La Unión Europea está ultimando los detalles de la legislación para un fondo de garantía común de depósitos que entraría en vigor el 2028. En una primera fase se limitaría a apoyar a los fondos de garantía nacionales, para más adelante convertirse en un fondo único europeo para todos los depositantes.

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza que, si un banco quiebra y no puede hacer frente a las obligaciones con los clientes, los ahorros que tenemos a las entidades bancarias del país mediante la imposición de un plazo fijo están protegidos hasta un máximo de 100.000 euros por persona física o jurídica. De este modo, el FGD del país se haría cargo de compensar a los titulares de las cuentas los ahorros de hasta un máximo de 100.000 euros.

Según el último informe anual del FGD, el Estado español disponía de 4.191 millones de euros en 2020, contra un máximo histórico de 958.900 millones de euros que los clientes tenían en depósito el 2021, de acuerdo con los datos ofrecidos por el Banco de España. O en otras palabras, el total acumulado por el Fondo de Garantía de Depósitos solo cubriría un 0,5% de los depósitos garantizados a esta fecha. Por lo tanto, el FGD no está en condiciones de afrontar quiebras bancarias.

Un nuevo empujón a la unión bancaria

Ante este agujero negro, que no es exclusivo del FGD español y que impediría cubrir las pérdidas de múltiples fallidas de entidades bancarias, la Unión Europea decidió acelerar la unión bancaria de los Estados miembros de la eurozona. El presidente del Eurogrupo, Paschal Donohoe, presentó un plan a los ministros de Economía de la eurozona en el cual plantea dos fases para poner en práctica un fondo mutualizado para garantizar los depósitos.

En la primera fase, que se prevé entre en funcionamiento en 2025, se pondría en marcha un mecanismo de garantía europeo que apoyaría a los fondos de garantía nacionales, concediéndoles préstamos, cuando, en caso de quiebra bancaria, no tuvieran suficiente capacidad para devolver los depósitos garantizados de hasta 100.000 euros o financiar la resolución de la entidad. En función de la solvencia y la exposición de las entidades bancarias a la deuda soberana de su Estado, se determinaría la contribución de cada país a este fondo europeo.

Posteriormente, el 2028 entraría en vigor una segunda fase que consistiría a pasar a un sistema mutualizado en el cual un fondo europeo común se haría cargo de proteger los depósitos de todos los Estados miembros. Durante años, esta propuesta se ha topado con la oposición de Alemania, que se mostraba reacia a asumir el riesgo de mutualizar la protección de los depósitos de los países periféricos.

Las EMI aseguran el 100% de los depósitos

A diferencia de los bancos tradicionales, las entidades financieras como 11Onze, con licencias EMI, de las siglas en inglés de Electronic Money Institution, están obligadas a garantizar el 100% de los depósitos de sus clientes. Dinero que no forma parte del balance de la misma EMI y, en consecuencia, sigue protegido por el seguro, que garantiza la recuperación total de los ahorros en caso de quiebra de la entidad financiera.

Adicionalmente, las entidades financieras con licencia EMI no están autorizadas a vender productos bancarios de alto riesgo, ni a promocionar productos de inversión, ni tampoco a recomendar operaciones que comporten riesgo de crédito a los clientes. Aun así, y, al contrario de los bancos tradicionales, no están autorizadas a usar los depósitos de los clientes para préstamos. Por lo tanto, ofrecen un riesgo cero y aseguran que los ahorros de sus clientes están 100% seguros, independientemente de la regulación europea en lo referente a la garantía de depósitos.

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