funciona o ha funcionado el gran mundo financiero y bancario. 

Las 5 mejores películas sobre Wall Street

En todas las películas que proponemos el argumento tiene un elemento común, las manipulaciones como vía para amasar fortunas.

1. Wall Street (1987) – Director: Oliver Stone
   Charlie Sheen interpreta a un ambicioso Bud Fox que, recién terminados sus estudios universitarios, consigue entrar a trabajar para el todopoderoso Gekko (interpretado por Michael Douglas). Pronto descubre que es un manipulador sin escrúpulos y que con artimañas consigue amasar toda una gran fortuna, pero lo que rápido llega, ya se sabe que puede no quedarse.
   
   
2. Wall Street: Money Never Sleeps (2010) – Director: Oliver Stone
   Segunda entrega de Wall Street más de 20 años después de su estreno, y con un envejecido Gordon Gekko (interpretado por Michael Douglas) como personaje principal de la trama.De regreso en acción después de pasar mucho tiempo en la cárcel, Gekko se encuentra libre y analizando el mundo que alguna vez dirigió. Gekko aparentemente desea arreglar su relación con su hija e inicia una alianza con su prometido, Jacob. A pesar de que Jacob ve a Gekko como una figura paterna, él descubre que Gekko continúa siendo un experto manipulador que no se detendrá ante nada para lograr sus metas.Si bien no tuvo el éxito de su predecesora, sirvió para ilustrar cómo se gestó la burbuja hipotecaria e inmobiliaria en los EE. UU., la especulación financiera y su posterior destape. Michael Douglas, además, repite premio con un Globo de Oro.
3. Margin Call (2011) – Director: J. C. Chandor
   En un potente banco de inversión internacional acaban de despedir a gran parte de la plantilla. Un analista principiante descubre que el valor de los paquetes de activos de toda la empresa es en realidad nulo. Entonces, se desencadena una catarata de decisiones que acabará sacudiendo las finanzas de todo el mundo.
   Una crónica del comienzo de la recesión económica iniciada en 2008 y que, aunque ocurre con una empresa ficticia, puede conectarse claramente con la quiebra real de Lehman Brothers en 2008. Inteligente, mordaz y al mismo tiempo escalofriante, esta propuesta de bajo presupuesto fue bien vista por la crítica, que le dio un gran voto de confianza a su director: el debutante J. C. Chandor. Tan solo con un cortometraje a sus espaldas, el realizador escribió también el guión, un libreto que tuvo en la cabeza durante año y medio y que logró redactar en tan solo cuatro días.Cuenta en su reparto con los actores Kevin Spacey, Jeremy Irons y Demi Moore, entre otros actores muy reconocidos.
4. The Wolf of Wall Street (2014) – Director: Martin Scorsese
   Gira alrededor de la vida y los excesos de Jordan Belfort, llamado ‘El lobo de Wall Street’, un agente de bolsa que se hizo famoso por sus escándalos relacionados con la manipulación de los mercados, el blanqueo de dinero y otros delitos relacionados con las altas finanzas.
   La historia trata de sus multimillonarios negocios en el mercado de inversión estadounidense y de su extravagante vida, marcada por los excesos propios de una estrella del rock: sexo, drogas y, en su caso, varios cientos de millones de dólares ganados de modo fraudulento con la compra y venta de acciones a través de Stratton Oakmont, una firma de su propiedad, que marcó un antes y un después en la historia de Wall Street.Esta es la increíble historia de un hombre común que comenzó vendiendo helados a los dieciséis años y terminó ganando cientos de millones de dólares hasta que, tras años evitándolo, todo el peso de la justicia cayó sobre sus espaldas.

   Protagonizada por Leonardo DiCaprio (ganador de un Globo de Oro por este film).

5. The Big Short (2015) – Director: Adam McKay
   Una de las películas sobre la Bolsa más aclamadas por la crítica y el público de la última década, que estuvo nominada incluso a un Óscar como mejor película. Se adentra en lo que fue la burbuja hipotecaria americana que precedió a la crisis de 2008 y como los inversores outsiders navegaban a contracorriente del consenso de la industria financiera. Cuando el mercado se acabó hundiendo en 2008, estos inversores ganaron millones de dólares, pero su experiencia los hizo cambiar para siempre.Cuenta con un gran reparto de actores, Ryan Gosling, Brad Pitt, Marisa Tomei, Christian Bale, entre otras caras conocidas.
   

Queda patente que los entresijos de la economía mundial interesa y mucho al mundo cinematográfico, y que seguiremos viendo en la gran pantalla historias recreadas de la realidad financiera en el futuro.

Ya existen rumores no confirmados de que Netflix y MGM están preparando películas sobre el hackeo de Reddit al status quo financiero. La historia narrará cómo en menos de una semana un grupo importante de pequeños inversores, organizados a través de un foro de Reddit, hizo temblar a Wall Street. El fenómeno por el cual la cotización al alza de las acciones de GameStop, una cadena de videojuegos al borde del cierre, desplomó los planes tradicionales de fondos multimillonarios.

En esta nueva era de creación de banca ética, la cual seguro que hará cambiar la historia de la mentalidad financiera de los usuarios, es muy probable que los guiones de las futuras películas sobre las historias de dichos bancos tengan un final muy diferente a los que estamos acostumbrados. Esperamos ansiosos estos nuevos guiones. 

La declaración de la renta es un trámite indispensable, pero que puede provocar pereza entre la población. Eso sí, con las directrices indicadas, puedes convertirte en un auténtico experto y acabar de hacerla en un santiamén. Aquí tienes unos consejos sobre cómo hacer una declaración de la renta rápida y efectiva y no morir en el intento.

• Comencemos por el principio

Antes de sumergirte en números, ¿estás seguro de que estás obligado a hacerla? Cuando ya tengas clara esta pregunta, te tocará aclarar qué tipo de rentas estás obligado a declarar y cuáles quedan exentas de tributación. Recuerda que, aunque no estés obligado a presentar la declaración de la renta, el 75% salen a devolver, es decir, que Hacienda te devuelve parte del dinero que ya habías pagado. Eso sí, recuerda que, por norma general, los contribuyentes cuyos ingresos son superiores a 22.000 euros al año tienen que presentar la declaración de la renta. Y, sobre todo, no olvides comprobar que Hacienda cuenta con la dirección de domicilio fiscal correcta. En caso de no ser así, te podrían llegar a sancionar.

Otro factor a tener en cuenta es si nos hemos encontrado en una situación atípica como puede ser un expediente de regulación temporal de empleo (ERTE). Esto implica que estás obligado a presentar la declaración de la renta, ya que un ERTE significa necesariamente que, durante un tiempo determinado, has tenido dos pagadores: la empresa y el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE). En este caso, el límite de ingresos anuales se reduce y pasa a 14.000 euros; eso sí, el importe recibido de los dos pagadores no puede superar los 1500 euros anuales para ninguno de ellos. Es importante tener en cuenta que un pagador puede consistir en disponer de una propiedad alquilada, o incluso sin alquilar, que genere una renta imputada superior a los 1.500 euros anuales.

¡Un último apunte antes de comenzar! ¿Harás la declaración conjunta o individual? La declaración conjunta es recomendable hacerla cuando uno de los dos no percibe ningún tipo de ingreso o bien tiene ingresos muy bajos. En cambio, la declaración individual es mejor cuando ambos miembros de la familia trabajan. Ahora sí, ¡manos a la obra!

• Submergirse de lleno en la renta
  

Lo primero que hay que hacer es acceder al borrador, un documento de siete páginas que ha elaborado la Agencia Tributaria con todos tus datos fiscales. Comprueba que los datos son correctos y revisa que se han deducido determinados gastos en los rendimientos del trabajo. Si has comprado tu vivienda antes del 2013, comprueba también que se ha aplicado la deducción. Esto también es aplicable a quien vive de alquiler y firmó el contrato antes del 2015.

Si tienes un plan de pensiones, indícalo en la casilla correspondiente. Recuerda que las aportaciones a ONG o partidos políticos se desgravan. Para acabar, busca el resultado de la declaración y asegúrate que es correcto: lo puedes mirar en la casilla 550. Si va precedido de un signo negativo, recibirás un ingreso de Hacienda con una devolución del IRPF. Si, por contra, te sale a pagar, tendrás que hacer un ingreso a la Agencia Tributaria. En caso de que el resultado no sea correcto, tendrás que volver a la casilla número 1 y volver a comenzar.

Una vez que hayas acabado de hacer la declaración de la renta, la siguiente pregunta es: ¿cuánto tiempo tengo que esperar para saber si me devuelven el dinero? Muy fácil: entre una semana y seis meses. ¡Paciencia! En ocasiones más, lo que significa que a partir de los seis meses se recibirá el importe con los intereses añadidos.

Aunque parezca complejo, la declaración de la renta solo requiere tiempo. Busca tu borrador y empieza a rellenarlo con calma. Recuerda comprobar toda la información y corregir los datos incorrectos para no tener que hacerla dos veces. ¡Ánimo!