Los propietarios de una vivienda, cuando llegan a la edad de la jubilación, pueden considerar varias opciones para mantener estable su nivel de renta. Explicamos la opción de la hipoteca inversa.

La hipoteca inversa es, simple y llanamente, un crédito que concede una entidad financiera, que es garantizado por una hipoteca que recae, normalmente, sobre la vivienda habitual del cliente. Si en una hipoteca ordinaria se pide el dinero para adquirir la vivienda, y el deudor debe devolverlo de manera periódica, en la hipoteca inversa se ofrece la propiedad a cambio de recibir el préstamo en prestaciones también periódicas, o en la cantidad acordada en una sola vez.

Este producto está destinado a personas que superan los sesenta y cinco años, a aquellas con un grado de discapacidad igual o superior al 33%, o que tengan una severa o gran dependencia. La hipoteca inversa sobre la vivienda de la que son propietarios les aportará una renta adicional, al tiempo que la devolución de este préstamo no les será exigible hasta el momento de su fallecimiento.

Tenemos que considerar que, al contrario que en una hipoteca normal, la deuda no se va pagando y disminuye con el tiempo. Al contrario, esta aumenta a medida que se van recibiendo prestaciones y hasta que el titular muere o se alcanza el porcentaje máximo según el valor de tasación acordado cuando se firma la hipoteca. Llegados a este caso, los herederos podrían optar por hacerse cargo de la devolución hasta extinguir la deuda, si quieren mantener la propiedad.

Las ventajas de una hipoteca inversa

Este producto nace en los años sesenta en Estados Unidos y el Reino Unido, donde, con el nombre de reverse mortgage, se expandió con la idea de utilizar un inmueble, del que se es propietario, para obtener financiación. En España se adaptó y se encuentra regulada por la Ley 41/2007, en su disposición adicional primera (DA 1ª). Después fue modificada en el artículo 5 de la Ley 1/2013, que reforzaba la protección de los deudores, entre otros detalles.

Llegados a la edad de la merecida jubilación, para muchas personas puede ser interesante la alternativa de la hipoteca inversa, para no ver reducido el nivel de vida cuando se deja de trabajar. En Cataluña se dan factores como un índice muy elevado de propietarios de sus viviendas, el aumento de la longevidad, y unas perspectivas no demasiado buenas para las pensiones o las prestaciones públicas, que abren el mercado de este producto.

Otra ventaja es que la propiedad de la vivienda no se transmite, sino que se conserva, por lo que el beneficiario recibe la renta y puede seguir viviendo en su casa, o, incluso, puede alquilarla. Ahora bien, serán los herederos los que, para mantener el inmueble, cuando se produzca el fallecimiento del titular, deberán decidir si hacen frente a la deuda acumulada.

Cómo se calcula la renta

Lo primero que se deberá establecer será la cantidad de capital que se ofrecerá como préstamo en la hipoteca. Para hacerlo, la entidad considerará, en primer lugar y más importante, el valor del inmueble que se ofrece como garantía. Por ello, una tasación correcta será fundamental. También se tendrán en cuenta la edad del titular, su esperanza de vida, o si la vivienda es o no habitual.

Las rentas que se recibirán se calcularán en función del capital acordado del préstamo y condicionadas por la manera como decida el titular recibirlas. En primer lugar, se puede hacer en un solo ingreso total o bien de forma periódica (normalmente, un pago mensual). En segundo lugar, y si se opta por la opción periódica, también se puede escoger que sea temporal o vitalicia.

Con la opción temporal, los pagos se recibirán hasta que se haya agotado el total del capital acordado. El cliente no recibirá ya más ingresos, pero tampoco tendrá que hacer frente a la deuda hasta su fallecimiento. La deuda, eso sí, continuará generando intereses. La opción vitalicia estira el capital durante toda la vida del cliente y, por lo tanto, las cantidades recibidas serán menores.

Por último, hay que apuntar que las rentas de la hipoteca inversa no tributan como rendimiento en el impuesto sobre la renta de las personas físicas y presenta exenciones en los pagos de los documentos notariales y actos jurídicos necesarios para formalizarla.

11Onze es la fintech comunitaria de Cataluña. Abre una cuenta descargando la super app El Canut para Android o iOS. ¡Únete a la revolución!