Amb més de 4.000 entitats, la banca comunitària manté un pes específic en el finançament del teixit productiu dels Estats Units i continua sent un exemple de bones pràctiques. El seu arrelament en les comunitats locals on opera li continua atorgant un avantatge competitiu fonamental respecte a la gran banca.

S’estima que als Estats Units la banca comunitària és la responsable del 60 % dels préstecs a petites empreses, més del 80 % dels préstecs agrícoles i el 43 % dels concedits a través d’Internet.

Aquests bancs solen concentrar la seva activitat en una petita zona geogràfica i, a diferència de les grans entitats financeres, continuen centrant la seva activitat en les funcions bàsiques de la banca: la captació de dipòsits i la concessió d’hipoteques, préstecs i línies de crèdit a empreses.

Com són més petits, els bancs comunitaris no poden oferir la gamma de productes o les xarxes de sucursals de la gran banca. Per contra, gràcies al seu profund coneixement de la comunitat local, són capaços de concedir préstecs a empreses i particulars que a vegades no compleixen els criteris de qualificació impersonals dels grans bancs. A més, els bancs comunitaris també tendeixen a oferir millors tipus d’interès pels dipòsits que els grans bancs, com indica un estudi de DepositAccounts.

Una banca propera i àgil

És clar que l’estreta relació dels empleats dels bancs comunitaris amb els clients suposa un avantatge competitiu per a aquestes entitats. El mateix Jamie Dimon, director executiu de JPMorgan Chase, va arribar a reconèixer l’avantatge que suposa la proximitat d’aquestes petites entitats respecte a les comunitats a les quals serveixen, ja que “els seus alts càrrecs corporatius viuen en els mateixos barris que els seus clients”. Per això, segons el directiu del major banc dels Estats Units, “són capaços de forjar relacions profundes i duradores” i aportar “un profund coneixement de l’economia i la cultura locals”, la qual cosa els permet “oferir serveis bancaris especialitzats i d’alt nivell”.

Un altre avantatge de la banca comunitària és l’agilitat. Segons la Independent Community Bankers of America, aquestes entitats solen prendre decisions de préstec més ràpides que els grans bancs regionals o nacionals. No és d’estranyar si tenim en compte que les decisions en el cas dels primers es prenen localment, mentre que les entitats més grans sovint han de convocar comitès d’aprovació els membres dels quals es troben lluny i desconeixen per complet als sol·licitants.

Aquests factors redunden en una major satisfacció dels clients de la banca comunitària. Segons una enquesta, el 76 % de les petites empreses que van rebre algun préstec per part d’aquestes entitats es van declarar satisfetes amb la seva experiència general, mentre que aquest percentatge baixa al 62 % en el cas dels grans bancs.

Molt arrelats al territori

L’arrelament dels bancs comunitaris en el seu entorn fa que reinverteixin gran part dels seus beneficis en la comunitat, contribuint al creixement de les petites empreses i la creació de llocs de treball locals. En el fons, són conscients que només prosperen quan els seus clients i comunitats també ho fan.

A diferència del que succeeix en les grans entitats financeres, els directius dels bancs comunitaris no han de regir-se pels interessos de grans accionistes que es troben a milers de quilòmetres. I això suposa una diferència fonamental, ja que, com indica la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) nord-americana, permet als bancs comunitaris “sospesar els interessos dels accionistes, els clients, els empleats i la comunitat local de forma diferent de com ho faria una institució més gran amb majors vincles amb els mercats de capitals”.

Un declivi forçat?

Els canvis normatius favorables als grans bancs i les fusions han reduït considerablement el nombre de bancs comunitaris en les últimes dècades. L’any 2021 hi havia 4.490 bancs comunitaris assegurats per la FDIC, enfront dels 7.442 de 2008 i els 14.323 de 1988.

Malgrat aquest retrocés, la banca comunitària nord-americana continua sent un exemple de bones pràctiques en el finançament de l’economia productiva. Com reconeixia fa uns anys Ben Bernanke, llavors president de la Reserva Federal d’Estats Units, “els bancs comunitaris exerceixen un paper fonamental en el manteniment de la vitalitat i el creixement de les seves economies locals”.

Cal no oblidar que la capacitat demostrada per aquestes entitats per captar dipòsits a curt termini que permetin finançar inversions a més llarg termini és fonamental en qualsevol economia. I, com apunta un article de la Fundació de les Caixes d’Estalvis (Funcas), els bancs comunitaris poden continuar sent “disruptors dels bancs de major grandària, bé com a aliats d’empreses fintech, bé a través de les seves pròpies innovacions”.

Si vols que el teu negoci faci un gran salt, utilitza 11Onze Business. El nostre compte d’empresa i autònoms ja està disponible. Informa-te’n!