Audiencias Provinciales, como la de Cádiz, Zaragoza y Asturias, han condenado en la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), financiera del Banco Santander, por saltarse las reglas de transparencia informativa o declarando como nulo su sistema de amortización de capital con cuotas inasumibles que han causado graves perjuicios a muchas familias.

Durante los años en que estalló la burbuja inmobiliaria y en plena época de restricción del crédito por parte de los bancos que tradicionalmente han acaparado mayores cuotas del mercado hipotecario en España, el Banco Santander derivaba los préstamos hipotecarios de alto riesgo en la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), su compañía financiera, también participada por BNP Paribas.

Se trataba de préstamos hipotecarios que eran inviables para la mayoría de las entidades financieras a causa de la situación de precariedad económica en que se encontraban las personas que pedían el crédito, pero que eran aprobados por la UCI. Ante la necesidad de adquirir una vivienda o cambiar de casa, miles de jóvenes parejas y familias que tenían dificultades para acceder a un crédito hipotecario tradicional optaron por esta alternativa que se les presentaba como un producto atractivo y asequible. Se calcula que entre los años 2009 y 2012 se comercializaron más de medio millón de este tipo de hipotecas.

En la mayoría de los casos, estas hipotecas se comercializaron a través de agencias inmobiliarias que ofrecían la gestión, negociación y tramitación de créditos hipotecarios con su servicio de compraventa de inmuebles y que actuaban de intermediarias de la UCI. Aun así, el consumidor solo tenía contacto con la UCI el día de firmar el contrato ante notario, que es cuando se encontraba ante todo el papeleo con la letra pequeña.

Un sistema de amortización con cuotas inasumibles

Por norma general, las hipotecas de las entidades bancarias españolas se basan en el sistema de amortización francés, según el cual la cuota que pagas es constante o fija y sirve para pagar parte de los ‘intereses y parte del capital. Durante los primeros años de la hipoteca se pagan más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo el que se paga es el capital y el interés baja.

A diferencia de estas hipotecas convencionales, en el sistema de amortización de capital de las hipotecas de UCI se establece una cuota fija muy baja durante el periodo inicial del pago de la hipoteca (entre 5 y 10 años), pero a un tipo de interés inusualmente alto, y el importe de intereses que no se cubre con la cuota se suma al capital del préstamo. Por lo tanto, nuestra deuda sigue aumentando, generando nuevos intereses aunque nos mantengamos al corriente de pago de las cuotas. Lo que en términos legales se conoce como anatocismo y que, en muchos casos, ha acabado generando en los últimos años de vida de la hipoteca importes de cuotas mensuales desorbitadas e inasumibles.

A pesar de que no se trata de una práctica abusiva per se y está recogida en el Código de Comercio como legal, es ilegal y abusivo que el consumidor no sea informado del alcance económico de la cláusula. Esto es lo que ha pasado con estos créditos hipotecarios de la UCI, cuando el sistema de amortización aplicable ni siquiera estaba correctamente especificado en algunos de los contratos hipotecarios y muchos de los consumidores no fueron informados de una manera diligente.

@atilalegal

UCI sabia lo que hacia y les dio igual llevar a miles de familias a la ruina con sus hipotecas. Ahora me enfrento a ellos y no pienso pararme en ningún punto del camino. Voy a llegar hasta el final y voy a pelear por TODO lo que les corresponde a mis clientes. Los bancos ya no salen impunes de esto. #uci #hipotecauci #hipoteca #psoe #pp #vox #prestamo #prestamohipotecario #usura #deuda #fondobuitre #bancos

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La posibilidad de reclamar la IRPH

Estos créditos hipotecarios usaban el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido como IRPH, como alternativa al Euríbor para el cálculo de los intereses en las hipotecas de tipo variable. Se trata de un valor que se obtiene calculando el interés medio de los bancos que conceden hipotecas mensualmente y que algunos juzgados consideran puede ser abusivo en su aplicación.

Después de un análisis en profundidad de las demandas de los usuarios, el pasado 13 de julio de 2023 el Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) dictó una sentencia en relación con la nulidad de las cláusulas IRPH, corrigiendo así al Tribunal Supremo y estableciendo que los clientes tienen la posibilidad de reclamar, pero que los tribunales españoles tienen que decidir sobre cada caso de manera particular, analizando si se cumplieron ciertos estándares de transparencia en la firma de los contratos hipotecarios.

Es decir, para poder reclamar el IRPH, los jueces tienen que comprobar si la cláusula en el contrato ha sido redactada de forma que sea comprensible para el cliente y si encaja con la información que el cliente recibió del banco antes de la firma del contrato. Por otro lado, valoran si se ofreció al consumidor la posibilidad de contratar el préstamo referenciado al Euríbor, explicándole las diferencias entre uno y otro.

@atilalegal

Declaran NULO el sistema de amortización de Uci. Aqui te explico porque siempre pagas más. Estamos preparando un paquete de miles de demandas contra Uci para que os devulevan todo vuestro dinero. Basta ya de usura! #hipoteca #prestamohipotecario #uci #bancos #prestamo #usura #psoe #pp #vox #dinero

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Una avalancha de demandas de los consumidores

Aunque frente a las demandas de miles de consumidores afectados por estas hipotecas, algunas Audiencias Provinciales, como las de Cádiz, Zaragoza y Asturias, ya habían ratificado sentencias previas de juzgados de primera instancia que condenaban a UCI por no haber explicado suficientemente las características de estas hipotecas y por saltarse las reglas de transparencia informativa, declarando como nulo su sistema de amortización, la sentencia del TJUE abre las puertas a muchas más reclamaciones por parte de los consumidores afectados.

Gracias a esta sentencia del Tribunal Supremo, no hay un plazo concreto para poder reclamar esta cláusula abusiva, puesto que se puede presentar la reclamación en cualquier momento, incluso después de haber liquidado por completo el préstamo hipotecario. Es por eso, que algunos despachos de abogados se han especializado a encargarse de analizar estos préstamos y determinar si procede la reclamación por cláusulas abusivas.

Una vez más, la banca pagará por haber engañado a los clientes. Unas prácticas abusivas que se han traducido en copiosas multas y sanciones por estas entidades, así como daños a su reputación, pero que se repiten periódicamente ante una regulación y un régimen sancionador que se continúan mostrando insuficientes para garantizar la protección de los consumidores.

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