La majoria hem assumit que la pensió de jubilació suposarà una reducció important de la nostra capacitat adquisitiva, si bé encara són pocs els que estan prenent mesures. T’oferim cinc consells financers per gaudir d’una jubilació digna, la qual cosa en cap cas implica contractar un pla de pensions.

El futur de les pensions està en dubte. L’envelliment de la població i l’esperança més gran de vida estan dinamitant el precari equilibri entre els ingressos per cotitzacions i els pagaments de pensions. Es calcula que la Seguretat Social va tancar 2022 amb un dèficit de gairebé 5.000 milions d’euros. I el forat es fa més gran cada dia.

El panorama és tan ombrívol que l’economista Javier Díaz-Giménez advertia a l’octubre que per a equilibrar el sistema seria necessari reduir a la meitat les pensions, duplicar les contribucions i retardar la jubilació als 74 anys.

Falta de preparació

Malgrat la incertesa sobre el futur de les pensions, una recent enquesta de l’Organització de Consumidors i Usuaris posa de manifest que set de cada deu persones no estan preparant la seva jubilació. I això que la majoria assumeix que els seus ingressos minvaran després de la jubilació.

Dos de cada cinc no ho fan per incapacitat material: o bé no tenen suficients ingressos per a estalviar (20%) o tenen altres despeses a les quals han de donar prioritat (20%). Un 35% no es prepara pel que gairebé podria considerar-se “irresponsabilitat”, ja que creuen que la seva pensió serà suficient, es consideren massa joves o directament no els preocupa. I un 19% al·lega desconeixement, perquè no saben com preparar-se financerament.

Consells per conservar poder adquisitiu

Sobretot pensant en els membres d’aquest últim grup, aquí van alguns consells per millorar la nostra situació econòmica durant la jubilació:

1. Com més aviat millor, millor. S’equivoquen aquells que es consideren massa joves per preocupar-se per la seva jubilació. L’interès compost fa que començar a estalviar abans suposi una gran diferència en la quantitat disponible per a la jubilació. Si cada any invertim una mateixa quantitat i obtenim una rendibilitat del 5%, començar als 20 anys ens permetrà retirar-nos amb gairebé el doble de capital que si comencem als 30. Cal tenir en compte que els rendiments de cada any se sumen al capital sobre el que es calculen els interessos del següent, amb la qual cosa començar abans multiplica els resultats finals.
2. Estalvia el que puguis. La quantitat ideal depèn de les teves possibilitats i els teus objectius. Com mostra l’enquesta de l’OCU, hi ha un percentatge important de persones que gairebé no poden dedicar res a la seva jubilació. Si no és el teu cas, un bon punt de partida seria invertir entre el 10 i el 15% dels teus ingressos. Si cada any pots augmentar l’aportació, millor.
3. Ni fons de pensions ni gairebé cap fons d’inversió. Un estudi adverteix que la rendibilitat mitjana dels fons de pensions del mercat espanyol entre 2006 i 2021 (1,83%) va ser fins i tot inferior a la dels bons de l’estat en aquest mateix període (4%). I una cosa similar va succeir amb els fons d’inversió, ja que la seva rendibilitat mitjana va ser de l’1,91%. La recerca mostra que només 64 dels 562 fons d’inversió analitzats van tenir una rendibilitat superior a la dels bons de l’estat.
4. Diversifica. A l’hora d’invertir sempre es diu que no és bo posar tots els ous en la mateixa cistella. Per equilibrar rendibilitat i risc, convé tenir una cartera diversificada, on poden tenir cabuda accions, bons, actius immobiliaris, or i fins i tot criptoactius. La idea és no exposar-se a un únic tipus d’actiu que pugui desplomar-se i volatilitzar els nostres estalvis. I els percentatges de cada actiu dependran de la nostra edat i el risc que estem disposats a assumir.
5. L’atractiu dels fons indexats. Dins d’aquesta cartera diversificada, val la pena que tinguin un protagonisme especial els fons indexats de les grans borses internacionals. Aquesta opció és més senzilla, segura i barata que jugar en bossa, ja que els fons indexats compren totes les accions o bons d’una categoria o mercat, amb el que les nostres pèrdues o guanys s’ajusten a la seva evolució global. Convé pensar en gran perquè la rendibilitat mitjana de l’IBEX-35 entre 2006 i 2021 va ser només de l’1,35%, mentre que la del S&P500 va ser del 10,7%.

Segons l’enquesta de l’OCU, avui dia només un de cada deu jubilats compta amb altres fonts d’ingressos diferents de la pensió pública, sobretot el lloguer de propietats immobiliàries i els plans de pensions. Per això, no és d’estranyar que un bon percentatge dels pensionistes es penedeixin de no haver estalviat alguna cosa més pensant en el futur. Val la pena que el seu lament ens serveixi d’advertiment.

Si vols descobrir la millor opció per protegir els teus estalvis, entra a Preciosos 11Onze. T’ajudarem a comprar al millor preu el valor refugi per excel·lència: l’or físic.