{"id":44112,"date":"2026-04-18T20:00:00","date_gmt":"2026-04-18T18:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.11onze.cat\/magazine\/que-es-banca-reserva-fraccionaria\/"},"modified":"2026-04-13T08:35:27","modified_gmt":"2026-04-13T06:35:27","slug":"que-es-banca-reserva-fraccionaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.11onze.cat\/es\/magazine\/que-es-banca-reserva-fraccionaria\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 es la banca de reserva fraccionaria?"},"content":{"rendered":"
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La banca de reserva fraccionaria es un sistema en el que solo una parte de los dep\u00f3sitos debe estar disponible para su retirada. El resto se puede utilizar para invertir o conceder pr\u00e9stamos que contribuyen a expandir la econom\u00eda. En la actualidad, es el sistema bancario utilizado en la mayor\u00eda de las econom\u00edas del mundo.<\/b><\/h3>\n

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Las dudas generadas sobre la solvencia del Silicon Valley Bank y el Credit Suisse llevaron a sus clientes a retirar sus dep\u00f3sitos de forma masiva en marzo. <\/span>Ninguno de los dos contaba con las reservas suficientes<\/b> para hacer frente a la avalancha de ahorradores y empresas que quer\u00edan retirar su dinero. El primero acab\u00f3 colapsando y el segundo tuvo que ser adquirido por UBS tras una inyecci\u00f3n de liquidez millonaria por parte del banco central suizo.<\/span><\/p>\n

Los sistemas bancarios en la mayor\u00eda de los pa\u00edses obligan a las entidades de cr\u00e9dito a mantener <\/span>una peque\u00f1a parte de los dep\u00f3sitos de sus clientes en reserva <\/b>para hacer frente a las retiradas de fondos, ya sea en dinero f\u00edsico o en instrumentos muy l\u00edquidos. El resto se puede dedicar a inversiones y pr\u00e9stamos que contribuyen al crecimiento de la econom\u00eda al mantener el flujo de dinero. Esa es la base de la banca de reserva fraccionaria.<\/span><\/p>\n

Este tipo de banca hace posible un fen\u00f3meno denominado <\/span>multiplicador bancario<\/b>, que expande el dinero en circulaci\u00f3n cuando, al recibir un dep\u00f3sito, el banco solo mantiene una peque\u00f1a fracci\u00f3n en reserva y presta el resto. De esta forma, dos personas son titulares del mismo dinero, la que ha hecho el dep\u00f3sito y la que ha recibido el cr\u00e9dito. Por eso la base monetaria, es decir, el dinero real, es inferior a los agregados monetarios del sistema financiero.<\/span><\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de sus reservas propias, si un banco necesita<\/span> liquidez adicional<\/b> para financiar pr\u00e9stamos, liquidar dep\u00f3sitos o cumplir otras obligaciones, puede pedir dinero prestado a otros bancos. O, en \u00faltimo recurso, acudir a la ventanilla de descuento del banco central de su pa\u00eds, donde puede conseguir dinero a un tipo de inter\u00e9s m\u00e1s elevado.<\/span><\/p>\n

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El riesgo del p\u00e1nico bancario<\/b><\/h3>\n

El problema de la banca de reserva fraccionaria es el <\/span>constante riesgo de insolvencia ante la retirada masiva de fondos de una entidad<\/b>, especialmente por el proceso de desregulaci\u00f3n vivido por el sector desde los a\u00f1os ochenta del siglo pasado. En una situaci\u00f3n de p\u00e1nico como la que vivieron los clientes del Silicon Valley Bank y Credit Suisse, existe el riesgo de que las retiradas de dinero superen las reservas disponibles y la capacidad del sistema para inyectar la liquidez suficiente.\u00a0<\/span><\/p>\n

Se considera que la banca de reserva fraccionaria tiene sus <\/span>ra\u00edces en la Edad Media <\/b>y naci\u00f3 vinculada al comercio de metales preciosos. Los orfebres empezaron a utilizar el oro depositado en sus establecimientos para emitir pr\u00e9stamos con intereses a trav\u00e9s de pagar\u00e9s que m\u00e1s tarde se utilizaban como medio de intercambio. Los pagar\u00e9s emitidos acabaron superando la cantidad de oro f\u00edsico que ten\u00edan bajo custodia.\u00a0<\/span><\/p>\n

A partir del siglo XVII se generalizaron los bancos que emit\u00edan papel moneda<\/b>. Ya en el siglo XIX miles de entidades lo hac\u00edan. La crisis originada por la quiebra de muchas de ellas llev\u00f3 a la creaci\u00f3n de los bancos centrales, que deb\u00edan respaldar la moneda que emit\u00edan en exclusiva.<\/span><\/p>\n\n <\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n\n\n

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