{"id":50692,"date":"2025-06-18T09:00:00","date_gmt":"2025-06-18T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.11onze.cat\/?p=50692"},"modified":"2025-06-16T15:53:21","modified_gmt":"2025-06-16T13:53:21","slug":"bail-in-estan-seguros-mis-ahorros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.11onze.cat\/es\/magazine\/bail-in-estan-seguros-mis-ahorros\/","title":{"rendered":"Bail-in: \u00bfest\u00e1n seguros mis ahorros?"},"content":{"rendered":"
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Los m\u00faltiples rescates bancarios que tuvieron lugar durante la crisis financiera del 2008 nos familiarizaron con el concepto del \u201cbailout\u201d, un mecanismo seg\u00fan el cual un gobierno utiliza dinero p\u00fablico para rescatar entidades financieras. Aun as\u00ed, hay otra opci\u00f3n menos conocida donde los accionistas, acreedores y depositantes se pueden hacer cargo de las p\u00e9rdidas de la entidad.<\/b><\/h3>\n

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La gran banca se ha acostumbrado a jugar a la ruleta rusa con dinero que no es suyo. <\/span>Si el negocio va bien, se queda los beneficios, mientras que si va mal se socializan las p\u00e9rdidas a cargo del contribuyente. <\/b>Se trata de un fen\u00f3meno globalizado que se ha ido repitiendo a lo largo del tiempo y se hizo evidente con los m\u00faltiples rescates bancarios y reestructuraci\u00f3n del sector financiero que tuvieron lugar durante la crisis financiera del 2008.<\/span><\/p>\n

De esta manera, para evitar el colapso del sistema bancario, la primera opci\u00f3n a muchos pa\u00edses fue <\/span>rescatar entidades en dificultades mediante un bailout, o en otras palabras, con el dinero de los contribuyentes,<\/b> los cuales se hac\u00edan cargo de los n\u00fameros rojos causados por la irresponsable gesti\u00f3n financiera de los equipos directivos de las entidades en quiebra.<\/span><\/p>\n

En el caso de Espa\u00f1a, los principales organismos internacionales estiman los costes del rescate bancario en el 6% del PIB. Se inyectaron m\u00e1s de <\/span>64.000 millones de euros en dinero p\u00fablico a los bancos, gran parte de los cuales ya se dan por perdidos <\/b>despu\u00e9s de que los bancos solo hayan devuelto una cantidad \u00ednfima a los contribuyentes.<\/span><\/p>\n

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Rescate externo vs. recapitalizaci\u00f3n interna<\/b><\/h3>\n

Los dos modelos b\u00e1sicos de rescates utilizados actualmente por el sistema financiero son el bailout o rescate externo y el bail-in o recapitalizaci\u00f3n interna. Mientras que en un bailout el estado, es decir, la ciudadan\u00eda en su conjunto, asume el coste de la recapitalizaci\u00f3n, <\/span>en el caso de un bail-in las p\u00e9rdidas las asumen los accionistas, acreedores y, en \u00faltima instancia, algunos de los depositantes<\/b>, como pas\u00f3 en Chipre el 2013. El concepto de la recapitalizaci\u00f3n interna se basa en la noci\u00f3n de que si el banco necesita un reequilibrio patrimonial, en primer lugar, deber\u00e1 utilizar el capital propio.<\/span><\/p>\n

En la Uni\u00f3n Europea, desde enero de 2016, entr\u00f3 en vigor la normativa del sistema de rescate bail-in. <\/b>Seg\u00fan este mecanismo de resoluci\u00f3n, los accionistas reciben el primer golpe como propietarios de la entidad. Si esto no es suficiente para estabilizar el banco, los acreedores subordinados se hacen cargo. Los siguientes en la lista son los titulares de bonos senior y, finalmente, los depositantes no asegurados, es decir, los que tienen m\u00e1s de 100.000 euros en sus cuentas, con preferencia de los dep\u00f3sitos de grandes empresas sobre los de familias y pymes, mientras que los peque\u00f1os depositantes quedan libres de afectaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Por lo tanto, se trata de un mecanismo<\/span> pensado para <\/span>reducir al m\u00ednimo la posibilidad que los costes de la resoluci\u00f3n de una entidad inviable sean asumidos por los contribuyentes<\/b>, al mismo tiempo que se garantiza que las entidades de envergadura sist\u00e9mica sean objeto de resoluci\u00f3n sin poner en peligro la estabilidad financiera.<\/span><\/p>\n

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\u00bfEn caso de bail-in o quiebra, el banco o el Estado se pueden quedar con mis ahorros?<\/b><\/h3>\n

S\u00ed, si tienes m\u00e1s de 100.000\u202f\u20ac. <\/b>Si tienes menos de 100.000\u202f\u20ac quedar\u00e1s fuera del bail-in y estar\u00e1s cubierto por el Fondo de Garant\u00eda de Dep\u00f3sitos en caso de quiebra. Este organismo garantiza la devoluci\u00f3n del dinero de cuentas de ahorro, cuentas corrientes y dep\u00f3sitos a plazo fijo.<\/span><\/p>\n

Recordemos que<\/span> el FGD<\/b> garantiza 100.000 euros por depositante y entidad.<\/b> Por lo tanto, para asegurar cantidades m\u00e1s elevadas, conviene tener el capital repartido entre diferentes entidades, sin sobrepasar en jefe de ellas los 100.000 euros. Alternativamente, si una cuenta con 200.000 euros est\u00e1 a nombre de dos personas, cada una de ellas tendr\u00eda 100.000 euros asegurados.<\/span><\/p>\n

Otra opci\u00f3n es abrir una cuenta corriente en una fintech como <\/span>11Onze, que opera a trav\u00e9s de una Electronic Money Institution (EMI) y que, por ley, tiene la obligaci\u00f3n de asegurar el 100% de los dep\u00f3sitos <\/b>de sus clientes en caso de quiebra, independientemente del importe.<\/span><\/p>\n

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\u00bfHay alg\u00fan ejemplo real de bail-in?<\/b><\/h3>\n

En Espa\u00f1a, el 7 de junio de 2017, el Banco Popular fue el primer banco espa\u00f1ol rescatado mediante un bail-in bajo el nuevo marco de la Uni\u00f3n Europea para la resoluci\u00f3n bancaria. <\/span>Los accionistas y tenedores de deuda subordinada perdieron su inversi\u00f3n<\/b>, y el banco fue vendido por un euro a Banco Santander, evitando as\u00ed el uso de dinero p\u00fablico. En este caso, los depositantes, aunque tuvieran m\u00e1s de 100.000 euros en ahorros, no perdieron su dinero.<\/span><\/p>\n

El rescate bancario que se produjo en Grecia el 2012 comport\u00f3 la liquidaci\u00f3n del Laiki Bank y la reestructuraci\u00f3n del Bank of Cyprus a trav\u00e9s de un bail-in. En este caso, los clientes que ten\u00edan hasta 100.000 euros ahorrados no perdieron su dinero, pero <\/span>los grandes depositantes perdieron una gran parte de sus ahorros<\/b> o, en algunos casos, este dinero fue reconvertido en acciones.<\/span><\/p>\n

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